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摘 要：十八大报告中强调，解决好农业农村农民问题是全党工作重中之重，而解决“三农”问题的最终目标是增加农民收入。通过对郴州市安仁县的农村消费信贷与农民收入的关系进行实证分析，通过实证分析得出农村消费信贷的有效增加对农村居民人均纯收入的增加有明显的推动作用。以实证分析为基础，根据调查所得资料，进一步分析制约农村消费信贷发展的因素，并提出促进农村消费信贷的相关措施和建议。
关键词：农村；消费信贷；人均收入；制约因素；政策建议
中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）36-0098-04
一、文献综述与理论基础
目前对农村消费信贷市场的研究，国内主要分为定量研究和定性研究。定量研究如2007 年中国人民银行南宁市中心支行课题组利用1998—2005年间广西居民消费数据和消费信贷数据实证分析认为，消费信贷通过乘数作用，可以扩大消费需求并已成为促进广西消费持续增加的重要作用。曾之明、岳意定（2009）利用1993—2008年湖南省农民人均纯收入和农村信贷余额数据通过建模分析得出，中部地区农村信贷余额的增加对农民收入增长的作用比较明显。但是文中误将农村信贷余额看作农村消费信贷余额这是很不科学的，因为农村信贷分为农村消费信贷和农村生产信贷，两者是不同的概念。曾令华、蔡洋萍（2008）利用湖南2001年第一季度到2007第二季度的消费信贷数据，就湖南的消费信贷结构和经济增长的效应进行了分析，通过协整检验，表明个人消费信贷和经济增长之间有长期的正向关系。陈普兴（2009）利用中国31个省市2005—2008年的124组年度数据，引入二元线性合成数据模型，运用协整分析、格兰杰因果检验等计量方法，结果是农村消费信贷对农村信贷有明显的促进作用，同时农村消费的扩大也有利于农村消费信贷的发展.定性研究主要有：李雨嘉（2010）认为影响和制约农村消费信贷发展的主要原因是农民收入偏低与不稳、低收入人口比例高、惜贷与怕贷双重矛盾以及农民消费观念陈旧。赵永欣（2013）认为，要更新农村传统消费观念，提高消费倾向，扩大农村信贷规模和品种，拓宽消费信贷空间，深化农村新用途体质改革，加快信用担保机制建设，更好更快地推动农村消费信贷的发展。李东卫（2009）认为，要增加农村消费信贷供给，扩大农村新型金融机构，腾向丽（2011）认为农村消费信贷发展受阻主要是受农村居民自身情况的制约、受金融机构业务开展的制约、受外部环境的制约。
二、农村消费信贷与农民收入关系的实证分析
（一）数据来源
安仁县位于湖南省东南部，郴州最北端，东界茶陵、炎陵，南邻资兴、永兴，西连耒阳、衡阳，北接衡东、攸县，素有“八县通衢”之称。2013年底人口总数为39万人，绝大部分为农村人口，是典型的农村县。所选取的数据样本是安仁县1993—2013年的农民人均纯收入及农村人均消费信贷余额。
（二）平稳性检验
因为对数据样本进行对数变换不改变原序列数量关系，并且能消除可能存在之异方差现象，所以对农民人均纯收入、农村人均消费信贷余额这两个变量取自然对数，标为Lincome和Lloan，其中Lincome变量的含义为农民人均纯收入增长率，Lloan变量的含义为农村人均消费信贷增长率。运用Eviews软件，利用单位根检验（Unit root test）中的ADF检验，来观察所选之变量的平稳性。变量序列检验结果（见下页表1）。
（三）协整检验
首先采用EG两步法对变量先进行最小二乘估计，其次再对残差项检验，倘若残差序列是I（0）序列，则可以充分说明变量之间存在协整关系。由下页表2可知，（Lincome）农民人均纯收入增长率和（Lloan）农村人均消费信贷增长率的水平序列ADF统计量的绝对值均小于1%、5%、10%的临界值，这充分说明这两个变量属于非平稳时间序列。我们通过对变量一阶差分后再对其进行检验，结果是这两个序列在1%、5%、10%的显著性水平下均可以拒绝原假设，即为平稳序列，因此农民人均纯收入增长率和农村人均消费信贷增长率均为一阶单整序列。接下来我们通过验证Lincome和Lloan两个变量之间是否存在协整关系，从而进一步揭示Lincome和Lloan之间的长期均衡关系。我们通过对协整回归后得到的回归方程的残差序列进行平稳性检验，得到ADF检验结果（如下表）：
通过上表我们可以分析得出，残差序列在1%、5%、10%的显著性水平下均能拒绝原假设，即平稳序列，这充分说明Lincome和Lloan具有协整关系，即Lincome和Lloan之间存在稳定的长期均衡关系。
（四）建立回归模型
因为有了协整关系的存在，所以我们采用最小二乘法对其进行协整回归，得到农村消费贷款增长率和农民人均纯收入增长率之间的长期均衡关系：
Lloan=-9.0729236+1.532407Lincome+0.495627AR（1）+U
通过回归方程结果我们可以知道：（1）F检验统计量所对应的概率小于0.01，这说明在1%的显著性水平上模型整体是显著的（2）模型中除了常数项以外其余的变量在1%的显著性水平下都通过t检验，这充分说明了解释变量P对被解释变量的单独影响是比较显著的，同时农村人均纯收入增长对农村消费贷款增长具有正效应，这与实际情况是相符合的。
（五）结论
通过回归方程分析以及检验，我们可以得到如下结论：（1）1993—2013年的农村消费贷款的农民纯收入之间是存在长期稳定的均衡关系的。（2）回归方程结果表明，农村人均收入每增长1%，农村人均消费贷款余额增加1.532407%，这说明农民人均纯收入水平对农村消费贷款扩张的影响是比较大的。
三、制约农村消费信贷发展的主要因素 （一）农民普遍收入偏低且预期收入不稳定
弗里德曼的观点，居民的消费水平在很大的程度上是由居民的持久性收入决定的。因此，也就是说收入水平和消费水平、消费信贷需求是成正比的。农民收入水平越高导致消费水平也越高，同时消费信贷需求也越大。反之，农户收入水平越低导致其消费水平也越低，同时其消费信贷需求也越小。但是目前农村居民的收入来源很有限，主要是通过两个渠道获得。一个是依靠农业获得收入，另一个是依靠外出打工获得收入。同时在家务农和外出打工两者不可同时兼顾，并且农业具有很强的季节性和周期性，容易受自然因素影响具有很强的不确定性，而外出打工收入普遍偏低，这些都将导致农民的预期收入不稳定甚至下降。
（二）农民消费观念落后
大多数农村居民还是保留着“勤俭节约，未雨绸缪”的守旧消费观念，对于“预支型”的消费理念他们保持着十分谨慎的态度，处于一个观望的状态，迟迟不敢向前。加上他们对农村消费信贷缺乏了解，这些都最终导致了其坚持守旧的消费理念。因此，帮助其转变落后的消费观念也就变得迫在眉睫了。
（三）金融机构在农村的投入很有限以及宣传不到位，制约了农村消费信贷的发展
因为小额贷款与大额贷款相比收益比较低而且成本很高，但是目前中国农村贷款主要集中在小额贷款这块，这就导致了大部分国有商业银行等正规金融机构大量撤离农村金融市场，这与商业银行的运作模式不能很好地适应农村金融市场有关，导致金融机构在农村投入很有限，再加上大部分农民对农村消费信贷政策不大了解，有些甚至一无所知，这些都直接方面影响着中国农村消费信贷的发展。
（四）农村金融的业务创新不够，手续烦琐，制约了农村消费信贷的发展
农村金融机构的项目具有很大的局限性，目前仅仅针对于少量的农户联保贷款，小额信用贷款和部分存单、国库券等贷款。对于农村助学贷款、个人住房贷款、个人耐用品贷款、大型农机具贷款等需求比较大的贷款则是很难满足，同时农村消费信贷的贷款手续烦琐，农民有贷款需求时要面临繁琐的手续流程，这些都制约了农村消费信贷的发展。
（五）农村消费环境制约了农村消费信贷的的发展
一是农村道路交通十分落后，运输成本很高，这给农产品的开发和外运带来了很大的困难，不利于外部的生产资料、生活资料和农业科技的输入，制约了农村消费需求进一步升级。二是农村商业网点布局不规范，农村消费选择余地不大。三是农村供水、供电条件差，电费较贵，制约了农民对家电产品的消费。四是农村农村市场监管力量薄弱，假冒伪劣商品大量涌入农村，直接损害了农民的合法权益，也抑制了农民的消费需求，使农民不敢消费，从而制约了农村消费信贷的发展。
（六）相关的法律制度的缺失，制约了农村消费信贷的发展
当前中国的消费信贷法律制度面临着不健全，有待完善的局面，这在很大程度上制约了农村消费信贷的发展。虽然，目前很多商业银行为推动其消费信贷业务的发展，都制定了一些相关的管理规范和服务办法，然而这些相关的管理规范和服务办法都并不具有相当的法律效力。
四、相关政策建议
（一）增加农民收入，提高农村消费力
当前中国农村居民面临着收入低、负担大的情况，这阻碍了农村消费信贷的发展。因此，我们的相关政府部门应当十分重视这个问题，并在此上做文章。具体可以采取以下措施：一是加快推进城镇建设的步伐，不断改善农村市场的贸易条件，提高农副商品的贸易率。二是调整农民的收入结构，增加农民的收入来源。不断增加二、三产业的收入，改变农民“的生活方式。三是调整产业政策，不断加大农业科技的投入力度，引导农业产业升级，走科技强农之路。四是大力推进城镇化建设，加快推进将进城务工农民纳入到城镇管理范围的步伐，让农民彻底地能够融入到城市中来，享受和城镇居民的同等待遇。五是切实缩小贫富差距，有效调节过高收入。要坚持和完善以按劳分配为主、多种分配方式并存的分配制度，在经济发展的基础上，更加注重社会公平，调整收入分配格局，使广大农民都能共享改革开放所带来的红利。
（二）转变和提高农民的消费观念，引导农民树立现代消费观
转变观念能够有效地推动中国农村消费信贷的发展，相关政府和金融机构应当加大消费信贷的宣传力度，加强消费教育。积极引导农民改变“无债一身轻”的落后消费观念，向农民宣传新的消费观念和消费方式，以此推动农村消费信贷的发展。
（三）加大金融机构对农村消费信贷的投入力度以及宣传力度
金融机构应清楚地认识到农村是中国消费市场的重中之重，因此必须启动和加快农村消费信贷业务，充分重视研究和开发农村消费信贷市场，紧紧的围绕以农村经济发展为目标，选准着力点，不断地加大对农村消费信贷市场的投入，同时我们的金融机构要加大对农村消费信贷的宣传力度，让更多的农民了解农村消费信贷，走进农村消费信贷，充分利用农村消费信贷解决其当前存在的困难，切实推动农村消费信贷的不断发展。
（四）金融机构应当简化手续，加大消费贷款产品创新
相关金融机构应当在保证信贷资金安全的前提下，切实简化贷款程序，为广大农民提供一个相对宽松的贷款环境，促进农村消费信贷的发展。同时，农村金融机构应当加大对金融产品的创新力度，不断开拓新的金融产品以此来满足不同消费者多样化的需求，更好的服务于三农建设。
（五）健全相关法律制度，防止出现政策缺位现象
完善的法律法规是农村消费信贷取得良好发展的一个必不可少的因素，因此我们要建立完善的消费信贷法律制度，为农村消费信贷保驾护航，让银行在办理农村消费信贷过程中有法可循，有章可循，确保银行利益不受侵害。
（六）加大农村基础性设施投入力度，改善农村市场环境
首先政府部门应该结合农村实际情况加大对农村交通、水利、水电、以及通信网络方面的基础性设施投资力度。其次政府部门应当合理布局商业网点、建设新型的购销网络体系，以此不断来改善农村市场环境，推动农村消费信贷的又好又快的发展。
（七）加大对农村市场的监管力度，坚决打击假冒伪劣产品
当前大量假冒伪劣商品涌入农村，损害了农民的合法权益，也抑制了农民的消费需求，使农民不敢消费，在一定程度上削弱了农村购买力。因此我们的政府部门应当加大对农村市场的监管力度，采取责任落实制，切实保证农村市场的产品安全性，以此促进农村消费信贷的发展。
参考文献：
[1] Caballero，Ricardo·J.Earning Uncertainty and AggregateWealth Accumulation [J].AmericanEconomicReview，1991，81：135-147.
[2] 陈普兴.农村消费信贷对农村消费发展的实证分析[J].金融与经济，2009，（11）：84-86.
[3] 曾之明，岳意定.拓展中部地区农村消费信贷的实证分析——以湖南省为例[J].河南金融管理干部学院学报，2009，（2）：76-79.
[4] 曾令华，蔡洋萍.消费信贷结构对经济增长的效应分析——基于湖南的实证[J].消费经济，2008，（3）：41-44.
[责任编辑 陈丹丹]
关键词：农村；消费信贷；人均收入；制约因素；政策建议
中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）36-0098-04
一、文献综述与理论基础
目前对农村消费信贷市场的研究，国内主要分为定量研究和定性研究。定量研究如2007 年中国人民银行南宁市中心支行课题组利用1998—2005年间广西居民消费数据和消费信贷数据实证分析认为，消费信贷通过乘数作用，可以扩大消费需求并已成为促进广西消费持续增加的重要作用。曾之明、岳意定（2009）利用1993—2008年湖南省农民人均纯收入和农村信贷余额数据通过建模分析得出，中部地区农村信贷余额的增加对农民收入增长的作用比较明显。但是文中误将农村信贷余额看作农村消费信贷余额这是很不科学的，因为农村信贷分为农村消费信贷和农村生产信贷，两者是不同的概念。曾令华、蔡洋萍（2008）利用湖南2001年第一季度到2007第二季度的消费信贷数据，就湖南的消费信贷结构和经济增长的效应进行了分析，通过协整检验，表明个人消费信贷和经济增长之间有长期的正向关系。陈普兴（2009）利用中国31个省市2005—2008年的124组年度数据，引入二元线性合成数据模型，运用协整分析、格兰杰因果检验等计量方法，结果是农村消费信贷对农村信贷有明显的促进作用，同时农村消费的扩大也有利于农村消费信贷的发展.定性研究主要有：李雨嘉（2010）认为影响和制约农村消费信贷发展的主要原因是农民收入偏低与不稳、低收入人口比例高、惜贷与怕贷双重矛盾以及农民消费观念陈旧。赵永欣（2013）认为，要更新农村传统消费观念，提高消费倾向，扩大农村信贷规模和品种，拓宽消费信贷空间，深化农村新用途体质改革，加快信用担保机制建设，更好更快地推动农村消费信贷的发展。李东卫（2009）认为，要增加农村消费信贷供给，扩大农村新型金融机构，腾向丽（2011）认为农村消费信贷发展受阻主要是受农村居民自身情况的制约、受金融机构业务开展的制约、受外部环境的制约。
二、农村消费信贷与农民收入关系的实证分析
（一）数据来源
安仁县位于湖南省东南部，郴州最北端，东界茶陵、炎陵，南邻资兴、永兴，西连耒阳、衡阳，北接衡东、攸县，素有“八县通衢”之称。2013年底人口总数为39万人，绝大部分为农村人口，是典型的农村县。所选取的数据样本是安仁县1993—2013年的农民人均纯收入及农村人均消费信贷余额。
（二）平稳性检验
因为对数据样本进行对数变换不改变原序列数量关系，并且能消除可能存在之异方差现象，所以对农民人均纯收入、农村人均消费信贷余额这两个变量取自然对数，标为Lincome和Lloan，其中Lincome变量的含义为农民人均纯收入增长率，Lloan变量的含义为农村人均消费信贷增长率。运用Eviews软件，利用单位根检验（Unit root test）中的ADF检验，来观察所选之变量的平稳性。变量序列检验结果（见下页表1）。
（三）协整检验
首先采用EG两步法对变量先进行最小二乘估计，其次再对残差项检验，倘若残差序列是I（0）序列，则可以充分说明变量之间存在协整关系。由下页表2可知，（Lincome）农民人均纯收入增长率和（Lloan）农村人均消费信贷增长率的水平序列ADF统计量的绝对值均小于1%、5%、10%的临界值，这充分说明这两个变量属于非平稳时间序列。我们通过对变量一阶差分后再对其进行检验，结果是这两个序列在1%、5%、10%的显著性水平下均可以拒绝原假设，即为平稳序列，因此农民人均纯收入增长率和农村人均消费信贷增长率均为一阶单整序列。接下来我们通过验证Lincome和Lloan两个变量之间是否存在协整关系，从而进一步揭示Lincome和Lloan之间的长期均衡关系。我们通过对协整回归后得到的回归方程的残差序列进行平稳性检验，得到ADF检验结果（如下表）：
通过上表我们可以分析得出，残差序列在1%、5%、10%的显著性水平下均能拒绝原假设，即平稳序列，这充分说明Lincome和Lloan具有协整关系，即Lincome和Lloan之间存在稳定的长期均衡关系。
（四）建立回归模型
因为有了协整关系的存在，所以我们采用最小二乘法对其进行协整回归，得到农村消费贷款增长率和农民人均纯收入增长率之间的长期均衡关系：
Lloan=-9.0729236+1.532407Lincome+0.495627AR（1）+U
通过回归方程结果我们可以知道：（1）F检验统计量所对应的概率小于0.01，这说明在1%的显著性水平上模型整体是显著的（2）模型中除了常数项以外其余的变量在1%的显著性水平下都通过t检验，这充分说明了解释变量P对被解释变量的单独影响是比较显著的，同时农村人均纯收入增长对农村消费贷款增长具有正效应，这与实际情况是相符合的。
（五）结论
通过回归方程分析以及检验，我们可以得到如下结论：（1）1993—2013年的农村消费贷款的农民纯收入之间是存在长期稳定的均衡关系的。（2）回归方程结果表明，农村人均收入每增长1%，农村人均消费贷款余额增加1.532407%，这说明农民人均纯收入水平对农村消费贷款扩张的影响是比较大的。
三、制约农村消费信贷发展的主要因素 （一）农民普遍收入偏低且预期收入不稳定
弗里德曼的观点，居民的消费水平在很大的程度上是由居民的持久性收入决定的。因此，也就是说收入水平和消费水平、消费信贷需求是成正比的。农民收入水平越高导致消费水平也越高，同时消费信贷需求也越大。反之，农户收入水平越低导致其消费水平也越低，同时其消费信贷需求也越小。但是目前农村居民的收入来源很有限，主要是通过两个渠道获得。一个是依靠农业获得收入，另一个是依靠外出打工获得收入。同时在家务农和外出打工两者不可同时兼顾，并且农业具有很强的季节性和周期性，容易受自然因素影响具有很强的不确定性，而外出打工收入普遍偏低，这些都将导致农民的预期收入不稳定甚至下降。
（二）农民消费观念落后
大多数农村居民还是保留着“勤俭节约，未雨绸缪”的守旧消费观念，对于“预支型”的消费理念他们保持着十分谨慎的态度，处于一个观望的状态，迟迟不敢向前。加上他们对农村消费信贷缺乏了解，这些都最终导致了其坚持守旧的消费理念。因此，帮助其转变落后的消费观念也就变得迫在眉睫了。
（三）金融机构在农村的投入很有限以及宣传不到位，制约了农村消费信贷的发展
因为小额贷款与大额贷款相比收益比较低而且成本很高，但是目前中国农村贷款主要集中在小额贷款这块，这就导致了大部分国有商业银行等正规金融机构大量撤离农村金融市场，这与商业银行的运作模式不能很好地适应农村金融市场有关，导致金融机构在农村投入很有限，再加上大部分农民对农村消费信贷政策不大了解，有些甚至一无所知，这些都直接方面影响着中国农村消费信贷的发展。
（四）农村金融的业务创新不够，手续烦琐，制约了农村消费信贷的发展
农村金融机构的项目具有很大的局限性，目前仅仅针对于少量的农户联保贷款，小额信用贷款和部分存单、国库券等贷款。对于农村助学贷款、个人住房贷款、个人耐用品贷款、大型农机具贷款等需求比较大的贷款则是很难满足，同时农村消费信贷的贷款手续烦琐，农民有贷款需求时要面临繁琐的手续流程，这些都制约了农村消费信贷的发展。
（五）农村消费环境制约了农村消费信贷的的发展
一是农村道路交通十分落后，运输成本很高，这给农产品的开发和外运带来了很大的困难，不利于外部的生产资料、生活资料和农业科技的输入，制约了农村消费需求进一步升级。二是农村商业网点布局不规范，农村消费选择余地不大。三是农村供水、供电条件差，电费较贵，制约了农民对家电产品的消费。四是农村农村市场监管力量薄弱，假冒伪劣商品大量涌入农村，直接损害了农民的合法权益，也抑制了农民的消费需求，使农民不敢消费，从而制约了农村消费信贷的发展。
（六）相关的法律制度的缺失，制约了农村消费信贷的发展
当前中国的消费信贷法律制度面临着不健全，有待完善的局面，这在很大程度上制约了农村消费信贷的发展。虽然，目前很多商业银行为推动其消费信贷业务的发展，都制定了一些相关的管理规范和服务办法，然而这些相关的管理规范和服务办法都并不具有相当的法律效力。
四、相关政策建议
（一）增加农民收入，提高农村消费力
当前中国农村居民面临着收入低、负担大的情况，这阻碍了农村消费信贷的发展。因此，我们的相关政府部门应当十分重视这个问题，并在此上做文章。具体可以采取以下措施：一是加快推进城镇建设的步伐，不断改善农村市场的贸易条件，提高农副商品的贸易率。二是调整农民的收入结构，增加农民的收入来源。不断增加二、三产业的收入，改变农民“的生活方式。三是调整产业政策，不断加大农业科技的投入力度，引导农业产业升级，走科技强农之路。四是大力推进城镇化建设，加快推进将进城务工农民纳入到城镇管理范围的步伐，让农民彻底地能够融入到城市中来，享受和城镇居民的同等待遇。五是切实缩小贫富差距，有效调节过高收入。要坚持和完善以按劳分配为主、多种分配方式并存的分配制度，在经济发展的基础上，更加注重社会公平，调整收入分配格局，使广大农民都能共享改革开放所带来的红利。
（二）转变和提高农民的消费观念，引导农民树立现代消费观
转变观念能够有效地推动中国农村消费信贷的发展，相关政府和金融机构应当加大消费信贷的宣传力度，加强消费教育。积极引导农民改变“无债一身轻”的落后消费观念，向农民宣传新的消费观念和消费方式，以此推动农村消费信贷的发展。
（三）加大金融机构对农村消费信贷的投入力度以及宣传力度
金融机构应清楚地认识到农村是中国消费市场的重中之重，因此必须启动和加快农村消费信贷业务，充分重视研究和开发农村消费信贷市场，紧紧的围绕以农村经济发展为目标，选准着力点，不断地加大对农村消费信贷市场的投入，同时我们的金融机构要加大对农村消费信贷的宣传力度，让更多的农民了解农村消费信贷，走进农村消费信贷，充分利用农村消费信贷解决其当前存在的困难，切实推动农村消费信贷的不断发展。
（四）金融机构应当简化手续，加大消费贷款产品创新
相关金融机构应当在保证信贷资金安全的前提下，切实简化贷款程序，为广大农民提供一个相对宽松的贷款环境，促进农村消费信贷的发展。同时，农村金融机构应当加大对金融产品的创新力度，不断开拓新的金融产品以此来满足不同消费者多样化的需求，更好的服务于三农建设。
（五）健全相关法律制度，防止出现政策缺位现象
完善的法律法规是农村消费信贷取得良好发展的一个必不可少的因素，因此我们要建立完善的消费信贷法律制度，为农村消费信贷保驾护航，让银行在办理农村消费信贷过程中有法可循，有章可循，确保银行利益不受侵害。
（六）加大农村基础性设施投入力度，改善农村市场环境
首先政府部门应该结合农村实际情况加大对农村交通、水利、水电、以及通信网络方面的基础性设施投资力度。其次政府部门应当合理布局商业网点、建设新型的购销网络体系，以此不断来改善农村市场环境，推动农村消费信贷的又好又快的发展。
（七）加大对农村市场的监管力度，坚决打击假冒伪劣产品
当前大量假冒伪劣商品涌入农村，损害了农民的合法权益，也抑制了农民的消费需求，使农民不敢消费，在一定程度上削弱了农村购买力。因此我们的政府部门应当加大对农村市场的监管力度，采取责任落实制，切实保证农村市场的产品安全性，以此促进农村消费信贷的发展。
参考文献：
[1] Caballero，Ricardo·J.Earning Uncertainty and AggregateWealth Accumulation [J].AmericanEconomicReview，1991，81：135-147.
[2] 陈普兴.农村消费信贷对农村消费发展的实证分析[J].金融与经济，2009，（11）：84-86.
[3] 曾之明，岳意定.拓展中部地区农村消费信贷的实证分析——以湖南省为例[J].河南金融管理干部学院学报，2009，（2）：76-79.
[4] 曾令华，蔡洋萍.消费信贷结构对经济增长的效应分析——基于湖南的实证[J].消费经济，2008，（3）：41-44.
[责任编辑 陈丹丹]