论文部分内容阅读
当今，家家需理财，人人谈理财。简单的有银行存款、理财产品、基金定投，复杂的有股票、保险产品，还有神秘的私募股权，种种理财方式适应着不同社会群体的需求。P2P网络贷款也成为一种流行的理财方式，通过网络平台出借自有资金以期获得高额收益，但是这里面潜藏的风险有哪些呢？
问：我听说有一家民间借贷的网站，上面发布了很多借款人和借款项目的信息，给出的利息不低，又有网站做担保，所以把家里的闲置资金20余万通过网站贷给了借款人，利息是按月转到了我的账户里，现在还没到期，这应该没什么问题吧？
答：P2P网络借贷平台是民间借贷信息化的产物。一方面，越来越多的民间闲散资金寻求不到有效的投资路径;另一方面，在网络技术迅速发展、网络全面普及的信息时代，互联网极大地提高了信息的传播速度，扩展了信息的覆盖面。P2P网络贷款平台便乘着信息化的东风应运而生。P2P网络借贷平台利用信息技术，依托于网络平台，提供借贷信息的对接，无限放大了客户群体，打破了原有的“面对面”借贷模式，借贷双方通过网络来实现信息发布、资金借贷等一系列借贷流程。您说的“问题”应是指还款风险，P2P只是一种借贷形式，风险的级别还要看个案。
问：你好，我在某贷款网上看到了借款人发布的信息，于是跟借款人联系，我们私下里办理了借款手续，现在借款到期了，借款人迟迟不还款，我该怎么办呢？贷款网站需要承担责任吗？
答：目前，各P2P网络借贷平台在进行交易撮合时，主要是根据借款人提供的身份资料、财产资料、网络交易记录、熟人评价等各种信息，并通过网站专用的系统来给借款人评定信用等级。一方面，此种证明信息极易造假，给信用评价提供错误依据;另一方面，即便是真实的证明材料，也存在片面性，无法全面了解借款人的信息，做出正确客观的信用评价。所以，如果你是根据网站给出的信息审查借款人的综合信用，那么是具有一定局限性的。再者，你与借款人私下交易办理了借款手续，如果网站没有参与合同的签订，是不需要承担权利义务的。所以你应当尽快联系借款人催其还款，通过合法途径维护自己的权利。
问：我是一名全职主妇，除了料理家务就是负责家庭理财，听说P2P理财收益高，可以达到年化25%，这比银行理财产品收益率高多了，于是就通过网站办理了贷款，最后网站给我的手续不是我和借款人直接签订合同，而是和网站直接签订了借款合同，那么我怎么确保我的钱是给借款人用了呢？这里面会不会有什么风险？
答：P2P本义是指网站平台提供借贷双方的信息，并促成交易，是一种居间行为，但是也有部分平台通过个人账户进行债权转让活动，使得平台成为资金往来的枢纽，而不再是独立于借贷双方的纯粹中介。网站再通过对借款金额和期限的双重分割，将债权重新组合后转让给放贷人，类似资产证券化。所以，您与网站签订了借款合同，那么借款人就是网站，你要根据合同约定的条款请求网站向你还款付息。不过，这种模式很容易被认定为是向众多的、不特定的理财人吸收资金，这就与“非法吸收公众存款罪”的行为极为相似，如果网站逾期不还款，也有涉嫌刑事犯罪的风险。
问：律师您好，请问P2P网站上发布的借款项目信息真实吗？我们作为小额资金投资人也没有能力去调查，投入的钱虽然不多，但是也不能发生风险啊，我们如何才能有火眼金睛去识别网站以及项目呢？
答：P2P网络贷款的模式目前来说还是一种新兴的事物，从经营主体的市场准入、经营模式和政府监管等各方面来看都还不成熟。尽管各个网站都有一套审查借款人等信息的系统，但是由于没有统一的标准，所以即便经过审慎的审查，其真实性、合法性、有效性仍难以确保无误。再者资金贷出后，也没有完善的法律法规来监管资金用途。当借款人不能按时还本付息时，网站仅仅充当的是追款者的角色，而不一定是担保方。更重要的是，对于小额投资人来说，单笔贷款数额小，而追款成本高，有时甚至入不敷出，造成很多投资人放弃追款。了解了基本现状，才能识别。
问：有人说网站贷款全是诈骗，千万不能相信，我认为太武断了，毕竟很多投资人都通过知名的贷款网站获得了丰厚的收益，尤其在网络信息高速发展的今天，传统的投资方式有一定的局限性，我们如何用好这种贷款模式呢？
答：您对P2P网络贷款的认识非常客观，我们也希望更多的投资人能够客观全面地看待P2P网络贷款，既不迷信高利息，也不完全否认其安全性，一个新兴事物的成长和成熟需要大家共同的努力。我们建议国家制定法律法规来明确民间借贷网络平台的法律性质，究竟是“准金融机构”还是“信贷服务中介”？其次需完善个人征信系统，将P2P网站使用的“网络大数据”也纳入个人征信系统，同时也允许P2P网站使用个人信用报告;第三，对网站使用的个人信息进行合法有效的保护，以免不法分子利用借款人的个人隐私进行诈骗等违法犯罪行为;更重要的是完善地方政府的监管，也应鼓励成立行业协会，成员共同遵守行业规范，以实现自我约束，进而进行自我保护。（责编/诗坤ranbaoma@126.com）
陈淑琴 河北冀华律师事务所律师，以热心接待客户、耐心分析案件、细心发现问题为特长，为客户提供全面的最佳解决方案。联系电话：13932123890。
王革 河北冀华律师事务所律师，执业经验丰富，擅长以情感沟通方式调解解决民事纠纷。联系电话：15831197588。
问：我听说有一家民间借贷的网站，上面发布了很多借款人和借款项目的信息，给出的利息不低，又有网站做担保，所以把家里的闲置资金20余万通过网站贷给了借款人，利息是按月转到了我的账户里，现在还没到期，这应该没什么问题吧？
答：P2P网络借贷平台是民间借贷信息化的产物。一方面，越来越多的民间闲散资金寻求不到有效的投资路径;另一方面，在网络技术迅速发展、网络全面普及的信息时代，互联网极大地提高了信息的传播速度，扩展了信息的覆盖面。P2P网络贷款平台便乘着信息化的东风应运而生。P2P网络借贷平台利用信息技术，依托于网络平台，提供借贷信息的对接，无限放大了客户群体，打破了原有的“面对面”借贷模式，借贷双方通过网络来实现信息发布、资金借贷等一系列借贷流程。您说的“问题”应是指还款风险，P2P只是一种借贷形式，风险的级别还要看个案。
问：你好，我在某贷款网上看到了借款人发布的信息，于是跟借款人联系，我们私下里办理了借款手续，现在借款到期了，借款人迟迟不还款，我该怎么办呢？贷款网站需要承担责任吗？
答：目前，各P2P网络借贷平台在进行交易撮合时，主要是根据借款人提供的身份资料、财产资料、网络交易记录、熟人评价等各种信息，并通过网站专用的系统来给借款人评定信用等级。一方面，此种证明信息极易造假，给信用评价提供错误依据;另一方面，即便是真实的证明材料，也存在片面性，无法全面了解借款人的信息，做出正确客观的信用评价。所以，如果你是根据网站给出的信息审查借款人的综合信用，那么是具有一定局限性的。再者，你与借款人私下交易办理了借款手续，如果网站没有参与合同的签订，是不需要承担权利义务的。所以你应当尽快联系借款人催其还款，通过合法途径维护自己的权利。
问：我是一名全职主妇，除了料理家务就是负责家庭理财，听说P2P理财收益高，可以达到年化25%，这比银行理财产品收益率高多了，于是就通过网站办理了贷款，最后网站给我的手续不是我和借款人直接签订合同，而是和网站直接签订了借款合同，那么我怎么确保我的钱是给借款人用了呢？这里面会不会有什么风险？
答：P2P本义是指网站平台提供借贷双方的信息，并促成交易，是一种居间行为，但是也有部分平台通过个人账户进行债权转让活动，使得平台成为资金往来的枢纽，而不再是独立于借贷双方的纯粹中介。网站再通过对借款金额和期限的双重分割，将债权重新组合后转让给放贷人，类似资产证券化。所以，您与网站签订了借款合同，那么借款人就是网站，你要根据合同约定的条款请求网站向你还款付息。不过，这种模式很容易被认定为是向众多的、不特定的理财人吸收资金，这就与“非法吸收公众存款罪”的行为极为相似，如果网站逾期不还款，也有涉嫌刑事犯罪的风险。
问：律师您好，请问P2P网站上发布的借款项目信息真实吗？我们作为小额资金投资人也没有能力去调查，投入的钱虽然不多，但是也不能发生风险啊，我们如何才能有火眼金睛去识别网站以及项目呢？
答：P2P网络贷款的模式目前来说还是一种新兴的事物，从经营主体的市场准入、经营模式和政府监管等各方面来看都还不成熟。尽管各个网站都有一套审查借款人等信息的系统，但是由于没有统一的标准，所以即便经过审慎的审查，其真实性、合法性、有效性仍难以确保无误。再者资金贷出后，也没有完善的法律法规来监管资金用途。当借款人不能按时还本付息时，网站仅仅充当的是追款者的角色，而不一定是担保方。更重要的是，对于小额投资人来说，单笔贷款数额小，而追款成本高，有时甚至入不敷出，造成很多投资人放弃追款。了解了基本现状，才能识别。
问：有人说网站贷款全是诈骗，千万不能相信，我认为太武断了，毕竟很多投资人都通过知名的贷款网站获得了丰厚的收益，尤其在网络信息高速发展的今天，传统的投资方式有一定的局限性，我们如何用好这种贷款模式呢？
答：您对P2P网络贷款的认识非常客观，我们也希望更多的投资人能够客观全面地看待P2P网络贷款，既不迷信高利息，也不完全否认其安全性，一个新兴事物的成长和成熟需要大家共同的努力。我们建议国家制定法律法规来明确民间借贷网络平台的法律性质，究竟是“准金融机构”还是“信贷服务中介”？其次需完善个人征信系统，将P2P网站使用的“网络大数据”也纳入个人征信系统，同时也允许P2P网站使用个人信用报告;第三，对网站使用的个人信息进行合法有效的保护，以免不法分子利用借款人的个人隐私进行诈骗等违法犯罪行为;更重要的是完善地方政府的监管，也应鼓励成立行业协会，成员共同遵守行业规范，以实现自我约束，进而进行自我保护。（责编/诗坤ranbaoma@126.com）
陈淑琴 河北冀华律师事务所律师，以热心接待客户、耐心分析案件、细心发现问题为特长，为客户提供全面的最佳解决方案。联系电话：13932123890。
王革 河北冀华律师事务所律师，执业经验丰富，擅长以情感沟通方式调解解决民事纠纷。联系电话：15831197588。