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摘要：本文章主要分析商业银行在金融风险来临后所暴露出来的问题以及其体制的改革需要进行分析和探讨。为了提高银行的竞争力和对经济的作用。
关键词：基层商业银行；创新；管理；风险
中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）03-0-02
自2008年，一场金融危机席卷了全球。各行各业都受到巨大冲击，在这场灾难中，商业银行首当其冲受到巨大影响。为应对风险，国家开始宏观调控，各商业银行也都开始调整策略，改变经营模式，争取在危机中度过难关。笔者认为地方性的经济特色在不同的基层银行中也会表现出来，因为一个国家的经济发展是按区域排列层次的，不同层次的经济需要相应层次的金融服务与之相对应。地方性银行是一个相对于全国性银行的概念，为了地方或区域的经济发展并为地方居民或地方企业提供金融服务的基层银行机构。但随着金融体制改革的不断变化，我们发现基层银行自身也存在着一些缺陷，抑制着银行本身进行金融创新。
一、基层银行业的缺陷分析
1.股权结构集中度相对过高，并且所有者与经营者缺少必要的利益关系
公司治理的核心是股权结构的安排与设置，股权结构安排是否合理决定了公司治理效率的高低。股权结构大致可以分为三种情况：股权高度集中、股权高度分散、股权相对集中。目前我国城市商业银行股权结构不合理最突出的问题就是“一股独大”，且主要是地方政府或国有股占股本比例过大，从而难以避免出现地方政府凭借持股比例，直接或间接地干预城市商业银行的日常经营，这与银行本身追逐利润最大化的目标是有差异的。可以说许多情况下，城市商业银行实际上充当着当地政府的融资工具和准财政部门，甚至银行管理者直接由政府任命，导致银行运作模式行政化，大大抵消了股权多元化改革所带来的好处。并且现在的公司法人治理结构将所有者与经营者的关系进行了约束虽有的相当的意义，但实际执行中却无法真正将所有者与管理者的共同利益联系起来，容易出现两者的利益冲突。
2.基层商业银行无法满足客户的多元化需求，且常常忽视小额债权人
随着网络越来越发达，诸如网上银行类似的无形银行不断的发展，支行已经无法满足客户对安全，便利的各种优质服务的需求。另外，在权力方面，由于基层的权限级别较小，大部分业务的审批权仍在上级行，严重的影响工作的效率和质量。商业银行作为特殊的金融企业有着特殊的资本机构，它经营金融负债和金融资产，主要资金不是来源于银行所有者，而是来自广大的社会存款者或债券持有者，而他们既是银行的债权人又是它的顾客。尤其在我国，城市商业银行 仍以传统的吸收存款和发放贷款业务为主，因此维护中小债权人的利益是银行维持稳健经营的关键所在。但目前我国城市商业银行公司治理的理念仍然停留在“股东之上主义”，而不是国际通行的“利益相关者共同治理”，仅仅注意到大股东对中小股东权益的侵害而忽视了更为重要的小额债权人的利益保护。
3.支行有相对独立的经营与管理职能，既不利于风险控制也不利于发挥银行的整体优势
一是业务管理方面，信息的传递和操作增加了支行的处理环节。二是营销方面，各支行的宣传营销往往独自展开，不仅无法形成规模发挥整体优势而且会导致资源的浪费。而且支行的风险管理能力有限，不能为客户提供全面的服务且存在着一些职业道德风险等隐性问题。另外，由于客户自身风险防范意识相对薄弱，无法实现风险的有效控制。再者，由于监督部门的机制不完善导致经办人员往往会违反规章制度。
4.缺乏科学的商业化激励机制，工作的发展机会缺少公平性
科学的激励机制的建立直接关系到公司治理的效果，并且有利于银行的长期发展。员工的工作晋升应当不仅由其工作表现和业绩所决定，而且也由其工作的工龄所决定。然而当前商业银行的员工待遇和其薪不是他们的工作所创的业绩决定，而是由行政部门决定。我国城市商业银行普遍还没有建立对董事、监事以及高级管理层的绩效评价体系，对其成员进行奖惩没有统一的标准尺度。
5.监督机制不完善，产生的漏洞容易违规且产生大规模风险
地下錢庄，历来被称之为热钱流入的三大渠道之一。地下钱庄让热钱借渡，部分银行外币代兑点或银行授权外币代兑点，甚至部分基层银行与地下钱庄也有千丝万缕的联系，或正如专家所言，地下钱庄的运作没有银行的配合不可能这么高效运行。近年来，地下钱庄非法经营的案件在我国屡禁不止且有愈演愈烈的势头。根据《中华人民共和国反洗钱法》，《金融机构反洗钱规定》和《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》。反洗钱是银行应尽的法律义务和义不容辞的社会责任，作为大型国有银行的建行具有点多、面广的特点，在反洗钱过程中应当承担更多的社会责任。随着经济金融形势的不断变化，基层行的反洗钱工作任务也变得日益繁重，造成了基层行反洗钱工作的懈怠。监管当局的意图是反洗钱，基层行的动机是规避罚金和商誉损失。作为理性的基层行，追求的目标是效益最大化。反洗钱工作不仅增加了工作流程、工作强度和经营成本，而且还可能因为制度的执行影响客户关系，导致资源流失，影响自身经营和效益，因而这项工作对基层行来说，他们往往还会在不违背大原则的前提下，为满足客户的需要而进行一些违规操作 非法的地下钱庄寄生于合法的金融系统中，地下钱庄的运作没有银行的配合不可能这么高效运行。更何况地下钱庄运作的资金量很大，不可能都以现金运输。
二、基层银行的管理创新策略
1.完善业务，创新组织结构
可在总行和一级分行两个层面上建立业务创新中心，具体负责新产品的开发、管理、相关政策的制定以及对收集到的有关数据资料进行整合、分析以及对下级行业务创新的指导和管理，重组其中一些有潜力的基层银行支行进行合并直接由二级分行管理。在二级分行层面建立业务创新推广运行机制，设立相应部门，负责新产品的市场营销。根据自身实际情况，设立专门负责业务创新的部门，在人、财、物等资源配置上予以相应的倾斜，确保业务创新部门必要的资源供给和正常运转，以使业务创新部门能不断适应市场需求，始终拥有较强的创新能力和自身发展的动力。通过改变设计，转变方式，这样可以有效地降低管理成本避免发生重复的错误。
2.创新和完善经营管理模式
使产品整合打包，利用先进的电子化机器，为客户提供“一站式”服务。其次进行营销管理分工，使得银行能应对不同客户的要求。全面树立效益经营观念，提倡发展是效益的发展，发展是高质量的发展。大力推行分产品、分客户、分部门、分网点核算，对全行经营情况进行多角度、全方位的适时监控，分析影响业务发展的有害因素，进而制定科学地调控措施，干预和调控有害差异向有益差异转化，保证全行的经营朝着预算确定的方向运行 。
3.全力推进中间业务发展，加大产品营销创新力度，抓住地方政府的融资平台带来的商机
商业银行中间业务的内容是十分丰富的，品种可达上百种，大体上可以分为四大类：①银行提供的各种担保，包括跟单信用证担保、票据承兑担保等；②贷款或投资的承诺业务，分为可撤消的和不可撤消的两种。可撤消的有贷款限额和透支限额；不可撤消的有回售和回购协议、发行商业票据等；③创新金融工具，包括有外汇期货业务、货币利率互换等；④利用银行人力和技术设备等资源为客户提供中介服务，包括现金管理、经济信息咨询业务、代理业务等。中间业务涉及面广，种类繁多，拥有巨大的潜在市场。
另外，基层银行所在区域的地方融资平台，对银行信贷产生需求，有利于商业银行开辟信贷市场和调整信贷结构。 地方融资平台多数项目有较强的现金流支撑或还款保障，能带来可观的收入，有利于商业银行培育新的利润增长点。 地方融资平台以政府拥有的较强资源配置权为支撑，通过加强银政合作，有利于商业银行拓展其他政府类业务。
4.人事体制的创新
银行创造一个透明阳光的办公场所，利用晚上的奖励机制，充分的调动每一个员工的积极性，利用他们的专长和潜力，科学分配在不同的职位上。
5.完善监管，有利于促进银行创新发展，以个性化服务开发市场
监管部门要加强对创新业务的学习培训，熟悉创新业务风险及监管要点，在银行新产品开发时多给予一些数据上的支持和监管政策上的引导，并督促银行机构规范管理，做好防范风险的准备，做好产品推广期的风险预测，杜绝运动式的营销，做到风险可控、成本可算和信息披露充分的管理体系。并且要努力消化上级行创新产品的基础上，结合各地实际，从营销模式与服务渠道上创新，对现有金融产品的组合创新，优化产品创新与服务流程，为客户提供高效、优质的服务，更好地满足客户个性化的需求
面对目前国家刺激性的财政政策，银行要抓住利用这个机会，推出适于自己的经营方式，发展自己。另外，要随着市场的变化调整自己的经营，只要在金融危机中把握好发展方向，积极找办法应对，一定会收获到比较好的结果。
参考文献：
[1]徐雏凤.银行经营管理考评[M].北京:中国经济出版社,2002.
作者简介：徐成吉，南京财经大学金融学院2008级学生。
关键词：基层商业银行；创新；管理；风险
中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）03-0-02
自2008年，一场金融危机席卷了全球。各行各业都受到巨大冲击，在这场灾难中，商业银行首当其冲受到巨大影响。为应对风险，国家开始宏观调控，各商业银行也都开始调整策略，改变经营模式，争取在危机中度过难关。笔者认为地方性的经济特色在不同的基层银行中也会表现出来，因为一个国家的经济发展是按区域排列层次的，不同层次的经济需要相应层次的金融服务与之相对应。地方性银行是一个相对于全国性银行的概念，为了地方或区域的经济发展并为地方居民或地方企业提供金融服务的基层银行机构。但随着金融体制改革的不断变化，我们发现基层银行自身也存在着一些缺陷，抑制着银行本身进行金融创新。
一、基层银行业的缺陷分析
1.股权结构集中度相对过高，并且所有者与经营者缺少必要的利益关系
公司治理的核心是股权结构的安排与设置，股权结构安排是否合理决定了公司治理效率的高低。股权结构大致可以分为三种情况：股权高度集中、股权高度分散、股权相对集中。目前我国城市商业银行股权结构不合理最突出的问题就是“一股独大”，且主要是地方政府或国有股占股本比例过大，从而难以避免出现地方政府凭借持股比例，直接或间接地干预城市商业银行的日常经营，这与银行本身追逐利润最大化的目标是有差异的。可以说许多情况下，城市商业银行实际上充当着当地政府的融资工具和准财政部门，甚至银行管理者直接由政府任命，导致银行运作模式行政化，大大抵消了股权多元化改革所带来的好处。并且现在的公司法人治理结构将所有者与经营者的关系进行了约束虽有的相当的意义，但实际执行中却无法真正将所有者与管理者的共同利益联系起来，容易出现两者的利益冲突。
2.基层商业银行无法满足客户的多元化需求，且常常忽视小额债权人
随着网络越来越发达，诸如网上银行类似的无形银行不断的发展，支行已经无法满足客户对安全，便利的各种优质服务的需求。另外，在权力方面，由于基层的权限级别较小，大部分业务的审批权仍在上级行，严重的影响工作的效率和质量。商业银行作为特殊的金融企业有着特殊的资本机构，它经营金融负债和金融资产，主要资金不是来源于银行所有者，而是来自广大的社会存款者或债券持有者，而他们既是银行的债权人又是它的顾客。尤其在我国，城市商业银行 仍以传统的吸收存款和发放贷款业务为主，因此维护中小债权人的利益是银行维持稳健经营的关键所在。但目前我国城市商业银行公司治理的理念仍然停留在“股东之上主义”，而不是国际通行的“利益相关者共同治理”，仅仅注意到大股东对中小股东权益的侵害而忽视了更为重要的小额债权人的利益保护。
3.支行有相对独立的经营与管理职能，既不利于风险控制也不利于发挥银行的整体优势
一是业务管理方面，信息的传递和操作增加了支行的处理环节。二是营销方面，各支行的宣传营销往往独自展开，不仅无法形成规模发挥整体优势而且会导致资源的浪费。而且支行的风险管理能力有限，不能为客户提供全面的服务且存在着一些职业道德风险等隐性问题。另外，由于客户自身风险防范意识相对薄弱，无法实现风险的有效控制。再者，由于监督部门的机制不完善导致经办人员往往会违反规章制度。
4.缺乏科学的商业化激励机制，工作的发展机会缺少公平性
科学的激励机制的建立直接关系到公司治理的效果，并且有利于银行的长期发展。员工的工作晋升应当不仅由其工作表现和业绩所决定，而且也由其工作的工龄所决定。然而当前商业银行的员工待遇和其薪不是他们的工作所创的业绩决定，而是由行政部门决定。我国城市商业银行普遍还没有建立对董事、监事以及高级管理层的绩效评价体系，对其成员进行奖惩没有统一的标准尺度。
5.监督机制不完善，产生的漏洞容易违规且产生大规模风险
地下錢庄，历来被称之为热钱流入的三大渠道之一。地下钱庄让热钱借渡，部分银行外币代兑点或银行授权外币代兑点，甚至部分基层银行与地下钱庄也有千丝万缕的联系，或正如专家所言，地下钱庄的运作没有银行的配合不可能这么高效运行。近年来，地下钱庄非法经营的案件在我国屡禁不止且有愈演愈烈的势头。根据《中华人民共和国反洗钱法》，《金融机构反洗钱规定》和《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》。反洗钱是银行应尽的法律义务和义不容辞的社会责任，作为大型国有银行的建行具有点多、面广的特点，在反洗钱过程中应当承担更多的社会责任。随着经济金融形势的不断变化，基层行的反洗钱工作任务也变得日益繁重，造成了基层行反洗钱工作的懈怠。监管当局的意图是反洗钱，基层行的动机是规避罚金和商誉损失。作为理性的基层行，追求的目标是效益最大化。反洗钱工作不仅增加了工作流程、工作强度和经营成本，而且还可能因为制度的执行影响客户关系，导致资源流失，影响自身经营和效益，因而这项工作对基层行来说，他们往往还会在不违背大原则的前提下，为满足客户的需要而进行一些违规操作 非法的地下钱庄寄生于合法的金融系统中，地下钱庄的运作没有银行的配合不可能这么高效运行。更何况地下钱庄运作的资金量很大，不可能都以现金运输。
二、基层银行的管理创新策略
1.完善业务，创新组织结构
可在总行和一级分行两个层面上建立业务创新中心，具体负责新产品的开发、管理、相关政策的制定以及对收集到的有关数据资料进行整合、分析以及对下级行业务创新的指导和管理，重组其中一些有潜力的基层银行支行进行合并直接由二级分行管理。在二级分行层面建立业务创新推广运行机制，设立相应部门，负责新产品的市场营销。根据自身实际情况，设立专门负责业务创新的部门，在人、财、物等资源配置上予以相应的倾斜，确保业务创新部门必要的资源供给和正常运转，以使业务创新部门能不断适应市场需求，始终拥有较强的创新能力和自身发展的动力。通过改变设计，转变方式，这样可以有效地降低管理成本避免发生重复的错误。
2.创新和完善经营管理模式
使产品整合打包，利用先进的电子化机器，为客户提供“一站式”服务。其次进行营销管理分工，使得银行能应对不同客户的要求。全面树立效益经营观念，提倡发展是效益的发展，发展是高质量的发展。大力推行分产品、分客户、分部门、分网点核算，对全行经营情况进行多角度、全方位的适时监控，分析影响业务发展的有害因素，进而制定科学地调控措施，干预和调控有害差异向有益差异转化，保证全行的经营朝着预算确定的方向运行 。
3.全力推进中间业务发展，加大产品营销创新力度，抓住地方政府的融资平台带来的商机
商业银行中间业务的内容是十分丰富的，品种可达上百种，大体上可以分为四大类：①银行提供的各种担保，包括跟单信用证担保、票据承兑担保等；②贷款或投资的承诺业务，分为可撤消的和不可撤消的两种。可撤消的有贷款限额和透支限额；不可撤消的有回售和回购协议、发行商业票据等；③创新金融工具，包括有外汇期货业务、货币利率互换等；④利用银行人力和技术设备等资源为客户提供中介服务，包括现金管理、经济信息咨询业务、代理业务等。中间业务涉及面广，种类繁多，拥有巨大的潜在市场。
另外，基层银行所在区域的地方融资平台，对银行信贷产生需求，有利于商业银行开辟信贷市场和调整信贷结构。 地方融资平台多数项目有较强的现金流支撑或还款保障，能带来可观的收入，有利于商业银行培育新的利润增长点。 地方融资平台以政府拥有的较强资源配置权为支撑，通过加强银政合作，有利于商业银行拓展其他政府类业务。
4.人事体制的创新
银行创造一个透明阳光的办公场所，利用晚上的奖励机制，充分的调动每一个员工的积极性，利用他们的专长和潜力，科学分配在不同的职位上。
5.完善监管，有利于促进银行创新发展，以个性化服务开发市场
监管部门要加强对创新业务的学习培训，熟悉创新业务风险及监管要点，在银行新产品开发时多给予一些数据上的支持和监管政策上的引导，并督促银行机构规范管理，做好防范风险的准备，做好产品推广期的风险预测，杜绝运动式的营销，做到风险可控、成本可算和信息披露充分的管理体系。并且要努力消化上级行创新产品的基础上，结合各地实际，从营销模式与服务渠道上创新，对现有金融产品的组合创新，优化产品创新与服务流程，为客户提供高效、优质的服务，更好地满足客户个性化的需求
面对目前国家刺激性的财政政策，银行要抓住利用这个机会，推出适于自己的经营方式，发展自己。另外，要随着市场的变化调整自己的经营，只要在金融危机中把握好发展方向，积极找办法应对，一定会收获到比较好的结果。
参考文献：
[1]徐雏凤.银行经营管理考评[M].北京:中国经济出版社,2002.
作者简介：徐成吉，南京财经大学金融学院2008级学生。