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摘要：农业是国民经济发展的基础性产业，尽管农业技术水平不断提升，但是农业靠天吃饭的本质并未改变，而且在偏远地区，资金依旧是制约农业发展的一个瓶颈。针对低收入农户开展小额贷款工作就成为解决这一问题的一个有效手段，如何开展这一工作，又如何保证这一工作合理有序的进行，最终达到可持续发展的目的，是需要科学考量和组织的。
关键词：农村信用社；小额贷款；发展
中图分类号：F127 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）012-000-01
一、农信小额贷款业务开展的理论基础和可行性分析
（一）理论基础
农信小额贷款，长期以来一直是以一种半扶贫的方式展开的，其针对的主要人权也是农村居民。长期以来其主要的目的和实际上所起到的作用都是围绕着改善农村和农民的生活和生产发展而展开的。小额信贷能否对减缓贫困产生作用，在短期主要决定于：
第一，农户能否通过使用所获得的小额信贷获得不低于贷款实际利率的资金回报率。从经济学意义上说，小额信贷对农户增加收入和福利并不能产生贡献，值得注意的是贷款資金回报率并不是固定不变的，对于长期缺乏资金的农户来说，其贷款初期的资金回报率有可能较高甚至很高，但如果没有技术改进或产品结构调整，后来贷款的回报率会逐渐降低。第二，农户获得小额信贷后，能否产生满足分期还款和日常生产生活需要的现金流。这取决于三方面因素，一是小额信贷产品的设计，如何在降低短期风险与增加用户规模之间做出权衡，如果小额信贷机构在信贷产品设计时偏重于降低风险，确定与用户的实际现金流不一致的还款安排，必然将一部分在其他的还款安排条件下具有还款能力的用户排除在外。二是小额信贷用户通过努力最终要实现的现金流，第一种是以贷款项目的现金流作为还款的现金流；第二种是将贷款用户作为计算现金流的单位，将贷款项目的现金流和家庭在没有贷款时的现金流结合起来，确定贷款用户可产生的现金流；第三种方法是在第二种方法的基础上，进一步考虑贷款用户在面临还贷压力的条件下可能改变既有现金流的潜力；三是小额信贷用户的管理能力。
（二）可行性分析
上文所说的是农信小额贷款的理论条件分析，具体操作当中，如何能够保证这种理论可以实际操作并且长期可行呢。首先，要保证参与到其中的金融机构的获利。正所谓“无利不起早”，特别是在当前金融业改革的浪潮之中，金融机构商业化的步伐已经推进到了许多银行之中，商业银行商业化持续增强，国有银行也开始广泛的参与到市场竞争中来，在这种情况下，如果不能保证参与到农信小额贷款之中的金融机构有适当的利润，这种小额贷款势必难以持久。其次，要有效的保证贷款回收的可能性。正如上文所说，农信小额贷款与一般的商业贷款不同，正是因为其本身的扶贫特色，所以其贷款往往不需要贷款担保，这就自然而然的出现了贷款回收风险的问题。
二、目前浙江农信小额贷款业务的特点
浙江省响应中央的号召，从1999年开始在省内陆续实行了农信小额贷款业务，目前正处于一个有序的发展阶段，笔者总结省内当前农信小额贷款特点如下：
首先，农信贷款的额度一般都比较小，考虑到贷款农户自身经济能力有限，因此这种小额贷款的数额一般都不超过5000，甚至有数百元这样的小额度贷款，这样的设置是为了保证广大农户在贷款之时没有过多的后顾之忧，并且能够有能力进行及时的还贷。其次，农信小额信贷的主要对象是低收入农户。这一特点是根据农户的客观需求和农信小额贷款的根本宗旨所共同决定的。他们更需要资金的支持，而那些大银行的贷款有超出了他们的承受范围，所以尽管小额信贷程序繁琐，却也并没有影响他们选择农信贷款的决心。第三，提供相关的配套服务。这也是根据低收入农户自身特点所决定的，对于低收入农户来说，资金的支持是必不可少的。农信小额信贷在针对低收入农户进行贷款投放的同时还组织这些农户进行市场分析，对他们的贷款使用提出可行性建议，并且在条件允许的地区组织一些合作组织，这样不仅能够保证农户借款的广泛覆盖，还有利于农户科学的使用贷款，合理的归还贷款等等。
三、如何推进浙江农信小额贷款业务的可持续发展
（一）直接针对贫困农户进行服务
正如上文所说，这是我国、我省开展农信小额贷款的最终目的，针对低收入农户开展小额贷款工作，保证低收入农户正常的生产发展，这是扶贫的最有效手段之一。因此，在进行这种小额贷款的时候必须保证其服务对象直接针对广大贫困农户，坚决杜绝冒名顶替的情况发生，界定标准要客观，更要实际，不能弄虚作假。
（二）加大农信小额贷款的政策和资金扶持力度
我们都知道，农业是国民经济的基础，是一切发展的前提条件。所以，农业的发展不容忽视，面对我省很多偏远地区农户收入偏低的事实，农信小额贷款是一种行之有效的扶贫方法，可以推动农村经济的发展。但是仅仅依靠农信自身是远远不够的。还必须有政策和资金两个层面的大力支撑，有了宏观的针对农信社的资金调拨，才能够保证农信社可以针对农民进行更多的贷款，只有政策的倾斜和帮助才能保证广大贫困农户能够敢于进行这样的小额贷款并且最终可以归还，只有这二者结合才能保证可持续发展。
（三）保障相关金融机构的利益
上文提到过，所有参与到农信小额贷款的金融机构都是带有一定的获利目的而参与其中的。因此，必须保证这些金融机构在农信小额贷款之中有利可得，这种有利可得还必须建立在不损害农户利益的基础之上，因此，更需要权衡各方因素之后确定最科学的方案，才能够保证农信信贷的可持续发展。
四、总结
综上所述，农信小额贷款无论是理论上还是现实上都是十分可观而可行的，对于农业发展来说至关重要，在市场经济的背景下，如何保证农信小额贷款长久的、可持续发展是一个需要从多方因素科学整合的问题。只有做到资金、政策、金融机构、农户自身、贷款使用等等方面的科学性，才能够更好地推动浙江农信小额贷款的科学发展。
参考文献：
[1]（美）安东尼·G.科因.利率风险的控制与管理[M].北京：经贸大学出版社，2009.
[2]（美）乔安娜·雷格任德.小额金融信贷手册[M]北京：中华工商联合出版社，2010.
[3]（美）安德烈斯·福格雷桑，戴尔·钱德勒.参与和发展：我们从孟加拉乡村银行能学到什么[M].北京：社会科学文献出版社，2008.
[4]汪三贵.中国小额信贷可持续发展的障碍和前景[J].农业经济问题，2010（12）.
作者简介：邵兰馨，女，工作单位：浙江工业大学，研究方向：产业经济学。
关键词：农村信用社；小额贷款；发展
中图分类号：F127 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）012-000-01
一、农信小额贷款业务开展的理论基础和可行性分析
（一）理论基础
农信小额贷款，长期以来一直是以一种半扶贫的方式展开的，其针对的主要人权也是农村居民。长期以来其主要的目的和实际上所起到的作用都是围绕着改善农村和农民的生活和生产发展而展开的。小额信贷能否对减缓贫困产生作用，在短期主要决定于：
第一，农户能否通过使用所获得的小额信贷获得不低于贷款实际利率的资金回报率。从经济学意义上说，小额信贷对农户增加收入和福利并不能产生贡献，值得注意的是贷款資金回报率并不是固定不变的，对于长期缺乏资金的农户来说，其贷款初期的资金回报率有可能较高甚至很高，但如果没有技术改进或产品结构调整，后来贷款的回报率会逐渐降低。第二，农户获得小额信贷后，能否产生满足分期还款和日常生产生活需要的现金流。这取决于三方面因素，一是小额信贷产品的设计，如何在降低短期风险与增加用户规模之间做出权衡，如果小额信贷机构在信贷产品设计时偏重于降低风险，确定与用户的实际现金流不一致的还款安排，必然将一部分在其他的还款安排条件下具有还款能力的用户排除在外。二是小额信贷用户通过努力最终要实现的现金流，第一种是以贷款项目的现金流作为还款的现金流；第二种是将贷款用户作为计算现金流的单位，将贷款项目的现金流和家庭在没有贷款时的现金流结合起来，确定贷款用户可产生的现金流；第三种方法是在第二种方法的基础上，进一步考虑贷款用户在面临还贷压力的条件下可能改变既有现金流的潜力；三是小额信贷用户的管理能力。
（二）可行性分析
上文所说的是农信小额贷款的理论条件分析，具体操作当中，如何能够保证这种理论可以实际操作并且长期可行呢。首先，要保证参与到其中的金融机构的获利。正所谓“无利不起早”，特别是在当前金融业改革的浪潮之中，金融机构商业化的步伐已经推进到了许多银行之中，商业银行商业化持续增强，国有银行也开始广泛的参与到市场竞争中来，在这种情况下，如果不能保证参与到农信小额贷款之中的金融机构有适当的利润，这种小额贷款势必难以持久。其次，要有效的保证贷款回收的可能性。正如上文所说，农信小额贷款与一般的商业贷款不同，正是因为其本身的扶贫特色，所以其贷款往往不需要贷款担保，这就自然而然的出现了贷款回收风险的问题。
二、目前浙江农信小额贷款业务的特点
浙江省响应中央的号召，从1999年开始在省内陆续实行了农信小额贷款业务，目前正处于一个有序的发展阶段，笔者总结省内当前农信小额贷款特点如下：
首先，农信贷款的额度一般都比较小，考虑到贷款农户自身经济能力有限，因此这种小额贷款的数额一般都不超过5000，甚至有数百元这样的小额度贷款，这样的设置是为了保证广大农户在贷款之时没有过多的后顾之忧，并且能够有能力进行及时的还贷。其次，农信小额信贷的主要对象是低收入农户。这一特点是根据农户的客观需求和农信小额贷款的根本宗旨所共同决定的。他们更需要资金的支持，而那些大银行的贷款有超出了他们的承受范围，所以尽管小额信贷程序繁琐，却也并没有影响他们选择农信贷款的决心。第三，提供相关的配套服务。这也是根据低收入农户自身特点所决定的，对于低收入农户来说，资金的支持是必不可少的。农信小额信贷在针对低收入农户进行贷款投放的同时还组织这些农户进行市场分析，对他们的贷款使用提出可行性建议，并且在条件允许的地区组织一些合作组织，这样不仅能够保证农户借款的广泛覆盖，还有利于农户科学的使用贷款，合理的归还贷款等等。
三、如何推进浙江农信小额贷款业务的可持续发展
（一）直接针对贫困农户进行服务
正如上文所说，这是我国、我省开展农信小额贷款的最终目的，针对低收入农户开展小额贷款工作，保证低收入农户正常的生产发展，这是扶贫的最有效手段之一。因此，在进行这种小额贷款的时候必须保证其服务对象直接针对广大贫困农户，坚决杜绝冒名顶替的情况发生，界定标准要客观，更要实际，不能弄虚作假。
（二）加大农信小额贷款的政策和资金扶持力度
我们都知道，农业是国民经济的基础，是一切发展的前提条件。所以，农业的发展不容忽视，面对我省很多偏远地区农户收入偏低的事实，农信小额贷款是一种行之有效的扶贫方法，可以推动农村经济的发展。但是仅仅依靠农信自身是远远不够的。还必须有政策和资金两个层面的大力支撑，有了宏观的针对农信社的资金调拨，才能够保证农信社可以针对农民进行更多的贷款，只有政策的倾斜和帮助才能保证广大贫困农户能够敢于进行这样的小额贷款并且最终可以归还，只有这二者结合才能保证可持续发展。
（三）保障相关金融机构的利益
上文提到过，所有参与到农信小额贷款的金融机构都是带有一定的获利目的而参与其中的。因此，必须保证这些金融机构在农信小额贷款之中有利可得，这种有利可得还必须建立在不损害农户利益的基础之上，因此，更需要权衡各方因素之后确定最科学的方案，才能够保证农信信贷的可持续发展。
四、总结
综上所述，农信小额贷款无论是理论上还是现实上都是十分可观而可行的，对于农业发展来说至关重要，在市场经济的背景下，如何保证农信小额贷款长久的、可持续发展是一个需要从多方因素科学整合的问题。只有做到资金、政策、金融机构、农户自身、贷款使用等等方面的科学性，才能够更好地推动浙江农信小额贷款的科学发展。
参考文献：
[1]（美）安东尼·G.科因.利率风险的控制与管理[M].北京：经贸大学出版社，2009.
[2]（美）乔安娜·雷格任德.小额金融信贷手册[M]北京：中华工商联合出版社，2010.
[3]（美）安德烈斯·福格雷桑，戴尔·钱德勒.参与和发展：我们从孟加拉乡村银行能学到什么[M].北京：社会科学文献出版社，2008.
[4]汪三贵.中国小额信贷可持续发展的障碍和前景[J].农业经济问题，2010（12）.
作者简介：邵兰馨，女，工作单位：浙江工业大学，研究方向：产业经济学。