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摘 要：农行的业务在县域市场中所占据的地位很高，县域经济的发展与农行业务经营息息相关，农行是依据农村经济发展而存在，所以，發展县域经济是农业银行长期发展的必然选择。本文根据目前农行发展的实际情况进行了一些探讨和分析，提出了增强创新意识、优化农行机制、坚持求真务实等策略，旨在推动县域农行三农发展。
关键词：县域农行;三农发展;策略选择
国务院明确要求县域农行遵循“面向三农，服务县域，城乡联动，综合经营”的市场定位。所以作为县域农行，应当义不容辞的实践这种市场定位。想要实现这一要求，县域农行应当时刻提升自我、积极进行整改。
一、目前经营管理的弊端
县域农行的经营管理有以下几点不足之处：（1）业务产品没有什么特色，也没有对响应的客户群体进行分类，并且针对三农的业务产品少之又少。（2）在业务流程的方面，贷款业务审批的环节过多，并且办理时间慢，操作环节也十分繁琐，无法顺应市场需求。（3）基层农行办理业务权限小，导致了所受理的业务门槛要求较高，无法适应不断变化的市场。在目前，农行的业务产品主要分为两类：第一类是线上信用贷款。线上信用贷款的主要产品是“惠农e代”，这类产品就是应用信息建档，办理手续简单，而且也方便实惠，但是该产品贷款额度低，纯信用有一定的违约风险。第二类就是线下贷款。线下贷款主要是以房产抵押贷款，但是房产抵押贷款的流程长、审批慢，且基层农行没有自主权利，需要全部交给市行或者省级行进行审批。因此，经常会因为办理周期长，且手续麻烦而导致线下贷款在县域行没有什么市场。
二、增强创新意识
（一）创新发展理念
创新发展理念是农行业务创新的基础，落后的思想观念阻碍了农行的业务创新，传统的思想观念发展成为了一种思维定式，束缚了员工的想象力，从而影响了农行的业务创新力和员工的创造力，县域农行想要服务好“三农”并且加强农行的业务能力。计划是一种手段，计划的有很多主观性因素，但是客观性因素难以保证。所以创新发展理念要在计划的指导基础上，让人们更多地注重人均业绩，不是看完成的效率高低。二是强调效益观念。县域农行的经营必须要你效益为中心点，依靠效益来进行人人平等的激励机制，引导人们提升质量增加效率。 三是加强制度创新意识。县域农行在服务“三农”的过程中往往很难顾及到每个地区的实际情况，所以在制定相关制度时要注意修订的时间性以及在现实工作中的时效性。
（二）创新发展制度
县域农行想要做好服务“三农”，就必须突破创新机制考核办法。一是要创新考核制度。对于经营单位可以以利润为中心进行两层考核，就是先根据创造利润的多少来确定资金，然后在根据上级的考核来确定实际的资金比例，将两项考核数据进行计算，得出该单位实际的报酬。二是创新分配制度，可以实行以基础工资加提成的办法来提高员工的工作积极性。在综合考核中，增加三农业务的考核分数将三农业务放在重要的考核要点增加资源倾斜，保证人员配置。三是创新用人制度，县域农行可以把岗位进行重新规划布局。对于人员的招聘，要多考虑员工的实际能力，并且在入职后加强对员工的培训，培养员工的业务能力，并且实行竞争的机制，优胜劣汰，有能力的人可以竞争优秀的岗位，将不能适应该岗位的人进行淘汰。以岗位来分配人员，而不是以人员来分配岗位，把乡村振兴战略真正地融合到农行三农业务之中。在农行进行深入内部机制改革的过程中，要因地制宜，根据县域农行的业务发展状况，走差异化，特色化发展的道路。县域农行要准确的把握好自己的定位以及竞争优势，充分的运用好县域服务的网络资源。丰富与发展县域机构的服务功能，根据实地情况来设置需县域机构网点，并且要及时的对荒点进行优化调整布局。在对于信贷管理的体制方面，应当根据县域信贷服务特点来促进县域农行业务的管理。
（三）加强产品创新
加强金融创新可以有效促进各项业务的健康发展，在目前，农行的金融产品在理念上还有许多的不足，尤其是贷款的品种和中间业务品种比较单一，没有完全体现以客户为中心，对方便客户的考虑不是很充分，所以很多产品业务流程比较复杂。县域农行服务“三农”应该加强对金融产品的创新。对客户提供更加优质的服务不仅是县域农行的职责，也是必须承担的社会责任。首先是对于县域经济来说，个体工商户和中小企业是重要的经济组成部分。他们需要借款额度小、时间短及次数多的业务产品。如果农行的信贷程序需要消耗很长时间，就会让企业错过最佳发展的时机。因此，农行的发展需要注重客户的需求，尽快创造出客户所需要的业务产品，多创新一些线上线下相结合的产品。采用大数据筛选，对押品自动地比对和确认价值，并且进行自动审批，减少人为空间，尽量在最短的时间内满足客户的要求，增加基层自助能动性。二是要在负债产品上，把业务运行以方便快捷的方式呈现给大众，减少复杂繁琐的过程。三是对于中间业务产品要抓住发展方向，分析市场潜力，发展新型业务。四是创新针对“三农”客户的金融产品，根据当地发展现状，因地制宜，积极探索针对“三农”工作的融资模式，促进“三农”工作的顺利发展。县域农行服务“三农”，增强核心竞争力，就必须要不断的对金融产品以及服务手段进行创新，满足各界的需求变化，让客户能够享受更加高效、优质的金融服务，只有这样才能实现县域农行发展与“三农”发展的双赢。
（四）创新农行服务
对于服务的新突破，首先要加强信贷服务力度，将相应的注入资金充分地运用好。在缴纳法定保证金并且留足备用金以后，加大力度地对贷款进行投放，支持县域经济与“三农”的发展，从而提高对社会经济发展的贡献以及提升农行自身经营的效益。二是要保证信贷业务的质量。县域农行的发展要遵循金融业务规律，严格把控风险，并且强化内部控制。三是加强非信贷服务。在加强信贷服务的基础上，要加强负债业务和中间业务的发展，为新农村的建设和发展提供方便优质的非信贷金融服务。运用现代化信息技术以及先进的设备，为金融品种和服务手段提供更加丰富的发展道路，能够更加快速地适应并满足客户不断变化的需求，为客户提供有效、优质的服务，提高县域农行的服务水平和效率。四是积极转变服务观念。县域农行要增强主动营销的服务意识主动寻求客户，拒绝等客上门，积极地了解客户的需求以便于快速及时了解市场发展状况，乐于听取客户的反馈意见，促进县域农行各项业务健康有效的发展。县域农行也要积极地与当地政府以及有关部门建立合作，积极寻求发展路径。 三、优化农行机制
（一）加强人才培育建设
农行的上层需要对基层员工多加关心，培养员工的工作积极性，让他们感受到农行像自己的家一样，要“家”负责，让他们感觉到自己就是农行的主人，强化主人翁，构建和谐的工作氛围。只有这样，员工才能真正发挥自己的主动性，为农行的发展创造最大的效益。县域农行要积极的优化调整各级领导，将对乡村振兴战略的金融服务成果融入到日常管理以及业绩考核当中，不断提高县域农行全体成员服务乡村振兴战略的综合素质和能力。并且要积极的搭建“三农”服务平台，通过提高薪资水平等方式，促进员工综合服务能力，促进县域农行服务“三农”工作的顺利展开。
（二）扩大基层农行授权
对于小额贷款业务要扩大基层农行的授权，在保证风险处于可控状态并且还款的来源有所保证的情况下，充分发挥基层农行信贷管理部的作用，实行永久责任追究制度，增加基层农行的自主经营权、提高工作效率，从而促进贷款的有效投放。贷款的有效投放，能够有效地促进经济的快速运转，从而促进“三农”的发展。
（三）树立“三农”意识
在整个社会的总体要求的发展之下，县域农行的服务必须以“三农”为基本思路。伴随着科学技术的快速繁荣发展。农业农村，农民的内涵也随之发生了很巨大的变化。在目前的发展状况中，农业工业化，可农村城镇化，农民非农化已经成为当下的必然发展之路。因此，县域农行服务“三农”不能仅仅以简单的信贷来支持“三农”的发展，而是要以“三农”为载体，通过多方位、多渠道的金融服务来促进“三农”的发展，并且在此同时也能推进自身的经济发展，共同促进社会的繁荣与发展。
（四）優化业务流程
在抵押落实、风险处于可控的条件下，应该简化相关办理手续，对有重复内容的报表进行精简化。对于个体经营的贷款，可以实行最高额抵押，在审批贷款的有效期限和信用额度之内，经过一次的信用授权办理，用户就可以随借随还，减少客户所耗费的相关成本以及需要花费的时间。
（五）改善资源配置
在财务资源配置上应该向基层倾斜。对于一些乡镇营业机构，应该尽快的将轻营业环境以及员工生产生活条件的改善纳入预算，并且鼓励农行员工到基层工作，加快改善农村经济发展状况。在人力资源结构方面，应该尽量强调该岗位所需要的人才，多引进一些能够熟练操作的人员在基层工作，并且建立合理有效的流动机制，并且对于新进员工进行全面规范化的在岗培训，建立有效的培训学习机制，拒绝形式主义培训。
四、坚持求真务实
县域农行服务“三农”必须坚持求真务实，不能只搞形式主义来应付。在对三农的服务效果上应该树立三大目标：①提升农行形象。目前国家高度的重视“三农”所以县域农行要义不容辞地肩负起服务“三农”的责任。在服务“三农”的过程中发展壮大，现最大化的自身价值，要让政府部门看到：农行实力最强;让客户看到：农行服务最优;让社会人群看到，农行规模最大。让农行融入到人们的生活中，成为人们心中想要合作的第一位。②提高发展速度。党和国家重视“三农”的发展就是县域农行提升发展速度的时机，国家对于“三农”工作的“以工补农，以城带乡”、城乡统筹、建设社会主义新农村等一系列的理念，为县域农行提供了发展空间。③提高经济效益。中国是农业大国，对于农村的建设是一个逆势长期任务。对于新农村的建设，除了国家财政投入和社会各方面的投入之外。主要资金来源是银行的信贷投入，因此县域农行有着巨大的资源需求市场，并且国家是鼓励农行有偿服务“三农”。所以县域农行在服务“三农”的过程中也有着很大的效益。国家建设新农村的巨大财政资金投入，创造了区域农行提高效益的现实条件。
五、结语
解决好“三农”问题，是党和国家的工作重心。县域农行服务“三农”，不仅仅是构建和谐社会和促进社会协调发展的要求也是限于农行自身发展的要求;既是县域农行应该承担的社会责任和义务也是县域农行自身利益发展的有效途径。因此，县域农行的发展必须要抓住这发展机会，培养创新精神、加强制度改革，为“三农”的发展做到应尽的责任和义务，促进城乡发展。
参考文献：
[1]张红兵.农行保定县域支行竞争力提升策略研究[J].2019.
[2]林洁，郑晓昭.论乡村振兴战略背景下的县域农行金融服务[J].2018.
[3]吴忠辉.浅谈新形势下县域支行转型发展策略[J].2019.
关键词：县域农行;三农发展;策略选择
国务院明确要求县域农行遵循“面向三农，服务县域，城乡联动，综合经营”的市场定位。所以作为县域农行，应当义不容辞的实践这种市场定位。想要实现这一要求，县域农行应当时刻提升自我、积极进行整改。
一、目前经营管理的弊端
县域农行的经营管理有以下几点不足之处：（1）业务产品没有什么特色，也没有对响应的客户群体进行分类，并且针对三农的业务产品少之又少。（2）在业务流程的方面，贷款业务审批的环节过多，并且办理时间慢，操作环节也十分繁琐，无法顺应市场需求。（3）基层农行办理业务权限小，导致了所受理的业务门槛要求较高，无法适应不断变化的市场。在目前，农行的业务产品主要分为两类：第一类是线上信用贷款。线上信用贷款的主要产品是“惠农e代”，这类产品就是应用信息建档，办理手续简单，而且也方便实惠，但是该产品贷款额度低，纯信用有一定的违约风险。第二类就是线下贷款。线下贷款主要是以房产抵押贷款，但是房产抵押贷款的流程长、审批慢，且基层农行没有自主权利，需要全部交给市行或者省级行进行审批。因此，经常会因为办理周期长，且手续麻烦而导致线下贷款在县域行没有什么市场。
二、增强创新意识
（一）创新发展理念
创新发展理念是农行业务创新的基础，落后的思想观念阻碍了农行的业务创新，传统的思想观念发展成为了一种思维定式，束缚了员工的想象力，从而影响了农行的业务创新力和员工的创造力，县域农行想要服务好“三农”并且加强农行的业务能力。计划是一种手段，计划的有很多主观性因素，但是客观性因素难以保证。所以创新发展理念要在计划的指导基础上，让人们更多地注重人均业绩，不是看完成的效率高低。二是强调效益观念。县域农行的经营必须要你效益为中心点，依靠效益来进行人人平等的激励机制，引导人们提升质量增加效率。 三是加强制度创新意识。县域农行在服务“三农”的过程中往往很难顾及到每个地区的实际情况，所以在制定相关制度时要注意修订的时间性以及在现实工作中的时效性。
（二）创新发展制度
县域农行想要做好服务“三农”，就必须突破创新机制考核办法。一是要创新考核制度。对于经营单位可以以利润为中心进行两层考核，就是先根据创造利润的多少来确定资金，然后在根据上级的考核来确定实际的资金比例，将两项考核数据进行计算，得出该单位实际的报酬。二是创新分配制度，可以实行以基础工资加提成的办法来提高员工的工作积极性。在综合考核中，增加三农业务的考核分数将三农业务放在重要的考核要点增加资源倾斜，保证人员配置。三是创新用人制度，县域农行可以把岗位进行重新规划布局。对于人员的招聘，要多考虑员工的实际能力，并且在入职后加强对员工的培训，培养员工的业务能力，并且实行竞争的机制，优胜劣汰，有能力的人可以竞争优秀的岗位，将不能适应该岗位的人进行淘汰。以岗位来分配人员，而不是以人员来分配岗位，把乡村振兴战略真正地融合到农行三农业务之中。在农行进行深入内部机制改革的过程中，要因地制宜，根据县域农行的业务发展状况，走差异化，特色化发展的道路。县域农行要准确的把握好自己的定位以及竞争优势，充分的运用好县域服务的网络资源。丰富与发展县域机构的服务功能，根据实地情况来设置需县域机构网点，并且要及时的对荒点进行优化调整布局。在对于信贷管理的体制方面，应当根据县域信贷服务特点来促进县域农行业务的管理。
（三）加强产品创新
加强金融创新可以有效促进各项业务的健康发展，在目前，农行的金融产品在理念上还有许多的不足，尤其是贷款的品种和中间业务品种比较单一，没有完全体现以客户为中心，对方便客户的考虑不是很充分，所以很多产品业务流程比较复杂。县域农行服务“三农”应该加强对金融产品的创新。对客户提供更加优质的服务不仅是县域农行的职责，也是必须承担的社会责任。首先是对于县域经济来说，个体工商户和中小企业是重要的经济组成部分。他们需要借款额度小、时间短及次数多的业务产品。如果农行的信贷程序需要消耗很长时间，就会让企业错过最佳发展的时机。因此，农行的发展需要注重客户的需求，尽快创造出客户所需要的业务产品，多创新一些线上线下相结合的产品。采用大数据筛选，对押品自动地比对和确认价值，并且进行自动审批，减少人为空间，尽量在最短的时间内满足客户的要求，增加基层自助能动性。二是要在负债产品上，把业务运行以方便快捷的方式呈现给大众，减少复杂繁琐的过程。三是对于中间业务产品要抓住发展方向，分析市场潜力，发展新型业务。四是创新针对“三农”客户的金融产品，根据当地发展现状，因地制宜，积极探索针对“三农”工作的融资模式，促进“三农”工作的顺利发展。县域农行服务“三农”，增强核心竞争力，就必须要不断的对金融产品以及服务手段进行创新，满足各界的需求变化，让客户能够享受更加高效、优质的金融服务，只有这样才能实现县域农行发展与“三农”发展的双赢。
（四）创新农行服务
对于服务的新突破，首先要加强信贷服务力度，将相应的注入资金充分地运用好。在缴纳法定保证金并且留足备用金以后，加大力度地对贷款进行投放，支持县域经济与“三农”的发展，从而提高对社会经济发展的贡献以及提升农行自身经营的效益。二是要保证信贷业务的质量。县域农行的发展要遵循金融业务规律，严格把控风险，并且强化内部控制。三是加强非信贷服务。在加强信贷服务的基础上，要加强负债业务和中间业务的发展，为新农村的建设和发展提供方便优质的非信贷金融服务。运用现代化信息技术以及先进的设备，为金融品种和服务手段提供更加丰富的发展道路，能够更加快速地适应并满足客户不断变化的需求，为客户提供有效、优质的服务，提高县域农行的服务水平和效率。四是积极转变服务观念。县域农行要增强主动营销的服务意识主动寻求客户，拒绝等客上门，积极地了解客户的需求以便于快速及时了解市场发展状况，乐于听取客户的反馈意见，促进县域农行各项业务健康有效的发展。县域农行也要积极地与当地政府以及有关部门建立合作，积极寻求发展路径。 三、优化农行机制
（一）加强人才培育建设
农行的上层需要对基层员工多加关心，培养员工的工作积极性，让他们感受到农行像自己的家一样，要“家”负责，让他们感觉到自己就是农行的主人，强化主人翁，构建和谐的工作氛围。只有这样，员工才能真正发挥自己的主动性，为农行的发展创造最大的效益。县域农行要积极的优化调整各级领导，将对乡村振兴战略的金融服务成果融入到日常管理以及业绩考核当中，不断提高县域农行全体成员服务乡村振兴战略的综合素质和能力。并且要积极的搭建“三农”服务平台，通过提高薪资水平等方式，促进员工综合服务能力，促进县域农行服务“三农”工作的顺利展开。
（二）扩大基层农行授权
对于小额贷款业务要扩大基层农行的授权，在保证风险处于可控状态并且还款的来源有所保证的情况下，充分发挥基层农行信贷管理部的作用，实行永久责任追究制度，增加基层农行的自主经营权、提高工作效率，从而促进贷款的有效投放。贷款的有效投放，能够有效地促进经济的快速运转，从而促进“三农”的发展。
（三）树立“三农”意识
在整个社会的总体要求的发展之下，县域农行的服务必须以“三农”为基本思路。伴随着科学技术的快速繁荣发展。农业农村，农民的内涵也随之发生了很巨大的变化。在目前的发展状况中，农业工业化，可农村城镇化，农民非农化已经成为当下的必然发展之路。因此，县域农行服务“三农”不能仅仅以简单的信贷来支持“三农”的发展，而是要以“三农”为载体，通过多方位、多渠道的金融服务来促进“三农”的发展，并且在此同时也能推进自身的经济发展，共同促进社会的繁荣与发展。
（四）優化业务流程
在抵押落实、风险处于可控的条件下，应该简化相关办理手续，对有重复内容的报表进行精简化。对于个体经营的贷款，可以实行最高额抵押，在审批贷款的有效期限和信用额度之内，经过一次的信用授权办理，用户就可以随借随还，减少客户所耗费的相关成本以及需要花费的时间。
（五）改善资源配置
在财务资源配置上应该向基层倾斜。对于一些乡镇营业机构，应该尽快的将轻营业环境以及员工生产生活条件的改善纳入预算，并且鼓励农行员工到基层工作，加快改善农村经济发展状况。在人力资源结构方面，应该尽量强调该岗位所需要的人才，多引进一些能够熟练操作的人员在基层工作，并且建立合理有效的流动机制，并且对于新进员工进行全面规范化的在岗培训，建立有效的培训学习机制，拒绝形式主义培训。
四、坚持求真务实
县域农行服务“三农”必须坚持求真务实，不能只搞形式主义来应付。在对三农的服务效果上应该树立三大目标：①提升农行形象。目前国家高度的重视“三农”所以县域农行要义不容辞地肩负起服务“三农”的责任。在服务“三农”的过程中发展壮大，现最大化的自身价值，要让政府部门看到：农行实力最强;让客户看到：农行服务最优;让社会人群看到，农行规模最大。让农行融入到人们的生活中，成为人们心中想要合作的第一位。②提高发展速度。党和国家重视“三农”的发展就是县域农行提升发展速度的时机，国家对于“三农”工作的“以工补农，以城带乡”、城乡统筹、建设社会主义新农村等一系列的理念，为县域农行提供了发展空间。③提高经济效益。中国是农业大国，对于农村的建设是一个逆势长期任务。对于新农村的建设，除了国家财政投入和社会各方面的投入之外。主要资金来源是银行的信贷投入，因此县域农行有着巨大的资源需求市场，并且国家是鼓励农行有偿服务“三农”。所以县域农行在服务“三农”的过程中也有着很大的效益。国家建设新农村的巨大财政资金投入，创造了区域农行提高效益的现实条件。
五、结语
解决好“三农”问题，是党和国家的工作重心。县域农行服务“三农”，不仅仅是构建和谐社会和促进社会协调发展的要求也是限于农行自身发展的要求;既是县域农行应该承担的社会责任和义务也是县域农行自身利益发展的有效途径。因此，县域农行的发展必须要抓住这发展机会，培养创新精神、加强制度改革，为“三农”的发展做到应尽的责任和义务，促进城乡发展。
参考文献：
[1]张红兵.农行保定县域支行竞争力提升策略研究[J].2019.
[2]林洁，郑晓昭.论乡村振兴战略背景下的县域农行金融服务[J].2018.
[3]吴忠辉.浅谈新形势下县域支行转型发展策略[J].2019.