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产品多了，是好事，这样在选择的时候就有了货比三家的余地，但自然也有了孰优孰劣的取合之忧。面对各家公司看起来差不多的保险产品，该如何比较呢?
2个准则
选产品时，一定要遵循以下2个准则。
保障功能为先
买保险前，要对保险到底该起什么作用有个理性的认识。
很多人买保险，心中是存在侥幸心理的，“如果不出险，保费就白交了”。或者，经不起代理人的诱惑，“买这个产品吧，缴10万，到期返还15万，保你赚钱”。这种“不能赔本”的思想让很多人选保险产品时，过分注重返还、投资功能。
中央财经大学郝演苏教授强调，买保险要回归理性：以保障为主，投资为辅。
保险并非一种让人发财的手段，而是在我们发生风险时，利益得到保全的工具。从这个角度讲，消费型产品并非浪费。
买保险就一定能赚钱么?本刊曾经在2007年第7期刊登过《啥样的寿险最实惠》一文，经过比较，买“出事赔付，不出事到期返还”的两全险，并不比买对应期限的寿险+对应期限的1年期银行定期存款划算。
如果选投资产品，可以买基金、炒股票、买国债等，如果希望通过保险顺带达到投资的目的，也要在保障充足的情况下才可以。
从众跟风不可取
在超市买东西，如果看到很多人围着买某个促销商品，我们很可能不管是否真的需要也要买一件回家。这种从众、跟风的心理，在买保险时也会出现。比如。A买了菜公司的20年定期重大疾病保险，B觉得不错，也买了。c看到两个朋友都买了这款保险，觉得一定是好产品。但c却没考虑A和B都是20出头的年轻人，买这款保险费率低，适合她们目前的状况，而自己却是奔40的年纪，买这款产品到期时刚好在医学统计的发病率上升前，其实更适合买一款保障期再长一些，以覆盖发病率较高的时期，比如到70周岁以后。
选保险，一定要讲究量体裁衣，根据自己的需要购买合适的险种及产品，选择适当的保额，保障期限，切不可随大流。
4项指标
保险的性价比体现为获得的保障或收益与所购保险费率的关系。但每个公司的经营状况、投资能力不同，导致了即使是保险责任相同的产品，费率也有高有低(费率相差不会太离谱)。
保障责任
看保险产品，首先要看条款中“保险责任”的部分。相同的保险责任下，费率越低越好。
但如果两款产品的保障内容有所区别，就不能简单地比较价格高低了。
比如，某保险公司的定期寿险A保障内容只有被保险人身故一项，30岁男士投保30万元保额、20年分期缴费，年缴保费700元。产品B的价格要高于A(约4.37％)，但是保障内容中却多了意外导致的身故一项。从日常生活的风险发生情况来看，因意外死亡的情况也很多，因此，仍然是B更好一些。
同普通的寿险产品类似，各保险公司意外险的保障责任也类似，大都是因意外身故、残疾、烧伤，而且对伤残级别的判定标准与保险金的给付比例都有保监会的统一规定，也是容易比较的。
另外还要注意，虽然有些产品保障内容相同，但是在除外责任的设置上，有的宽松，有的苛刻。价格相仿的条件下，还要考虑除外责任的多少。
如果两个产品保障内容、除外责任、价格差不多，就再看看是否提供保单转换、保单贷款等功能，功能多了后期选择就比较灵活，比如终身寿险可以转换成养老险，缺钱时还可以进行贷款周转。
门槛限制
除了看保障责任，还要仔细比较一下保险公司设置的各种门槛。
报案时效 意外险都会规定发生保险事故后要及时报案，报案的时效规定也有不同。除了有些公司规定要在24小时内报案或3日内报案，还要注意另一点区别，比如某公司要求在发生保险事故或应当知悉保险事故的5日内报案，而另一公司则要求发生保险事故5日内报案。前者比后者的要求宽松一些，因为有些事故发生时，可能亲友并不知道被保险人发生意外，或者不知道被保险人拥有意外险保单，这种情况下如果未在5日内报案，可能会导致保险公司拒赔。
观察期 又称等待期或免责期，是指合同在生效后的指定时间段内，即使发生保险事故，保险公司不承担赔偿责任，只退回保险费。观察期越长，对被保险人来说越不利。 比如，投保住院费用津贴保险c比另一款产品D的保费高13元，但是c的等待期只有90天，而D对一般疾病设置的等待期为90天，但规定了19种特定疾病(如良性肿瘤、各种扁桃体疾病、甲状腺功能异常、胆道结石等)等待期为180天，我们也该偏重前者。
免赔条款 免赔条款包括两种，一种是绝对免赔额，比如住院费用报销产品、意外医疗产品中涉及到对医疗费用的报销时，会规定只对多少钱以上的部分报销。免赔额越低，投保人申请理赔时得到的理赔款越多。需要注意的是，免赔额的计算是按次计算，还是按年计算。比如两款意外医疗险规定的免赔额都是100元，但产品E是按次计算，即每次报销都要扣除100元，而产品F则是按年计算，即如果第一次扣过100元了，同一年度内再报销，就不再扣除。如果两款产品费率相似，则要首选产品F。如果产品G的免赔额也是按次计算，但额度为60元，则相比E，前者更优惠。
另一种免赔是指免赔天数，见于住院费用津贴保险。因为这种保险是按照住院天数的多少给付保险金的。比较产品的时候，自然是免赔天数越少越好。
需要注意的是，很多产品都规定了报销比例，也属于变相的免赔条款。同等条件下，报销比例越高，对投保人越有利。
类似的门槛条款还有赔偿限额：限额越高越好；年度报销总额度相同条件下，只规定总年度限额比规定单次限额和报销次数更好；规定了所有项目报销总限额的优于对每个报销单项都设置限额的。
指定医院 涉及到医疗的健康险产品，一般都会对就诊医院有规定。只有到符合保险公司规定的医院就医的费用，保险公司才会报销(意外情况除外，但在病情稳定后也要转入符合规定的医院)。一般医疗保险产品都将医院的范围规定为二级(含)以上，也有部分医院规定要达到三级。但也有特例，比如某健康保险公司的住院费用保险就在三级(含)以上医院中指定了几十家作为该产品的“指定医院”。从我国医院的评级方式来看，呈金字塔形，级别越高的医院数量越少。因此，如果保险公司指定医院的级别越高数量越少，对被保险人来说，可能距离也会比较远，不方便就医。因此，同等情况下要尽量选择指定医院级别较低的产品。
费用收取
一些拥有较高账户价值的保单往往会有保单质押贷款功能，但要注意保险公司规定的贷款利率是有差别的，比如某公司两全保险的保单贷款利率规定为“‘同期人民银行每月第一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄存款利率与2.5％之较大值’＋2％”，而另一公司终身寿险的“贷款利率按‘贷款时中国人民银行颁布的五年期人民币贷款基准利率’与‘预定利率(2％)加贷款日前最近一次公布的分红率之和’两者中之较大者执行”。尽量选费用低的。
类似的，还可以比较一下各产品的现金价值表，看看哪家的退保费用(已缴保费现金价值)低。
2个准则
选产品时，一定要遵循以下2个准则。
保障功能为先
买保险前，要对保险到底该起什么作用有个理性的认识。
很多人买保险，心中是存在侥幸心理的，“如果不出险，保费就白交了”。或者，经不起代理人的诱惑，“买这个产品吧，缴10万，到期返还15万，保你赚钱”。这种“不能赔本”的思想让很多人选保险产品时，过分注重返还、投资功能。
中央财经大学郝演苏教授强调，买保险要回归理性：以保障为主，投资为辅。
保险并非一种让人发财的手段，而是在我们发生风险时，利益得到保全的工具。从这个角度讲，消费型产品并非浪费。
买保险就一定能赚钱么?本刊曾经在2007年第7期刊登过《啥样的寿险最实惠》一文，经过比较，买“出事赔付，不出事到期返还”的两全险，并不比买对应期限的寿险+对应期限的1年期银行定期存款划算。
如果选投资产品，可以买基金、炒股票、买国债等，如果希望通过保险顺带达到投资的目的，也要在保障充足的情况下才可以。
从众跟风不可取
在超市买东西，如果看到很多人围着买某个促销商品，我们很可能不管是否真的需要也要买一件回家。这种从众、跟风的心理，在买保险时也会出现。比如。A买了菜公司的20年定期重大疾病保险，B觉得不错，也买了。c看到两个朋友都买了这款保险，觉得一定是好产品。但c却没考虑A和B都是20出头的年轻人，买这款保险费率低，适合她们目前的状况，而自己却是奔40的年纪，买这款产品到期时刚好在医学统计的发病率上升前，其实更适合买一款保障期再长一些，以覆盖发病率较高的时期，比如到70周岁以后。
选保险，一定要讲究量体裁衣，根据自己的需要购买合适的险种及产品，选择适当的保额，保障期限，切不可随大流。
4项指标
保险的性价比体现为获得的保障或收益与所购保险费率的关系。但每个公司的经营状况、投资能力不同，导致了即使是保险责任相同的产品，费率也有高有低(费率相差不会太离谱)。
保障责任
看保险产品，首先要看条款中“保险责任”的部分。相同的保险责任下，费率越低越好。
但如果两款产品的保障内容有所区别，就不能简单地比较价格高低了。
比如，某保险公司的定期寿险A保障内容只有被保险人身故一项，30岁男士投保30万元保额、20年分期缴费，年缴保费700元。产品B的价格要高于A(约4.37％)，但是保障内容中却多了意外导致的身故一项。从日常生活的风险发生情况来看，因意外死亡的情况也很多，因此，仍然是B更好一些。
同普通的寿险产品类似，各保险公司意外险的保障责任也类似，大都是因意外身故、残疾、烧伤，而且对伤残级别的判定标准与保险金的给付比例都有保监会的统一规定，也是容易比较的。
另外还要注意，虽然有些产品保障内容相同，但是在除外责任的设置上，有的宽松，有的苛刻。价格相仿的条件下，还要考虑除外责任的多少。
如果两个产品保障内容、除外责任、价格差不多，就再看看是否提供保单转换、保单贷款等功能，功能多了后期选择就比较灵活，比如终身寿险可以转换成养老险，缺钱时还可以进行贷款周转。
门槛限制
除了看保障责任，还要仔细比较一下保险公司设置的各种门槛。
报案时效 意外险都会规定发生保险事故后要及时报案，报案的时效规定也有不同。除了有些公司规定要在24小时内报案或3日内报案，还要注意另一点区别，比如某公司要求在发生保险事故或应当知悉保险事故的5日内报案，而另一公司则要求发生保险事故5日内报案。前者比后者的要求宽松一些，因为有些事故发生时，可能亲友并不知道被保险人发生意外，或者不知道被保险人拥有意外险保单，这种情况下如果未在5日内报案，可能会导致保险公司拒赔。
观察期 又称等待期或免责期，是指合同在生效后的指定时间段内，即使发生保险事故，保险公司不承担赔偿责任，只退回保险费。观察期越长，对被保险人来说越不利。 比如，投保住院费用津贴保险c比另一款产品D的保费高13元，但是c的等待期只有90天，而D对一般疾病设置的等待期为90天，但规定了19种特定疾病(如良性肿瘤、各种扁桃体疾病、甲状腺功能异常、胆道结石等)等待期为180天，我们也该偏重前者。
免赔条款 免赔条款包括两种，一种是绝对免赔额，比如住院费用报销产品、意外医疗产品中涉及到对医疗费用的报销时，会规定只对多少钱以上的部分报销。免赔额越低，投保人申请理赔时得到的理赔款越多。需要注意的是，免赔额的计算是按次计算，还是按年计算。比如两款意外医疗险规定的免赔额都是100元，但产品E是按次计算，即每次报销都要扣除100元，而产品F则是按年计算，即如果第一次扣过100元了，同一年度内再报销，就不再扣除。如果两款产品费率相似，则要首选产品F。如果产品G的免赔额也是按次计算，但额度为60元，则相比E，前者更优惠。
另一种免赔是指免赔天数，见于住院费用津贴保险。因为这种保险是按照住院天数的多少给付保险金的。比较产品的时候，自然是免赔天数越少越好。
需要注意的是，很多产品都规定了报销比例，也属于变相的免赔条款。同等条件下，报销比例越高，对投保人越有利。
类似的门槛条款还有赔偿限额：限额越高越好；年度报销总额度相同条件下，只规定总年度限额比规定单次限额和报销次数更好；规定了所有项目报销总限额的优于对每个报销单项都设置限额的。
指定医院 涉及到医疗的健康险产品，一般都会对就诊医院有规定。只有到符合保险公司规定的医院就医的费用，保险公司才会报销(意外情况除外，但在病情稳定后也要转入符合规定的医院)。一般医疗保险产品都将医院的范围规定为二级(含)以上，也有部分医院规定要达到三级。但也有特例，比如某健康保险公司的住院费用保险就在三级(含)以上医院中指定了几十家作为该产品的“指定医院”。从我国医院的评级方式来看，呈金字塔形，级别越高的医院数量越少。因此，如果保险公司指定医院的级别越高数量越少，对被保险人来说，可能距离也会比较远，不方便就医。因此，同等情况下要尽量选择指定医院级别较低的产品。
费用收取
一些拥有较高账户价值的保单往往会有保单质押贷款功能，但要注意保险公司规定的贷款利率是有差别的，比如某公司两全保险的保单贷款利率规定为“‘同期人民银行每月第一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄存款利率与2.5％之较大值’＋2％”，而另一公司终身寿险的“贷款利率按‘贷款时中国人民银行颁布的五年期人民币贷款基准利率’与‘预定利率(2％)加贷款日前最近一次公布的分红率之和’两者中之较大者执行”。尽量选费用低的。
类似的，还可以比较一下各产品的现金价值表，看看哪家的退保费用(已缴保费现金价值)低。