论文部分内容阅读
【摘要】基于第三方电子商务平台网络融资模式无疑是实现了中小企业、银行和电子商务的“三赢”。但这种新型融资模式在我国当前还存在诸多的问题。各方应如何进一步完善值得研究探讨。
【关键词】第三方电子商务平台 网络融资 中小企业
长期以来，融资难都是制约中小企业发展的重要因素。相对于传统融资方式，基于第三方电子商务平台的网络融资模式无疑给中小企业的融资注入了新鲜血液，降低了中小企业融资的门槛。据《2012年度中国电子商务市场数据监测报告》数据显示，2012年12月，国内使用第三方电子商务平台的中小企业用户规模已经突破1700万，这些用户中80%的企业都采用网络融资来获取资金。
一、基于第三方电子商务平台网络融资模式的影响
第三方电子商务平台通过信息发布，及时有效地为银行和中小企业搭建桥梁，是一种有利于实现中小企业、银行、电子商务企业 “三方共赢”的网络融资模式。
（一）对中小企业的影响
基于第三方电子商务平台的网络融资让国内中小企业轻松点击鼠标便可实现在线融资的申请、审批、放款等全流程服务，不仅有效破解了当前中小企业融资困境，还大大降低了中小企业的融资成本。同时还能解决银行和企业信息不对称的难题。
（二）对银行的影响
这种新型的贷款模式同时也为银行借贷提供了海量的信息，银行通过自己的信息资源和电子商务企业的信息资源进行整合重组，创造了新一轮的理财产品；而且由于网络融资利用的是第三方电子商务平台进行审核和认证，这就降低了银行的经营成本，提高了银行放贷的效率。
（三）对第三方电子商务企业的影响
随着电子商务企业更深的介入中小企业的融资和发展，也实现了由旧B2B信息流的服务向新B2B资金流服务的有机扩张，促进了电子商务企业的线上数据和银行线下数据的统一。所以，第三方电子商务企业不断涉足网络融资，也增强了客户对平台的黏性，扩大了商务平台的规模。
二、基于第三方电子商务平台网络融资存在的问题分析
（一）信息风险
基于第三方电子商务平台的网络融资是依托于网络存在的，而且所有的借贷流程都是人为操作的，这就会存在企业用户信息不确定的情况。而现在只要轻动手指就能修改传输信息和可执行代码，冒充顾客或服务器进行融资申请，或是设置网络窃听器，从数据包中获取敏感信息，这些都是威胁网络融资安全的危险因素。
（二）资格认证缺乏针对性
中国电子商务研究中心的研究报告显示，95%的电子商务平台都是通过引入独立认证机构来认证企业的网贷信息，但是这种第三方认证机构比较宽泛，因为它不是针对一个电子商务平台认证，这样就缺少了针对性，降低了认证的效率和水平。
（三）信用担保机制不完善
目前，基于第三方电子商务平台的网络融资均是由电子商务平台自己做担保来承担风险。但是作为一个纯粹的第三方电子商务平台，本身就缺乏大资源的支撑，与银行的信用担保相比还很不完善；在遇到银行不愿意处理的中小企业融资难题时，也就没有真正的担保能力来确保中小企业的信贷安全。
（四）监管薄弱
目前我国对第三方电子商务平台网络融资的监管还存在着很大的空白。央行认为电商平台融资不属于金融监管的管辖范围，所以电商平台无法对接央行的征信系统，既不能直接进入征信系统查询借款人的信用记录，也不能将借款人在平台上的信用记录纳入银行征信系统，这就使得电商对网络融资的监管少了一股雄厚的力量。而且由于成本过高，电商企业没有足够的人力财力物力去对贷款的实际应用做跟踪。现今第三方电子商务平台仅接受工商局的监督。
三、完善基于第三方电子商务平台网络融资的建议
（一）研发安全技术，保障信息安全
要想完善信息平台以保障信息的真实性、保密性和完整性，信息安全技术的研发与推广必不可少。像加密和访问控制等安全技术就可以保障信息和可执行代码的安全性和不可修改性，也维护了信息的保密性，使得用户信息在网上不被其他企业窃听。毫无疑问，阿里巴巴在对信息的处理力度和安全维护力度方面都是值得其他电商企业学习和借鉴的。
（二）建立完善的资格认证体系
要想建立完善的认证机制，就要采用PKI（Public Key Infrastructure）公开密钥基础架构技术，同时利用数字证书、非对称和对称加密算法、数字签名等加密技术，建立起安全程度极高的加解密和身份认证系统。在网络融资中，数字证书的发放，还需要有一个具有权威性和公正性的第三方来完成，CA（电子商务认证中心）作为权威的、可信赖的、公正的第三方机构，提供网络身份认证服务，专门负责发放并管理所有参与网上交易的实体所需的数字证书，所以需要第三方电子商务平台和CA形成联盟，利用PKI建立一个属于自己的网络认证平台。
（三）完善信用担保体系
电商平台可以考虑利用平台上的数据来确定中小企业用户的信用担保额度，在确定额度后和银行取得联系，银行可以通过支付宝来对电商平台担保公司授信，这样电商平台担保公司就可以通过和银行的联盟为融资的企业用户做担保，这样就形成了一个担保的信用体系，为网络融资的安全添加了不少防护功能。此外，电商平台还可以和银行、第三方担保机构形成联盟以进一步完善信用担保体系。
（四）加强各方的监管
第三方电子商务平台应该应引入先进的监控技术和机构来对企业用户加强内部的信息和信用的监管。
此外，电商也可以创新平台的建立机制。深圳一达通公司的做法值得借鉴。一达通与中国银行合作给中小企业贷款，银行之所以会放心地把钱贷给中小企业，关键在于一达通平台深度介入了企业的日常交易。银行可以对交易过程进行直观的了解，基于这种动态的交易记录，可以建立完善的监管体系，这些交易都应该以第三方电子商务平台为载体，这样就有足够的信息供银行来参考斟酌，使得企业用户的融资在银行和一达通的双重平台下进行监管，降低了企业的信息自由度。所以应该把这种平台的动态数据纳入工商部门，形成一个综合授信，这样就更好的实现电商企业对中小企业的融资监管。
同时还应完善银行与第三方电子商务平台的信用风险共担机制，将电商平台纳入到央行的征信系统。为了提升对贷款企业的风险监管程度，就要激励第三方平台对借款人仔细审核，随时跟踪，利用先进的技术和人才降低跟踪的成本来实现对贷款的实际监管。由于银行难以直接面对企业去了解企业的信息，而政府也只是做一些笼统的政策监管，所以不能让银行和政府承担主要监管责任，而是让第三方电子商务平台积极参与监管，这样加强了监管的针对性，完善了监管的机制。
参考文献
[1]梁卓，徐荣贞.融资难问题研究——基于P2B网络融资新模式【J】.会计之友，2012，（21）：17-19.
[2]何荣飞.中小企业融资服务的新模式——对完善中小企业网络融资服务的建议【N】.浙江日报，2012 -4 -16 （14）.
[3]徐洪才. 网络贷款提出监管新课题，缓解中小企业融资压力【EB/OL】.http：//www.100ec.cn/detail--6067231.html，2012-11-11.
【关键词】第三方电子商务平台 网络融资 中小企业
长期以来，融资难都是制约中小企业发展的重要因素。相对于传统融资方式，基于第三方电子商务平台的网络融资模式无疑给中小企业的融资注入了新鲜血液，降低了中小企业融资的门槛。据《2012年度中国电子商务市场数据监测报告》数据显示，2012年12月，国内使用第三方电子商务平台的中小企业用户规模已经突破1700万，这些用户中80%的企业都采用网络融资来获取资金。
一、基于第三方电子商务平台网络融资模式的影响
第三方电子商务平台通过信息发布，及时有效地为银行和中小企业搭建桥梁，是一种有利于实现中小企业、银行、电子商务企业 “三方共赢”的网络融资模式。
（一）对中小企业的影响
基于第三方电子商务平台的网络融资让国内中小企业轻松点击鼠标便可实现在线融资的申请、审批、放款等全流程服务，不仅有效破解了当前中小企业融资困境，还大大降低了中小企业的融资成本。同时还能解决银行和企业信息不对称的难题。
（二）对银行的影响
这种新型的贷款模式同时也为银行借贷提供了海量的信息，银行通过自己的信息资源和电子商务企业的信息资源进行整合重组，创造了新一轮的理财产品；而且由于网络融资利用的是第三方电子商务平台进行审核和认证，这就降低了银行的经营成本，提高了银行放贷的效率。
（三）对第三方电子商务企业的影响
随着电子商务企业更深的介入中小企业的融资和发展，也实现了由旧B2B信息流的服务向新B2B资金流服务的有机扩张，促进了电子商务企业的线上数据和银行线下数据的统一。所以，第三方电子商务企业不断涉足网络融资，也增强了客户对平台的黏性，扩大了商务平台的规模。
二、基于第三方电子商务平台网络融资存在的问题分析
（一）信息风险
基于第三方电子商务平台的网络融资是依托于网络存在的，而且所有的借贷流程都是人为操作的，这就会存在企业用户信息不确定的情况。而现在只要轻动手指就能修改传输信息和可执行代码，冒充顾客或服务器进行融资申请，或是设置网络窃听器，从数据包中获取敏感信息，这些都是威胁网络融资安全的危险因素。
（二）资格认证缺乏针对性
中国电子商务研究中心的研究报告显示，95%的电子商务平台都是通过引入独立认证机构来认证企业的网贷信息，但是这种第三方认证机构比较宽泛，因为它不是针对一个电子商务平台认证，这样就缺少了针对性，降低了认证的效率和水平。
（三）信用担保机制不完善
目前，基于第三方电子商务平台的网络融资均是由电子商务平台自己做担保来承担风险。但是作为一个纯粹的第三方电子商务平台，本身就缺乏大资源的支撑，与银行的信用担保相比还很不完善；在遇到银行不愿意处理的中小企业融资难题时，也就没有真正的担保能力来确保中小企业的信贷安全。
（四）监管薄弱
目前我国对第三方电子商务平台网络融资的监管还存在着很大的空白。央行认为电商平台融资不属于金融监管的管辖范围，所以电商平台无法对接央行的征信系统，既不能直接进入征信系统查询借款人的信用记录，也不能将借款人在平台上的信用记录纳入银行征信系统，这就使得电商对网络融资的监管少了一股雄厚的力量。而且由于成本过高，电商企业没有足够的人力财力物力去对贷款的实际应用做跟踪。现今第三方电子商务平台仅接受工商局的监督。
三、完善基于第三方电子商务平台网络融资的建议
（一）研发安全技术，保障信息安全
要想完善信息平台以保障信息的真实性、保密性和完整性，信息安全技术的研发与推广必不可少。像加密和访问控制等安全技术就可以保障信息和可执行代码的安全性和不可修改性，也维护了信息的保密性，使得用户信息在网上不被其他企业窃听。毫无疑问，阿里巴巴在对信息的处理力度和安全维护力度方面都是值得其他电商企业学习和借鉴的。
（二）建立完善的资格认证体系
要想建立完善的认证机制，就要采用PKI（Public Key Infrastructure）公开密钥基础架构技术，同时利用数字证书、非对称和对称加密算法、数字签名等加密技术，建立起安全程度极高的加解密和身份认证系统。在网络融资中，数字证书的发放，还需要有一个具有权威性和公正性的第三方来完成，CA（电子商务认证中心）作为权威的、可信赖的、公正的第三方机构，提供网络身份认证服务，专门负责发放并管理所有参与网上交易的实体所需的数字证书，所以需要第三方电子商务平台和CA形成联盟，利用PKI建立一个属于自己的网络认证平台。
（三）完善信用担保体系
电商平台可以考虑利用平台上的数据来确定中小企业用户的信用担保额度，在确定额度后和银行取得联系，银行可以通过支付宝来对电商平台担保公司授信，这样电商平台担保公司就可以通过和银行的联盟为融资的企业用户做担保，这样就形成了一个担保的信用体系，为网络融资的安全添加了不少防护功能。此外，电商平台还可以和银行、第三方担保机构形成联盟以进一步完善信用担保体系。
（四）加强各方的监管
第三方电子商务平台应该应引入先进的监控技术和机构来对企业用户加强内部的信息和信用的监管。
此外，电商也可以创新平台的建立机制。深圳一达通公司的做法值得借鉴。一达通与中国银行合作给中小企业贷款，银行之所以会放心地把钱贷给中小企业，关键在于一达通平台深度介入了企业的日常交易。银行可以对交易过程进行直观的了解，基于这种动态的交易记录，可以建立完善的监管体系，这些交易都应该以第三方电子商务平台为载体，这样就有足够的信息供银行来参考斟酌，使得企业用户的融资在银行和一达通的双重平台下进行监管，降低了企业的信息自由度。所以应该把这种平台的动态数据纳入工商部门，形成一个综合授信，这样就更好的实现电商企业对中小企业的融资监管。
同时还应完善银行与第三方电子商务平台的信用风险共担机制，将电商平台纳入到央行的征信系统。为了提升对贷款企业的风险监管程度，就要激励第三方平台对借款人仔细审核，随时跟踪，利用先进的技术和人才降低跟踪的成本来实现对贷款的实际监管。由于银行难以直接面对企业去了解企业的信息，而政府也只是做一些笼统的政策监管，所以不能让银行和政府承担主要监管责任，而是让第三方电子商务平台积极参与监管，这样加强了监管的针对性，完善了监管的机制。
参考文献
[1]梁卓，徐荣贞.融资难问题研究——基于P2B网络融资新模式【J】.会计之友，2012，（21）：17-19.
[2]何荣飞.中小企业融资服务的新模式——对完善中小企业网络融资服务的建议【N】.浙江日报，2012 -4 -16 （14）.
[3]徐洪才. 网络贷款提出监管新课题，缓解中小企业融资压力【EB/OL】.http：//www.100ec.cn/detail--6067231.html，2012-11-11.