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摘要：中小企业的迅速发展对我国经济具有很重要的作用，是我国市场经济的“经济细胞”。然而大多数中小企业因为缺少抵押物或者资产的变现能力弱等原因，很难从银行获得贷款。“商贷通”的推出，缓解了我国中小企业贷款难的问题，引领了一系列小企业贷款产品的推出。本文通过将“商贷通”与传统贷款及其他银行产品进行比较，发现其在担保方式、信息处理方式存在创新之处。
关键词：商贷通；担保方式；信息处理方式；信贷技术
一、引言
银行信贷分为两大类：交易型贷款和关系型贷款。前者是基于企业的抵押物、财务信息等“硬”信息，而后者则是基于企业业主的道德品质等无法定量的“软”信息来影响贷款的决策。所以对于中小企业，通过关系型贷款能够较为容易的获得贷款，并与银行建立长期合作关系。
“商贷通”是中国民生银行推出的创新型金融产品，主要为中小企业商户进行贷款融资、专属银行卡、结算以及存贷款一体式账户管理等一揽子金融服务。它与传统信贷的一个区别就是：虽然是给中小企业贷款，但是却是以自然人的名义来发放人民币授信，并且以个人和家庭的财产为限来承担无限责任。另外，“商贷通”发放的对象通常是“衣、食、住、行”等受经济周期影响较小、贷款还款风险也较小的行业。比如超市、大宗农副产品批发交易市场以及百货经销商等。此外，商圈是“商贷通”合作的主要群体。
二、“商贷通”担保方式及信息处理方式
（一）担保方式
共同担保是“商贷通”最常选择的担保方式，其适用对象基本是规划内的商圈客户，这是因为民生银行之前已对这类客户有过频繁接触，并且对他们的信用状况有一定的了解，基于传统关系型信贷技术，在房屋抵押上允许自然人连带的担保履约，进而提高信贷的安全性。
另外，在“商贷通”法人担保形式上也有所创新，尤其是核心企业产业链企业法人保证和市场开发商（或管理者）保证这两种方式。针对于目标内商户开展的这两种具有创新性的担保方式和传统担保方式有所区别。其中市场开发商（或管理者）保证是借用了商圈核心管理者的信用作为支柱，保证商圈内其他商户正常经营所需的资金；核心企业产业链企业法人保证则是利用了供应链金融的原则，如图1，在上游企业（供应链）——核心企业（商圈）——下游企业（销售链）的链条中起到关键作用，以核心大企业的信用作为担保主要来源，从而进行贷款发放。
图1 “商贷通”一圈两链图解
（二）信息处理方式
从具体数据来看，2009至 2011 年，“商贷通”业务发展十分迅猛，贷款余额从 66 亿猛增到2325亿元，“商贷通”贷款余额增量分别占到同期民生银行全部贷款增量以及零售贷款增量的41.3%和88.4%，累计客户数量达到15万户。
从上面数据我们可以看出，“商贷通”的客户数量十分庞大，但是中小企业的信息搜集成本很大，不易得。所以“商贷通”根据同一商圈客户的同质性，进行分层，采用“批量开发、批量复制、批量授信“的方式处理信息。
另外除了上述处理信息方式，民生银行还与行业协会、市场管理者、商会等组织以及相关关键人物合作，在发现中小企业客户时，降低了搜寻成本，而且可以利用这些组织以及人物来获得企业相关的信息，利用交叉验证确定信息的真实性，降低成本。
（三）昆明东聚小车汽配城案例
昆明东聚汽配城位处云南，规模处于同行业领先水平，产品包括各类大车小车的配件，服务与贸易辐射云南整个省份以及东南亚国家，年销售额超过60亿人民币。每间商铺都已按市场建设标准化，办妥40年商用房产权证。入住商户超过千家，且年销售额基本稳定在百万以上，70%都是自有产权铺面经营。
针对这一商圈，其基本符合“商贷通”的发放标准，民生银行通过专门成立两个市场调研小组并在商圈内设立离行式自助银行，对商圈内商户进行一对一访谈调研，来收集客户授信所需要的各种资料。
一方面通过调研发现商圈内的客户经营模式与金融需求类似，汽车配件市场竞争非常激烈，采购商品时大多要现款现货，销售商品时大多又是赊销的方式，账户周转通常在3个月，对于银行贷款需求相似，可以进行批量授信。另一方面，因为账户赊销一般在3个月左右，时间较短，因此客户对于贷款成本不太敏感，但是对于授信时间要求较高，时间越短客户越容易接受。
对此，民生银行为商圈专门做了一个统一以房产抵押方式获得贷款的金融服务方案，又通过对客户分类进行差别授信。商圈内A类客户的商铺类房产抵押率可达60%，个人住房类房产抵押率可达80%，共同担保的房产抵押率可达100%。贷款授信期限2年，加带住房抵押的商户贷款授信期限可延长至3年。
三、银行间类似产品的比较
（一）中信银行“成长贷”
中信银行从2006年开始推出“中信小企业成长伴侣”品牌以来，几年间已经获得了社会的广泛认同。“中信小企业成长伴侣”先后获得“中国优秀中小企业金融服务产品”、“中国中小企业金融服务十大影响力品牌”多个奖项，中信银行荣获“中国最佳中小企业融资伙伴”等荣誉。
中信银行“成长贷”的主要创新之处在于授信流程：一是信审专职化，通过派遣专职信审官和信审员驻扎专营机构；二是流程环节简单化，可以通过双人审判制代替信审会审批；三是提高审批权限，初次合作的小企业最高可贷款1500万元，成长型小企业最高可贷款3000万元。
（二）招商银行“小贷通”
截至2012年9月30日，招行小贷中心小企业贷款余额317.26亿元，比年初新增132亿元，增幅71%；有贷款余额客户数为5429户，比年初新增2294户，增幅73%。
招商银行小企业信贷中心是全国第一家独立运营的小企业信贷机构，这也是招商银行小企业贷款最重大的创新。招商银行小企业信贷中心总部设立在江苏苏州，并根据中小企业的分布特点在长三角、珠三角、环渤海和海西地区设立了35个分中心，体现了“贴近市场”的特点。除了设立专门的中心机构，还为其配备了专门的队伍，为中小企业提供专门的金融服务。另外，为了发现客户，降低信息成本，招商银行小贷中心还建立了“伙伴工程”，与图2所示的各个组织公司合作，来获得所需的信息，包括商会，专业市场，政府部门，工商联，网络运营商，行业协会，担保公司以及风投公司。 （三）以上三家银行的比较
1、信息处理方式的比较
通过表1，我们可以直观的比较民生银行“商贷通”，中信银行“成长贷”以及招商银行“小贷通”，我们可发现其各自都有自己的特点。其中，民生银行“商贷通”注重批量开发、集中评审和批量放贷；中信“成长贷”注重贷款授信流程的高效率；招商“小贷通”则更注重针对中小企业的专业化，主要特点就是小贷中心的设立。
在信息处理时，民生银行注重与市场管理者、行业协会、商会等组织和相关的关键人物合作；中信银行以政府部门、地方商会、信用增级、股权投资、供应链等五大业务合作平台；招商则通过“伙伴工程”与政府部门、工商联、行业协会和商会、担保和风投公司、专业市场、网络运营商等合作。在这方面，我们可以看出，招行合作范围要比其他两个银行更加广阔。
2、抵押担保方式的比较
通过表2，我们发现这些针对中小企业的贷款相较于传统都有一定的创新，主要体现在下列几个方面，产业链的核心企业法人保证、市场开发商（或管理者）保证、商铺承租权质押、应收账款、订单、政府采购协议、长期租赁权等这几种新增的抵押担保方式。
四、民生银行“商贷通”对创新中小企业信贷技术的启示
第一，一直以来大多数中小企业因为缺少抵押物或者资产的变现能力弱等原因，很难从银行获得贷款。民生银行从观念上进行转变，推出专门针对中小企业贷款的“商贷通”，为中小企业提供专业的金融服务。第二，民生银行针对中小企业缺乏抵押物，而专门采取的共同担保、核心企业产业链企业法人保证和市场开发商（或管理者）保证等都适应中小企业的特点。在贷款选择与审批方面，银行通过在对各行业详实调研的基础上提供了多套授信标准，客户可以快速选择适合自身的方案。第三，除了因为缺乏抵押物容易造成贷款风险致使银行不愿意给中小企业贷款以外，因为信息的不对称，银行在发现客户、搜寻客户信息以及达成合同方面的成本也非常高，使得银行也不愿意与中小企业合作。对此，民生银行通过在营销、审批、风控的全部流程都紧紧围绕“批量化”展开，最终实现提高效率、节约成本的目的。
参考文献：
[1]丁永琦.关系型贷款视角下的中小企业融资问题研究[J].企业经济，2013，（2）.
[2]林毅夫，李永军.中小金融机构发展与中小企业融资[J].经济研究，2001，（1）.
[3]鲁丹，肖华荣.银行市场竞争结构、信息生产和中小企业融资[J].金融研究，2008.
关键词：商贷通；担保方式；信息处理方式；信贷技术
一、引言
银行信贷分为两大类：交易型贷款和关系型贷款。前者是基于企业的抵押物、财务信息等“硬”信息，而后者则是基于企业业主的道德品质等无法定量的“软”信息来影响贷款的决策。所以对于中小企业，通过关系型贷款能够较为容易的获得贷款，并与银行建立长期合作关系。
“商贷通”是中国民生银行推出的创新型金融产品，主要为中小企业商户进行贷款融资、专属银行卡、结算以及存贷款一体式账户管理等一揽子金融服务。它与传统信贷的一个区别就是：虽然是给中小企业贷款，但是却是以自然人的名义来发放人民币授信，并且以个人和家庭的财产为限来承担无限责任。另外，“商贷通”发放的对象通常是“衣、食、住、行”等受经济周期影响较小、贷款还款风险也较小的行业。比如超市、大宗农副产品批发交易市场以及百货经销商等。此外，商圈是“商贷通”合作的主要群体。
二、“商贷通”担保方式及信息处理方式
（一）担保方式
共同担保是“商贷通”最常选择的担保方式，其适用对象基本是规划内的商圈客户，这是因为民生银行之前已对这类客户有过频繁接触，并且对他们的信用状况有一定的了解，基于传统关系型信贷技术，在房屋抵押上允许自然人连带的担保履约，进而提高信贷的安全性。
另外，在“商贷通”法人担保形式上也有所创新，尤其是核心企业产业链企业法人保证和市场开发商（或管理者）保证这两种方式。针对于目标内商户开展的这两种具有创新性的担保方式和传统担保方式有所区别。其中市场开发商（或管理者）保证是借用了商圈核心管理者的信用作为支柱，保证商圈内其他商户正常经营所需的资金；核心企业产业链企业法人保证则是利用了供应链金融的原则，如图1，在上游企业（供应链）——核心企业（商圈）——下游企业（销售链）的链条中起到关键作用，以核心大企业的信用作为担保主要来源，从而进行贷款发放。
图1 “商贷通”一圈两链图解
（二）信息处理方式
从具体数据来看，2009至 2011 年，“商贷通”业务发展十分迅猛，贷款余额从 66 亿猛增到2325亿元，“商贷通”贷款余额增量分别占到同期民生银行全部贷款增量以及零售贷款增量的41.3%和88.4%，累计客户数量达到15万户。
从上面数据我们可以看出，“商贷通”的客户数量十分庞大，但是中小企业的信息搜集成本很大，不易得。所以“商贷通”根据同一商圈客户的同质性，进行分层，采用“批量开发、批量复制、批量授信“的方式处理信息。
另外除了上述处理信息方式，民生银行还与行业协会、市场管理者、商会等组织以及相关关键人物合作，在发现中小企业客户时，降低了搜寻成本，而且可以利用这些组织以及人物来获得企业相关的信息，利用交叉验证确定信息的真实性，降低成本。
（三）昆明东聚小车汽配城案例
昆明东聚汽配城位处云南，规模处于同行业领先水平，产品包括各类大车小车的配件，服务与贸易辐射云南整个省份以及东南亚国家，年销售额超过60亿人民币。每间商铺都已按市场建设标准化，办妥40年商用房产权证。入住商户超过千家，且年销售额基本稳定在百万以上，70%都是自有产权铺面经营。
针对这一商圈，其基本符合“商贷通”的发放标准，民生银行通过专门成立两个市场调研小组并在商圈内设立离行式自助银行，对商圈内商户进行一对一访谈调研，来收集客户授信所需要的各种资料。
一方面通过调研发现商圈内的客户经营模式与金融需求类似，汽车配件市场竞争非常激烈，采购商品时大多要现款现货，销售商品时大多又是赊销的方式，账户周转通常在3个月，对于银行贷款需求相似，可以进行批量授信。另一方面，因为账户赊销一般在3个月左右，时间较短，因此客户对于贷款成本不太敏感，但是对于授信时间要求较高，时间越短客户越容易接受。
对此，民生银行为商圈专门做了一个统一以房产抵押方式获得贷款的金融服务方案，又通过对客户分类进行差别授信。商圈内A类客户的商铺类房产抵押率可达60%，个人住房类房产抵押率可达80%，共同担保的房产抵押率可达100%。贷款授信期限2年，加带住房抵押的商户贷款授信期限可延长至3年。
三、银行间类似产品的比较
（一）中信银行“成长贷”
中信银行从2006年开始推出“中信小企业成长伴侣”品牌以来，几年间已经获得了社会的广泛认同。“中信小企业成长伴侣”先后获得“中国优秀中小企业金融服务产品”、“中国中小企业金融服务十大影响力品牌”多个奖项，中信银行荣获“中国最佳中小企业融资伙伴”等荣誉。
中信银行“成长贷”的主要创新之处在于授信流程：一是信审专职化，通过派遣专职信审官和信审员驻扎专营机构；二是流程环节简单化，可以通过双人审判制代替信审会审批；三是提高审批权限，初次合作的小企业最高可贷款1500万元，成长型小企业最高可贷款3000万元。
（二）招商银行“小贷通”
截至2012年9月30日，招行小贷中心小企业贷款余额317.26亿元，比年初新增132亿元，增幅71%；有贷款余额客户数为5429户，比年初新增2294户，增幅73%。
招商银行小企业信贷中心是全国第一家独立运营的小企业信贷机构，这也是招商银行小企业贷款最重大的创新。招商银行小企业信贷中心总部设立在江苏苏州，并根据中小企业的分布特点在长三角、珠三角、环渤海和海西地区设立了35个分中心，体现了“贴近市场”的特点。除了设立专门的中心机构，还为其配备了专门的队伍，为中小企业提供专门的金融服务。另外，为了发现客户，降低信息成本，招商银行小贷中心还建立了“伙伴工程”，与图2所示的各个组织公司合作，来获得所需的信息，包括商会，专业市场，政府部门，工商联，网络运营商，行业协会，担保公司以及风投公司。 （三）以上三家银行的比较
1、信息处理方式的比较
通过表1，我们可以直观的比较民生银行“商贷通”，中信银行“成长贷”以及招商银行“小贷通”，我们可发现其各自都有自己的特点。其中，民生银行“商贷通”注重批量开发、集中评审和批量放贷；中信“成长贷”注重贷款授信流程的高效率；招商“小贷通”则更注重针对中小企业的专业化，主要特点就是小贷中心的设立。
在信息处理时，民生银行注重与市场管理者、行业协会、商会等组织和相关的关键人物合作；中信银行以政府部门、地方商会、信用增级、股权投资、供应链等五大业务合作平台；招商则通过“伙伴工程”与政府部门、工商联、行业协会和商会、担保和风投公司、专业市场、网络运营商等合作。在这方面，我们可以看出，招行合作范围要比其他两个银行更加广阔。
2、抵押担保方式的比较
通过表2，我们发现这些针对中小企业的贷款相较于传统都有一定的创新，主要体现在下列几个方面，产业链的核心企业法人保证、市场开发商（或管理者）保证、商铺承租权质押、应收账款、订单、政府采购协议、长期租赁权等这几种新增的抵押担保方式。
四、民生银行“商贷通”对创新中小企业信贷技术的启示
第一，一直以来大多数中小企业因为缺少抵押物或者资产的变现能力弱等原因，很难从银行获得贷款。民生银行从观念上进行转变，推出专门针对中小企业贷款的“商贷通”，为中小企业提供专业的金融服务。第二，民生银行针对中小企业缺乏抵押物，而专门采取的共同担保、核心企业产业链企业法人保证和市场开发商（或管理者）保证等都适应中小企业的特点。在贷款选择与审批方面，银行通过在对各行业详实调研的基础上提供了多套授信标准，客户可以快速选择适合自身的方案。第三，除了因为缺乏抵押物容易造成贷款风险致使银行不愿意给中小企业贷款以外，因为信息的不对称，银行在发现客户、搜寻客户信息以及达成合同方面的成本也非常高，使得银行也不愿意与中小企业合作。对此，民生银行通过在营销、审批、风控的全部流程都紧紧围绕“批量化”展开，最终实现提高效率、节约成本的目的。
参考文献：
[1]丁永琦.关系型贷款视角下的中小企业融资问题研究[J].企业经济，2013，（2）.
[2]林毅夫，李永军.中小金融机构发展与中小企业融资[J].经济研究，2001，（1）.
[3]鲁丹，肖华荣.银行市场竞争结构、信息生产和中小企业融资[J].金融研究，2008.