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摘要：信用卡具有先消费再还款、积累个人信用、享受优惠等特点，受到人们的青睐。随着信用卡的普及和信用卡业务的高速发展，信用卡的使用风险也日益凸显。知道信用卡的使用风险主要有哪些，如何防范这些风险显得特别重要。
关键词：信用卡；风险；个人征信
中图分类号：F830.9 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）015-000-02
信用卡是指采用国际通行的循环透支消费方式，发卡机构根据持卡人的资信状况给予持卡人授信额度，持卡人在信用额度内先消费、后还款的银行卡。信用卡具有在信用卡的信用额度内可先消费后还款，在对账单规定的还款日可选择最低还款或全额还款、购物刷卡安全、卫生、方便，还有积分礼品赠送、持卡人在银行的特惠商户持卡消费，可享受折扣优惠，可积累个人信用，在有信用卡标识的ATM和POS机上均可取款或刷卡消费、可以抽奖等优点。信用卡的众多优点提升了其认知度，银行的消费信贷业务得到快速发展。信用卡在给持卡人的生活带来便利的同时，也给持卡人带来了一定的安全风险。
一、信用卡的使用风险
（一）持卡人缺乏安全意识。国内的信用卡支付大部分是凭密码支付，有些持卡人密码设置简单，容易被猜测处来。还有一些持卡人在面对网络陷阱毫无防范。手机随意扫描二维码，打开不明链接，将信用卡的照片发到社交网络上，使用免费的WiFi等，这些行为都可能会下载木马病毒或被植入木马病毒，从而泄漏信用卡信息。另外，有些持卡人会将信用卡、身份证等随身携带且放在一起，当钱包不慎丢失后，这些证件将同时被他人获得，他人可通过捡到的信用卡和身份证获取密码。而持卡人有些没有及时办理挂失，有些即使想挂失，又因为记不住卡号而导致挂失失败，给他人提供可乘之机。此外，还有一些持卡人会将对账单等单据随意乱丢，被他人拾取，可以从拾取的单据中获取相关信息，复制信用卡并使用，这样也会给持卡人带来损失。
（二）持卡人保管不善。这里的保管包括对信用卡及密码的保管。有少数持卡人会将信用卡外借，一旦借走该信用卡的人有恶意透支行为，将会对信用卡的资金安全造成极大的威胁。信用卡大部分是凭密码支付，有些持卡人对密码也没有采取有效的保密措施。部分持卡人在ATM机上输入信用卡密码时会遮挡，但在POS机上输密码时，很多人却没有遮挡。信用卡很容易被心怀不轨的人读取里面的信息，如果在公开场所没有任何的保密措施，很容易造成密码泄露。信用卡还有一个不为很多人所知的支付密码，那就是“后三码”。“后三码”是信用卡背面签名处一串数字中的末三位数字，此码经过发卡银行的编码规则和加密算法生成。在使用信用卡网上支付时，很多时候只需要输入信用卡卡号、“后三码”、有效期即可完成支付。而真正知道信用卡“后三码”作用的人并不多，这就给犯罪份子可乘之机。
（三）持卡人忘记还款。信用卡具有免息还款期，一般为20-50天。免息期的计算与每个银行的账单日、还款日及消费日有关。有的持卡人透支消费后都能按时还款，也有一小部分的持卡人消费后由于各种原因忘记还款。到还款日未按时还款，将不再享有免息优惠，同时还会产生滞纳金并留有不良信用记录，若出现多次这样的情况，将会影响以后的信用贷款。
（四）“僵尸卡”的出现。“僵尸卡”是长期搁置不使用的银行信用卡。银行一味的追求发卡量的提升，在发卡的过程中过度营销，导致消费者盲目办卡。截止2015年末，五大国有商业银行以及招商、广发、中信、民生、平安、光大、浦发等七大股份制商业银行累计发卡量达5.7亿张。由于银行信用卡同质化严重，讓多数信用卡沦为“僵尸卡”。有些人办理了多张信用卡后并没有使用或者使用频率不高，大部分人又因为销户手续麻烦而没有去销户，他们认为信用卡没钱又没使用，到时候银行会自动销户。事实上，这些“僵尸卡”很可能会带来一些问题，如“僵尸卡”会产生年费、影响信用及信贷审批，还有被盗刷的风险。
（五）网络威胁。网络上一些不法分子会通过非法手段，入侵银行系统，获取信用卡持有人的信息，在持卡人不知情的情况下办理信用卡。还有一些系统的工作人员，将收集的用户信息打包卖给不法分子，为不法分子提供了更多的资源。
（六）发卡行导致的风险。发卡行在发卡前，并没有特别详细的向持卡人介绍信用卡使用的注意事项，在与持卡人签订办理信用卡的协议时，由于协议内容过多，字体较小，时间较短，大部分持卡人在不完全了解信用卡的情况下签署了协议。这给持卡人在以后的使用中会带来很多意想不到的问题。近几年出现的银行业务人员内部作案的事件屡屡发生，他们利用自己的职务之便，对持卡人的账号做手脚，窃取客户账内的资金。
二、信用卡风险防范
信用卡的使用风险，不仅伤害了持卡人的经济利益，产生不良的信用记录，还会伤害金融机构的声誉，使持卡人没有安全感，从而阻碍信用卡的全面健康发展。针对以上的信用卡使用风险，提出以下的风险防范措施。
（一）加大宣传力度，增强风险防范意识。信用卡发卡行要面向社会公众不断宣传和普及信用卡知识，对持卡人说明理性用卡的必要和合规用卡的义务，树立个人诚信意识；同时，加强对持卡人依法合规用卡的引导，提高持卡人理性合规用卡意识，有效控制风险。信用卡发卡行要不断加强对内部员工的职业道德培养，让持卡人安心办卡，放心消费。
（二）加强个人信息的保护。持卡人在公开场合使用信用卡时，要注意安全使用。输入密码时要遮挡操作。对于“后三码”，最好是记住后覆盖该码。而对于信用卡的对账单等单据，不要随意丢弃，可将其进行销毁。对于“僵尸卡”，最好是及时销卡，保证安全。发卡银行应加强信用卡准入、授信管理，以及透支消费行为的监测。有效完善信用卡客户准入、授信等制度存在的缺陷。这样可以避免“僵尸卡”的出现。
（三）绑定银行卡还款。信用卡忘记还款时有发生，为了避免这种情况导致的个人信用污点，最好的办法就是绑定一张有钱的银行卡，比如工资卡。工资的发放日期最好是还款日的前两天，这样就可以保证及时还款。
（四）加强个人征信系统建设。个人征信系统是由一个专门的机构给每个人建立一个“信用档案”，再提供给各家银行、数据主体本人、金融监管机构、司法部门以及其他政府机构使用。为了全面反映企业和个人信用状况，中国人民银行从2005年开始积极推动工商、环保、质检、税务、法院等公共信息纳入征信系统，包括行政处罚与奖励信息、公积金缴存信息、社保缴存和发放信息、法院判决和执行信息、缴税和欠税信息、环保处罚信息、企业资质信息等。尽管个人征信系统包含的信息多，覆盖面广，但收集的信息主要来源于信贷及信用信息，而有一部分人没办理过该业务，个人征信系统里就没有这部分人的信息。个人征信系统应该为每个自然人建立个人信用报告，这样谁都有自己的记录。当第一次办理信贷服务时就有记录可循。
（五）健全法律法规
信用卡的使用及个人征信活动要健康有序的发展，需要有一个良好的法律环境和健全的法律制度。我国目前出台的有关消费信贷、规范信用卡业务的法律法规有《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》、《银行信贷登记咨询管理办法》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《中华人民共和国中国人民银行法》等，这些相关的法律法规对征信机构、征信业规则、信用信息管理等方面进行了规定，可见信用卡的规范使用受到了国家的重视。随着社会的进步、市场经济的发展，特别是金融全球化的形成，信用卡产业仍会不断发展，相应的法律制度应该不断的健全和完善。
参考文献：
[1]康云斌.信用卡风险防范法律问题研究[D].太原：山西财经大学，2014.
[2]刘琳.信用卡法律关系及其欺诈交易防范[D].成都：西南财经大学，2014.
[3]万璐.“僵尸卡”吞噬你的钱[J].理财.2015（10）.
[4]范静，殷丹青.信用卡违约风险防范建议[J].合作经济与科技.2015（10）.
此论文为“国家骨干高职院校建设海南经贸职业技术学院教科研项目资助”项目
关键词：信用卡；风险；个人征信
中图分类号：F830.9 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）015-000-02
信用卡是指采用国际通行的循环透支消费方式，发卡机构根据持卡人的资信状况给予持卡人授信额度，持卡人在信用额度内先消费、后还款的银行卡。信用卡具有在信用卡的信用额度内可先消费后还款，在对账单规定的还款日可选择最低还款或全额还款、购物刷卡安全、卫生、方便，还有积分礼品赠送、持卡人在银行的特惠商户持卡消费，可享受折扣优惠，可积累个人信用，在有信用卡标识的ATM和POS机上均可取款或刷卡消费、可以抽奖等优点。信用卡的众多优点提升了其认知度，银行的消费信贷业务得到快速发展。信用卡在给持卡人的生活带来便利的同时，也给持卡人带来了一定的安全风险。
一、信用卡的使用风险
（一）持卡人缺乏安全意识。国内的信用卡支付大部分是凭密码支付，有些持卡人密码设置简单，容易被猜测处来。还有一些持卡人在面对网络陷阱毫无防范。手机随意扫描二维码，打开不明链接，将信用卡的照片发到社交网络上，使用免费的WiFi等，这些行为都可能会下载木马病毒或被植入木马病毒，从而泄漏信用卡信息。另外，有些持卡人会将信用卡、身份证等随身携带且放在一起，当钱包不慎丢失后，这些证件将同时被他人获得，他人可通过捡到的信用卡和身份证获取密码。而持卡人有些没有及时办理挂失，有些即使想挂失，又因为记不住卡号而导致挂失失败，给他人提供可乘之机。此外，还有一些持卡人会将对账单等单据随意乱丢，被他人拾取，可以从拾取的单据中获取相关信息，复制信用卡并使用，这样也会给持卡人带来损失。
（二）持卡人保管不善。这里的保管包括对信用卡及密码的保管。有少数持卡人会将信用卡外借，一旦借走该信用卡的人有恶意透支行为，将会对信用卡的资金安全造成极大的威胁。信用卡大部分是凭密码支付，有些持卡人对密码也没有采取有效的保密措施。部分持卡人在ATM机上输入信用卡密码时会遮挡，但在POS机上输密码时，很多人却没有遮挡。信用卡很容易被心怀不轨的人读取里面的信息，如果在公开场所没有任何的保密措施，很容易造成密码泄露。信用卡还有一个不为很多人所知的支付密码，那就是“后三码”。“后三码”是信用卡背面签名处一串数字中的末三位数字，此码经过发卡银行的编码规则和加密算法生成。在使用信用卡网上支付时，很多时候只需要输入信用卡卡号、“后三码”、有效期即可完成支付。而真正知道信用卡“后三码”作用的人并不多，这就给犯罪份子可乘之机。
（三）持卡人忘记还款。信用卡具有免息还款期，一般为20-50天。免息期的计算与每个银行的账单日、还款日及消费日有关。有的持卡人透支消费后都能按时还款，也有一小部分的持卡人消费后由于各种原因忘记还款。到还款日未按时还款，将不再享有免息优惠，同时还会产生滞纳金并留有不良信用记录，若出现多次这样的情况，将会影响以后的信用贷款。
（四）“僵尸卡”的出现。“僵尸卡”是长期搁置不使用的银行信用卡。银行一味的追求发卡量的提升，在发卡的过程中过度营销，导致消费者盲目办卡。截止2015年末，五大国有商业银行以及招商、广发、中信、民生、平安、光大、浦发等七大股份制商业银行累计发卡量达5.7亿张。由于银行信用卡同质化严重，讓多数信用卡沦为“僵尸卡”。有些人办理了多张信用卡后并没有使用或者使用频率不高，大部分人又因为销户手续麻烦而没有去销户，他们认为信用卡没钱又没使用，到时候银行会自动销户。事实上，这些“僵尸卡”很可能会带来一些问题，如“僵尸卡”会产生年费、影响信用及信贷审批，还有被盗刷的风险。
（五）网络威胁。网络上一些不法分子会通过非法手段，入侵银行系统，获取信用卡持有人的信息，在持卡人不知情的情况下办理信用卡。还有一些系统的工作人员，将收集的用户信息打包卖给不法分子，为不法分子提供了更多的资源。
（六）发卡行导致的风险。发卡行在发卡前，并没有特别详细的向持卡人介绍信用卡使用的注意事项，在与持卡人签订办理信用卡的协议时，由于协议内容过多，字体较小，时间较短，大部分持卡人在不完全了解信用卡的情况下签署了协议。这给持卡人在以后的使用中会带来很多意想不到的问题。近几年出现的银行业务人员内部作案的事件屡屡发生，他们利用自己的职务之便，对持卡人的账号做手脚，窃取客户账内的资金。
二、信用卡风险防范
信用卡的使用风险，不仅伤害了持卡人的经济利益，产生不良的信用记录，还会伤害金融机构的声誉，使持卡人没有安全感，从而阻碍信用卡的全面健康发展。针对以上的信用卡使用风险，提出以下的风险防范措施。
（一）加大宣传力度，增强风险防范意识。信用卡发卡行要面向社会公众不断宣传和普及信用卡知识，对持卡人说明理性用卡的必要和合规用卡的义务，树立个人诚信意识；同时，加强对持卡人依法合规用卡的引导，提高持卡人理性合规用卡意识，有效控制风险。信用卡发卡行要不断加强对内部员工的职业道德培养，让持卡人安心办卡，放心消费。
（二）加强个人信息的保护。持卡人在公开场合使用信用卡时，要注意安全使用。输入密码时要遮挡操作。对于“后三码”，最好是记住后覆盖该码。而对于信用卡的对账单等单据，不要随意丢弃，可将其进行销毁。对于“僵尸卡”，最好是及时销卡，保证安全。发卡银行应加强信用卡准入、授信管理，以及透支消费行为的监测。有效完善信用卡客户准入、授信等制度存在的缺陷。这样可以避免“僵尸卡”的出现。
（三）绑定银行卡还款。信用卡忘记还款时有发生，为了避免这种情况导致的个人信用污点，最好的办法就是绑定一张有钱的银行卡，比如工资卡。工资的发放日期最好是还款日的前两天，这样就可以保证及时还款。
（四）加强个人征信系统建设。个人征信系统是由一个专门的机构给每个人建立一个“信用档案”，再提供给各家银行、数据主体本人、金融监管机构、司法部门以及其他政府机构使用。为了全面反映企业和个人信用状况，中国人民银行从2005年开始积极推动工商、环保、质检、税务、法院等公共信息纳入征信系统，包括行政处罚与奖励信息、公积金缴存信息、社保缴存和发放信息、法院判决和执行信息、缴税和欠税信息、环保处罚信息、企业资质信息等。尽管个人征信系统包含的信息多，覆盖面广，但收集的信息主要来源于信贷及信用信息，而有一部分人没办理过该业务，个人征信系统里就没有这部分人的信息。个人征信系统应该为每个自然人建立个人信用报告，这样谁都有自己的记录。当第一次办理信贷服务时就有记录可循。
（五）健全法律法规
信用卡的使用及个人征信活动要健康有序的发展，需要有一个良好的法律环境和健全的法律制度。我国目前出台的有关消费信贷、规范信用卡业务的法律法规有《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》、《银行信贷登记咨询管理办法》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《中华人民共和国中国人民银行法》等，这些相关的法律法规对征信机构、征信业规则、信用信息管理等方面进行了规定，可见信用卡的规范使用受到了国家的重视。随着社会的进步、市场经济的发展，特别是金融全球化的形成，信用卡产业仍会不断发展，相应的法律制度应该不断的健全和完善。
参考文献：
[1]康云斌.信用卡风险防范法律问题研究[D].太原：山西财经大学，2014.
[2]刘琳.信用卡法律关系及其欺诈交易防范[D].成都：西南财经大学，2014.
[3]万璐.“僵尸卡”吞噬你的钱[J].理财.2015（10）.
[4]范静，殷丹青.信用卡违约风险防范建议[J].合作经济与科技.2015（10）.
此论文为“国家骨干高职院校建设海南经贸职业技术学院教科研项目资助”项目