论文部分内容阅读
摘 要：新的历史时期，社会变革的催化剂，就是信息化和数字化。各行各业都在对服务体验和业务模式重新进行定义，并不断涌现了各种新产品和新模式。对经济社会的运行方式产生了深远的影响。而目前，国内商业银行开始纷纷开始数字化转型，以期对整体经营管理的变革，发挥有效的促进作用。
关键词：商业银行;数字化转型;必要性;问题;策略
网上银行、手机银行等建立数字化渠道，是商业银行数字化转型的基础。通过逐步深入和层层递进数字化转型，以降低成本，将银行效率逐步提高。通过客户营销的精准化开展，能对风险进行有效防控，以逐步提高转型的数字化成效。
一、商业银行数字化转型的必要性
1、开展普惠金融的需要
在经营模式方面，传统商业银行存在供需结构性矛盾，在网点布局上，对欠发达地区忽视，而对于经济资源发达区域比较重视。在客户选择上，重视优质客户，而对广大客户的金融需求无法提供满足，使一些客户群体不能成为资金的融入方，无法获取金融服务。而通过广泛运用数字技术，即能将物理空间的阻隔打破，同时，还能将原有信息不对称的困境突破，大大增强了客户获得金融服务的可能。
2、应对跨界竞争的需要
互联网金融公司的“降维打击”，是银行数字化转型的最大推手。互联网金融公司利用低廉的运营成本和优秀的客户体验，通过互联网思维和大数据思维的运用，能够将“存、贷、汇、投”等金融业务的市场份额迅速抢占。银行不能对客户习惯进行分析，会使银行金融中介功能出现边缘化。所以，通过商业银行的数字化转型，能快速应对跨界竞争。
3、自我突破的需要
新形势下，我国商业银行发展遇到了更多瓶颈。由于优质的信贷资产匮乏，同时更趋于严格的金融监管，使银行普遍进入低盈利时代。通过数字化转型，通过互联网的金融生态系统的构建，能夠将边际成本有效降低、促进服务效率的提高，使商业银行的生存空间进一步拓展，并且推动商业银行的管理创新。
二、国内商业银行数字化转型中普遍面临的问题
1、系统封闭孤立，对新形势变化很难适应
传统银行系统架构设计原则并非是以客户为中心，而是以管理方便为导向。
同时系统开发人员未能全面了解业务、系统、数据，无法做到科学规划，因此具有较低的标准化程度。同时，系统的建设是竖井式的并列关系，具有缓慢的系统交互。我国传统银行组织结构呈金字塔型，是环环相扣的串联模式，具有缓慢的决策和执行效率，忽视了用户的个性化需求。
2、具有落后的数据治理和相对低下的分析能力
首先，不具备较强的数据资产意识，没有形成用大数据分析解决问题的习惯。其次，数据模型建设还处于摸索阶段，缺乏运用方法论来分析数据;最后，是具有相对落后的数据标准化管理，无法满快速响应的需求。另外，具有比较突出的数据孤岛问题。系统之间不容易进行交流，无法形成数据价值。
3、专业型人才严重匮乏
为了实现数字化转型，需要大量一专多能的复合型人才，才能对客户满意的产品、服务和系统进行打造。金融经济专业人才是传统商业银行的主要人才结构，IT专业人才占据较小比例，同时有寥寥无几的数据分析人才。由于缺乏专业性人才，所以无法应对市场快速变化。
三、商业银行数字化转型的路径
1、树立数据驱动理念，发挥对客户的凝聚作用
数据驱动理念是通过先进技术的充分运用，强化风险管控、将成本降低、提高效率，以此对银行业的转型，发挥积极的促进作用。首先，利用数据的方式对客户充分了解，和客户建立的共生关系更加紧密，使所提供的服务更具针对性。其次，树立大数据思维。相比于传统的数据统计，大数据更清晰的描述和认知
总体，对相关性、整体性更加关注。最后，以客户为中心，树立互联网思维和价值思维，遵循以人为本理念，从传统商业银行的价格思维中跳出。通过生态系统的构建，对客户发挥凝聚作用。
2、做好顶层设计，实现线上化经营
首先，作为一项系统的战略工程，数字化转型的顶层设计要遵循适应性、敏捷型的原则，对客户的痛点充分调研和理清。明确差距，统筹安排数据驱动能力、驱动机制、组织形式。顶层设计是建立试验田，统筹规划，建立起客户服务的渠道平台和线上运营体系，以实现产品线上化。其次，实现客户线上化。在线上完成客户服务，打造与场景对接的生态圈，有机的结合金融和非金融场景。同时，加快客户线上化进程，将线上渠道的营销和宣传最好。再次，建立前中后台、全流程的闭环式管理体系，融合线上风控、资源配置、业务流程审批和营销推动，以真正实现管理线上化。最后，实现员工线上化，数字化转型对内部沟通效率的要求更高。通过实现数据积累，完成业绩查询，业务审批等各项工作，将可供整理利用的数据留存。真正实现线上化记录决策过程，为数字化提供基本依据。
推进科技转型。
3、推进配套机制转型，完成标准化和集约化改造
首先，对线上经营机制进行构建，涵盖客户体验管理机制和渠道场景生态圈的运维机制，以期对客户需求快速响应。其次，转型激励约束机制。推动业务发展的关键，就是考核。要建立以客户经营为主要参照的考核方式，使传统的以业务指标为主的考核方式彻底摒弃;同时，对数据风控机制进行构建，将数据在风控方面的优越性充分发挥出来，实现风控的数字化和智能化;最后，实现转变资源配置转型。为了发挥转型的功效，通过业务及工作流程的优化，将原有流程设计的思维方式摒弃。银行要解耦处理传统的流程，通过整合相同的流程，完成标准化、集约化改造。
结论：如今，在人们生产生活的各个方面，都已经融入了互联网。通过更低的成本、更好的体验、更优的智能，实现了商业银行的数字化转型。通过开展“无感”化的金融服务，将金融服务的时空距离缩短，进而为客户提供更加精准的、有针对性的服务。
参考文献：
[1]对银行数字化转型工作的思考和实践[J]. 彭少辉，廖昌华，李泽，李竺珊. 金融科技时代. 2019（10）
[2]探索公司化运作新模式 打造数字化转型新引擎[J]. 王曦. 中国金融电脑. 2019（07）
[3]商业银行数字化转型的重点与路径分析[J]. 杨涛. 农村金融研究. 2019（06）
[4]数字化转型：以金融科技助推银行创新发展[J]. 农村金融研究. 2019（06）
[5]零售业务数字化转型的挑战[J]. 沈小平. 中国金融. 2019（11）
[6]科技创新驱动银行数字化转型——兼评2017年度银行科技发展奖获奖成果[J]. 陈立吾. 中国金融. 2019（04）
关键词：商业银行;数字化转型;必要性;问题;策略
网上银行、手机银行等建立数字化渠道，是商业银行数字化转型的基础。通过逐步深入和层层递进数字化转型，以降低成本，将银行效率逐步提高。通过客户营销的精准化开展，能对风险进行有效防控，以逐步提高转型的数字化成效。
一、商业银行数字化转型的必要性
1、开展普惠金融的需要
在经营模式方面，传统商业银行存在供需结构性矛盾，在网点布局上，对欠发达地区忽视，而对于经济资源发达区域比较重视。在客户选择上，重视优质客户，而对广大客户的金融需求无法提供满足，使一些客户群体不能成为资金的融入方，无法获取金融服务。而通过广泛运用数字技术，即能将物理空间的阻隔打破，同时，还能将原有信息不对称的困境突破，大大增强了客户获得金融服务的可能。
2、应对跨界竞争的需要
互联网金融公司的“降维打击”，是银行数字化转型的最大推手。互联网金融公司利用低廉的运营成本和优秀的客户体验，通过互联网思维和大数据思维的运用，能够将“存、贷、汇、投”等金融业务的市场份额迅速抢占。银行不能对客户习惯进行分析，会使银行金融中介功能出现边缘化。所以，通过商业银行的数字化转型，能快速应对跨界竞争。
3、自我突破的需要
新形势下，我国商业银行发展遇到了更多瓶颈。由于优质的信贷资产匮乏，同时更趋于严格的金融监管，使银行普遍进入低盈利时代。通过数字化转型，通过互联网的金融生态系统的构建，能夠将边际成本有效降低、促进服务效率的提高，使商业银行的生存空间进一步拓展，并且推动商业银行的管理创新。
二、国内商业银行数字化转型中普遍面临的问题
1、系统封闭孤立，对新形势变化很难适应
传统银行系统架构设计原则并非是以客户为中心，而是以管理方便为导向。
同时系统开发人员未能全面了解业务、系统、数据，无法做到科学规划，因此具有较低的标准化程度。同时，系统的建设是竖井式的并列关系，具有缓慢的系统交互。我国传统银行组织结构呈金字塔型，是环环相扣的串联模式，具有缓慢的决策和执行效率，忽视了用户的个性化需求。
2、具有落后的数据治理和相对低下的分析能力
首先，不具备较强的数据资产意识，没有形成用大数据分析解决问题的习惯。其次，数据模型建设还处于摸索阶段，缺乏运用方法论来分析数据;最后，是具有相对落后的数据标准化管理，无法满快速响应的需求。另外，具有比较突出的数据孤岛问题。系统之间不容易进行交流，无法形成数据价值。
3、专业型人才严重匮乏
为了实现数字化转型，需要大量一专多能的复合型人才，才能对客户满意的产品、服务和系统进行打造。金融经济专业人才是传统商业银行的主要人才结构，IT专业人才占据较小比例，同时有寥寥无几的数据分析人才。由于缺乏专业性人才，所以无法应对市场快速变化。
三、商业银行数字化转型的路径
1、树立数据驱动理念，发挥对客户的凝聚作用
数据驱动理念是通过先进技术的充分运用，强化风险管控、将成本降低、提高效率，以此对银行业的转型，发挥积极的促进作用。首先，利用数据的方式对客户充分了解，和客户建立的共生关系更加紧密，使所提供的服务更具针对性。其次，树立大数据思维。相比于传统的数据统计，大数据更清晰的描述和认知
总体，对相关性、整体性更加关注。最后，以客户为中心，树立互联网思维和价值思维，遵循以人为本理念，从传统商业银行的价格思维中跳出。通过生态系统的构建，对客户发挥凝聚作用。
2、做好顶层设计，实现线上化经营
首先，作为一项系统的战略工程，数字化转型的顶层设计要遵循适应性、敏捷型的原则，对客户的痛点充分调研和理清。明确差距，统筹安排数据驱动能力、驱动机制、组织形式。顶层设计是建立试验田，统筹规划，建立起客户服务的渠道平台和线上运营体系，以实现产品线上化。其次，实现客户线上化。在线上完成客户服务，打造与场景对接的生态圈，有机的结合金融和非金融场景。同时，加快客户线上化进程，将线上渠道的营销和宣传最好。再次，建立前中后台、全流程的闭环式管理体系，融合线上风控、资源配置、业务流程审批和营销推动，以真正实现管理线上化。最后，实现员工线上化，数字化转型对内部沟通效率的要求更高。通过实现数据积累，完成业绩查询，业务审批等各项工作，将可供整理利用的数据留存。真正实现线上化记录决策过程，为数字化提供基本依据。
推进科技转型。
3、推进配套机制转型，完成标准化和集约化改造
首先，对线上经营机制进行构建，涵盖客户体验管理机制和渠道场景生态圈的运维机制，以期对客户需求快速响应。其次，转型激励约束机制。推动业务发展的关键，就是考核。要建立以客户经营为主要参照的考核方式，使传统的以业务指标为主的考核方式彻底摒弃;同时，对数据风控机制进行构建，将数据在风控方面的优越性充分发挥出来，实现风控的数字化和智能化;最后，实现转变资源配置转型。为了发挥转型的功效，通过业务及工作流程的优化，将原有流程设计的思维方式摒弃。银行要解耦处理传统的流程，通过整合相同的流程，完成标准化、集约化改造。
结论：如今，在人们生产生活的各个方面，都已经融入了互联网。通过更低的成本、更好的体验、更优的智能，实现了商业银行的数字化转型。通过开展“无感”化的金融服务，将金融服务的时空距离缩短，进而为客户提供更加精准的、有针对性的服务。
参考文献：
[1]对银行数字化转型工作的思考和实践[J]. 彭少辉，廖昌华，李泽，李竺珊. 金融科技时代. 2019（10）
[2]探索公司化运作新模式 打造数字化转型新引擎[J]. 王曦. 中国金融电脑. 2019（07）
[3]商业银行数字化转型的重点与路径分析[J]. 杨涛. 农村金融研究. 2019（06）
[4]数字化转型：以金融科技助推银行创新发展[J]. 农村金融研究. 2019（06）
[5]零售业务数字化转型的挑战[J]. 沈小平. 中国金融. 2019（11）
[6]科技创新驱动银行数字化转型——兼评2017年度银行科技发展奖获奖成果[J]. 陈立吾. 中国金融. 2019（04）