论文部分内容阅读
为了照顾女儿，让她更加健康快乐地成长，王太太选择成为一名全职太太。那么，单收入家庭该如何应对日益增多的生活开支?又如何实现自己的理财目标?
生活在深圳的王太太今年32岁，自从两年前女儿出生便全职在家带小孩。为了照顾女儿，让她可以健康快乐地成长，王太太在未来相当长时间内都不打算外出工作。女儿的到来虽然给王太太一家无穷的欢乐，但同时也让她有了一丝担忧，应该如何应对日益增多的生活开支及有效配置家庭财产?
家庭收入单一
丈夫王先生今年35岁，是四川人，大学毕业后便来到深圳工作，现在一家大型外资公司任经理，每月税后收入大约有12000元，另有公司缴纳的“四险一金”。
虽然王太太一家居住在郊区，生活成本和市区相比要少许多，但一家三口每月的基本花销也要4000元，而且随着小孩渐渐长大，需要支出的费用也越来越多。另外，由于丈夫王先生的工作性质，结交的朋友较多，免不了要出去应酬。因此，每月花在人际交往方面的费用也是不小的一笔，大约为1000元。此外，夫妻双方父母的赡养费每月在1500元左右。这样算下来，如果没有其他意外开支，王太太一家每月可结余5500元。
在年度收入方面，王太太一家只有王先生一笔2万元左右的年终奖。与单一的年度收入相比，王太太一家需要支出的费用种类则多了许多，首先是一家三口的保费，王太太自己购买的是保额为30万元的意外险附加意外医疗险3万元，每年保费共300元，王先生则购买了一份保额为30万元的人寿保险，年保费为6000元，对于刚满两周岁的宝宝，王太太也没有落下，宝宝一出世就给她购买了一份保额为2万元的组合保险，年保费为1000元，连续缴费20年。一家三口回老家过年也需要一定的开支，包括给各自父母及亲戚的礼金，每年大约为8000元。
虽然开支不少，但幸运的是王太太一家在房价飙升之前已经在深圳购置了房产，几年下来，贷款已基本还清。当时花了30多万元购置的房产，现在也已经升值到90余万元。此外，在王先生老家夫妻俩也购置了一套15万元的房产，以便假日回去居住。除了房子这些不动产，王太太一家还有1万元的现金，10万元的定期存款，8万元的基金。
理财目标如何实现
目前，王太太最想了解的是，应该如何在保障其家庭基本生活开销的情况下，对财产进行有效增值。因为夫妻俩都是保守型的人，所以王太太希望可以尽量避免一些高风险的投资行为。鉴于此，王太太想请专家根据其家庭特点为她提供一份合理的理财建议。
王太太所关注的理财目标有：家庭所购买的保险是否已经足够，如需添加，该添加何种保险，最好可以给出具体的保险名称。其次，该如何去准备宝宝日后的教育资金，王太太还有送其出国留学的打算。随着宝宝的出生及丈夫职位的升迁，如果有私家车的话，一家人工作和生活都会方便许多。为此，夫妻俩打算在未来一年内购置一辆价值20万元的汽车。在车款和日后汽车保养费用方面，王先生公司会给予相当的支持，夫妻俩需要负担的是其中大约13万元的车款。王太太想知道的是以其家庭目前的财政状况，购买这种价位的汽车是否合适，在付款方面采用何种方式较好。
家庭资产配置与具体投资建议
陈帅俊
一、家庭财务状况分析
王太太的家庭是典型的单收入家庭，家庭生活幸福美满，丈夫的工资性收入是这个家庭的唯一收入来源，其又正处于人，生的五个生命周期中的“家庭与事业成熟期”。即处于上有老、下有小的“夹心”状况，生活的压力还是不小的。
通过对王太太一家的财务状况的分析，我们可以看到，目前的三口之家处于中上生活水平，总资产实力尚可，净资产水平较高，储蓄比率、消费水平合理，但具体分析其资产负债情况及财务指标后，在以下几个方面还值得改进。
没有负债王太太家庭购房贷款已经还清，目前没有偿还债务的压力，可以在将来根据具体需要及投资机会进行适当负债，利用财务杠杆来进一步优化财务结构，尝试使用银行的信贷产品来实现财务目标如购车等，并逐步建立信用记录。
投资资产偏少投资资产(家庭定期存款加上基金)占家庭净资产的比率为14.5％左右，占比偏低。而且，其中一半以上为定期存款，应继续考虑盘活资产，寻找机会调整及增加投资，并将此比率保持在50％左右，以保证净资产能有较为合适的增长，同时又不会有较大风险。
紧急备用金不足家庭紧急备用金倍数仅为1.28，远低于一般的合理范围，说明家庭资产流动性较低，假如生活中出现急需大量现金的情况可能较难应付，应进一步调整各种流动性资产的配置比率，可以将部分定期存款到期后调整为货币基金，或者将部分收入盈余补充入流动资产。
投资收益不高 家庭整体投资收入不高，导致财富自由度很低，应进一步树立理财意识，考虑增加投资，提高理财收入，这样即使一旦失去工资性收入，也不会立刻陷入财务困境，尚有一个财富自由的保障。
理财目标分析及具体对策
关于保险保障王太太一家在保险保障方面还是比较重视的，已经分别为自己、丈夫和宝宝各购买了一份保险，但是对于作为整个家庭经济支柱的丈夫，其保险保障明显不足，同时也需要进一步考虑女儿将来教育费用的保障。
宝宝教育目标宝宝目前已经2岁了，再过一年就可以上幼儿园了，从现在到宝宝大学毕业还有20年时间，建议王太太采用基金定投的方式来为女儿准备教育费用。在每月结余中分配1000元钱用于股票基金定投业务，假设基金年平均收益为10％，坚持20年，20年后这笔投资资产将累计至76万元有余，加上购买的教育保险，读完大学的费用应该绰绰有余了，即使宝宝将来要出国留学，这笔资产也将提供很好的保障。
购车目标夫妻俩打算在一年内购车，购车款约需13万元，王太太家庭目前有定期存款10万元，年家庭收入盈余也有4.5万多元。扣除购车款后，尚有足够款项能满足紧急备用金的要求，而且随着时间的增长，结余会不断增加。可以采用一次性付清方式购车，如有好的投资标的情况下也可以考虑向银行申请汽车消费贷款，但贷款利率一般会较基准利率上浮。对于养车费用，因为由王先生公司负担，因此可暂不考虑。
除了上述财务目标外。夫妇俩将来的养老问题也应该来雨绸缪，首先作为全职太太的王太太应该补充社保来提供必要的养老保障，其次，就是进一步合理调整家庭资产配置，使财产稳步增值。
家庭资产配置建议
增加紧急备用金 建议家庭紧急备用金至少配置到3万元，其中1万元为目前的活期存款，剩余2万元由定期存款或家庭盈余尽快补足，并以货币基金的方式进行配置。不但保证了资产的流动性要求(如满足年度保费需求)，同时收益也可以和定期 存款相媲美。
资产配置调整 由于夫妇俩都是保守型的人，为分散资产组合风险并尽量通过基金公司的专业性服务提高资产组合收益，可以调整现有基金、剩余定期存款等，按30％货币型基金、50％债券型基金、20％股票型基金的资产组合比率进行分配。王太太可以到银行由理财人员通过专业的基金组合分析工具进一步提供专业的资产配置服务。精选优选产品，并在理财生涯中动态调整资产配置。
保险建议
胡庆暐
给王先生的保险调整建议
作为顶梁柱的丈夫王先生应是其家庭保障中的“重中之重”。建议在原有的30万元的人寿保险基础上配置一份缴费期30年、保额20万元的“完美今生”两全保险计划，同时，附加20万元意外伤害保险。
如果在这期间内没有发生任何理赔，则期满将给付主契约的所缴保费。到时王先生夫妇可将此款项作为养老金的补充。
给王太太的保险调整建议
作为家庭的另一半，王太太承担着操持家务。相夫教子的任务。她已为自己购买了30万元的意外险，附加意外医疗险3万元。建议增加一份“金盛安心定期寿险”及“金无忧15”综合意外健康保险。
“金盛安心定期寿险”保险金额配置为20万元，缴费至55岁。“金无忧15”年缴保费660元，其中包括15万元基本意外伤害保险金、7.5万元额外意外全残保险金、住院手术费用3000元，住院床位费及膳食费等600元、住院医疗费2400元及每日住院现金保障60元／天。
给孩子的保险配置建议
在王太太的理财目标中比较重要的还有宝宝日后的教育资金问题，建议除了以基金定投等方式来储备教育金之外，保险方面也可以酌情考虑配置一份“金盛全方位二代保险计划”。
此备选方案主要是投连险形式积累资金，并可根据王太太对风险的偏好选择相应的不同风格投资账户来积累子女教育金(提供三个不同投资策略的账户可供选择)，方便像王太太夫妻这样的家庭进行理财。
同时，王太太还可以为孩子附加一份意外门急诊保险，若孩子有一些小的磕磕碰碰，擦伤碰伤，门急诊费用支出可以通过该附加险获得报销补偿。
此外，王太太也可以开始考虑一下夫妻俩的退休规划，看看如何更好满足家庭未来养老的需求。
生活在深圳的王太太今年32岁，自从两年前女儿出生便全职在家带小孩。为了照顾女儿，让她可以健康快乐地成长，王太太在未来相当长时间内都不打算外出工作。女儿的到来虽然给王太太一家无穷的欢乐，但同时也让她有了一丝担忧，应该如何应对日益增多的生活开支及有效配置家庭财产?
家庭收入单一
丈夫王先生今年35岁，是四川人，大学毕业后便来到深圳工作，现在一家大型外资公司任经理，每月税后收入大约有12000元，另有公司缴纳的“四险一金”。
虽然王太太一家居住在郊区，生活成本和市区相比要少许多，但一家三口每月的基本花销也要4000元，而且随着小孩渐渐长大，需要支出的费用也越来越多。另外，由于丈夫王先生的工作性质，结交的朋友较多，免不了要出去应酬。因此，每月花在人际交往方面的费用也是不小的一笔，大约为1000元。此外，夫妻双方父母的赡养费每月在1500元左右。这样算下来，如果没有其他意外开支，王太太一家每月可结余5500元。
在年度收入方面，王太太一家只有王先生一笔2万元左右的年终奖。与单一的年度收入相比，王太太一家需要支出的费用种类则多了许多，首先是一家三口的保费，王太太自己购买的是保额为30万元的意外险附加意外医疗险3万元，每年保费共300元，王先生则购买了一份保额为30万元的人寿保险，年保费为6000元，对于刚满两周岁的宝宝，王太太也没有落下，宝宝一出世就给她购买了一份保额为2万元的组合保险，年保费为1000元，连续缴费20年。一家三口回老家过年也需要一定的开支，包括给各自父母及亲戚的礼金，每年大约为8000元。
虽然开支不少，但幸运的是王太太一家在房价飙升之前已经在深圳购置了房产，几年下来，贷款已基本还清。当时花了30多万元购置的房产，现在也已经升值到90余万元。此外，在王先生老家夫妻俩也购置了一套15万元的房产，以便假日回去居住。除了房子这些不动产，王太太一家还有1万元的现金，10万元的定期存款，8万元的基金。
理财目标如何实现
目前，王太太最想了解的是，应该如何在保障其家庭基本生活开销的情况下，对财产进行有效增值。因为夫妻俩都是保守型的人，所以王太太希望可以尽量避免一些高风险的投资行为。鉴于此，王太太想请专家根据其家庭特点为她提供一份合理的理财建议。
王太太所关注的理财目标有：家庭所购买的保险是否已经足够，如需添加，该添加何种保险，最好可以给出具体的保险名称。其次，该如何去准备宝宝日后的教育资金，王太太还有送其出国留学的打算。随着宝宝的出生及丈夫职位的升迁，如果有私家车的话，一家人工作和生活都会方便许多。为此，夫妻俩打算在未来一年内购置一辆价值20万元的汽车。在车款和日后汽车保养费用方面，王先生公司会给予相当的支持，夫妻俩需要负担的是其中大约13万元的车款。王太太想知道的是以其家庭目前的财政状况，购买这种价位的汽车是否合适，在付款方面采用何种方式较好。
家庭资产配置与具体投资建议
陈帅俊
一、家庭财务状况分析
王太太的家庭是典型的单收入家庭，家庭生活幸福美满，丈夫的工资性收入是这个家庭的唯一收入来源，其又正处于人，生的五个生命周期中的“家庭与事业成熟期”。即处于上有老、下有小的“夹心”状况，生活的压力还是不小的。
通过对王太太一家的财务状况的分析，我们可以看到，目前的三口之家处于中上生活水平，总资产实力尚可，净资产水平较高，储蓄比率、消费水平合理，但具体分析其资产负债情况及财务指标后，在以下几个方面还值得改进。
没有负债王太太家庭购房贷款已经还清，目前没有偿还债务的压力，可以在将来根据具体需要及投资机会进行适当负债，利用财务杠杆来进一步优化财务结构，尝试使用银行的信贷产品来实现财务目标如购车等，并逐步建立信用记录。
投资资产偏少投资资产(家庭定期存款加上基金)占家庭净资产的比率为14.5％左右，占比偏低。而且，其中一半以上为定期存款，应继续考虑盘活资产，寻找机会调整及增加投资，并将此比率保持在50％左右，以保证净资产能有较为合适的增长，同时又不会有较大风险。
紧急备用金不足家庭紧急备用金倍数仅为1.28，远低于一般的合理范围，说明家庭资产流动性较低，假如生活中出现急需大量现金的情况可能较难应付，应进一步调整各种流动性资产的配置比率，可以将部分定期存款到期后调整为货币基金，或者将部分收入盈余补充入流动资产。
投资收益不高 家庭整体投资收入不高，导致财富自由度很低，应进一步树立理财意识，考虑增加投资，提高理财收入，这样即使一旦失去工资性收入，也不会立刻陷入财务困境，尚有一个财富自由的保障。
理财目标分析及具体对策
关于保险保障王太太一家在保险保障方面还是比较重视的，已经分别为自己、丈夫和宝宝各购买了一份保险，但是对于作为整个家庭经济支柱的丈夫，其保险保障明显不足，同时也需要进一步考虑女儿将来教育费用的保障。
宝宝教育目标宝宝目前已经2岁了，再过一年就可以上幼儿园了，从现在到宝宝大学毕业还有20年时间，建议王太太采用基金定投的方式来为女儿准备教育费用。在每月结余中分配1000元钱用于股票基金定投业务，假设基金年平均收益为10％，坚持20年，20年后这笔投资资产将累计至76万元有余，加上购买的教育保险，读完大学的费用应该绰绰有余了，即使宝宝将来要出国留学，这笔资产也将提供很好的保障。
购车目标夫妻俩打算在一年内购车，购车款约需13万元，王太太家庭目前有定期存款10万元，年家庭收入盈余也有4.5万多元。扣除购车款后，尚有足够款项能满足紧急备用金的要求，而且随着时间的增长，结余会不断增加。可以采用一次性付清方式购车，如有好的投资标的情况下也可以考虑向银行申请汽车消费贷款，但贷款利率一般会较基准利率上浮。对于养车费用，因为由王先生公司负担，因此可暂不考虑。
除了上述财务目标外。夫妇俩将来的养老问题也应该来雨绸缪，首先作为全职太太的王太太应该补充社保来提供必要的养老保障，其次，就是进一步合理调整家庭资产配置，使财产稳步增值。
家庭资产配置建议
增加紧急备用金 建议家庭紧急备用金至少配置到3万元，其中1万元为目前的活期存款，剩余2万元由定期存款或家庭盈余尽快补足，并以货币基金的方式进行配置。不但保证了资产的流动性要求(如满足年度保费需求)，同时收益也可以和定期 存款相媲美。
资产配置调整 由于夫妇俩都是保守型的人，为分散资产组合风险并尽量通过基金公司的专业性服务提高资产组合收益，可以调整现有基金、剩余定期存款等，按30％货币型基金、50％债券型基金、20％股票型基金的资产组合比率进行分配。王太太可以到银行由理财人员通过专业的基金组合分析工具进一步提供专业的资产配置服务。精选优选产品，并在理财生涯中动态调整资产配置。
保险建议
胡庆暐
给王先生的保险调整建议
作为顶梁柱的丈夫王先生应是其家庭保障中的“重中之重”。建议在原有的30万元的人寿保险基础上配置一份缴费期30年、保额20万元的“完美今生”两全保险计划，同时，附加20万元意外伤害保险。
如果在这期间内没有发生任何理赔，则期满将给付主契约的所缴保费。到时王先生夫妇可将此款项作为养老金的补充。
给王太太的保险调整建议
作为家庭的另一半，王太太承担着操持家务。相夫教子的任务。她已为自己购买了30万元的意外险，附加意外医疗险3万元。建议增加一份“金盛安心定期寿险”及“金无忧15”综合意外健康保险。
“金盛安心定期寿险”保险金额配置为20万元，缴费至55岁。“金无忧15”年缴保费660元，其中包括15万元基本意外伤害保险金、7.5万元额外意外全残保险金、住院手术费用3000元，住院床位费及膳食费等600元、住院医疗费2400元及每日住院现金保障60元／天。
给孩子的保险配置建议
在王太太的理财目标中比较重要的还有宝宝日后的教育资金问题，建议除了以基金定投等方式来储备教育金之外，保险方面也可以酌情考虑配置一份“金盛全方位二代保险计划”。
此备选方案主要是投连险形式积累资金，并可根据王太太对风险的偏好选择相应的不同风格投资账户来积累子女教育金(提供三个不同投资策略的账户可供选择)，方便像王太太夫妻这样的家庭进行理财。
同时，王太太还可以为孩子附加一份意外门急诊保险，若孩子有一些小的磕磕碰碰，擦伤碰伤，门急诊费用支出可以通过该附加险获得报销补偿。
此外，王太太也可以开始考虑一下夫妻俩的退休规划，看看如何更好满足家庭未来养老的需求。