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理论研究表明银行集中会带来两种相反作用的效应：规模经济和专业化经济。银行集中度提高所带来的规模经济上升促进银行效率；相反专业化经济下降损害银行效率。银行集中与银行效率的关系取决于两种效应的比较。实证研究发现市场竞争导致的银行集中与银行效率有显著的正相关关系，规模经济效应大于专业化经济效应。所以提高银行效率必须努力寻求市场竞争所导致的银行集中。