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【摘要】：本文通过对工商银行、花旗银行以及美洲银行提供的学生贷款和学生银行产品品种进行对比，分析我国助学贷款存在的一些问题，借鉴花旗银行与美洲银行的经验，提出笔者拙见，希望对我国助学贷款的发展有所帮助。
【关键词】：助学贷款 商业助学贷款 PLUS
为促进教育事业的发展，1999年5月13日中国人民银行、教育部、财政部联合推出了《关于国家助学贷款的管理规定(试行)》，2004年《国家助学贷款风险补偿专项资金管理办法》，《国家助学贷款财政贴息管理办法》、《国家助学贷款招投标办法》等相关配套文件出台，2009年又推出了《高等学校毕业生学费和国家助学贷款代偿暂行办法》。可见，我国助学贷款的发展正在经历不断探索，不断完善的阶段。目前，无论从机制还是产品品种方面，我国助学贷款都还存在很多不足，还有很大的发展空间。本文仅就花旗银行和美洲银行提供的学生贷款品种与中国工商银行提供的学生贷款作比较，从中得到启示，提出对中国助学贷款发展的一点想法。
一、我国的助学贷款概况
(一)助学贷款的概念
国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行，教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还的银行贷款。
(二)我国助学贷款的运行机制及主要形式
我国助学贷款的经办银行采取招投标制。中标银行负责制定助学贷款的具体管理办法，报中国人民银行审批后执行。目前，中国工商银行是中国人民银行批准的国家助学贷款经办银行。
工商银行提供的学生贷款：国家助学贷款、一般商业性助学贷款。
国家助学贷款是中国工商银行向高等院校中的经济困难学生发放的，用于支付学杂费和生活费的人民币贷款。贷款额度按照每人每学年最高不超过6000元的标准执行。借款人须在毕业后6年内还清贷款，其中可有1至2年的贷款宽限期，但贷款期限最长不得超过10年。贷款利率执行中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率。借款人在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后由个人承担全部贷款利息；可采用等额本金还款法和等额本息还款法两种。
一般商业性助学贷款是银行对正在接受非义务教育学习的学生或直系家属或法定监护人发放的商业性贷款。商业性助学贷款额度由最高不超过50万元。贷款最短期限为6个月，最长期限不超过8年(含)。贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率计算。
二、美洲银行的学生贷款产品
美洲银行目前不提供联邦担保学生贷款，但是它提供各种适合学生的银行产品。如：1、学生打包银行产品(student package)，你将获得免费的CampusEdge支票账户、储蓄账户——保管零钱账户(keep the change)。网上申请学生打包银行产品的没有账户管理费，没有余额要求。2、学生支票账户(student checking account)，没有最低余额要求，不收账户余额管理费，有一次透支返还，获得一张免费的美国支票卡。3、学生储蓄账户，专门为学生攻读学位时为以后储蓄而设计的储蓄账户，100美元的最低账户存款金额，有FDIC担保；4、信用卡，美洲银行提供了十种专为学生设计的信用卡。其中有九种是根据学生所在大学的不同地区划分的。
三、启示
(一)笔者认为认清助学贷款的性质是首要问题。助学贷款是商业银行发放的用于支持贫困学生就学的贷款。从这一定义就可以看出助学贷款的内在矛盾，即商业银行发放的贷款贯彻的是商业性原则，但资助贫困学生就学却属于一国的社会福利范畴，如何调节这种内在矛盾是完善助学贷款的关键。笔者认为，一方面我们要贯彻助学贷款的商业化性质，引进竞争机制，扩大经办助学贷款的银行范围，唯有竞争才能提高服务质量，丰富产品种类；另一方面，为了让每个社会人享有“公平”的受教育机会，政府要充当“社会人”的角色，资助贫困学生上学。即商业银行按照市场机制发放学生贷款，政府对发放学生贷款的银行给予财政补贴或税收优惠政策等。
(二)我国国家助学贷款要进一步发展就需要更多地运用经济手段和市场力量鼓励银行放贷。可以在规定的最高利率前提下实行有限度的浮动利率，对发放贷款的银行给予税收优惠或是一定的管理成本补贴，扩大提供助学贷款的银行范围，鼓励其他银行甚至外资银行参与学生贷款，以加强竞争，提高效率。
(三)防范风险，提高学生贷款回收率，必须“防”“治”并举。我国目前对学生贷款风险防范措施主要是在媒体上公布恶意拖欠者的“黑名单”，措施过于单一。国家金融管理部门要加快全国个人资信征询系统建设，健全银行风险防范机制。
(四)笔者认为我国商业银行目前对学生市场这个巨大的“蛋糕”还没有足够的重视，没有从培养客户、占领市场的长远性角度着眼，只注重眼前的利润，没有长远规划。现在的在校大学生就是将来银行业的主要客户，银行要从学生在校期间就培养学生对银行的忠诚度，这样银行就能获得大批有潜力、长远的、忠诚的客户。
【关键词】：助学贷款 商业助学贷款 PLUS
为促进教育事业的发展，1999年5月13日中国人民银行、教育部、财政部联合推出了《关于国家助学贷款的管理规定(试行)》，2004年《国家助学贷款风险补偿专项资金管理办法》，《国家助学贷款财政贴息管理办法》、《国家助学贷款招投标办法》等相关配套文件出台，2009年又推出了《高等学校毕业生学费和国家助学贷款代偿暂行办法》。可见，我国助学贷款的发展正在经历不断探索，不断完善的阶段。目前，无论从机制还是产品品种方面，我国助学贷款都还存在很多不足，还有很大的发展空间。本文仅就花旗银行和美洲银行提供的学生贷款品种与中国工商银行提供的学生贷款作比较，从中得到启示，提出对中国助学贷款发展的一点想法。
一、我国的助学贷款概况
(一)助学贷款的概念
国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行，教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还的银行贷款。
(二)我国助学贷款的运行机制及主要形式
我国助学贷款的经办银行采取招投标制。中标银行负责制定助学贷款的具体管理办法，报中国人民银行审批后执行。目前，中国工商银行是中国人民银行批准的国家助学贷款经办银行。
工商银行提供的学生贷款：国家助学贷款、一般商业性助学贷款。
国家助学贷款是中国工商银行向高等院校中的经济困难学生发放的，用于支付学杂费和生活费的人民币贷款。贷款额度按照每人每学年最高不超过6000元的标准执行。借款人须在毕业后6年内还清贷款，其中可有1至2年的贷款宽限期，但贷款期限最长不得超过10年。贷款利率执行中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率。借款人在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后由个人承担全部贷款利息；可采用等额本金还款法和等额本息还款法两种。
一般商业性助学贷款是银行对正在接受非义务教育学习的学生或直系家属或法定监护人发放的商业性贷款。商业性助学贷款额度由最高不超过50万元。贷款最短期限为6个月，最长期限不超过8年(含)。贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率计算。
二、美洲银行的学生贷款产品
美洲银行目前不提供联邦担保学生贷款，但是它提供各种适合学生的银行产品。如：1、学生打包银行产品(student package)，你将获得免费的CampusEdge支票账户、储蓄账户——保管零钱账户(keep the change)。网上申请学生打包银行产品的没有账户管理费，没有余额要求。2、学生支票账户(student checking account)，没有最低余额要求，不收账户余额管理费，有一次透支返还，获得一张免费的美国支票卡。3、学生储蓄账户，专门为学生攻读学位时为以后储蓄而设计的储蓄账户，100美元的最低账户存款金额，有FDIC担保；4、信用卡，美洲银行提供了十种专为学生设计的信用卡。其中有九种是根据学生所在大学的不同地区划分的。
三、启示
(一)笔者认为认清助学贷款的性质是首要问题。助学贷款是商业银行发放的用于支持贫困学生就学的贷款。从这一定义就可以看出助学贷款的内在矛盾，即商业银行发放的贷款贯彻的是商业性原则，但资助贫困学生就学却属于一国的社会福利范畴，如何调节这种内在矛盾是完善助学贷款的关键。笔者认为，一方面我们要贯彻助学贷款的商业化性质，引进竞争机制，扩大经办助学贷款的银行范围，唯有竞争才能提高服务质量，丰富产品种类；另一方面，为了让每个社会人享有“公平”的受教育机会，政府要充当“社会人”的角色，资助贫困学生上学。即商业银行按照市场机制发放学生贷款，政府对发放学生贷款的银行给予财政补贴或税收优惠政策等。
(二)我国国家助学贷款要进一步发展就需要更多地运用经济手段和市场力量鼓励银行放贷。可以在规定的最高利率前提下实行有限度的浮动利率，对发放贷款的银行给予税收优惠或是一定的管理成本补贴，扩大提供助学贷款的银行范围，鼓励其他银行甚至外资银行参与学生贷款，以加强竞争，提高效率。
(三)防范风险，提高学生贷款回收率，必须“防”“治”并举。我国目前对学生贷款风险防范措施主要是在媒体上公布恶意拖欠者的“黑名单”，措施过于单一。国家金融管理部门要加快全国个人资信征询系统建设，健全银行风险防范机制。
(四)笔者认为我国商业银行目前对学生市场这个巨大的“蛋糕”还没有足够的重视，没有从培养客户、占领市场的长远性角度着眼，只注重眼前的利润，没有长远规划。现在的在校大学生就是将来银行业的主要客户，银行要从学生在校期间就培养学生对银行的忠诚度，这样银行就能获得大批有潜力、长远的、忠诚的客户。