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【摘要】本文从交易成本的角度分析了农村正规金融与农村非正规金融的发展条件，并对两者的发展现状进行分析，结论显示，我国农村经济目前在很大程度上依赖于农村非正规金融，农村正规金融发展阻滞，难以满足我国农村经济发展的需要。
【关键词】交易成本；农村金融；农村经济
一、引言
农村金融的改革发展越来越受到相关部门的重视。
曾有学者指出，中国在金融改革中存在着一系列的主要问题，其中农村金融存在着很明显的抑制现象。他们把这些抑制现象主要归结为金融体系萎缩，银行信贷资金投放不足，农村的金融功能弱化，资本市场没有蔓延到农村等。
我国在当前经济高速发展的同时，中国民营经济发展较为缓慢。相对来说，民营经济发展较好的主要在浙江温州等地。而民营经济主要诞生在农村，受到农村环境及政策的很大牵制。其中，筹资难，贷款难等资金问题表现非常突出。
由于农村金融机构的发展欠缺，民营经济发展受到很大抑制。2005年中，农业贷款、乡镇企业贷款、私营企业和个体贷款仅占各项贷款总额的11.1%。大部分发展民营经济所需要的资金都是靠民间资本等农村非正规金融募集的，这在很大程度上阻碍了我国民营经济的发展。指出，我国大部分地区农村金融发展严重阻滞和效率低下，经济发展所需的金融支撑严重不足，并造成了农村金融体系中正规金融与非正规金融的现实分割。
本文将从交易成本角度对农村正规金融与农村非正规金融进行比较分析，并在其他学者研究的基础上得出关于农村金融与中国农村经济发展相关方面的结论。
二、从交易成本理论角度阐释农村正规金融发展缓慢滞后的原因
以下分别对农户与中小民营企业进行分析。
一般的农户借贷情况主要以亲情借贷为主，中国农村金融需求与农村信用社改革课题组（2007）通过大规模的问卷调查，分析指出，农户的借贷主要是以小额借款为主，同时，医疗与教育在借款总额中占了很大的比重，用来作为生产性投资的情况很少。
而农村信用社首先与农户间有个地理上的距离。一般农村信用社设在乡镇地区，农户若想获得贷款的话首先得花去一定的交通成本。另外，农户与信用社彼此双方存在着信息不对称，这在很大程度上将增大交易成本。
对于农村信用社的风险角度来说，必须考虑农户的诚信度以及农户贷款的用途等一系列最终涉及到农户的还贷能力的因素进行考察。这中间存在着很大的适应性成本。
对于农户来说，首先他考虑的是贷款成本问题；农户需要贷款的话一般是突发类事件，急用资金，资金的时间成本比较高，而向信用社贷款一般时间跨度比较长；同时还应考虑与农村信用社的协商成本。另外，对于农户来说，贷款成功率还是比较低的，大大降低了未来通过借款的预期收益。如果农户是理性决策者的话，应考虑期望收益最大化。
而如果以亲情借贷的话，他们的协调成本比较低，亲友间信息比较透明，容易达成协议。而且，在一般情况下，跟亲朋好友借钱是不需要利息的，互帮互助，大多是用礼品等表示一下。这等于是双方达成了一种互助的形式，建立了信任与合作的关系。
对中小企业来说，其起步阶段也主要是以亲朋好友借贷为主。首先，起始资金数量相对较小，而由于向农村信用社要求借贷的话需要担保抵押等，在企业初期来说是很难达到贷款要求的。另外，中小企业贷款大多以短期资金流转为主，而农村信用社工作效率相对较低，如果要在短期内获得贷款的话，那么民间筹资将是比较好的选择。由此，区域比较集中的中小企业会在资金流转上促成一定的信任与合作，信任与合作的形式能相当地减少交易成本，使得市场的效率大大提升。
个人认为农村正规金融发展缓慢的原因还与中国自古流传下来的风俗习惯有关。“万事不求人”，自给自足。而当需要帮助的时候，也是从亲戚朋友开始，非常谨慎地才愿意扩大自己的关系圈。
当然，原因是双方面的。农村信用社本身的缺陷也造成了农村正规金融的发展阻滞。农村信用社服务单一，而且贷款质量普遍不高，不良贷款占有很大比例，这导致了农村信用社发展艰难。
三、农村金融与农村经济发展的相关分析
要想快速发展农村经济，则民营经济在很大一定程度上能够拉动农村经济的发展。而民营经济的发展又在很大一定程度上需要依赖农村金融的发展。当然，其中农村正规金融应该要起到举足轻重的作用。
通过对1978－2001年的数据进行实证分析，得出农村正规金融目前处于“需求遵从”地位，并由此推出目前农村金融的发展严重滞后于农村经济的发展。
事实上，在很多地区，农村非正规金融发展比较迅速，所占比重也比较大，拉动了地方经济的发展。比如浙江温州等地的经济飞速发展得益于温州等地相对发达的非正规金融。（1980，1991，2001，2004年温州民间借贷规模分别占了当地贷款总规模的63％，75％，42％，27％，2004年的民间借贷规模已经达到了420亿元）；通过对浙江省的相关数据进行实证分析，表明在正规金融机构纷纷撤离农村情况下，浙江省温州地区的非正规金融在一定程度上满足了民营经济多层次的金融需求，其对经济增长的效率高于正规金融。
四、总结
通过以上论述，我国农村经济目前在很大程度上依赖于农村非正规金融，农村正规金融发展阻滞，难以满足我国农村经济发展的需要。
但是农村非正规金融存在着很多问题，比如稳定性差，管理落后等。这些暴露出来的问题将在一定程度上成为我国农村经济快速发展的阻碍。有学者通过实证检验得出地下货币资金的发展与经济增长具有长期的负向关系。
因此，农村非正规金融需要用一定的体制对其进行规范。另外，农村信用社需要进行一些调整、完善，加大在农村地区的宣传，增加服务类型等，使得农户及中小企业逐渐从非正规金融行为向正规金融转变。
【参考文献】
[1] 马辉，《非正规金融发展与经济增长关系的实证分析》，《统计与信息论坛》，2006.11月
[2] 姚耀军、和丕禅，《中国农村金融发展与经济增长（1978－2001）实证分析》，《西北农林科技大学学报（社会科学版）》，2004.6期
[3] 中国人民银行阜阳市中心支行课题组，《转型中的融资便利：非正规金融的比较优势及经济效应——基于经济欠发达地区民间融资问题的实证研究》，《金融研究》，2005.12期
【关键词】交易成本；农村金融；农村经济
一、引言
农村金融的改革发展越来越受到相关部门的重视。
曾有学者指出，中国在金融改革中存在着一系列的主要问题，其中农村金融存在着很明显的抑制现象。他们把这些抑制现象主要归结为金融体系萎缩，银行信贷资金投放不足，农村的金融功能弱化，资本市场没有蔓延到农村等。
我国在当前经济高速发展的同时，中国民营经济发展较为缓慢。相对来说，民营经济发展较好的主要在浙江温州等地。而民营经济主要诞生在农村，受到农村环境及政策的很大牵制。其中，筹资难，贷款难等资金问题表现非常突出。
由于农村金融机构的发展欠缺，民营经济发展受到很大抑制。2005年中，农业贷款、乡镇企业贷款、私营企业和个体贷款仅占各项贷款总额的11.1%。大部分发展民营经济所需要的资金都是靠民间资本等农村非正规金融募集的，这在很大程度上阻碍了我国民营经济的发展。指出，我国大部分地区农村金融发展严重阻滞和效率低下，经济发展所需的金融支撑严重不足，并造成了农村金融体系中正规金融与非正规金融的现实分割。
本文将从交易成本角度对农村正规金融与农村非正规金融进行比较分析，并在其他学者研究的基础上得出关于农村金融与中国农村经济发展相关方面的结论。
二、从交易成本理论角度阐释农村正规金融发展缓慢滞后的原因
以下分别对农户与中小民营企业进行分析。
一般的农户借贷情况主要以亲情借贷为主，中国农村金融需求与农村信用社改革课题组（2007）通过大规模的问卷调查，分析指出，农户的借贷主要是以小额借款为主，同时，医疗与教育在借款总额中占了很大的比重，用来作为生产性投资的情况很少。
而农村信用社首先与农户间有个地理上的距离。一般农村信用社设在乡镇地区，农户若想获得贷款的话首先得花去一定的交通成本。另外，农户与信用社彼此双方存在着信息不对称，这在很大程度上将增大交易成本。
对于农村信用社的风险角度来说，必须考虑农户的诚信度以及农户贷款的用途等一系列最终涉及到农户的还贷能力的因素进行考察。这中间存在着很大的适应性成本。
对于农户来说，首先他考虑的是贷款成本问题；农户需要贷款的话一般是突发类事件，急用资金，资金的时间成本比较高，而向信用社贷款一般时间跨度比较长；同时还应考虑与农村信用社的协商成本。另外，对于农户来说，贷款成功率还是比较低的，大大降低了未来通过借款的预期收益。如果农户是理性决策者的话，应考虑期望收益最大化。
而如果以亲情借贷的话，他们的协调成本比较低，亲友间信息比较透明，容易达成协议。而且，在一般情况下，跟亲朋好友借钱是不需要利息的，互帮互助，大多是用礼品等表示一下。这等于是双方达成了一种互助的形式，建立了信任与合作的关系。
对中小企业来说，其起步阶段也主要是以亲朋好友借贷为主。首先，起始资金数量相对较小，而由于向农村信用社要求借贷的话需要担保抵押等，在企业初期来说是很难达到贷款要求的。另外，中小企业贷款大多以短期资金流转为主，而农村信用社工作效率相对较低，如果要在短期内获得贷款的话，那么民间筹资将是比较好的选择。由此，区域比较集中的中小企业会在资金流转上促成一定的信任与合作，信任与合作的形式能相当地减少交易成本，使得市场的效率大大提升。
个人认为农村正规金融发展缓慢的原因还与中国自古流传下来的风俗习惯有关。“万事不求人”，自给自足。而当需要帮助的时候，也是从亲戚朋友开始，非常谨慎地才愿意扩大自己的关系圈。
当然，原因是双方面的。农村信用社本身的缺陷也造成了农村正规金融的发展阻滞。农村信用社服务单一，而且贷款质量普遍不高，不良贷款占有很大比例，这导致了农村信用社发展艰难。
三、农村金融与农村经济发展的相关分析
要想快速发展农村经济，则民营经济在很大一定程度上能够拉动农村经济的发展。而民营经济的发展又在很大一定程度上需要依赖农村金融的发展。当然，其中农村正规金融应该要起到举足轻重的作用。
通过对1978－2001年的数据进行实证分析，得出农村正规金融目前处于“需求遵从”地位，并由此推出目前农村金融的发展严重滞后于农村经济的发展。
事实上，在很多地区，农村非正规金融发展比较迅速，所占比重也比较大，拉动了地方经济的发展。比如浙江温州等地的经济飞速发展得益于温州等地相对发达的非正规金融。（1980，1991，2001，2004年温州民间借贷规模分别占了当地贷款总规模的63％，75％，42％，27％，2004年的民间借贷规模已经达到了420亿元）；通过对浙江省的相关数据进行实证分析，表明在正规金融机构纷纷撤离农村情况下，浙江省温州地区的非正规金融在一定程度上满足了民营经济多层次的金融需求，其对经济增长的效率高于正规金融。
四、总结
通过以上论述，我国农村经济目前在很大程度上依赖于农村非正规金融，农村正规金融发展阻滞，难以满足我国农村经济发展的需要。
但是农村非正规金融存在着很多问题，比如稳定性差，管理落后等。这些暴露出来的问题将在一定程度上成为我国农村经济快速发展的阻碍。有学者通过实证检验得出地下货币资金的发展与经济增长具有长期的负向关系。
因此，农村非正规金融需要用一定的体制对其进行规范。另外，农村信用社需要进行一些调整、完善，加大在农村地区的宣传，增加服务类型等，使得农户及中小企业逐渐从非正规金融行为向正规金融转变。
【参考文献】
[1] 马辉，《非正规金融发展与经济增长关系的实证分析》，《统计与信息论坛》，2006.11月
[2] 姚耀军、和丕禅，《中国农村金融发展与经济增长（1978－2001）实证分析》，《西北农林科技大学学报（社会科学版）》，2004.6期
[3] 中国人民银行阜阳市中心支行课题组，《转型中的融资便利：非正规金融的比较优势及经济效应——基于经济欠发达地区民间融资问题的实证研究》，《金融研究》，2005.12期