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【摘要】对车辆保险理赔的运行现状进行阐述，就如何加强车险理赔管理工作，从营造良好的社会环境、加强保险公司内部管理和利用保险公估资源三方面浅谈自己的看法。
【关键词】车险理赔 诚信
近几年，由于我国经济的快速发展和人民生活水平的提高，汽车已经逐步进入老百姓家庭。从实施交强险以来，机动车辆保险在我国保险市场，尤其在财产保险市场中发挥着极其重要的作用，本人就现行车险理赔运行现状以及如何加强车险理赔管理工作，浅谈自己的看法。
一、现行车险理赔运行现状
由于机动车辆的增多，我国车险理赔运行现状不太理想。受到法制不是很健全、诚信情况不太理想、缺乏综合素质人才等因素的影响，造成保险公司理赔难。具体表现为下列几方面：
（一）相关法制不完善
目前，随着社会的发展，现行的有关法律、法规及条例，无法跟上新形势的发展需要。因此，保险业所使用的相关法规、条例也不够健全。虽然，相关部门已经了解到问题的严重性，同时，正努力进行改进。
（二）诚信较低
目前，我国保险业的诚信环境较差，这也是导致我国保险理赔纠纷的主要因素。一方面，保险公司信用度不高，具体体现在保险公司还存在投保误导、索赔难等现象。另一方面，投保人也存在信用问题，较为突出的就是保险欺诈。据相关研究统计表明，国际上部分险种由于被欺诈而产生的赔款支出最高额可达到保险费收入的一半左右。而保险业务受到的平均欺诈损失也在10%-30%之间。国内因保险欺诈而支出的赔款额也超过10%。
（三）工作人员综合素质不高
国内保险理赔纠纷出现的一个主要原因就是由于相关展业人员在工作中未认真履行相关解释说明义务，容易误导投保人。在实际工作中，一些业务员在展业过程中，也刻意少解释或不提某些条款，如限制性条款或责任免除条款等。这样，若投保人出现事故，就很容易产生矛盾。
保险理赔是一项专业性很强的工作，这就要求保险理赔人员，必须具备一定的专业知识，拥有丰富的理赔实践经验，形成较好的辨别能力。但现在的理赔从业队伍中绝大部分人员都还未形成上升能力。从而造成在理赔工作中效率低，心有余而力不足。遇到复杂的理赔案件后，常常无法作出正确的选择。
二、营造良好的社会环境，提高保险理赔工作
根据以上车险理赔现状中面临的问题，从营造良好的社会环境出发，笔者提出以下两点建议：
（一）进一步建立健全法制环境
建议保险监管相关机构积极与我国相关职能部门沟通、配合，尽快组织力量，针对国内现行的保险法律、法规，开展一次大规模清理。
（二）注重构建保险业的诚信机制
由于保险业的特殊性和社会联系的广泛性，使保险诚信建设成为一个复杂而系统的工程。同时，这也说明了保险诚信建设依赖于整个社会诚信环境。因此，政府及有关监管机构一定要认真肩负起营造社会诚信环境的重担，从而确保保险业的持续健康发展。一是制定出市场行为规则，整顿、规范整个保险市场的竞争秩序，使重大项目招投标工作的透明度进一步增强，并积极监督与促进保险公司与同行业强化合作，一起抵制各种不诚信行为。二是形成奖惩机制，构建有关网络平台，可以查询保险从业人员与被保险人诚信信息。
三、加强保险公司内部管理，全面提高车险理赔管理工作
（一）保险公司应加强内控管理，建立健全各项规章制度，全面提高理赔管理工作
进一步完善车险理赔环节管理、赔案管理、数据管理、运行保障等制度和流程，建立健全反映车险理赔服务质量的考核指标及监督机制。加强车险理赔基础建设，健全理赔服务体系。改进车险理赔程序，完善理赔各环节标准化建设，优化理赔流程，简化理赔手续。
（二）增强员工整体素质
一要积极开展保险从业教育活动。重点通过职业道德教育，形成大服务的战略经营理念。二要健全准入制度，大量推行保险行业及具体的岗位标准。通过定期考核和岗位轮换、淘汰及晋级制度。三要实行社会监督机制，构建相关执业诚信档案，并定期开展评价。四要进一步增强理赔人员的业务素质。当前，随着社会的进步，保险理赔中涉及到的风险因素也日益呈高技术化、荫蔽化的特征。这给理赔工作带来了极大的困难。因此，要求保险理赔人员的业务素养也要增强。不仅要提高能辨别各种复杂的保险理赔案件真伪的能力，还要提高应对不同突发事件的应急能力。
（三）加强信息化建设
进一步增强信息化管理水平，加大信息系统建设力度，对车险接报案、立案、结案及其他关键环节要实行集中管理和监督。实现对车险理赔全流程的有效管控，加强理赔数据积累，为提高理赔服务效率，防范车险理赔环节风险提供技术基础。
四、重视与中介机构的合作，委托保险公估提高车险理赔工作
保险公估机构的形成与发展，取决于其自身具有的独特地位及特殊的职能。该机构介入保险市场后，一方面可以极大减少保险商品的实际边际交易成本，另一方面，还能确保保险关系中双方当事人的相关合法权益。
现在，国内不同财险公司具体的理赔方式各不相同，规范化与公证化的程度也较低。若建立起相应的保险公估人制度，当出现保险事故时，通过公估机构对保险标的损失情况，出具相应的保险公估报告，再经保险公司负责审查与赔付。对保险公司来说，不仅可以节约人力物力，减少理赔时间，还能增强公司信誉。而对于被保险人来说，经第三方处理赔付，既能确保公证客观、准确及时，还能尽快获得赔付。国际上通行的做法就是通过保险公估人经办本国或代理国外保险及再保险的理赔业务。
（编辑：龙大为）
【关键词】车险理赔 诚信
近几年，由于我国经济的快速发展和人民生活水平的提高，汽车已经逐步进入老百姓家庭。从实施交强险以来，机动车辆保险在我国保险市场，尤其在财产保险市场中发挥着极其重要的作用，本人就现行车险理赔运行现状以及如何加强车险理赔管理工作，浅谈自己的看法。
一、现行车险理赔运行现状
由于机动车辆的增多，我国车险理赔运行现状不太理想。受到法制不是很健全、诚信情况不太理想、缺乏综合素质人才等因素的影响，造成保险公司理赔难。具体表现为下列几方面：
（一）相关法制不完善
目前，随着社会的发展，现行的有关法律、法规及条例，无法跟上新形势的发展需要。因此，保险业所使用的相关法规、条例也不够健全。虽然，相关部门已经了解到问题的严重性，同时，正努力进行改进。
（二）诚信较低
目前，我国保险业的诚信环境较差，这也是导致我国保险理赔纠纷的主要因素。一方面，保险公司信用度不高，具体体现在保险公司还存在投保误导、索赔难等现象。另一方面，投保人也存在信用问题，较为突出的就是保险欺诈。据相关研究统计表明，国际上部分险种由于被欺诈而产生的赔款支出最高额可达到保险费收入的一半左右。而保险业务受到的平均欺诈损失也在10%-30%之间。国内因保险欺诈而支出的赔款额也超过10%。
（三）工作人员综合素质不高
国内保险理赔纠纷出现的一个主要原因就是由于相关展业人员在工作中未认真履行相关解释说明义务，容易误导投保人。在实际工作中，一些业务员在展业过程中，也刻意少解释或不提某些条款，如限制性条款或责任免除条款等。这样，若投保人出现事故，就很容易产生矛盾。
保险理赔是一项专业性很强的工作，这就要求保险理赔人员，必须具备一定的专业知识，拥有丰富的理赔实践经验，形成较好的辨别能力。但现在的理赔从业队伍中绝大部分人员都还未形成上升能力。从而造成在理赔工作中效率低，心有余而力不足。遇到复杂的理赔案件后，常常无法作出正确的选择。
二、营造良好的社会环境，提高保险理赔工作
根据以上车险理赔现状中面临的问题，从营造良好的社会环境出发，笔者提出以下两点建议：
（一）进一步建立健全法制环境
建议保险监管相关机构积极与我国相关职能部门沟通、配合，尽快组织力量，针对国内现行的保险法律、法规，开展一次大规模清理。
（二）注重构建保险业的诚信机制
由于保险业的特殊性和社会联系的广泛性，使保险诚信建设成为一个复杂而系统的工程。同时，这也说明了保险诚信建设依赖于整个社会诚信环境。因此，政府及有关监管机构一定要认真肩负起营造社会诚信环境的重担，从而确保保险业的持续健康发展。一是制定出市场行为规则，整顿、规范整个保险市场的竞争秩序，使重大项目招投标工作的透明度进一步增强，并积极监督与促进保险公司与同行业强化合作，一起抵制各种不诚信行为。二是形成奖惩机制，构建有关网络平台，可以查询保险从业人员与被保险人诚信信息。
三、加强保险公司内部管理，全面提高车险理赔管理工作
（一）保险公司应加强内控管理，建立健全各项规章制度，全面提高理赔管理工作
进一步完善车险理赔环节管理、赔案管理、数据管理、运行保障等制度和流程，建立健全反映车险理赔服务质量的考核指标及监督机制。加强车险理赔基础建设，健全理赔服务体系。改进车险理赔程序，完善理赔各环节标准化建设，优化理赔流程，简化理赔手续。
（二）增强员工整体素质
一要积极开展保险从业教育活动。重点通过职业道德教育，形成大服务的战略经营理念。二要健全准入制度，大量推行保险行业及具体的岗位标准。通过定期考核和岗位轮换、淘汰及晋级制度。三要实行社会监督机制，构建相关执业诚信档案，并定期开展评价。四要进一步增强理赔人员的业务素质。当前，随着社会的进步，保险理赔中涉及到的风险因素也日益呈高技术化、荫蔽化的特征。这给理赔工作带来了极大的困难。因此，要求保险理赔人员的业务素养也要增强。不仅要提高能辨别各种复杂的保险理赔案件真伪的能力，还要提高应对不同突发事件的应急能力。
（三）加强信息化建设
进一步增强信息化管理水平，加大信息系统建设力度，对车险接报案、立案、结案及其他关键环节要实行集中管理和监督。实现对车险理赔全流程的有效管控，加强理赔数据积累，为提高理赔服务效率，防范车险理赔环节风险提供技术基础。
四、重视与中介机构的合作，委托保险公估提高车险理赔工作
保险公估机构的形成与发展，取决于其自身具有的独特地位及特殊的职能。该机构介入保险市场后，一方面可以极大减少保险商品的实际边际交易成本，另一方面，还能确保保险关系中双方当事人的相关合法权益。
现在，国内不同财险公司具体的理赔方式各不相同，规范化与公证化的程度也较低。若建立起相应的保险公估人制度，当出现保险事故时，通过公估机构对保险标的损失情况，出具相应的保险公估报告，再经保险公司负责审查与赔付。对保险公司来说，不仅可以节约人力物力，减少理赔时间，还能增强公司信誉。而对于被保险人来说，经第三方处理赔付，既能确保公证客观、准确及时，还能尽快获得赔付。国际上通行的做法就是通过保险公估人经办本国或代理国外保险及再保险的理赔业务。
（编辑：龙大为）