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〔摘要〕 中小银行是我国金融体系中的重要力量，对国民经济持续稳定健康的发展起着不容忽视的作用，这种促进作用主要源于中小银行与中小企业规模相对应而产生的天然密切联系。但目前中小银行所处的发展环境却不容乐观。本文从中小银行自身应采取的改革策略和积极寻求宏观政策的支持两方面给出了建议。
◆ 作用及发展环境
我国的中小银行（包括股份制商业银行和城市商业银行）是深化金融体制改革的产物，自1987年交通银行重组成为我国第一家全国性股份制商业银行后，深圳发展银行等10余家股份制商业银行也先后成立。1995年根据国务院决定，在对城市信用社清产核资的基础上，吸收地方财政、企业入股，组建了城市商业银行。截至1999年底，全国有90家城市商业银行挂牌营业；截至2001年初，我国10家股份制商业银行和90家城市商业银行的总资产规模已超过15000亿元，贷款余额超过10000亿元，存款余额接近15000亿元。
中小企业规模偏小，在一定程度上影响了中小企业利用直接融资方式来筹集资金，因而获得银行资金的大力支持对中小企业来说非常关键。中小银行与中小企业具有天然的联系，因而全方位扶持了中小企业的发展，也充分显示了中小银行在促进国民经济持续健康发展中的重要作用。但目前，在四大国有商业银行和加入WTO后外资银行进入的双重压力下，中小银行所处的发展环境却不容乐观：一是规模不经济。由于规模较小，中小银行开发新业务的相对成本较高；金融电子化建设产生的技术优势并不明显；许多零售业务无法开展或开展后收益不大。二是政策的限制。中小银行由于规模较小，而且部分银行存在一定程度的金融风险，因而难以得到一视同仁的政策，如住房公积金贷款只限定在国有商业银行开办，社会保障基金的收缴和发放只能由国有商业银行办理等。此外对一些普通商业银行业务，也常被设定较多的前提条件。三是客户不稳定。中小银行的服务对象主要是中小客户，但中小客户在规模扩大后，由于对资金和结算的要求提高，常常会脱离中小银行的服务体系，从而导致中小银行的客户群不稳定。四是资产质量差。这一点对城市商业银行体现得更加明显。城市商业银行是地方政府行为的产物，业务经常受地方政府干预，而且城市商业银行是区域性一级法人，本来抗风险能力差，加上内部管理不严造成资产结构严重失调，在企业改制中不少企业逃债、废债，使大量资金沉淀，背上了沉重的包袱。
◆ 发展的策略选择
市场定位战略选择
根据金融机构总体竞争框架的异同来划分，金融机构的市场定位战略可分为跟随型市场定位战略和求异型市场定位战略。跟随型市场定位战略的核心内容是金融机构在相当长时期内，选择并不断努力维护一种与其竞争对手相同或相似的竞争框架体系。如果某一银行采取市场跟随型战略，就会在金融产品或服务提供上，在目标客户选择上及主要竞争地确定上，都会强烈地显示出与竞争对手相同或相似的现象。我国中小商业银行在发展初期大都采用的是跟随型市场定位战略，求异型市场定位战略的核心内容是金融机构在相当长时期内，遵循并维护与其竞争对手相异的竞争框架体系。如果某一银行采取市场求异型战略。就会在金融产品或服务提供上，在目标客户选择上及主要竞争地确定上，选择与竞争对手相异的策略。
我国中小银行不宜单纯采用跟随型市场定位战略，这一点是从长期实践中总结出来的。长期以来，中小银行在市场定位战略上虽各具特色但又特色不足，总体上采取的是跟随型市场定位战略，但由于四大国有商业银行拥有强大的网点体系、较完善的清算系统、国家信用的强力支持，中小银行至今未能打破四大国有商业银行的寡头垄断格局，经营效益也不甚理想。任何一个金融机构要想在急剧变化的市场环境中取得竞争优势，要实事求是地分析研究本公司的资源优势、劣势，然后选择一个符合实际的恰当战略。单纯采取跟随型市场定位战略是不切合实际的，就我国中小银行而言，适宜选择求异型为主、跟随型为辅的定位战略。
发展目标选择
中小银行在发展初期，均把规模扩张作为发展的头等大事，这一目标大多是以增设机构的外延式、粗放型经营方式实现的，完善服务功能成为发展的最主要辅助措施。在走过生存与发展的关键一步后，中小银行要求更大发展，放眼未来，夯实基础，走内涵式道路，把根本点放在以效益为核心的集约经营上，即必须实现由数量扩张到质量改善的战略重点转变，从注重规模与速度到注重效益与效率，实现有效益、有效率的内涵式增长。
业务重点选择
中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用自己的资金，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。它有如下特点：①以接受客户委托的方式开展业务。商业银行办理中间业务通常以接受客户委托的方式开展。②成本较低。在经营中间业务时不运用或较少运用自己的资金，如结算业务，银行的结算原则里有一条“银行不垫款”，就是说商业银行办理结算这一中间业务时不运用自己的资金，因而经营成本较低。③风险较小。中间业务基本性质是商业银行在办理中间业务时，不直接作为信用活动的一方出现，即不直接以债权人或债务人的身份参与，而主要是接受客户的委托，以中介人或代理人身份开展业务，其风险主要由委托人来承担，银行通常不承担责任。④收益较高。在办理中间业务时常以收取手续费的方式获得收益，这也是中间业务的一个显著特征。中间业务的发展可为银行带来大量的手续费收入和佣金收入，却不增加银行的资产。
由于中间业务具有成本低、风险小、利润丰厚等特点，因而成为西方商业银行发展的重点，据统计，发达国家通过中间业务所获得的利润占利润总额的40%以上。我国加入WTO后，外资银行经营成熟的中间业务必然先声夺人地对国内银行特别是中小银行形成猛烈冲击。此外中小银行由于在资金实力、机构网点和清算系统等方面与国有大银行存在明显差距，长期以来重点经营的存贷业务效益不甚理想，面对双重压力的中小银行必须更新经营理念，调整经营重点，开发中间业务，提高自身竞争能力。
同业合作模式选择
中小银行的发展之路重要的基石就是打破地域限制，发挥优势互补、资源共享的整体联合功效，推动银行间的同业合作，发挥银行业整体优势。中小银行受自身规模和经营区域制约，对开展同业合作的要求非常迫切。为此，一方面要加强中小银行间的合作，提高中小银行的竞争能力；另一方面要推动中小银行与大银行密切合作，弥补中小银行的竞争劣势。
◆ 寻求宏观政策支持
中小银行与国有大银行经营环境的差距主要表现在：一是信用机制。国有商业银行完全以国家信用为基础，其他银行没有这个条件；二是发展后劲。国有商业银行具备充足的资本金来源，其他银行没有这个条件；三是处理不良资产。国有商业银行可将自身的不良资产剥离给资产管理公司，其他银行没有这个条件；四是获得政策。国有独资商业银行在资金往来、开户等方面有很多优惠政策，可占有更多的市场份额，其他银行则没有这个条件。显而易见，中小银行除“苦练内功”这个基本条件之外，还需政策环境相配套的一系列改革措施。
①中央银行和各级政府应拿出可行的政策措施支持和帮助中小银行清收不良资产，维护金融债权，特别是城市商业银行在其发展过程中积累起来的大量不良资产，如不能在一定时期内解决，势必加大金融机构的风险，最终影响到他们的生存。
②中央银行应支持中小银行开展业务品种方面的创新，当务之急应解决中小银行业务渠道狭窄和品种单一问题。中小银行应积极创造条件获准开办外汇业务、个人消费信贷及个人理财业务，允许一部分具备条件的中小银行大力发展中间业务、私人银行业务和试办商人银行业务。在支持和鼓励中小银行业务创新的过程中，中央银行加强政策指导和科学监管也是重要的保障条件。
③对管理规范和经营业绩好的中小银行应给予上市融资的支持。随着金融监管标准逐步向国际同业靠拢，中小银行资本不足的问题会直接影响其竞争力。从经营实践看，由于资本金规模较小，中小银行在业务开展和资产扩张中已受到很多局限。目前，除深发、浦发、民生和招行外，其他银行只能通过私募扩股、收益留存、红利转注资等办法补充资本金，金额有限、速度慢。其次，上市有利于中小银行建立良好的内部治理机制，强化市场经营管理体制，提高市场竞争力；再次，中小银行上市有利于提高其整体信誉的社会地位，缩小与国有大银行信用机制上的差距。
◆ 作用及发展环境
我国的中小银行（包括股份制商业银行和城市商业银行）是深化金融体制改革的产物，自1987年交通银行重组成为我国第一家全国性股份制商业银行后，深圳发展银行等10余家股份制商业银行也先后成立。1995年根据国务院决定，在对城市信用社清产核资的基础上，吸收地方财政、企业入股，组建了城市商业银行。截至1999年底，全国有90家城市商业银行挂牌营业；截至2001年初，我国10家股份制商业银行和90家城市商业银行的总资产规模已超过15000亿元，贷款余额超过10000亿元，存款余额接近15000亿元。
中小企业规模偏小，在一定程度上影响了中小企业利用直接融资方式来筹集资金，因而获得银行资金的大力支持对中小企业来说非常关键。中小银行与中小企业具有天然的联系，因而全方位扶持了中小企业的发展，也充分显示了中小银行在促进国民经济持续健康发展中的重要作用。但目前，在四大国有商业银行和加入WTO后外资银行进入的双重压力下，中小银行所处的发展环境却不容乐观：一是规模不经济。由于规模较小，中小银行开发新业务的相对成本较高；金融电子化建设产生的技术优势并不明显；许多零售业务无法开展或开展后收益不大。二是政策的限制。中小银行由于规模较小，而且部分银行存在一定程度的金融风险，因而难以得到一视同仁的政策，如住房公积金贷款只限定在国有商业银行开办，社会保障基金的收缴和发放只能由国有商业银行办理等。此外对一些普通商业银行业务，也常被设定较多的前提条件。三是客户不稳定。中小银行的服务对象主要是中小客户，但中小客户在规模扩大后，由于对资金和结算的要求提高，常常会脱离中小银行的服务体系，从而导致中小银行的客户群不稳定。四是资产质量差。这一点对城市商业银行体现得更加明显。城市商业银行是地方政府行为的产物，业务经常受地方政府干预，而且城市商业银行是区域性一级法人，本来抗风险能力差，加上内部管理不严造成资产结构严重失调，在企业改制中不少企业逃债、废债，使大量资金沉淀，背上了沉重的包袱。
◆ 发展的策略选择
市场定位战略选择
根据金融机构总体竞争框架的异同来划分，金融机构的市场定位战略可分为跟随型市场定位战略和求异型市场定位战略。跟随型市场定位战略的核心内容是金融机构在相当长时期内，选择并不断努力维护一种与其竞争对手相同或相似的竞争框架体系。如果某一银行采取市场跟随型战略，就会在金融产品或服务提供上，在目标客户选择上及主要竞争地确定上，都会强烈地显示出与竞争对手相同或相似的现象。我国中小商业银行在发展初期大都采用的是跟随型市场定位战略，求异型市场定位战略的核心内容是金融机构在相当长时期内，遵循并维护与其竞争对手相异的竞争框架体系。如果某一银行采取市场求异型战略。就会在金融产品或服务提供上，在目标客户选择上及主要竞争地确定上，选择与竞争对手相异的策略。
我国中小银行不宜单纯采用跟随型市场定位战略，这一点是从长期实践中总结出来的。长期以来，中小银行在市场定位战略上虽各具特色但又特色不足，总体上采取的是跟随型市场定位战略，但由于四大国有商业银行拥有强大的网点体系、较完善的清算系统、国家信用的强力支持，中小银行至今未能打破四大国有商业银行的寡头垄断格局，经营效益也不甚理想。任何一个金融机构要想在急剧变化的市场环境中取得竞争优势，要实事求是地分析研究本公司的资源优势、劣势，然后选择一个符合实际的恰当战略。单纯采取跟随型市场定位战略是不切合实际的，就我国中小银行而言，适宜选择求异型为主、跟随型为辅的定位战略。
发展目标选择
中小银行在发展初期，均把规模扩张作为发展的头等大事，这一目标大多是以增设机构的外延式、粗放型经营方式实现的，完善服务功能成为发展的最主要辅助措施。在走过生存与发展的关键一步后，中小银行要求更大发展，放眼未来，夯实基础，走内涵式道路，把根本点放在以效益为核心的集约经营上，即必须实现由数量扩张到质量改善的战略重点转变，从注重规模与速度到注重效益与效率，实现有效益、有效率的内涵式增长。
业务重点选择
中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用自己的资金，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。它有如下特点：①以接受客户委托的方式开展业务。商业银行办理中间业务通常以接受客户委托的方式开展。②成本较低。在经营中间业务时不运用或较少运用自己的资金，如结算业务，银行的结算原则里有一条“银行不垫款”，就是说商业银行办理结算这一中间业务时不运用自己的资金，因而经营成本较低。③风险较小。中间业务基本性质是商业银行在办理中间业务时，不直接作为信用活动的一方出现，即不直接以债权人或债务人的身份参与，而主要是接受客户的委托，以中介人或代理人身份开展业务，其风险主要由委托人来承担，银行通常不承担责任。④收益较高。在办理中间业务时常以收取手续费的方式获得收益，这也是中间业务的一个显著特征。中间业务的发展可为银行带来大量的手续费收入和佣金收入，却不增加银行的资产。
由于中间业务具有成本低、风险小、利润丰厚等特点，因而成为西方商业银行发展的重点，据统计，发达国家通过中间业务所获得的利润占利润总额的40%以上。我国加入WTO后，外资银行经营成熟的中间业务必然先声夺人地对国内银行特别是中小银行形成猛烈冲击。此外中小银行由于在资金实力、机构网点和清算系统等方面与国有大银行存在明显差距，长期以来重点经营的存贷业务效益不甚理想，面对双重压力的中小银行必须更新经营理念，调整经营重点，开发中间业务，提高自身竞争能力。
同业合作模式选择
中小银行的发展之路重要的基石就是打破地域限制，发挥优势互补、资源共享的整体联合功效，推动银行间的同业合作，发挥银行业整体优势。中小银行受自身规模和经营区域制约，对开展同业合作的要求非常迫切。为此，一方面要加强中小银行间的合作，提高中小银行的竞争能力；另一方面要推动中小银行与大银行密切合作，弥补中小银行的竞争劣势。
◆ 寻求宏观政策支持
中小银行与国有大银行经营环境的差距主要表现在：一是信用机制。国有商业银行完全以国家信用为基础，其他银行没有这个条件；二是发展后劲。国有商业银行具备充足的资本金来源，其他银行没有这个条件；三是处理不良资产。国有商业银行可将自身的不良资产剥离给资产管理公司，其他银行没有这个条件；四是获得政策。国有独资商业银行在资金往来、开户等方面有很多优惠政策，可占有更多的市场份额，其他银行则没有这个条件。显而易见，中小银行除“苦练内功”这个基本条件之外，还需政策环境相配套的一系列改革措施。
①中央银行和各级政府应拿出可行的政策措施支持和帮助中小银行清收不良资产，维护金融债权，特别是城市商业银行在其发展过程中积累起来的大量不良资产，如不能在一定时期内解决，势必加大金融机构的风险，最终影响到他们的生存。
②中央银行应支持中小银行开展业务品种方面的创新，当务之急应解决中小银行业务渠道狭窄和品种单一问题。中小银行应积极创造条件获准开办外汇业务、个人消费信贷及个人理财业务，允许一部分具备条件的中小银行大力发展中间业务、私人银行业务和试办商人银行业务。在支持和鼓励中小银行业务创新的过程中，中央银行加强政策指导和科学监管也是重要的保障条件。
③对管理规范和经营业绩好的中小银行应给予上市融资的支持。随着金融监管标准逐步向国际同业靠拢，中小银行资本不足的问题会直接影响其竞争力。从经营实践看，由于资本金规模较小，中小银行在业务开展和资产扩张中已受到很多局限。目前，除深发、浦发、民生和招行外，其他银行只能通过私募扩股、收益留存、红利转注资等办法补充资本金，金额有限、速度慢。其次，上市有利于中小银行建立良好的内部治理机制，强化市场经营管理体制，提高市场竞争力；再次，中小银行上市有利于提高其整体信誉的社会地位，缩小与国有大银行信用机制上的差距。