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摘 要：采用自编《居民储蓄调查问卷》考察城乡居民储蓄动机对储蓄意向的影响。结果表明：《居民储蓄调查问卷》具有较好的信效度；储蓄意向由储蓄产品认知、储蓄日常认知、储蓄观念、储蓄态度四个因素构成；储蓄动机由生活动机、无意动机、投资动机、遗赠动机四个因素构成；民族在储蓄日常认知、产品认知、储蓄意向上有显著的主效应，性别与民族在储蓄日常认知上存在显著的交互作用；投资动机、遗赠动机、无意动机对储蓄意向有较好的预测性。
关键词：宁夏城乡居民；储蓄意向；储蓄动机；影响因素
中图分类号：F832.22 文献标识码：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2011.08.54 文章编号：1672-3309（2011）08-133-03
一、问题的提出
储蓄动机是人们为达到某种目的进行储蓄的意识或想法，是推动人们进行储蓄的内部原动力[1]。根据经济学的观点，“储蓄倾向”指居民一切未用于购买消费品或服务，而是用于存入银行或购买股票、债券，购买生产资料的支出，占其全部收入的比重。储蓄倾向意味着主体在储蓄与消费行为间的替代与选择，反映了储蓄与消费之间的关系[2]。因此，储蓄意向是居民对是否进行储蓄的选择倾向。
根据经济学理论，影响居民储蓄意向的因素是宏观因素和微观因素。宏观因素指居民个人无法调控的因素，如国家利率的调整、物价水平的变动、社会保障等制度的变迁、国家财政政策的变化等。微观因素指居民可以改变与控制的，它直接决定了储蓄意向的变化，如居民的收入水平、消费水平等。实际上居民可以通过主动预期采取措施调整自己的储蓄意向。心理预期在消费决策的形成过程中起着非常关键的作用，无论是决策备选方案的形成还是最终决策的做出，以及决策方案的调整都离不开心理预期的中介作用[3]。如消费者可以根据对未来促销的预期调整其购买行为[4]，对通货膨胀和利率预期乐观与否会影响到他们对股票、债券和现金的分配[5]。中国人比较喜欢储蓄，以此作为对风险的预防。预防性储蓄是由未来不确定性收入而引起的额外的储蓄[6]。人类普遍具有“现状偏好”倾向，这种心理会严重束缚人们的消费行为和投资行为[7]。调查发现中国居民银行存款的增加一部分原因是由于对风险的厌恶和回避[8]。此外，文化程度对居民消费支出结构有显著影响[9]，人口结构和家庭规模的变化以及城市化发展是促使我国居民高储蓄的原因所在[10]。
对于储蓄动机的研究主要集中在对其的构成要素和人口统计分析上。研究发现西北城市居民储蓄动机由家庭消费动机、计划谨慎动机、节俭改善动机、独立发展动机、安全动机、随意性动机、从众动机构成[11]。储蓄动机因年龄、文化程度、收入水平以及家庭规模的不同而表现出较大差异[12]。
综上所述，在以往的研究中，研究者或者是将储蓄动机和储蓄意向都看作是心理变量,研究其二者对消费需求、消费支出的作用，或者是通过定性研究推论储蓄动机与储蓄意向之间的关系，没有进行过实证研究。居民储蓄动机到底是否会对储蓄意向产生影响，如果有影响，影响程度有多大？储蓄动机和储蓄意向各自的结构是怎样的？探讨这些问题具有十分重要的现实意义。本研究将立足于心理学的角度，在问卷调研的基础上，运用统计分析方法证实储蓄动机与储蓄意向之间的关系。
二、研究方法
（一）被试
随机抽取来自宁夏银川市、中卫市、吴忠市、石嘴山市等地的居民138名进行初测，然后抽取196名居民进行正式施测。
（二）测量工具
在广泛查阅有关资料的基础上，自编《居民储蓄调查问卷》。该问卷除被试基本情况外共包括两个子问卷：储蓄意向子问卷和储蓄动机子问卷。
通过大量的文献分析，初步拟定储蓄意向子问卷项目共27个，通过对138名居民进行初测，以27%为界，对问卷的总分高分组与低分组在每个题项上的差异进行独立样本t检验，问卷27个题目中有21个题目达到显著性水平，表示该问卷具有良好的区分度。对初始问卷进行因素分析，删除最大负荷值小于0.40，单个变量在几个因子上的交叉负荷比较大，得到的因素难以命名，信度不高的项目共5个，最后形成由16个项目构成的储蓄意向正式问卷。包含储蓄产品认知、储蓄日常认知、储蓄观念、储蓄态度四个因素，各因素的α系数的范围在0.60-0.92之间，总量表的α系数为0.80。
拟定储蓄动机子问卷项目共23个，通过对138名居民进行初测，以27%为界，对问卷的总分高分组与低分组在每个题项上的差异进行独立样本t检验，问卷23个题目均达到显著性水平，表示该问卷具有良好的区分度。对初始问卷进行因素分析，删除最大负荷值小于0.40，单个变量在几个因子上的交叉负荷比较大，得到的因素难以命名，信度不高的项目共6个，最后形成由 17个项目构成的正式问卷。包含生活动机、无意动机、投资动机、遗赠动机四个因素，各因素的α系数的范围在0.63-0.79之间，总量表的α系数为0.74。
两个子问卷每个项目均以Likert五点等距法进行评定，从“完全同意”到“完全不同意”，分值分别为5分、4分、3分、2分、1分。
（三）数据处理
采用SPSS13.0统计软件对数据进行统计处理。
三、研究结果
（一）储蓄意向子问卷的信效度
1. 储蓄意向子问卷的信度
采用克伦巴赫（Cronbach）a系数分别检验总问卷和各维度的信度。结果表明，总问卷的a系数为0.80，各维度的a系数都在0.60以上，表明问卷的内部一致性程度较高，测量结果比较可靠。
2. 储蓄意向子问卷的效度
采用探索性因素分析结果说明结构效度。在检验得出数据样本适宜作因素分析的前提下，采用主成分分析法，经过正交旋转，去除最大负荷值小于0.4，单个变量在几个因子上的交叉负荷比较大，得到的因素难以命名，信度不高的项目，经多次因素旋转之后保留16个项目，抽取特征值大于1的4个因素，累计方差贡献率为66.33%。
（二）储蓄动机子问卷的信效度
1.储蓄动机子问卷的信度
对储蓄动机问卷检验结果表明，总量表的a系数为0.74，各维度的a系数均在0.60以上，表明问卷的内部一致性程度较高，测量结果比较可靠。
2.储蓄动机子问卷的效度
在检验得出数据样本适宜作因素分析的前提下，采用主成分分析法，经过正交旋转，去除最大负荷值小于0.35，单个变量在几个因子上的交叉负荷比较大，得到的因素难以命名，信度不高的项目，经多次因素旋转之后保留17个项目，抽取特征值大于1的4个因素，累计方差贡献率为54.06%。
（三）居民储蓄意向和储蓄动机的维度构成
根据因素分析，储蓄意向由储蓄产品认知、储蓄日常认知、储蓄观念、储蓄态度四个因素构成。储蓄动机由生活动机、无意动机、投资动机、遗赠动机四个因素构成。
（四）影响储蓄意向的因素
以性别、民族、居住地为自变量，分别对储蓄观念、储蓄态度、储蓄日常认知、储蓄产品认知做多因素方差分析。结果表明，居民的民族在储蓄日常认知（F（1，188）=12.54，p<0.001）、产品认知（F（1，188）=5.16，p<0.05）、储蓄意向（F（1，188）=9.36，p<0.01）上有显著的主效应，性别和居住地的主效应不显著。在三个因素的交互作用上，除性别与民族（F（1，188）=4.98，p<0.05）在储蓄日常认知上存在显著的交互作用外，其余因子之间的交互作用均不显著。
（五）储蓄动机对储蓄意向的影响
为探讨储蓄动机与储蓄意向的关系，将储蓄动机的四个因子与储蓄意向的四个因子进行相关分析。结果发现储蓄态度与生活动机、无意动机存在显著的相关关系；储蓄日常认知、储蓄产品认知与无意动机、投资动机、遗赠动机三个因子皆存在不同程度的相关关系，储蓄观念与投资动机存在显著的相关关系。
为进一步分析储蓄动机与储蓄意向的关系，以总体储蓄意向的得分为因变量，并以储蓄动机的各维度为自变量进行回归分析。结果显示，其中三个因子均达到显著水平，则回归方程是有效的。
建立回归方程：储蓄意向=25.08+1.05*投资动机+0.81*遗赠动机+0.42*无意动机
说明投资动机、遗赠动机、无意动机对储蓄意向有显著的预测作用。
四、分析与讨论
（一）储蓄意向子问卷的信效度
该问卷由16个项目构成，从中抽取出了4个因子，这些因素累积能够解释总方差的66.33%。内在信度检验结果表明，该问卷本身的a系数已经达到0.80；各维度的 系数都在0.60以上，因素储蓄产品认知的a系数在0.90以上。因此，储蓄意向子问卷的信效度都比较好。
（二）储蓄动机子问卷的信效度
该问卷由17个项目构成，从中抽取出了4个因子，这些因素累积能够解释总方差的54.06%。内在信度检验结果表明，该问卷本身的a系数已经达到0.74；各因素的 a系数均在0.60以上，生活动机的a系数在0.70以上。因此，储蓄动机子问卷的信效度都比较好。
（三）居民储蓄意向和储蓄动机的维度构成
储蓄意向由储蓄产品认知、储蓄日常认知、储蓄态度、储蓄观念四个因素构成。其中，储蓄产品认知是构成储蓄意向的最主要成分。这表明，主要是对储蓄金融产品的发展认知越深，其对于储蓄的意向就越高。
储蓄动机由生活动机、无意动机、投资动机、遗赠动机四个因素构成。其中，生活动机是构成储蓄动机的最主要成分。这表明，居民用来储蓄的主要目的还是源于生活，是为了提高自身的生活质量、为了孩子将来的教育、就业，为了防老、以防不时之需等。
（四）影响储蓄意向的因素
从统计结果可以看出，民族在储蓄日常认知、产品认知、储蓄意向上有显著的主效应。在三个因素的交互作用上，性别与民族在储蓄日常认知上存在显著的交互作用。
第一，就性别而言，原假设女性的储蓄意向应显著的高于男性，导致差异的原因与传统的社会角色分工模式有关，男主外，女主内，女性一般性格细腻，储蓄意向会高。但在本研究中并没有发现这一结果，可能是由于随着社会的发展，社会观念的提升，在家庭分工中，男女分工也出现了变化，女性的独立地位也得到提升。
第二，就城乡而言，储蓄意向在城乡维度上不存在差异，出现这一结果，可能由于随着社会的发展，以及各种政策的实施，农村的发展加快，使目前城市和农村的差距缩小了，而且，现在的交通非常便利，金融界对储蓄产品宣传做的非常全面，这都可能会造成储蓄意向在城乡维度上没有差異。
第三，就民族而言，汉族居民储蓄意向要显著大于回族居民，主要是因为各民族都有自己的独特的文化传统，而这种社会文化环境必然会对生存其中的居民产生一定的影响，回族的思想意识形态以及根深蒂固的民族文化和风俗习惯都比较保守，这都会造成汉族居民的储蓄意向显著的高于回族居民。且由于汉族比回族居民开放，对知识，以及一些新鲜事物的接纳速度较快，回族女性较男性更加保守，受到更多的文化限制，就会造成回汉居民在储蓄日常认知和产品认知两个维度上产生差异。而不论是回族居民还是汉族居民储蓄都是为了更好的生活，所以他们在储蓄观念、储蓄态度上没有显著差异。
（五）储蓄动机对储蓄意向的影响
为探讨储蓄动机与储蓄意向的关系，先将储蓄动机的四个因子与储蓄意向的四个因子进行相关分析，结果发现储蓄动机的四个维度与储蓄意向的四个维度皆存在不同程度的相关关系，进一步通过回归分析，发现可以建立回归方程：储蓄意向=25.08+1.05*投资动机+0.81*遗赠动机+0.42*无意动机。上述结果首先表明了储蓄意向除了受到相关人口统计量的影响外，储蓄动机也对其产生重要影响。其次，从回归方程本身看，对储蓄意向影响最大的因素是投资动机，其次是遗赠动机和无意动机，这也说明投资动机、遗赠动机、无意动机越高其储蓄意向就越高。现代人由于随着社会的发展，观念的进步，都不再满足于固定的工资等现状，而是尽可能的开发第三产业等，以赚取更多，比如购买股票、基金、房地产等其他产业，这样投资动机越高，其储蓄意向也就会越高。而中国人的传统思想挣钱是为子孙造福，所以遗赠动机对储蓄意向有影响作用。随着整体居民生活质量的提高，一部分钱用来生活消费后，大多数居民都会有些结余，居民由于受储蓄宣传的影响，或者家人的建议以及长期形成的储蓄习惯都会造成储蓄的无意动机对储蓄意向产生影响。而生活是居民最根本的目的，所以对储蓄意向不会造成什么大的变动，对储蓄意向的影响作用不大。
五、结论
1.居民储蓄调查问卷具有较好的信效度。
2.储蓄意向由储蓄观念、储蓄态度、储蓄日常认知、产品认知四个因素构成；储蓄动机由生活动机、无意动机、投资动机、遗赠动机四个因素构成。
3.民族在储蓄日常认知、产品认知、储蓄意向上有显著的主效应；性别与民族在储蓄日常认知上存在显著的交互作用。
4.投资动机、遗赠动机、无意动机对储蓄意向有较好的预测性。（责任编辑：李综艺）
参考文献：
［１］［１２］张守春.浅议储蓄动机[J].上海金融, 1986,(01).
［２］刘丽敏.中国农村居民储蓄行为研究[D]. 北京：中国农业大学, 2004.
［3］石文典.消费心理预期、消费观与消费需求之关系的理论与实证研究[D].上海：华东师范大学，2000.
［4］Fusun Gonul, Kannan Srinivasan. Estimating the Impact of Consumer Expectations of Coupons on Purchase Behavior: A Dynamic Structural Model[J]. Marketing Science (1986-1998). 1996,15(03): 262-279.
［5］Emmanuel Anoruo, Vickie L. Bajtelsmit, Sanjay Ramchander, Marc W. Simpson. The Effect of Consumer Expectations on Portfolio Asset Allocation[J]. Journal of Financial Planning.2003, 16(09):64-70.
［6］Leland, H. E. Saving and Uncertainty: The Precautionary Demand for Saving[J].The Quarterly Journal of Economics,1968,（82）：465-473.
［7］Rabin、Matthew. Psychology and Economics[J].Journal of Economic Literature, 1998,(36).
［8］李栋文.我国储蓄转化投资问题研究[J].金融研究, 2001,(09).
［9］王选选、杭斌.文化程度差异对居民消费结构的影响分析[J].统计研究,1999,(S1).
［10］吴莉.储蓄生命周期理论与我国居民储蓄[J].城市金融论坛,1999,(06).
［11］孙百才.西北城市居民储蓄动机研究[J].郑州航空工业管理学院学报(管理科学版), 2004,(01).
关键词：宁夏城乡居民；储蓄意向；储蓄动机；影响因素
中图分类号：F832.22 文献标识码：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2011.08.54 文章编号：1672-3309（2011）08-133-03
一、问题的提出
储蓄动机是人们为达到某种目的进行储蓄的意识或想法，是推动人们进行储蓄的内部原动力[1]。根据经济学的观点，“储蓄倾向”指居民一切未用于购买消费品或服务，而是用于存入银行或购买股票、债券，购买生产资料的支出，占其全部收入的比重。储蓄倾向意味着主体在储蓄与消费行为间的替代与选择，反映了储蓄与消费之间的关系[2]。因此，储蓄意向是居民对是否进行储蓄的选择倾向。
根据经济学理论，影响居民储蓄意向的因素是宏观因素和微观因素。宏观因素指居民个人无法调控的因素，如国家利率的调整、物价水平的变动、社会保障等制度的变迁、国家财政政策的变化等。微观因素指居民可以改变与控制的，它直接决定了储蓄意向的变化，如居民的收入水平、消费水平等。实际上居民可以通过主动预期采取措施调整自己的储蓄意向。心理预期在消费决策的形成过程中起着非常关键的作用，无论是决策备选方案的形成还是最终决策的做出，以及决策方案的调整都离不开心理预期的中介作用[3]。如消费者可以根据对未来促销的预期调整其购买行为[4]，对通货膨胀和利率预期乐观与否会影响到他们对股票、债券和现金的分配[5]。中国人比较喜欢储蓄，以此作为对风险的预防。预防性储蓄是由未来不确定性收入而引起的额外的储蓄[6]。人类普遍具有“现状偏好”倾向，这种心理会严重束缚人们的消费行为和投资行为[7]。调查发现中国居民银行存款的增加一部分原因是由于对风险的厌恶和回避[8]。此外，文化程度对居民消费支出结构有显著影响[9]，人口结构和家庭规模的变化以及城市化发展是促使我国居民高储蓄的原因所在[10]。
对于储蓄动机的研究主要集中在对其的构成要素和人口统计分析上。研究发现西北城市居民储蓄动机由家庭消费动机、计划谨慎动机、节俭改善动机、独立发展动机、安全动机、随意性动机、从众动机构成[11]。储蓄动机因年龄、文化程度、收入水平以及家庭规模的不同而表现出较大差异[12]。
综上所述，在以往的研究中，研究者或者是将储蓄动机和储蓄意向都看作是心理变量,研究其二者对消费需求、消费支出的作用，或者是通过定性研究推论储蓄动机与储蓄意向之间的关系，没有进行过实证研究。居民储蓄动机到底是否会对储蓄意向产生影响，如果有影响，影响程度有多大？储蓄动机和储蓄意向各自的结构是怎样的？探讨这些问题具有十分重要的现实意义。本研究将立足于心理学的角度，在问卷调研的基础上，运用统计分析方法证实储蓄动机与储蓄意向之间的关系。
二、研究方法
（一）被试
随机抽取来自宁夏银川市、中卫市、吴忠市、石嘴山市等地的居民138名进行初测，然后抽取196名居民进行正式施测。
（二）测量工具
在广泛查阅有关资料的基础上，自编《居民储蓄调查问卷》。该问卷除被试基本情况外共包括两个子问卷：储蓄意向子问卷和储蓄动机子问卷。
通过大量的文献分析，初步拟定储蓄意向子问卷项目共27个，通过对138名居民进行初测，以27%为界，对问卷的总分高分组与低分组在每个题项上的差异进行独立样本t检验，问卷27个题目中有21个题目达到显著性水平，表示该问卷具有良好的区分度。对初始问卷进行因素分析，删除最大负荷值小于0.40，单个变量在几个因子上的交叉负荷比较大，得到的因素难以命名，信度不高的项目共5个，最后形成由16个项目构成的储蓄意向正式问卷。包含储蓄产品认知、储蓄日常认知、储蓄观念、储蓄态度四个因素，各因素的α系数的范围在0.60-0.92之间，总量表的α系数为0.80。
拟定储蓄动机子问卷项目共23个，通过对138名居民进行初测，以27%为界，对问卷的总分高分组与低分组在每个题项上的差异进行独立样本t检验，问卷23个题目均达到显著性水平，表示该问卷具有良好的区分度。对初始问卷进行因素分析，删除最大负荷值小于0.40，单个变量在几个因子上的交叉负荷比较大，得到的因素难以命名，信度不高的项目共6个，最后形成由 17个项目构成的正式问卷。包含生活动机、无意动机、投资动机、遗赠动机四个因素，各因素的α系数的范围在0.63-0.79之间，总量表的α系数为0.74。
两个子问卷每个项目均以Likert五点等距法进行评定，从“完全同意”到“完全不同意”，分值分别为5分、4分、3分、2分、1分。
（三）数据处理
采用SPSS13.0统计软件对数据进行统计处理。
三、研究结果
（一）储蓄意向子问卷的信效度
1. 储蓄意向子问卷的信度
采用克伦巴赫（Cronbach）a系数分别检验总问卷和各维度的信度。结果表明，总问卷的a系数为0.80，各维度的a系数都在0.60以上，表明问卷的内部一致性程度较高，测量结果比较可靠。
2. 储蓄意向子问卷的效度
采用探索性因素分析结果说明结构效度。在检验得出数据样本适宜作因素分析的前提下，采用主成分分析法，经过正交旋转，去除最大负荷值小于0.4，单个变量在几个因子上的交叉负荷比较大，得到的因素难以命名，信度不高的项目，经多次因素旋转之后保留16个项目，抽取特征值大于1的4个因素，累计方差贡献率为66.33%。
（二）储蓄动机子问卷的信效度
1.储蓄动机子问卷的信度
对储蓄动机问卷检验结果表明，总量表的a系数为0.74，各维度的a系数均在0.60以上，表明问卷的内部一致性程度较高，测量结果比较可靠。
2.储蓄动机子问卷的效度
在检验得出数据样本适宜作因素分析的前提下，采用主成分分析法，经过正交旋转，去除最大负荷值小于0.35，单个变量在几个因子上的交叉负荷比较大，得到的因素难以命名，信度不高的项目，经多次因素旋转之后保留17个项目，抽取特征值大于1的4个因素，累计方差贡献率为54.06%。
（三）居民储蓄意向和储蓄动机的维度构成
根据因素分析，储蓄意向由储蓄产品认知、储蓄日常认知、储蓄观念、储蓄态度四个因素构成。储蓄动机由生活动机、无意动机、投资动机、遗赠动机四个因素构成。
（四）影响储蓄意向的因素
以性别、民族、居住地为自变量，分别对储蓄观念、储蓄态度、储蓄日常认知、储蓄产品认知做多因素方差分析。结果表明，居民的民族在储蓄日常认知（F（1，188）=12.54，p<0.001）、产品认知（F（1，188）=5.16，p<0.05）、储蓄意向（F（1，188）=9.36，p<0.01）上有显著的主效应，性别和居住地的主效应不显著。在三个因素的交互作用上，除性别与民族（F（1，188）=4.98，p<0.05）在储蓄日常认知上存在显著的交互作用外，其余因子之间的交互作用均不显著。
（五）储蓄动机对储蓄意向的影响
为探讨储蓄动机与储蓄意向的关系，将储蓄动机的四个因子与储蓄意向的四个因子进行相关分析。结果发现储蓄态度与生活动机、无意动机存在显著的相关关系；储蓄日常认知、储蓄产品认知与无意动机、投资动机、遗赠动机三个因子皆存在不同程度的相关关系，储蓄观念与投资动机存在显著的相关关系。
为进一步分析储蓄动机与储蓄意向的关系，以总体储蓄意向的得分为因变量，并以储蓄动机的各维度为自变量进行回归分析。结果显示，其中三个因子均达到显著水平，则回归方程是有效的。
建立回归方程：储蓄意向=25.08+1.05*投资动机+0.81*遗赠动机+0.42*无意动机
说明投资动机、遗赠动机、无意动机对储蓄意向有显著的预测作用。
四、分析与讨论
（一）储蓄意向子问卷的信效度
该问卷由16个项目构成，从中抽取出了4个因子，这些因素累积能够解释总方差的66.33%。内在信度检验结果表明，该问卷本身的a系数已经达到0.80；各维度的 系数都在0.60以上，因素储蓄产品认知的a系数在0.90以上。因此，储蓄意向子问卷的信效度都比较好。
（二）储蓄动机子问卷的信效度
该问卷由17个项目构成，从中抽取出了4个因子，这些因素累积能够解释总方差的54.06%。内在信度检验结果表明，该问卷本身的a系数已经达到0.74；各因素的 a系数均在0.60以上，生活动机的a系数在0.70以上。因此，储蓄动机子问卷的信效度都比较好。
（三）居民储蓄意向和储蓄动机的维度构成
储蓄意向由储蓄产品认知、储蓄日常认知、储蓄态度、储蓄观念四个因素构成。其中，储蓄产品认知是构成储蓄意向的最主要成分。这表明，主要是对储蓄金融产品的发展认知越深，其对于储蓄的意向就越高。
储蓄动机由生活动机、无意动机、投资动机、遗赠动机四个因素构成。其中，生活动机是构成储蓄动机的最主要成分。这表明，居民用来储蓄的主要目的还是源于生活，是为了提高自身的生活质量、为了孩子将来的教育、就业，为了防老、以防不时之需等。
（四）影响储蓄意向的因素
从统计结果可以看出，民族在储蓄日常认知、产品认知、储蓄意向上有显著的主效应。在三个因素的交互作用上，性别与民族在储蓄日常认知上存在显著的交互作用。
第一，就性别而言，原假设女性的储蓄意向应显著的高于男性，导致差异的原因与传统的社会角色分工模式有关，男主外，女主内，女性一般性格细腻，储蓄意向会高。但在本研究中并没有发现这一结果，可能是由于随着社会的发展，社会观念的提升，在家庭分工中，男女分工也出现了变化，女性的独立地位也得到提升。
第二，就城乡而言，储蓄意向在城乡维度上不存在差异，出现这一结果，可能由于随着社会的发展，以及各种政策的实施，农村的发展加快，使目前城市和农村的差距缩小了，而且，现在的交通非常便利，金融界对储蓄产品宣传做的非常全面，这都可能会造成储蓄意向在城乡维度上没有差異。
第三，就民族而言，汉族居民储蓄意向要显著大于回族居民，主要是因为各民族都有自己的独特的文化传统，而这种社会文化环境必然会对生存其中的居民产生一定的影响，回族的思想意识形态以及根深蒂固的民族文化和风俗习惯都比较保守，这都会造成汉族居民的储蓄意向显著的高于回族居民。且由于汉族比回族居民开放，对知识，以及一些新鲜事物的接纳速度较快，回族女性较男性更加保守，受到更多的文化限制，就会造成回汉居民在储蓄日常认知和产品认知两个维度上产生差异。而不论是回族居民还是汉族居民储蓄都是为了更好的生活，所以他们在储蓄观念、储蓄态度上没有显著差异。
（五）储蓄动机对储蓄意向的影响
为探讨储蓄动机与储蓄意向的关系，先将储蓄动机的四个因子与储蓄意向的四个因子进行相关分析，结果发现储蓄动机的四个维度与储蓄意向的四个维度皆存在不同程度的相关关系，进一步通过回归分析，发现可以建立回归方程：储蓄意向=25.08+1.05*投资动机+0.81*遗赠动机+0.42*无意动机。上述结果首先表明了储蓄意向除了受到相关人口统计量的影响外，储蓄动机也对其产生重要影响。其次，从回归方程本身看，对储蓄意向影响最大的因素是投资动机，其次是遗赠动机和无意动机，这也说明投资动机、遗赠动机、无意动机越高其储蓄意向就越高。现代人由于随着社会的发展，观念的进步，都不再满足于固定的工资等现状，而是尽可能的开发第三产业等，以赚取更多，比如购买股票、基金、房地产等其他产业，这样投资动机越高，其储蓄意向也就会越高。而中国人的传统思想挣钱是为子孙造福，所以遗赠动机对储蓄意向有影响作用。随着整体居民生活质量的提高，一部分钱用来生活消费后，大多数居民都会有些结余，居民由于受储蓄宣传的影响，或者家人的建议以及长期形成的储蓄习惯都会造成储蓄的无意动机对储蓄意向产生影响。而生活是居民最根本的目的，所以对储蓄意向不会造成什么大的变动，对储蓄意向的影响作用不大。
五、结论
1.居民储蓄调查问卷具有较好的信效度。
2.储蓄意向由储蓄观念、储蓄态度、储蓄日常认知、产品认知四个因素构成；储蓄动机由生活动机、无意动机、投资动机、遗赠动机四个因素构成。
3.民族在储蓄日常认知、产品认知、储蓄意向上有显著的主效应；性别与民族在储蓄日常认知上存在显著的交互作用。
4.投资动机、遗赠动机、无意动机对储蓄意向有较好的预测性。（责任编辑：李综艺）
参考文献：
［１］［１２］张守春.浅议储蓄动机[J].上海金融, 1986,(01).
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