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摘要：针对衡阳市“三农”发展基本情况，人行衡阳市中支“创造社”成员深入农村进行务实调研，探寻新型农业生产组织引导农村规模化、组织化、集约化生产上起到的积极推动作用，探索金融创新支持“三农”可持续发展的制约因素及对策建议。
关键词：“三农” 金融支持 对策分析
伴随着改革开放的深入，青壮年农民离土离乡，大量土地抛荒，粮食进口逐年增加，我国农业生产向产业化、组织化、集约化转型，农村经济发展的这些变化对农村金融服务提出了新要求，同时也为农村金融发展提供了新空间。人民银行衡阳市中心支行积极引导和推动辖内农村金融服务创新，对辖内新型农业生产组织及金融创新支持情况进行了实地深入调研。调查结果表明，新型农业生产组织在引导农村规模化、组织化、集约化生产上起到了积极的推动作用，而金融政策必须与国家产业政策、财政政策有机联动，实现创新性突破才能将真正的实惠带到农民身边。
一、典型案例
（一）“安邦模式”
1、以技术服务为重点的农业生产组织与服务模式。衡阳县安邦公司是农业产业化龙头企业，它以土地流转规模经营为核心，以农业科技专业服务为重点，采取“管家”、“帮扶”、“点餐”三种套餐模式，为粮食生产提供育秧供种、测土配肥、病虫害防治、机耕机插机收、谷物烘干等专业化技术服务，形成完整的新型农业生产组织与服务模式。目前，安邦公司已成功流转土地近5万亩，服务面积达20多万亩。
2、金融支持解决保险、担保两大难题。人行衡阳市中支引导金融机构创新推出“政策信贷+商业信贷+商业保险”支农新模式，解决了保险难和担保难两大难题。一是解决了农业生产“靠天吃饭难保障”的难题。安邦公司与中华联保签订合同，为流转经营的土地投保自然灾害险，农民种田免去后顾之忧。每亩16.4元的保费中，国家政策性保险补贴12.6元，农民仅需负担3.8元，有效降低保险费率、抵御种田风险的同时，还为银行信贷资金安全提供保障。二是解决了规模经营“资金借贷缺担保”的难题。安邦公司利用自身信用，按每200亩贷款5万元的标准，统一为种植大户办理财政贴息商业贷款提供信用担保，同时对农机、优质稻种植、病虫害专业防治3个专业化合作社申请银行贷款提供信用担保支持。
（二）“石仙路径”
1、以注重生态建设为目的的新型城镇化模式。石仙农庄经过10年不懈努力，将曾经穷苦落后的偏远山村，建设成为新型农村社区、远近闻名的省生态村，带动邻近5个乡镇、20个行政村、3500户农户走上致富路。农业产业化。以“公司+农户+基地”模式、“公司+合作社”等多种生产组织方式大力发展种养产业。流转8598亩土地集约化生产，其中95%为荒山。以优质稻、苗木、能繁母猪、生态鸡等特色种养业为基础，拓展生态旅游、户外拓展、鲜活冷贮等服务业。农村社区化。村民集中建设居住区，规划土地用于集约经营，农庄自建自来水管网、水渠等公共服务设施，对村民实施生活保障，每人每年按市价发放500斤稻谷款，为村民购买养老保险，不够条件按月发放300元生活费。农民职业化。农庄每年为村民提供万余工时就业岗位，购买工伤、意外伤害险，农民年均收入达8000余元，农民身份逐渐向职业属性转变。
2、金融支持实施配套投入杠杆作用方式。针对“石仙路径”特点，人行衡阳市中支引导金融机构转变观念，及时跟进，配套服务。一是与产业转型、社会资本配套投入。石仙农庄将煤炭贸易收益累计5000万元投资绿色环保特色农业，农发行、农信社、农行抓住产业转型过程中社会资本、民间资金大量投资农业契机，创新开拓农业产业化与新型城镇化建设“蓝海”业务，累计发放公司及个人固定资产抵押贷款、合作社农户联保贷款、山地林权抵押贷款、小额农贷等各类贷款3000万元。二是与产业政策、财政政策配套投入。在国家扶农助农产业政策和补贴措施基础上，2008年，石仙种养合作社争取特色养殖财政补助42万元，农信社配套贷款100万元，用于扩建良种养猪场；2010年，石仙村争取农业综合开发立项扶持资金105万元，农发行贷款260万元，修建高标准河堤与灌溉基础设施，支持“三农”发展和新型城镇化建设。
（三）“庙山经验”
1、以因地制宜发展经济作物为主导的专业合作社模式。2012年，常宁市罗桥镇庙山村种植大户陈玉荣发起组建御园专业合作社，投资260万元，流转土地300亩，采取“基地+农户”模式因地制宜种植食用和药用价值高的农山百合，带动全村农民脱贫致富，年利润达150万元。
2、金融支持以信用为突破口转变服务理念。针对庙山村是信用村、86%的农户被评为信用户的特点，人行衡阳市中支引导金融机构转变信贷服务理念。一是信贷理念由侧重抵押担保向农户信用转变。农信社依托信用村、信用农户长期信用档案记录，在缺乏有效抵押担保情况下，权衡贷款项目的自身效益与还款保障条件，向种植大户发放60万元信用贷款。保险公司承保百合种植的自然灾害险。二是信贷服务由侧重贷前审查向贷后风险管理转变。农信社加强贷款后续跟踪与风险管理，建立专门信贷项目电子服务档案，跟踪生产经营状况，实时监测项目资金流，及时掌控和化解信贷资金风险，确保贷款本息顺利偿还。
二、成效初显
近年来，农村劳动力短缺、农业种植规模小、效益差，复种指数逐年降低、荒田增加等加剧了“三农”矛盾，“安邦模式”“石仙路径”、“庙山经验”为破解“三农”发展瓶颈不断探索新方法。
（一）破解了传统农业“面朝黄土背朝天”的辛劳。“安邦模式”种田，育秧、犁田、配肥、插播、杀虫、收割、烘干等农业生产的各个环节都可享受专业的机械化、科技化服务，大大减轻了单亩生产劳动强度，吃公司“套餐”的农民只需做好日常的田间管理。
（二）破解了传统农业“不能跨行业生产”的界限。“石仙路径”建设，社区农民既可在农庄从事传统农业种养业，又可在农庄的宾馆、饭店、户外拓展训练营、CS真人实战基地做服务工作，还可以在农庄原有的煤炭厂打工，整个农庄跨一、二、三产业运作，以工业反哺农业，以农业带动服务业。 （三）破解了农民种田“一年到头少收益”的贫穷。“庙山经验”生产，专业合作社为农民种植百合提供种、产、销一条龙服务，大额农户信用贷款解决了百合种植成本投入高的难题，每亩百合纯利润可达5000余元，农民规模种植收益超过城里人不是奢望。
三、制约因素及对策建议
新型农业生产组织模式在发展过程中，资金缺口问题一直存在，制约其加速发展，产业发展急需金融机构信贷支持，基础设施建设、保障体系建设等急需国家政策支持。
（一）制约因素
1、农业生产经营自身条件受限。农业生产存在先天弱质性，生产周期长、易受自然灾害影响。村、组、专业合作社等农业生产组织既不是法人又非自然人，不符合信贷授信条件，偏零散、资本少、规模小、缺少抵押物，相对风险更高。
2、信贷需求培育体系尚不健全。衡阳市目前没有专门的农业担保机构，更没有专业的评估机构，直接制约着农业生产经营组织的发展壮大；农业保险品种、投保时间、投保覆盖率等受政策影响保障功能尚未充分体现；部分企业和农民诚信意识不足，农村信用体系建设较为缓慢，已成为制约信贷培育市场发展的重要因素。
3、农村金融产品服务创新不足。？目前，金融机构对“三农”的贷款中，信用贷款很少且额度很低，主要为抵押贷款，抵押物仍以土地、厂房为主，品种单一。林权抵押贷款、农产品抵押贷款等抵质押方式由于抵押物的流动性限制和自然风险，价值低估严重，其发放规模有限；知识产权质押贷款，如农业科技企业的专利权、商标权等知识产权在价值认定上存在一定困难，评估也有难度；应收账款质押贷款因违约风险较大，且缺乏相应的风险分担机制，贷款要求严格担保，抵押率较低，融资成本较高。
4、支农惠农政策联动效应不佳。近年来，国家为保障农业生产，采取了一系列支农惠农补贴政策，从免农业税、种粮直接补贴、最低保护价敞开收购、农机具购置补贴、农资综合补贴，到农业保险补贴、小额担保贷款贴息等。但据调查，财政贴息迟迟不到位情况很严重，财政支持风险补偿机制还未建立起来，这一系列原因造成金融支持力度严重降低。加之政策宣传不到位，农民对国家一系列扶农助农补贴政策、银行贷款政策知之甚少，也弱化了政策实施效应。
（二）对策建议
要支持新型农业生产组织可持续发展，必须从农民切身利益出发，加大对农村基础设施建设和社会保障体系的投入。金融业要在构建立体的、适应农业经济发展的金融服务体系基础上，积极转变经营理念，创新金融产品和模式，提供贴身产品，贴心服务，实现与产业政策资源和财税政策资源的配套支持。
1、加大基础设施、保障体系建设投入。要更进一步加大对农村基础设施建设，如道路、桥梁、水库、电网、自来水管网、通讯设施、然气设施等的投入。完善农村社保、医保体系，政策向农村倾斜，增加政府补贴和资助比例，减少个人缴费比例，普及新农保、新农合。
2、加紧农村立体金融服务体系建设。一是深化农村信用社改革，充分发挥其金融支持农业产业化经营生力军作用。二是充分发挥政策性金融的作用，加大对农村基础设施建设、农业产业化、农业资源开发项目的资金支持。三是鼓励并规范民间融资的发展，发挥其在农村金融体系中的补充和辅助作用。四是大力发展农业保险，减少农民承担市场、自然双重风险压力。五是建立农业政策性担保机构，实行优惠费率，降低农业产业化担保门槛。六是建立评估机构，促进加快农村土地确权颁证，使其流转便捷、抵押合法，提高山林、粮食作物、经济作物、禽畜渔养殖等物权评估价值，与其实际价值相匹配。
3、加速农村金融产品、服务模式创新。一是要顺应农业现代化发展需要，加快对村、组、专业合作社等生产组织的身份认定，使其符合银行授信条件，这样，此类经济体投资诸如果木种植、观光旅游业等实业时，除国家政策性补贴外还可以获得金融支持。二是要贴近农业生产实际开发金融产品，在完善农村信用体系基础上开展信用贷款，提高信用贷款额度；创新符合农村特点的抵（质）押担保方式和融资工具，拓宽抵（质）押物范围：如应收账款质押、专利和知识产权等无形资产质押、林权抵押、确权土地抵押等；推出适合农业生产特点的保险业务，加强涉农信贷与保险协作配合，支持传统农业向现代规模农业发展；以供应链金融助推农业产业化发展，解决农业生产上下游融资难、担保难问题，同时减少融资风险，降低融资成本。三是要提供优质服务。根据农业生产经营组织新业务发展需要，改进资金支付结算方式，创新结算工具，提供更好的融资和结算服务。四是要建立考核激励机制。各级政府要建立农村金融产品创新和服务考核奖励办法，设立专项奖励基金，提高涉农部门服务“三农“积极性。
4、加强金融、产业、财政政策资源联动。一是加强财税杠杆与金融政策的有效配合，落实县域金融机构涉农贷款增量奖励、农村金融机构定向费用补贴、农户贷款税收优惠、小额担保贷款贴息等政策。二是实行更加优惠的利率政策，对涉农贷款实行差异化下浮利率。三是建立涉农贷款风险转移、分担、补偿机制。促请地方政府建立涉农贷款担保基金和奖励基金，通过财政贴补大力发展农村政策性保险，提高风险拨备率，并在税收上予以优惠。四是建立交流合作平台促进政银农对接，建设网上金融资源流转平台，建立农业项目资金需求信息数据库，实现金融资源运用方便快捷。
5、加快农村金融生态环境建设步伐。一是加快建设农村信用体系。以企业和个人信用信息基础数据库为依托，采集、建立信用档案，进行动态管理，增强农民信用意识。为涉农金融机构拓展信贷服务范围、增加信贷投放提供完善的征信保障。二是普及农村金融知识和惠农政策。让农民了解贷款政策、信贷产品和金融服务，了解农业保险知识和金融消费权益保护内容。向农民普及国家支农惠农政策，将各项补贴的申请条件、内容、金额、流程等制作成通俗易懂的宣传手册，让宣传更接地气，得民心。
关键词：“三农” 金融支持 对策分析
伴随着改革开放的深入，青壮年农民离土离乡，大量土地抛荒，粮食进口逐年增加，我国农业生产向产业化、组织化、集约化转型，农村经济发展的这些变化对农村金融服务提出了新要求，同时也为农村金融发展提供了新空间。人民银行衡阳市中心支行积极引导和推动辖内农村金融服务创新，对辖内新型农业生产组织及金融创新支持情况进行了实地深入调研。调查结果表明，新型农业生产组织在引导农村规模化、组织化、集约化生产上起到了积极的推动作用，而金融政策必须与国家产业政策、财政政策有机联动，实现创新性突破才能将真正的实惠带到农民身边。
一、典型案例
（一）“安邦模式”
1、以技术服务为重点的农业生产组织与服务模式。衡阳县安邦公司是农业产业化龙头企业，它以土地流转规模经营为核心，以农业科技专业服务为重点，采取“管家”、“帮扶”、“点餐”三种套餐模式，为粮食生产提供育秧供种、测土配肥、病虫害防治、机耕机插机收、谷物烘干等专业化技术服务，形成完整的新型农业生产组织与服务模式。目前，安邦公司已成功流转土地近5万亩，服务面积达20多万亩。
2、金融支持解决保险、担保两大难题。人行衡阳市中支引导金融机构创新推出“政策信贷+商业信贷+商业保险”支农新模式，解决了保险难和担保难两大难题。一是解决了农业生产“靠天吃饭难保障”的难题。安邦公司与中华联保签订合同，为流转经营的土地投保自然灾害险，农民种田免去后顾之忧。每亩16.4元的保费中，国家政策性保险补贴12.6元，农民仅需负担3.8元，有效降低保险费率、抵御种田风险的同时，还为银行信贷资金安全提供保障。二是解决了规模经营“资金借贷缺担保”的难题。安邦公司利用自身信用，按每200亩贷款5万元的标准，统一为种植大户办理财政贴息商业贷款提供信用担保，同时对农机、优质稻种植、病虫害专业防治3个专业化合作社申请银行贷款提供信用担保支持。
（二）“石仙路径”
1、以注重生态建设为目的的新型城镇化模式。石仙农庄经过10年不懈努力，将曾经穷苦落后的偏远山村，建设成为新型农村社区、远近闻名的省生态村，带动邻近5个乡镇、20个行政村、3500户农户走上致富路。农业产业化。以“公司+农户+基地”模式、“公司+合作社”等多种生产组织方式大力发展种养产业。流转8598亩土地集约化生产，其中95%为荒山。以优质稻、苗木、能繁母猪、生态鸡等特色种养业为基础，拓展生态旅游、户外拓展、鲜活冷贮等服务业。农村社区化。村民集中建设居住区，规划土地用于集约经营，农庄自建自来水管网、水渠等公共服务设施，对村民实施生活保障，每人每年按市价发放500斤稻谷款，为村民购买养老保险，不够条件按月发放300元生活费。农民职业化。农庄每年为村民提供万余工时就业岗位，购买工伤、意外伤害险，农民年均收入达8000余元，农民身份逐渐向职业属性转变。
2、金融支持实施配套投入杠杆作用方式。针对“石仙路径”特点，人行衡阳市中支引导金融机构转变观念，及时跟进，配套服务。一是与产业转型、社会资本配套投入。石仙农庄将煤炭贸易收益累计5000万元投资绿色环保特色农业，农发行、农信社、农行抓住产业转型过程中社会资本、民间资金大量投资农业契机，创新开拓农业产业化与新型城镇化建设“蓝海”业务，累计发放公司及个人固定资产抵押贷款、合作社农户联保贷款、山地林权抵押贷款、小额农贷等各类贷款3000万元。二是与产业政策、财政政策配套投入。在国家扶农助农产业政策和补贴措施基础上，2008年，石仙种养合作社争取特色养殖财政补助42万元，农信社配套贷款100万元，用于扩建良种养猪场；2010年，石仙村争取农业综合开发立项扶持资金105万元，农发行贷款260万元，修建高标准河堤与灌溉基础设施，支持“三农”发展和新型城镇化建设。
（三）“庙山经验”
1、以因地制宜发展经济作物为主导的专业合作社模式。2012年，常宁市罗桥镇庙山村种植大户陈玉荣发起组建御园专业合作社，投资260万元，流转土地300亩，采取“基地+农户”模式因地制宜种植食用和药用价值高的农山百合，带动全村农民脱贫致富，年利润达150万元。
2、金融支持以信用为突破口转变服务理念。针对庙山村是信用村、86%的农户被评为信用户的特点，人行衡阳市中支引导金融机构转变信贷服务理念。一是信贷理念由侧重抵押担保向农户信用转变。农信社依托信用村、信用农户长期信用档案记录，在缺乏有效抵押担保情况下，权衡贷款项目的自身效益与还款保障条件，向种植大户发放60万元信用贷款。保险公司承保百合种植的自然灾害险。二是信贷服务由侧重贷前审查向贷后风险管理转变。农信社加强贷款后续跟踪与风险管理，建立专门信贷项目电子服务档案，跟踪生产经营状况，实时监测项目资金流，及时掌控和化解信贷资金风险，确保贷款本息顺利偿还。
二、成效初显
近年来，农村劳动力短缺、农业种植规模小、效益差，复种指数逐年降低、荒田增加等加剧了“三农”矛盾，“安邦模式”“石仙路径”、“庙山经验”为破解“三农”发展瓶颈不断探索新方法。
（一）破解了传统农业“面朝黄土背朝天”的辛劳。“安邦模式”种田，育秧、犁田、配肥、插播、杀虫、收割、烘干等农业生产的各个环节都可享受专业的机械化、科技化服务，大大减轻了单亩生产劳动强度，吃公司“套餐”的农民只需做好日常的田间管理。
（二）破解了传统农业“不能跨行业生产”的界限。“石仙路径”建设，社区农民既可在农庄从事传统农业种养业，又可在农庄的宾馆、饭店、户外拓展训练营、CS真人实战基地做服务工作，还可以在农庄原有的煤炭厂打工，整个农庄跨一、二、三产业运作，以工业反哺农业，以农业带动服务业。 （三）破解了农民种田“一年到头少收益”的贫穷。“庙山经验”生产，专业合作社为农民种植百合提供种、产、销一条龙服务，大额农户信用贷款解决了百合种植成本投入高的难题，每亩百合纯利润可达5000余元，农民规模种植收益超过城里人不是奢望。
三、制约因素及对策建议
新型农业生产组织模式在发展过程中，资金缺口问题一直存在，制约其加速发展，产业发展急需金融机构信贷支持，基础设施建设、保障体系建设等急需国家政策支持。
（一）制约因素
1、农业生产经营自身条件受限。农业生产存在先天弱质性，生产周期长、易受自然灾害影响。村、组、专业合作社等农业生产组织既不是法人又非自然人，不符合信贷授信条件，偏零散、资本少、规模小、缺少抵押物，相对风险更高。
2、信贷需求培育体系尚不健全。衡阳市目前没有专门的农业担保机构，更没有专业的评估机构，直接制约着农业生产经营组织的发展壮大；农业保险品种、投保时间、投保覆盖率等受政策影响保障功能尚未充分体现；部分企业和农民诚信意识不足，农村信用体系建设较为缓慢，已成为制约信贷培育市场发展的重要因素。
3、农村金融产品服务创新不足。？目前，金融机构对“三农”的贷款中，信用贷款很少且额度很低，主要为抵押贷款，抵押物仍以土地、厂房为主，品种单一。林权抵押贷款、农产品抵押贷款等抵质押方式由于抵押物的流动性限制和自然风险，价值低估严重，其发放规模有限；知识产权质押贷款，如农业科技企业的专利权、商标权等知识产权在价值认定上存在一定困难，评估也有难度；应收账款质押贷款因违约风险较大，且缺乏相应的风险分担机制，贷款要求严格担保，抵押率较低，融资成本较高。
4、支农惠农政策联动效应不佳。近年来，国家为保障农业生产，采取了一系列支农惠农补贴政策，从免农业税、种粮直接补贴、最低保护价敞开收购、农机具购置补贴、农资综合补贴，到农业保险补贴、小额担保贷款贴息等。但据调查，财政贴息迟迟不到位情况很严重，财政支持风险补偿机制还未建立起来，这一系列原因造成金融支持力度严重降低。加之政策宣传不到位，农民对国家一系列扶农助农补贴政策、银行贷款政策知之甚少，也弱化了政策实施效应。
（二）对策建议
要支持新型农业生产组织可持续发展，必须从农民切身利益出发，加大对农村基础设施建设和社会保障体系的投入。金融业要在构建立体的、适应农业经济发展的金融服务体系基础上，积极转变经营理念，创新金融产品和模式，提供贴身产品，贴心服务，实现与产业政策资源和财税政策资源的配套支持。
1、加大基础设施、保障体系建设投入。要更进一步加大对农村基础设施建设，如道路、桥梁、水库、电网、自来水管网、通讯设施、然气设施等的投入。完善农村社保、医保体系，政策向农村倾斜，增加政府补贴和资助比例，减少个人缴费比例，普及新农保、新农合。
2、加紧农村立体金融服务体系建设。一是深化农村信用社改革，充分发挥其金融支持农业产业化经营生力军作用。二是充分发挥政策性金融的作用，加大对农村基础设施建设、农业产业化、农业资源开发项目的资金支持。三是鼓励并规范民间融资的发展，发挥其在农村金融体系中的补充和辅助作用。四是大力发展农业保险，减少农民承担市场、自然双重风险压力。五是建立农业政策性担保机构，实行优惠费率，降低农业产业化担保门槛。六是建立评估机构，促进加快农村土地确权颁证，使其流转便捷、抵押合法，提高山林、粮食作物、经济作物、禽畜渔养殖等物权评估价值，与其实际价值相匹配。
3、加速农村金融产品、服务模式创新。一是要顺应农业现代化发展需要，加快对村、组、专业合作社等生产组织的身份认定，使其符合银行授信条件，这样，此类经济体投资诸如果木种植、观光旅游业等实业时，除国家政策性补贴外还可以获得金融支持。二是要贴近农业生产实际开发金融产品，在完善农村信用体系基础上开展信用贷款，提高信用贷款额度；创新符合农村特点的抵（质）押担保方式和融资工具，拓宽抵（质）押物范围：如应收账款质押、专利和知识产权等无形资产质押、林权抵押、确权土地抵押等；推出适合农业生产特点的保险业务，加强涉农信贷与保险协作配合，支持传统农业向现代规模农业发展；以供应链金融助推农业产业化发展，解决农业生产上下游融资难、担保难问题，同时减少融资风险，降低融资成本。三是要提供优质服务。根据农业生产经营组织新业务发展需要，改进资金支付结算方式，创新结算工具，提供更好的融资和结算服务。四是要建立考核激励机制。各级政府要建立农村金融产品创新和服务考核奖励办法，设立专项奖励基金，提高涉农部门服务“三农“积极性。
4、加强金融、产业、财政政策资源联动。一是加强财税杠杆与金融政策的有效配合，落实县域金融机构涉农贷款增量奖励、农村金融机构定向费用补贴、农户贷款税收优惠、小额担保贷款贴息等政策。二是实行更加优惠的利率政策，对涉农贷款实行差异化下浮利率。三是建立涉农贷款风险转移、分担、补偿机制。促请地方政府建立涉农贷款担保基金和奖励基金，通过财政贴补大力发展农村政策性保险，提高风险拨备率，并在税收上予以优惠。四是建立交流合作平台促进政银农对接，建设网上金融资源流转平台，建立农业项目资金需求信息数据库，实现金融资源运用方便快捷。
5、加快农村金融生态环境建设步伐。一是加快建设农村信用体系。以企业和个人信用信息基础数据库为依托，采集、建立信用档案，进行动态管理，增强农民信用意识。为涉农金融机构拓展信贷服务范围、增加信贷投放提供完善的征信保障。二是普及农村金融知识和惠农政策。让农民了解贷款政策、信贷产品和金融服务，了解农业保险知识和金融消费权益保护内容。向农民普及国家支农惠农政策，将各项补贴的申请条件、内容、金额、流程等制作成通俗易懂的宣传手册，让宣传更接地气，得民心。