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【摘要】本文采用問卷和访谈的方式，就支付宝在成都高校中的使用情况，对在校本科生进行了调查。调查结果有一定的普遍性。详细分析了余额宝对大学生理财习惯的影响，并提出相关理财建议。
【关键词】余额宝 问卷调查
一、引言
随着互联网金融时代的到来，大量新型理财产品应运而生。余额宝作为其中最引人注目的一款金融产品，为人们的理财习惯带来新的影响。2013年6月13日，阿里巴巴旗下的支付宝公司联合天弘基金正式推出“余额宝”。截止6月18日，余额宝公布的年化收益率为4.676%，比银行活期存款收益高出10倍，在2014年2月14日，余额宝二期上线首日8.8亿限额6分钟被抢光[1]。而更引人注目的是参与投资余额宝理财产品的用户已达百万——这无疑是互联网金融理财的重要里程碑。[2]
随着中国经济进一步发展与高校扩招改革，大学生群体日益庞大并成为一个不可忽视的消费群体。“90后”新生代大学生的理财心理与理财理念将对社会经济的持续发展带来重要影响。
在信息化时代，这一部分群体将会更深层次受到互联网金融的影响。而据数字100市场研究公司分析表明，余额宝的用户并非学历越高越爱“财”。在这庞大的4303万用户中，有48.1%是本科生、30.3%是大专生。为了进一步探究这种影响，并提出相关合理的理财建议，从而帮助大学生形成良好的理财习惯。我们通过一次问卷调查，系统整理和分析了余额宝对大学生理财习惯的影响。
二、调查方法
本次调查主要在成都三所高校（理工科院校电科、综合性大学川大、财经类院校西财）的本科生中进行。采用不记名的问卷和访谈方式。共设有问卷128份，有效问卷120份。被调查的学生中男生42，女生78。本次问卷调查共设有三个方面的问题，每个方面的问题中分别设有2到5个选项，学生可根据自己的实际情况做出选择。另外，也可以就自己理财习惯进行阐述。笔者同时进行了随机访谈，其结果一起加入这次问卷调查分析中。
三、问卷调查结果分析
根据图一的饼状图，绝大部分大学生的月均生活费在500到1500之间。有较为充足的生活资金。而从图二可以看出，每月资金结余一般在0到400元不等。从调查中我们发现，当代大学生日常支出水平与可支配费用情况基本相符，也呈现中间大、两头小的分布状况。每月具有一定闲散资金，可用于理财。
图一 大学生月均生活费 图二 大学生月均生活费余额
表一 每月结余资金最常使用方式
根据表一可以看出，有一部分同学尚未形成理财习惯，没有相应理财意识。有一部分同学属于风险厌恶型，更偏向于使用传统稳健的理财形式，即存入银行，获得利息。还有一部分同学则偏好投资炒股这种收益和风险相对双高的理财形式。而随着互联网金融的出现，开始有大部分同学将资金放入互联网理财产品中，进行投资理财。这部分人群比例较高，显示出互联网金融产品对传统理财习惯的冲击和影响。而在存入互联网理财产品的人群中，约有83%的同学使用过余额宝。大部分同学表示是受到电商和基金公司官网，以及亲朋好友的影响加入其中，而存入的金额如图三所示，300元以下的投资额为多数同学的选择。这也与大学生之前调查中的闲置资金数大体一致。
图三 存入余额宝的金额 图四 使用余额宝的原因
在选择余额宝的原因中，从条形图四可以看出，原因具有多元性。进一步分析可以得出与余额宝的特性具有极大的关联。余额宝使用特性到投资收益，都是吸引大学生选择余额宝的理由。而问及对余额宝担忧中，66%的人群担心盗号后资金能否追回的问题。而国家政策的打压与信息丢失亦为主要担心的问题。
四、大学生理财的几点建议
（一）谨慎理财，接受系统的理财教育和实训锻炼
大学生不应盲目理财，跟风进入互联网金融产品。在并不了解互联网金融产品的情况下就选择购买是一种不负责任的理财方式。缺乏系统化的理财教育与实训锻炼，一旦分寸把握不准，就会导致大学生对金钱的片面认知，对生活的片面理解。从而不利于大学生形成良好的价值观和理财观。
（二）投资组合多样化，防范投资风险
互联网理财产品作为新型金融产品，仍然具有一定的风险。互联网金融是脱胎于互联网的金融服务，而金融互联网只是把金融产品放到互联网上进行新的售卖。同时国家对新型产品的监管还比较薄弱，因此行业内的发展参差不齐。大学生理财因看到风险和收益，进行多组合投资。借助互联网新形势，培养自己的理财思维。
（三）在学习与理财中找到平衡
大学生接触互联网理财有助于学习和培养理财意识，告别花钱大手大脚的习惯。但同时也存在风险，如手机、电脑丢失或被病毒入侵造成财产损失。过多关注互联网可能影响学业。同时，由于大学阶段个人金融生活方式并不成熟，知识不全面且平时课业繁重，如果分神盯着股票基金、理财账户的每日资金变动，占用大量精力，势必影响学业。所以大学生应该在理财与学业中找到平衡，培养良好的理财习惯，但不要过度关注互联网金融理财产品。
参考文献
[1]陈霞.《“余额宝2期”疯狂吸金8.8亿限额6分钟被抢光》，人民网2014年2月.
[2]梁春丽.《余额宝动了银行的奶酪吗》，《金融科技时代》2013 年第7期.
[3]刘立刚，尹艳芬等.《大学生理财教育初探》.江西理工大学学报，2009，（2）.
[4]王春丽，王森坚.《互联网金融理财的法律规制——以阿里余额宝为视角》上海政法学院学，2013年9月第28卷第5期.
作者简介：刘蕴奇（1993-），女，汉族，湖南武冈人，就读于西南财经大学保险学院。
【关键词】余额宝 问卷调查
一、引言
随着互联网金融时代的到来，大量新型理财产品应运而生。余额宝作为其中最引人注目的一款金融产品，为人们的理财习惯带来新的影响。2013年6月13日，阿里巴巴旗下的支付宝公司联合天弘基金正式推出“余额宝”。截止6月18日，余额宝公布的年化收益率为4.676%，比银行活期存款收益高出10倍，在2014年2月14日，余额宝二期上线首日8.8亿限额6分钟被抢光[1]。而更引人注目的是参与投资余额宝理财产品的用户已达百万——这无疑是互联网金融理财的重要里程碑。[2]
随着中国经济进一步发展与高校扩招改革，大学生群体日益庞大并成为一个不可忽视的消费群体。“90后”新生代大学生的理财心理与理财理念将对社会经济的持续发展带来重要影响。
在信息化时代，这一部分群体将会更深层次受到互联网金融的影响。而据数字100市场研究公司分析表明，余额宝的用户并非学历越高越爱“财”。在这庞大的4303万用户中，有48.1%是本科生、30.3%是大专生。为了进一步探究这种影响，并提出相关合理的理财建议，从而帮助大学生形成良好的理财习惯。我们通过一次问卷调查，系统整理和分析了余额宝对大学生理财习惯的影响。
二、调查方法
本次调查主要在成都三所高校（理工科院校电科、综合性大学川大、财经类院校西财）的本科生中进行。采用不记名的问卷和访谈方式。共设有问卷128份，有效问卷120份。被调查的学生中男生42，女生78。本次问卷调查共设有三个方面的问题，每个方面的问题中分别设有2到5个选项，学生可根据自己的实际情况做出选择。另外，也可以就自己理财习惯进行阐述。笔者同时进行了随机访谈，其结果一起加入这次问卷调查分析中。
三、问卷调查结果分析
根据图一的饼状图，绝大部分大学生的月均生活费在500到1500之间。有较为充足的生活资金。而从图二可以看出，每月资金结余一般在0到400元不等。从调查中我们发现，当代大学生日常支出水平与可支配费用情况基本相符，也呈现中间大、两头小的分布状况。每月具有一定闲散资金，可用于理财。
图一 大学生月均生活费 图二 大学生月均生活费余额
表一 每月结余资金最常使用方式
根据表一可以看出，有一部分同学尚未形成理财习惯，没有相应理财意识。有一部分同学属于风险厌恶型，更偏向于使用传统稳健的理财形式，即存入银行，获得利息。还有一部分同学则偏好投资炒股这种收益和风险相对双高的理财形式。而随着互联网金融的出现，开始有大部分同学将资金放入互联网理财产品中，进行投资理财。这部分人群比例较高，显示出互联网金融产品对传统理财习惯的冲击和影响。而在存入互联网理财产品的人群中，约有83%的同学使用过余额宝。大部分同学表示是受到电商和基金公司官网，以及亲朋好友的影响加入其中，而存入的金额如图三所示，300元以下的投资额为多数同学的选择。这也与大学生之前调查中的闲置资金数大体一致。
图三 存入余额宝的金额 图四 使用余额宝的原因
在选择余额宝的原因中，从条形图四可以看出，原因具有多元性。进一步分析可以得出与余额宝的特性具有极大的关联。余额宝使用特性到投资收益，都是吸引大学生选择余额宝的理由。而问及对余额宝担忧中，66%的人群担心盗号后资金能否追回的问题。而国家政策的打压与信息丢失亦为主要担心的问题。
四、大学生理财的几点建议
（一）谨慎理财，接受系统的理财教育和实训锻炼
大学生不应盲目理财，跟风进入互联网金融产品。在并不了解互联网金融产品的情况下就选择购买是一种不负责任的理财方式。缺乏系统化的理财教育与实训锻炼，一旦分寸把握不准，就会导致大学生对金钱的片面认知，对生活的片面理解。从而不利于大学生形成良好的价值观和理财观。
（二）投资组合多样化，防范投资风险
互联网理财产品作为新型金融产品，仍然具有一定的风险。互联网金融是脱胎于互联网的金融服务，而金融互联网只是把金融产品放到互联网上进行新的售卖。同时国家对新型产品的监管还比较薄弱，因此行业内的发展参差不齐。大学生理财因看到风险和收益，进行多组合投资。借助互联网新形势，培养自己的理财思维。
（三）在学习与理财中找到平衡
大学生接触互联网理财有助于学习和培养理财意识，告别花钱大手大脚的习惯。但同时也存在风险，如手机、电脑丢失或被病毒入侵造成财产损失。过多关注互联网可能影响学业。同时，由于大学阶段个人金融生活方式并不成熟，知识不全面且平时课业繁重，如果分神盯着股票基金、理财账户的每日资金变动，占用大量精力，势必影响学业。所以大学生应该在理财与学业中找到平衡，培养良好的理财习惯，但不要过度关注互联网金融理财产品。
参考文献
[1]陈霞.《“余额宝2期”疯狂吸金8.8亿限额6分钟被抢光》，人民网2014年2月.
[2]梁春丽.《余额宝动了银行的奶酪吗》，《金融科技时代》2013 年第7期.
[3]刘立刚，尹艳芬等.《大学生理财教育初探》.江西理工大学学报，2009，（2）.
[4]王春丽，王森坚.《互联网金融理财的法律规制——以阿里余额宝为视角》上海政法学院学，2013年9月第28卷第5期.
作者简介：刘蕴奇（1993-），女，汉族，湖南武冈人，就读于西南财经大学保险学院。