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摘要：在我国农村金融发展的新形势下，农村商业银行作为农村金融的支柱和支持“三农”发展的纽带，存在着许多需要解决的问题。如何在激烈的竞争中站稳脚步，获得可持续发展是农村商业银行面临的重大课题。在此形勢下，将农村金融市场和“三农”需求紧密结合进行金融创新才是农村商业银行发展的特色之路。
关键词：金融创新；农村商业银行；三农
中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）003-000-01
随着我国社会主义新农村建设的不断发展，农村金融改革的不断深入，各类商业银行对农村金融市场也越来越重视，而农村商业银行作为农村金融体系的重要组成部分，将受到越来越激烈的市场竞争，在此新形势下，将农村金融市场和“三农”紧密结合进行合理的金融创新，是我国农村商业银行提高自身综合竞争力的必然选择。
一、实现金融创新对农村商业银行的作用
1.实现金融创新能满足客户需求
随着我国社会经济水平的不断提高，客户对金融产品的需求越来越呈现出多元化、个性化的趋势。作为农村商业银行来说，只有不断进行金融创新改造，才能最大限度的满足农村客户的需求，在农村金融市场中占据重要地位。
2.实现金融创新能提升农村商业银行的市场竞争力
我国的农村商业银行主要是为“三农”服务，之前的竞争对手很少，但随着我国股份制银行和各种民营银行的快速发展，给农村商业银行带来了很大的冲击，如果在此形势下，农村商业银行不转变传统的观念，不进行任何的创新改造，必将在激烈的金融市场中淘汰。
3.现金融创新能使农村商业银行尽快适应新农村发展
当前农村结构发生了重大变化，农村经济改革进入了全新阶段，同时为农村商业银行带来了很多的机遇和挑战，因此客观要求农村商业银行在金融工具、金融产品等方面进行创新改革，以更好的适应新农村的建设发展。
4.实现金融创新能提高农村商业银行的服务质量
农村商业银行是由农村信用社改制而成，以往农村信用社的员工整体的专业能力较弱，一直依靠本地人员较多的优势未曾真正参与市场竞争，相对其他银行来说，服务质量较差，实现金融服务创新，提升服务质量，能为农村商业银行注入新的动力，取得更好更快的发展。
二、做好金融创新，农村商业银行特色发展之路
面对激烈的市场竞争，农村商业银行必须做好全方面的金融创新，才能获得可持续发展，主要分为以下几个方面：
1.金融产品和金融服务的创新
我国农村建设发展过程，复杂且多样化，农存商业银行属于本地银行，应结合当地的实际情况，根据各个乡镇的实际情况，结合本地农业产业的特色以及农村的生产需求开发相适应的金融产品。一方面不断开发低成本的金融服务，加快农村的快速发展，结合农户及当地经济的发展需求，不但提供基础性的存取款业务、汇兑业务，还要提供特色贷款业务，如小额信用贷款、扶贫贷款、助学贷款等业务。对符合贷款条件的种养大户、产业化组织可通过不同的贷款方式提供资金支持，让他们带动农村经济的发展，对中小企业的贷款可简化手续，提升放款效率；另一方面不断开发新的代理业务如资金管理、代理融资、投资理财、个人外汇买卖等，创新个人理财业务，运用网络，理财人员将存贷款信息、代理、结算等品种进行组合，根据客户的要求制定高效性的业务品种。积极开办农户、企业财务顾问业务为客户提供经济、金融情报；积极解答客户筹资活动中提出的问题；帮助客户完善财务管理制度。
2.制度和监管的创新
在制度创新中，将“三农”的特点与农村商业银行的发展趋势结合在一起，对农村金融方面的制度进行创新。在财政方面，提升对农村商业银行的补贴力度，与农业有关的资金尽可能通过农村商业银行运作；针对担保和保险问题，可创建政策性的担保公司，制定政策性的农业保险体系；对于提升市场竞争方面，对农村商业银行实行调控和扶持政策。
3.公司经营理念的创新
现在的农村商业银行虽建立了完善的规章制度，但基层的管理制度实施情况并不理想，并没有发挥理想的效果。因此公司的经营理念要不断创新，针对公司的上层要优化公司股东的结构，可采用集中股权的方法，增大法人所占有的股份，鼓励持股较少的股东将股权转让，形成相对控股的股东，将股东的权益紧密结合在一起。另外强化对管理人员的激励和约束力度，规范其管理权限，遵循“按劳分配、多劳多得”原则，合理提升管理人员的持股比例，将其权益与公司利益紧密联系在一起，调动其工作积极性，减少徇私舞弊、玩忽职守情况的出现。在管理结构方面，分析同行业管理层次以及公司结构，结合自身情况，逐步完善公司内部管理结构，同时也要发挥公司监督机构的作用，在内部建立多层次的监督机制，保障规章制度的有效实施，提高制度落实性。
4.用工制度的创新
农村商业银行用工制度创新，主要是转换用人和收入分配机制的创新，建立按劳分配的新制度。人才是创新的基础，而农村商业银行的用人制度和收入分配在一定程度上抑制了人才的发展，从而限制了创新能力的提升，因此要想创新能力得到提高就必须增强对工作人员的培训，提高员工的业务水平和管理素质，多聘用一些对经营管理、金融、计算机、法律比较熟悉的全能人才，改善人才队伍结构。打破以往的薪酬制度和用人制度，遵循以业绩定薪酬，以能力定岗位的原则，进行合理的内部调整，打破岗位终身制，对考核处于末尾的员工采用淘汰制度。
由上可见，结合我国农村地区发展的实际情况，实现农村商业银行制度和监管的创新、公司经营理念的创新以及用工制度的创新，推出适合农村经济的金融产品以及金融工具，能更好的促进农村商业银行的可持续发展，提高自身综合竞争力，但在创新的过程中，也应注重风险管理，预防和控制金融创新所带来的新风险，维持金融风险和风险防范的平衡，同时也要严格遵循国家的各项政策，在自身治理机制的基础上，巩固和开发“三农”新客户资源，能更好地满足“三农”金融事业的发展需求，将其在农村金融体系中支柱作用发挥到最大。
参考文献：
[1]肖琬君，秦蓁，熊维.重塑农村金融监督体系的影响因素与路径选择[J].安徽农业科学，2011（21）.
[2]麦瑞勇.农村商业银行转型过程中的人力资源管理研究—以广东肇庆端州农村商业银行为例[J].南方金融，2012（12）.
关键词：金融创新；农村商业银行；三农
中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）003-000-01
随着我国社会主义新农村建设的不断发展，农村金融改革的不断深入，各类商业银行对农村金融市场也越来越重视，而农村商业银行作为农村金融体系的重要组成部分，将受到越来越激烈的市场竞争，在此新形势下，将农村金融市场和“三农”紧密结合进行合理的金融创新，是我国农村商业银行提高自身综合竞争力的必然选择。
一、实现金融创新对农村商业银行的作用
1.实现金融创新能满足客户需求
随着我国社会经济水平的不断提高，客户对金融产品的需求越来越呈现出多元化、个性化的趋势。作为农村商业银行来说，只有不断进行金融创新改造，才能最大限度的满足农村客户的需求，在农村金融市场中占据重要地位。
2.实现金融创新能提升农村商业银行的市场竞争力
我国的农村商业银行主要是为“三农”服务，之前的竞争对手很少，但随着我国股份制银行和各种民营银行的快速发展，给农村商业银行带来了很大的冲击，如果在此形势下，农村商业银行不转变传统的观念，不进行任何的创新改造，必将在激烈的金融市场中淘汰。
3.现金融创新能使农村商业银行尽快适应新农村发展
当前农村结构发生了重大变化，农村经济改革进入了全新阶段，同时为农村商业银行带来了很多的机遇和挑战，因此客观要求农村商业银行在金融工具、金融产品等方面进行创新改革，以更好的适应新农村的建设发展。
4.实现金融创新能提高农村商业银行的服务质量
农村商业银行是由农村信用社改制而成，以往农村信用社的员工整体的专业能力较弱，一直依靠本地人员较多的优势未曾真正参与市场竞争，相对其他银行来说，服务质量较差，实现金融服务创新，提升服务质量，能为农村商业银行注入新的动力，取得更好更快的发展。
二、做好金融创新，农村商业银行特色发展之路
面对激烈的市场竞争，农村商业银行必须做好全方面的金融创新，才能获得可持续发展，主要分为以下几个方面：
1.金融产品和金融服务的创新
我国农村建设发展过程，复杂且多样化，农存商业银行属于本地银行，应结合当地的实际情况，根据各个乡镇的实际情况，结合本地农业产业的特色以及农村的生产需求开发相适应的金融产品。一方面不断开发低成本的金融服务，加快农村的快速发展，结合农户及当地经济的发展需求，不但提供基础性的存取款业务、汇兑业务，还要提供特色贷款业务，如小额信用贷款、扶贫贷款、助学贷款等业务。对符合贷款条件的种养大户、产业化组织可通过不同的贷款方式提供资金支持，让他们带动农村经济的发展，对中小企业的贷款可简化手续，提升放款效率；另一方面不断开发新的代理业务如资金管理、代理融资、投资理财、个人外汇买卖等，创新个人理财业务，运用网络，理财人员将存贷款信息、代理、结算等品种进行组合，根据客户的要求制定高效性的业务品种。积极开办农户、企业财务顾问业务为客户提供经济、金融情报；积极解答客户筹资活动中提出的问题；帮助客户完善财务管理制度。
2.制度和监管的创新
在制度创新中，将“三农”的特点与农村商业银行的发展趋势结合在一起，对农村金融方面的制度进行创新。在财政方面，提升对农村商业银行的补贴力度，与农业有关的资金尽可能通过农村商业银行运作；针对担保和保险问题，可创建政策性的担保公司，制定政策性的农业保险体系；对于提升市场竞争方面，对农村商业银行实行调控和扶持政策。
3.公司经营理念的创新
现在的农村商业银行虽建立了完善的规章制度，但基层的管理制度实施情况并不理想，并没有发挥理想的效果。因此公司的经营理念要不断创新，针对公司的上层要优化公司股东的结构，可采用集中股权的方法，增大法人所占有的股份，鼓励持股较少的股东将股权转让，形成相对控股的股东，将股东的权益紧密结合在一起。另外强化对管理人员的激励和约束力度，规范其管理权限，遵循“按劳分配、多劳多得”原则，合理提升管理人员的持股比例，将其权益与公司利益紧密联系在一起，调动其工作积极性，减少徇私舞弊、玩忽职守情况的出现。在管理结构方面，分析同行业管理层次以及公司结构，结合自身情况，逐步完善公司内部管理结构，同时也要发挥公司监督机构的作用，在内部建立多层次的监督机制，保障规章制度的有效实施，提高制度落实性。
4.用工制度的创新
农村商业银行用工制度创新，主要是转换用人和收入分配机制的创新，建立按劳分配的新制度。人才是创新的基础，而农村商业银行的用人制度和收入分配在一定程度上抑制了人才的发展，从而限制了创新能力的提升，因此要想创新能力得到提高就必须增强对工作人员的培训，提高员工的业务水平和管理素质，多聘用一些对经营管理、金融、计算机、法律比较熟悉的全能人才，改善人才队伍结构。打破以往的薪酬制度和用人制度，遵循以业绩定薪酬，以能力定岗位的原则，进行合理的内部调整，打破岗位终身制，对考核处于末尾的员工采用淘汰制度。
由上可见，结合我国农村地区发展的实际情况，实现农村商业银行制度和监管的创新、公司经营理念的创新以及用工制度的创新，推出适合农村经济的金融产品以及金融工具，能更好的促进农村商业银行的可持续发展，提高自身综合竞争力，但在创新的过程中，也应注重风险管理，预防和控制金融创新所带来的新风险，维持金融风险和风险防范的平衡，同时也要严格遵循国家的各项政策，在自身治理机制的基础上，巩固和开发“三农”新客户资源，能更好地满足“三农”金融事业的发展需求，将其在农村金融体系中支柱作用发挥到最大。
参考文献：
[1]肖琬君，秦蓁，熊维.重塑农村金融监督体系的影响因素与路径选择[J].安徽农业科学，2011（21）.
[2]麦瑞勇.农村商业银行转型过程中的人力资源管理研究—以广东肇庆端州农村商业银行为例[J].南方金融，2012（12）.