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摘要：金融市场的快速发展带来了金融消费者这一全新的概念，金融消费者的合法权益受到金融消费特性和金融机构强势性的影响，金融消费者的权益保护在很多方面还存在诸多的缺陷。本文对金融消费者的概念进行了全面的了解，在分析金融消费者权益保护现状的基础上提出完善的建议。
关键词：金融消费者；合法权益；保护；建议
随着我国金融体制改革的持续推进和金融业对外开放的不断深化， 金融产品和服务的创新也大大加快，金融市场层出不穷的金融产品和服务对人们日常的生产生活产生了重要的影响，金融服务在为人们提供便利的同时，也在无形之中侵害着消费者的合法权益，我国的金融消费市场还缺乏众多制度和法律法规的约束规范，金融机构侵害消费者权益的问题时有发生。
一、金融消费者合法权益概述
1.金融消费的特点。金融消费是指人们为了满足自身生产生活的需求而购买金融机构的产品，享受金融机构提供服务的行为。金融消费和普通的消费一样，具有其自身的特点。首先，金融消费的主体固定。金融消费主体包括两方面，即金融机构和消费者个人，金融机构是固定的提供服务的一方，而个人是享受产品和服务的一方。其次，金融消费目的的个体性。金融消费者购买金融产品和服务只是为了满足个人或者是家庭的需要，而不是公共意义上的消费行为。
2.金融消费者的权利内容。金融消费虽然具有特殊性，但是金融消费者也享受《消费者权益保护法》中的各项权利，其中金融消费安全权是消费者财产安全的重要保障，金融消费者的知情权和自由选择权是消费者自由选择和公平交易的前提，损害赔偿权是消费安全权的延伸，而结社权以及监督权是金融消费者对金融机构的监督和提出批评建议的权利。金融机构在现实交易中多具有强势性，这些权利在一定意义上弥补了消费者弱势地位的缺陷。
二、金融消费者权益保护现状
目前我国的金融消费市场是金融机构占据主导地位，政府缺少对金融机构立法上和制度上的引导，金融消费者的合法权益在无形中被侵害的现象不胜枚举。
1.立法上的欠缺。我国立法者不仅没有针对金融消费的特殊性而做出专门的规定，现有的金融法律还只是分散的规定和保护。金融消费者的合法权益保护立法分散于《消费者权益保护法》《人民银行法》或者是《银行业监督管理法》等，这些法律并没有对金融消费者做出具体而全面的法律保护规定。此外，立法上的不足难以对金融机构进行有效的约束和控制，金融机构单方面侵害消费者权益的现象严重。
2.制度上的欠缺。金融机构提供的金融服务和金融产品具有较强的专业性，消费者很难在自己的知识范围内全面准确的把握金融产品或服务的内涵，消费者在不明就里的情况下就和金融机构签订了合同，消费者的知情权、选择权以及公平交易权都没有得到利用和发挥。此外，金融监管部门并没有认识到金融消费者权益的重要性，监管部门只是单纯的对金融机构的风险性和合规性进行监管。
3.金融消费者的各项权益没有得到充分的保护。如上所述，金融消费者和普通消费者一样，具有保证财产安全权、知情权、选择权、公平交易权以及求偿权等等。但是由于金融机构的强势性，金融服务和产品的专业性以及消费者自身认识的限制都导致了金融消费的信息不对称和地位不对等现象。消费者的权益被侵害却不能得到充分的保护，金融机构在自己专业的范围内处于控制和主导地位。
三、金融消费者合法权益的保护
金融市场的发展壮大是不可避免的趋势，要想真正的维护消费者的合法权益，保护消费者的利益，就要全方位的制定法律，完善监管机制，加强消费者自身的维权意识。
1.完善金融消费的法律法规。法律法规具有指导和评价作用，金融消费者在专门法律法规的指导下可以对自己的行为性质做出明确的界定，正确认识购买金融服务和金融产品的性质，在自身遭遇侵权时可以借用法律武器来维护自身的权益。此外，金融立法可以有效规范和约束金融机构的行为，使金融市场秩序化。
2.设立专门的消费者保护机构。消费者协会只是对消费者做出普通意义上的指导和建议的组织，对于金融消费者的专业性和技术性难题难以进行有效的解答。我国可以仿照其他国家，在银行内部设立专门的金融消费者保护机构，使其和金融行业协会一起，共同规范金融机构的行为，指导金融消费者的购买行为。
3.增强金融消费者的维权意识。在很多情况下，金融消费者不是对自身的权益不予理会，只是在其权益被侵害的情况下，消费者还没有认识到和察觉到。只有加强金融基本知识的宣传，提高消费者风险意识，增强消费者的自我防范意识和自我保护能力，金融消费者才能主动的寻求法律和制度的保护来维护自身的权益，减少自身合法权益被侵害的机会。
四、结语
金融市场的繁荣在促进经济发展的同时，也对金融消费者的合法权益产生了一定的影响，金融消费者在接受金融产品和金融服务的同时，其自身的知情权或者公平交易权都受到了严重的侵犯。目前我国关于金融消费者权益保护的立法和制度都还不健全，消费者的自身维权意识还不高。只有不断完善金融领域的法律和制度，增强消费者自身意识，金融消费者的合法权益才能真正的得到保护。
参考文献：
[1]吴 弘 徐 振:金融消费者保护的法理探析[J].东方法学, 2009,(05).
[2]杨 悦:金融消费者权益保护的国际经验与制度借鉴[J].现代管理科学,2010,(02).
[3]孔令学:人格尊严视角下的金融消费者权益保护问题探讨[J].武汉金融.
关键词：金融消费者；合法权益；保护；建议
随着我国金融体制改革的持续推进和金融业对外开放的不断深化， 金融产品和服务的创新也大大加快，金融市场层出不穷的金融产品和服务对人们日常的生产生活产生了重要的影响，金融服务在为人们提供便利的同时，也在无形之中侵害着消费者的合法权益，我国的金融消费市场还缺乏众多制度和法律法规的约束规范，金融机构侵害消费者权益的问题时有发生。
一、金融消费者合法权益概述
1.金融消费的特点。金融消费是指人们为了满足自身生产生活的需求而购买金融机构的产品，享受金融机构提供服务的行为。金融消费和普通的消费一样，具有其自身的特点。首先，金融消费的主体固定。金融消费主体包括两方面，即金融机构和消费者个人，金融机构是固定的提供服务的一方，而个人是享受产品和服务的一方。其次，金融消费目的的个体性。金融消费者购买金融产品和服务只是为了满足个人或者是家庭的需要，而不是公共意义上的消费行为。
2.金融消费者的权利内容。金融消费虽然具有特殊性，但是金融消费者也享受《消费者权益保护法》中的各项权利，其中金融消费安全权是消费者财产安全的重要保障，金融消费者的知情权和自由选择权是消费者自由选择和公平交易的前提，损害赔偿权是消费安全权的延伸，而结社权以及监督权是金融消费者对金融机构的监督和提出批评建议的权利。金融机构在现实交易中多具有强势性，这些权利在一定意义上弥补了消费者弱势地位的缺陷。
二、金融消费者权益保护现状
目前我国的金融消费市场是金融机构占据主导地位，政府缺少对金融机构立法上和制度上的引导，金融消费者的合法权益在无形中被侵害的现象不胜枚举。
1.立法上的欠缺。我国立法者不仅没有针对金融消费的特殊性而做出专门的规定，现有的金融法律还只是分散的规定和保护。金融消费者的合法权益保护立法分散于《消费者权益保护法》《人民银行法》或者是《银行业监督管理法》等，这些法律并没有对金融消费者做出具体而全面的法律保护规定。此外，立法上的不足难以对金融机构进行有效的约束和控制，金融机构单方面侵害消费者权益的现象严重。
2.制度上的欠缺。金融机构提供的金融服务和金融产品具有较强的专业性，消费者很难在自己的知识范围内全面准确的把握金融产品或服务的内涵，消费者在不明就里的情况下就和金融机构签订了合同，消费者的知情权、选择权以及公平交易权都没有得到利用和发挥。此外，金融监管部门并没有认识到金融消费者权益的重要性，监管部门只是单纯的对金融机构的风险性和合规性进行监管。
3.金融消费者的各项权益没有得到充分的保护。如上所述，金融消费者和普通消费者一样，具有保证财产安全权、知情权、选择权、公平交易权以及求偿权等等。但是由于金融机构的强势性，金融服务和产品的专业性以及消费者自身认识的限制都导致了金融消费的信息不对称和地位不对等现象。消费者的权益被侵害却不能得到充分的保护，金融机构在自己专业的范围内处于控制和主导地位。
三、金融消费者合法权益的保护
金融市场的发展壮大是不可避免的趋势，要想真正的维护消费者的合法权益，保护消费者的利益，就要全方位的制定法律，完善监管机制，加强消费者自身的维权意识。
1.完善金融消费的法律法规。法律法规具有指导和评价作用，金融消费者在专门法律法规的指导下可以对自己的行为性质做出明确的界定，正确认识购买金融服务和金融产品的性质，在自身遭遇侵权时可以借用法律武器来维护自身的权益。此外，金融立法可以有效规范和约束金融机构的行为，使金融市场秩序化。
2.设立专门的消费者保护机构。消费者协会只是对消费者做出普通意义上的指导和建议的组织，对于金融消费者的专业性和技术性难题难以进行有效的解答。我国可以仿照其他国家，在银行内部设立专门的金融消费者保护机构，使其和金融行业协会一起，共同规范金融机构的行为，指导金融消费者的购买行为。
3.增强金融消费者的维权意识。在很多情况下，金融消费者不是对自身的权益不予理会，只是在其权益被侵害的情况下，消费者还没有认识到和察觉到。只有加强金融基本知识的宣传，提高消费者风险意识，增强消费者的自我防范意识和自我保护能力，金融消费者才能主动的寻求法律和制度的保护来维护自身的权益，减少自身合法权益被侵害的机会。
四、结语
金融市场的繁荣在促进经济发展的同时，也对金融消费者的合法权益产生了一定的影响，金融消费者在接受金融产品和金融服务的同时，其自身的知情权或者公平交易权都受到了严重的侵犯。目前我国关于金融消费者权益保护的立法和制度都还不健全，消费者的自身维权意识还不高。只有不断完善金融领域的法律和制度，增强消费者自身意识，金融消费者的合法权益才能真正的得到保护。
参考文献：
[1]吴 弘 徐 振:金融消费者保护的法理探析[J].东方法学, 2009,(05).
[2]杨 悦:金融消费者权益保护的国际经验与制度借鉴[J].现代管理科学,2010,(02).
[3]孔令学:人格尊严视角下的金融消费者权益保护问题探讨[J].武汉金融.