摘要：经济是金融的基础，金融是现代经济的核心。经济发展与金融稳定的关系问题一直是世界各国高度关注的重大问题。二者之间是相互依存、相互促进的正相关关系，即：一个国家或一个地区经济可持续发展是金融稳定的基础，而金融稳定事关一个地区，乃至整个国家政治、经济和社会稳定。经济金融运行中的潜在风险犹如大堤中的“蚁穴”，不可小视！它既是影响一个地区，乃至整个国家经济金融良性互动发展的“桎梏”，也是产生金融不稳定的源头，务必引起高度重视。据此，以甘肃省平凉市为个案，对其２００９年的经济金融发展与金融稳定情况进行了深入分析，对其正面效应进行了高度概括，对其潜在风险进行了深入剖析，旨在查找存在问题，提出应对措施，前移防范关口，确保金融稳定，力促经济金融良性互动、又好又快发展。
　　关键词：欠发达地区；经济金融运行；风险隐患；相关建议
　　中图分类号：F832.7 文献标志码：A文章编号：1673-291X（2010）25-0062-02
　　
　　一、平凉市经济金融运行中的潜在风险对金融稳定的负面影响因素分析
　　（一）经济运行四大问题值得关注，宏观调控应对措施尚需跟进
　　通过深入分析，2009年平凉市经济运行过程中仍然存在经济结构性矛盾比较突出，工业经济快速增长的基础还不稳固，结构调整的任务非常繁重；农村优势产业仍处在爬坡提升阶段，农民持续增收的难度较大；改善城乡基础设施的任务十分艰巨；企业发展、产业开发中资金、人才等瓶颈制约还未得到有效破解；就业、再就业和节能减排、环境保护等方面的压力依然很大。主要表现在以下四个方面：一是工业经济效益持续下滑。相当一部分企业由于产能过剩、市场需求下降而压缩生产规模、降低经营成本，对信贷资金的需求减弱，未来经营形势还有很多不确定因素，信贷风险增加，企业投资信心不足。二是部分项目建设衔接渠道不畅，制约了信贷资金的及时跟进。三是制度和产品创新不足，中小企业融资难题仍然突出。由于缺乏有效的银企信息沟通机制和中小企业担保机制，使传统的信贷产品不能完全满足中小企业多元化发展的融资需求。四是地方政府融资规模快速增长，未来偿债能力明显不足。据统计，至2009年末，仅市级政府债务累计已达5.86亿元，是当年市级地方财政收入的2.6倍，偿债率高达265%，使银行贷款潜在较大的风险隐患。
　　（二）金融运行五大问题较为突出，金融服务质量效率亟待强化
　　2009年度，平凉市金融运行总体情况良好，但在实际经营过程中，仍存在以下五个方面的突出问题，亟待研究和解决。
　　1.贷款质量有所下行，不良贷款压降难度大。从统计资料来看，全市银行业金融机构不良贷款占比虽然较年初有所下降，但主要是由于新增贷款的稀释，不良贷款占比依然高达11.2%，高于全省6.1个百分点。贷款质量总体趋势呈下行态势，向下迁徙率为7.2%。
　　2.贷款投放高度集中，大客户潜在风险隐患。全市四家国有商业银行贷款主要集中于煤炭、电力行业，两大行业贷款余额高达53.48亿元，占其贷款总额的65.3%。其中：工行、中行、建行最大单家客户占比与最大十家客户占比分别超过监管标准值26.6个和42.4个百分点；工行、中行、建行煤电企业贷款占本行贷款的比例分别为85.4%、90.6%和47.7%。而华能平凉发电公司由于发电量下滑，煤炭平均价格回涨，发电负荷较低等诸多因素的影响，使该公司2009年经营亏损2.7亿元，同比多亏2.3亿元，且全市电力行业已产生不良贷款2.17亿元，其中：关注贷款2亿元，占比92.17%，风险苗头已经显现。大客户贷款持续增加，风险控制难度进一步加大，务必引起高度重视。相反，中小企业“贷款难”的问题依然突出；新增个人贷款仅占26%；贷款投向依旧单一，贷款结构仍需调整。
　　3.国有商业银行盈利空间收缩，法人机构利润增幅较小。2009年，全市商业银行利差进一步收窄，并且给大企业的贷款利率执行下浮利率，虽然贷款持续大幅增长，但贷款利息收入增幅缓慢。如：四家国有商业银行贷款同比增长了20.2%，贷款利息收入同比却下降了5.3%，利润增加仅靠系统内上存资金和中间业务收入等资产减值回拨因素，如果剔除这一因素，则其盈利增幅较小。另外，平凉市商业银行和农村信用社等法人金融机构利润同比分别增加了5.8%和4.1%，增幅总体偏低。
　　4.关注类贷款有所上升，房地产贷款隐患凸显。从统计资料来看，至2009年末，全市银行业金融机构关注类贷款余额为8.2亿元，较年初增长39.8%，其中：房地产业关注类贷款余额为9 164万元，较年初增长9.15倍，次级类贷款和可疑类贷款分别增长1.8倍和5%；房地产业不良贷款较年初增长25.4%，高于全部不良贷款增长率16.6个百分点，房地产业贷款风险隐患明显上升。
　　5.村镇银行业务发展不稳定，经营困难重重。至2009年末，平凉市汇通、成纪两家村镇银行各项存、贷款余额分别为5 052万元和3 224万元，较年初分别增加2 002万元和1 947万元，分别增长65.64%和1.53倍，各项存款同比减少1 048万元、下降34.36%，各项贷款同比增加669万元、增长52.35%。但由于其属于新型金融机构，社会各界认知度不高、市场占有率偏低、结算汇路不畅通、金融产品较单一、“黄金客户”很稀缺等诸多因素的制约，使其业务发展起伏较大、困难较多。
　　二、对维护金融稳定支持经济可持续发展的相关建议
　　（一）集中有效信贷资金，积极支持重点项目
　　各银行业金融机构要准确判断形势，不断提高信贷政策的针对性和灵活性，把握信贷支持的节奏、重点和力度；要保证中央投资项目和全省重点项目配套贷款及时到位，有效发挥投资对全市经济增长的拉动作用；积极筹措信贷资金，重点支持平定高速、平西铁路、崇信电厂、大柳煤矿、60万吨煤制甲醇、海螺水泥、西气东输二线工程、平凉支线机场等重大项目建设；继续支持全市规划实施的地震灾后重建项目、农户自建住房、危房改造和城镇棚户区改造等。
　　（二）创新金融服务方式，破解中小企业贷款难题
　　各金融机构要充分发挥其中小企业信贷专营机构的职能作用，积极应用和创新中小企业信贷产品，认真落实与中小企业签约项目的贷款资金，扶持中小企业加快发展。同时，要发挥村镇银行、小额贷款公司等新型金融机构灵活、机动的作用，深入调查研究，全面掌握企业生产经营情况和资金需求，着力破解中小企业“贷款难”的问题。
　　（三）创新理财信贷产品，努力扩大盈利渠道
　　各级金融机构要在进一步加大对符合贷款条件的自住房、汽车、耐用消费品、旅游消费等信贷支持的基础上，积极创新农村金融产品，努力做好“家电下乡”、“电脑下乡”、“汽车下乡”等农村金融服务工作，为农民群众扩大消费提供融资便利。同时，要大力发展中间业务，潜心研究市场动向，拓展理财产品种类，针对不同客户的多样化需求，积极营销风险、收益、流动性相匹配的适销对路产品，引导客户规避风险，切实增加中间业务收入，努力扩大盈利渠道。
　　（四）落实各项政策规定，全面提升支农水平
　　各级农村金融机构要认真贯彻落实“中央1号文件”、上级行《关于大力支持农村流通服务体系建设的意见》、《支持农业产业化发展五年规划及指导意见》等有关文件精神，加大对农村流通体系建设的信贷支持，积极支持农业产业化和特色产业发展；推广邮政储蓄银行信用村镇建设，发挥农村信用社支农主力军作用，大力拓展农村小额信贷业务；积极开展对集体林权制度改革试点的金融服务工作，探索开办林权抵押贷款、林农小额信用贷款和林农联保贷款等业务，支持农户发展“绿色经济”，切实加大对三农经济的有效信贷投入。
　　（五）拓展贷款投放渠道，积极扶持弱势群体
　　各级金融机构要全面领会、灵活运用党和国家有关金融支持下岗失业人员、返乡农民工创业、大学生自主创业、零就业家庭就业等一系列扶持政策，紧密结合工作实际，加大政策宣传力度，积极改进工作方式，努力简化工作程序，有效降低信贷门槛，不断创新担保方式，充分发挥小额担保贷款对促进创业、带动就业的积极作用，全力满足弱势群体生产生活合理的信贷资金需求。
　　（六）切实加强贷款管理，有效规避信贷风险
　　一是加强贷前调查，优化贷款结构。各级金融机构对所有申请贷款的客户、项目要认真进行筛选、归类，对优质客户、重大项目、民生工程和弱势群体要重点支持，确保涉农贷款和中小企业贷款的增速增量，实施绿色信贷，发展低碳经济，大力支持全市经济发展方式转变，要注重贷款结构调整，严防贷款“垒大户”，根据行业布局和实体经济的有效需求与审慎标准，把握贷款投向与节奏，实现贷款行业投放合理与逐季投放均衡有机结合，从源头上切实防范贷款风险。二是加强贷中管理，严格执行制度。要加强行业自律，全面落实各项信贷管理制度，严把贷款投放关，确保信贷资金“病从口入”。三是加强贷后管理，严控信贷风险。要及时加强贷款跟踪检查，落实“谁放贷、谁负责”的原则，随时发现隐患，采取有效措施。同时，银监部门要切实加大现场检查与非现场监管力度，及时发现问题，限期整改落实，努力将信贷风险消灭在萌芽状态。四是加大不良贷款“双降”力度，有效盘活信贷资金。要采取集中清收、抵押物变现、依法收贷清息、资产剥离等有效措施，切实加大不良贷款清收力度，着力保全银行信贷资产。五是健全完善信贷风险预警监控机制，准确掌握客户信息，适时把握第一还款来源，切实做好贷款防控工作，坚持审慎、稳健的经营发展战略，不断提高信贷风险预警监控能力。