论文部分内容阅读
【摘要】消费信贷的发展在区域上呈现出高度的不平衡现象，各地区消费信贷的主要影响因素存在较大差异。东部地区消费信贷发展受多种经济变量的影响，促进消费信贷更好发展需要依托当地比较成熟的金融资源。而中部地区与东部地区相比具有明显的后发优势，社会消费品零售额、商品房平均价格、居民消费价格指数对消费信贷的影响要大于东部地区，同时金融发展程度对消费信贷的积极推动作用与东部地区相比存在差距；商品房价格和金融发展程度是影响西部地区消费信贷水平的主要因素，西部地区金融发展程度与消费信贷水平存在显著的负相关关系，这与当前西部地区金融基础设施薄弱，消费信贷业务在西部地区开展较少有关。
【关键词】消费信贷 金融发展 商品房价格 金融基础设施
一、消费信贷发展的意义
发展消费信贷有利于完善中国信用体系、优化金融结构。当前我国的信用体系还不完善，与西方发达国家仍有一定的差距，消费信贷的行为记录会为中国信用体系的构建提供数据支持，同时信用行为记录也能够为消费信贷的安全性、准确性提供保障。
长期以来，在传统经营理念的影响下，我国商业银行贷款的主要对象是工商企业，贷款结构相对单一，风险也相对集中，尤其是近幾年银行的不良率上升，银行资产结构将面临巨大的风险，而消费信贷作为发展最快、潜力最大的业务品种，被视为零售银行业务的重中之重。且消费信贷由于在信用审查方面比较严且条件较为“苛刻”使得不良率非常低，为1.5%左右，住房贷款不良率低至0.5%，完全符合银行安全性的要求。同时的消费信贷业务作为银行新的利润增长点，对银行利润的贡献率逐步提高。
消费信贷有利于减轻居民购买大额必需品给日常生活造成的冲击，使消费者不必攒够足够的现金就可以购买价格昂贵的商品、汽车、住房等，这些耐用消费品、奢侈品消费等价格超出了一般家庭短期的收入和储蓄的承受能力，但是结合其远期预期收入来说其金额又为可接受范围，而消费信贷的发展正好为居民提供很好的购买力，同时由于分期付款等方式又不会给居民日常生活造成冲击。
二、我国消费信贷市场的发展现状
我国消费信贷行业的市场格局分为三块：商业银行、消费金融公司、及互联网消费金融机构，其中商业银行，特别是四大行占据了消费信贷市场的绝大部分份额，各商业银行为适应市场变化和不断增长的客户需求，努力开发、创新个人消费信贷系列产品，业务品种日趋丰富和完备。消费信贷品种除住房贷款之外，还有汽车贷款、助学贷款、大件耐用消费品贷款、个人信用卡透支和其他贷款等，基本上涵盖了不同客户群体的消费需求。我国消费信贷的发展状况尚处于起飞准备阶段，消费信贷发展环境比较好，不少银行推出新型个人消费信贷产品。诸如针对个人耐用消费品的信货。这些变化都在促进我国消费信贷向产品结构多元化的方向迈进，消费信贷的供给层面已经被拉动起来。近几年以北银消费、中银消费、锦城消费、捷信消费金融公司为代表的消费金融公司和以蚂蚁金服、京东白条、苏宁金融、唯品金融为代表的互联网消费金融公司得到迅速发展，在消费金融市场中也能占得一席之地。
2011～2017年，中国消费信贷行业总消费量由89795亿元增至279342亿元，增长率都在25%以上（见图1），显示出我国消费信贷市场未来具有良好的发展前景。消费信贷结构中，住房贷款在总的消费信贷余额中占比约为75%，信用卡消费信贷次之，占比约为15%，汽车贷款占比约5%，其他消费信贷占比共约5%。与其他国家相比，我国住房贷款占比过高，其他真正意义上的消费贷款占比较低，消费信贷结构有待进一步优化。
三、消费信贷影响因素分析
东部地区消费信贷的主要因素是社会消费品零售额、商品房平均价格、居民消费价格指数、及金融发展程度，其他因素对东部地区消费信贷发展不明显，东部地区消费信贷发展受多种经济变量的影响，促进消费信贷更好发展需要依托当地比较成熟的金融资源。东部地区金融机构及其他消费信贷行业主体应研究主要消费信贷人群的消费行为、习惯等，开发与之相匹配的消费信贷产品；同时注重金融科技的应用，发挥金融科技的生产力作用。
影响中部地区消费信贷水平的主要因素为社会消费品零售额、商品房平均价格、居民消费价格指数、金融发展程度和对外开放程度，其中社会消费品零售额、商品房平均价格、居民消费价格指数对消费信贷的影响要大于东部地区显示出明显的后发优势，同时金融发展程度对消费信贷的积极推动作用与东部地区相比存在一定的差距。在此区域的从事消费信贷的金融机构应看到消费信贷市场的美好前景，重视金融人才，加强完善金融基础设施，加大对外开放力度。
商品房价格和金融发展程度是影响西部地区消费信贷水平的主要因素，西部地区金融发展程度与消费信贷水平存在显著的负相关关系，这与当前西部地区金融基础设施薄弱，消费信贷业务在西部地区开展较少有关。西部地区发展消费信贷业务的主要短板是金融基础设施及金融服务提供不足的问题，逐步完善在此区域的金融设施，注重金融业务的创新，尽可能的提供符合西部地区消费人群的消费信贷产品。
参考文献
[1]凌海波，西爱琴.新时期发展农民消费信贷的影响因素与对策分析[J].农村经济，2008，（08）：55-58.
[2]周弘扬.居民消费信贷影响因素分析[J]. 新西部，2010，（05）：37+42.
[3]孔煜，魏锋.我国个人住房消费信贷的影响因素分析[J].建筑经济，2011，（10）：81-83.
[4]国胜铁，刘文勇.居民消费信贷决策的影响因素分析[J].学习与探索，2011，（03）：159-161.
[5]阮小莉，仲泽丹.城乡居民消费信贷影响因素的差异化研究——基于四川省调研数据的分析[J].财经科学，2013，（06）：116-124.
[6]董衡一.我国消费信贷发展及其影响因素研究[D].江西师范大学，2016.
[7]吴丽萍，孙英隽.供给侧改革下消费信贷对经济增长作用的实证研究[J]. 中国林业经济，2016，（03）：1-4+10.
[8]王晋之，胡滨.互联网消费信贷风险分析与应对——基于“京东白条”案例的分析与思考[J]. 金融与经济，2017，（03）：41-45+53.
[9]曾令华，蔡洋萍.消费信贷结构对经济增长的效应分析—基于湖南的实证[J].消费经济，2008，（03）：41-44.
[10]尹学群，李心丹，陈庭强.农户信贷对农村经济增长和农村居民消费的影响[J].农业经济问题，2011，32（05）：21-27.
[11]张艾莲，刘柏.消费信贷与经济增长的协动关系研究[J].税务与经济，2012，（01）：38-40.
[12]梁媛.消费信贷与经济增长：北京和全国的比较分析[J].北京理工大学学报（社会科学版），2012，14（02）：22-26.
[13]丁宁.中国消费信贷对经济增长贡献的实证分析[J].财经问题研究，2014，（03）：62-68.
[14]杜朝运，巩燕华.居民消费、消费信贷与经济增长[J].发展研究，2015，（04）：56-59.
[15]马利军.关于我国消费信贷与经济增长研究——基于VECM模型的分析[J].价格理论与实践，2017，（01）：121-124.
作者简介：王长春（1993-），男，河南商丘人，河南工业大学硕士研究生，研究方向：公司金融与金融市场。
【关键词】消费信贷 金融发展 商品房价格 金融基础设施
一、消费信贷发展的意义
发展消费信贷有利于完善中国信用体系、优化金融结构。当前我国的信用体系还不完善，与西方发达国家仍有一定的差距，消费信贷的行为记录会为中国信用体系的构建提供数据支持，同时信用行为记录也能够为消费信贷的安全性、准确性提供保障。
长期以来，在传统经营理念的影响下，我国商业银行贷款的主要对象是工商企业，贷款结构相对单一，风险也相对集中，尤其是近幾年银行的不良率上升，银行资产结构将面临巨大的风险，而消费信贷作为发展最快、潜力最大的业务品种，被视为零售银行业务的重中之重。且消费信贷由于在信用审查方面比较严且条件较为“苛刻”使得不良率非常低，为1.5%左右，住房贷款不良率低至0.5%，完全符合银行安全性的要求。同时的消费信贷业务作为银行新的利润增长点，对银行利润的贡献率逐步提高。
消费信贷有利于减轻居民购买大额必需品给日常生活造成的冲击，使消费者不必攒够足够的现金就可以购买价格昂贵的商品、汽车、住房等，这些耐用消费品、奢侈品消费等价格超出了一般家庭短期的收入和储蓄的承受能力，但是结合其远期预期收入来说其金额又为可接受范围，而消费信贷的发展正好为居民提供很好的购买力，同时由于分期付款等方式又不会给居民日常生活造成冲击。
二、我国消费信贷市场的发展现状
我国消费信贷行业的市场格局分为三块：商业银行、消费金融公司、及互联网消费金融机构，其中商业银行，特别是四大行占据了消费信贷市场的绝大部分份额，各商业银行为适应市场变化和不断增长的客户需求，努力开发、创新个人消费信贷系列产品，业务品种日趋丰富和完备。消费信贷品种除住房贷款之外，还有汽车贷款、助学贷款、大件耐用消费品贷款、个人信用卡透支和其他贷款等，基本上涵盖了不同客户群体的消费需求。我国消费信贷的发展状况尚处于起飞准备阶段，消费信贷发展环境比较好，不少银行推出新型个人消费信贷产品。诸如针对个人耐用消费品的信货。这些变化都在促进我国消费信贷向产品结构多元化的方向迈进，消费信贷的供给层面已经被拉动起来。近几年以北银消费、中银消费、锦城消费、捷信消费金融公司为代表的消费金融公司和以蚂蚁金服、京东白条、苏宁金融、唯品金融为代表的互联网消费金融公司得到迅速发展，在消费金融市场中也能占得一席之地。
2011～2017年，中国消费信贷行业总消费量由89795亿元增至279342亿元，增长率都在25%以上（见图1），显示出我国消费信贷市场未来具有良好的发展前景。消费信贷结构中，住房贷款在总的消费信贷余额中占比约为75%，信用卡消费信贷次之，占比约为15%，汽车贷款占比约5%，其他消费信贷占比共约5%。与其他国家相比，我国住房贷款占比过高，其他真正意义上的消费贷款占比较低，消费信贷结构有待进一步优化。
三、消费信贷影响因素分析
东部地区消费信贷的主要因素是社会消费品零售额、商品房平均价格、居民消费价格指数、及金融发展程度，其他因素对东部地区消费信贷发展不明显，东部地区消费信贷发展受多种经济变量的影响，促进消费信贷更好发展需要依托当地比较成熟的金融资源。东部地区金融机构及其他消费信贷行业主体应研究主要消费信贷人群的消费行为、习惯等，开发与之相匹配的消费信贷产品；同时注重金融科技的应用，发挥金融科技的生产力作用。
影响中部地区消费信贷水平的主要因素为社会消费品零售额、商品房平均价格、居民消费价格指数、金融发展程度和对外开放程度，其中社会消费品零售额、商品房平均价格、居民消费价格指数对消费信贷的影响要大于东部地区显示出明显的后发优势，同时金融发展程度对消费信贷的积极推动作用与东部地区相比存在一定的差距。在此区域的从事消费信贷的金融机构应看到消费信贷市场的美好前景，重视金融人才，加强完善金融基础设施，加大对外开放力度。
商品房价格和金融发展程度是影响西部地区消费信贷水平的主要因素，西部地区金融发展程度与消费信贷水平存在显著的负相关关系，这与当前西部地区金融基础设施薄弱，消费信贷业务在西部地区开展较少有关。西部地区发展消费信贷业务的主要短板是金融基础设施及金融服务提供不足的问题，逐步完善在此区域的金融设施，注重金融业务的创新，尽可能的提供符合西部地区消费人群的消费信贷产品。
参考文献
[1]凌海波，西爱琴.新时期发展农民消费信贷的影响因素与对策分析[J].农村经济，2008，（08）：55-58.
[2]周弘扬.居民消费信贷影响因素分析[J]. 新西部，2010，（05）：37+42.
[3]孔煜，魏锋.我国个人住房消费信贷的影响因素分析[J].建筑经济，2011，（10）：81-83.
[4]国胜铁，刘文勇.居民消费信贷决策的影响因素分析[J].学习与探索，2011，（03）：159-161.
[5]阮小莉，仲泽丹.城乡居民消费信贷影响因素的差异化研究——基于四川省调研数据的分析[J].财经科学，2013，（06）：116-124.
[6]董衡一.我国消费信贷发展及其影响因素研究[D].江西师范大学，2016.
[7]吴丽萍，孙英隽.供给侧改革下消费信贷对经济增长作用的实证研究[J]. 中国林业经济，2016，（03）：1-4+10.
[8]王晋之，胡滨.互联网消费信贷风险分析与应对——基于“京东白条”案例的分析与思考[J]. 金融与经济，2017，（03）：41-45+53.
[9]曾令华，蔡洋萍.消费信贷结构对经济增长的效应分析—基于湖南的实证[J].消费经济，2008，（03）：41-44.
[10]尹学群，李心丹，陈庭强.农户信贷对农村经济增长和农村居民消费的影响[J].农业经济问题，2011，32（05）：21-27.
[11]张艾莲，刘柏.消费信贷与经济增长的协动关系研究[J].税务与经济，2012，（01）：38-40.
[12]梁媛.消费信贷与经济增长：北京和全国的比较分析[J].北京理工大学学报（社会科学版），2012，14（02）：22-26.
[13]丁宁.中国消费信贷对经济增长贡献的实证分析[J].财经问题研究，2014，（03）：62-68.
[14]杜朝运，巩燕华.居民消费、消费信贷与经济增长[J].发展研究，2015，（04）：56-59.
[15]马利军.关于我国消费信贷与经济增长研究——基于VECM模型的分析[J].价格理论与实践，2017，（01）：121-124.
作者简介：王长春（1993-），男，河南商丘人，河南工业大学硕士研究生，研究方向：公司金融与金融市场。