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摘 要：随着我国金融业快速发展，农村金融改革也被逐步的得到了更多重视和关注。本文以丰县农商银行为例，从发展模式、核心竞争力和有效防控风险等方面，全面分析在新时代的历史方位上，农村商业银行如何推进经营方式向特色化、专业化、精细化发展，通过夯实可持续发展的基础，实现与时俱进高质量发展。
关键词：农商行；改革；发展路径
农村商业银行作为农村金融体制中的重要组成部分，对于发展农村经济、缩小城乡差距起着不可替代的农村金融主力军作用。至2018年末，我国已成立的农村商业银行达1400多家，虽然在当前的市场经济环境下，农商行改革发展已经取得一定成效，但当前面临着防控金融风险、深化金融创新、加快金融改革等三大任务和问题亟待解决，所以研究其发展模式，有着重要的现实意义。
一、善谋善为，打造新时代发展模式
增强战略定力，深耕本土三农市场，坚定不移稳增长、提质效、促转型，努力打造“小而美”的农商银行。
1.回归本源，坚持本土化经营策略。农商行本土经营模式主要是指在注册地区域开展经营活动，依托本地资源，结合区域内的经济发展特点和客户需求，逐步开发适合城乡经济不同层次的金融产品。通过积极发挥地缘、人脉以及口碑优势，能够在夯实客户基础的同时有效规避经营风险。靠设立异地分支机构，增设物理网点的增点扩面、只求规模不注重质量的发展模式，已经无法适应当前经济发展形势和监管要求。
2.党建引领，坚定高质量发展信心。把党的领导有效融入经营管理，“双向进入，交叉任职”把党组织内嵌到公司治理结构之中。严格执行“三重一大”事项集体决策制度，落实党委在重大事项的前置研究程序，确保始终在党的方针政策指引下开拓创新、健康发展。以健全党建工作考核评价体系为抓手，推动党建工作与中心工作相互促进、协调发展，做到思想上同心、目标上同向、行动上同步、执行上同力，将党的政治优势、组织优势、群众工作优势转化为改革转型优势。
3.明确目标，坚守主力军战略定位。作为农村金融主力军，农商行必须突出乡村振兴主责，专注支农支小主业，担当普惠金融主力。例如丰县农商行在战略发展规划中，明确将通过持续“做强资产、做精服务、做优客户、做新产品”，进一步优化股权结构、资产结构、负债结构和收入结构，全面强内控、优服务、增效益，忠实履行政治责任和社会责任，努力实现服务专业化、产品特色化、管理精细化，以打造标杆银行为核心，以建设合规银行为保障，以实现稳健可持续发展为目标，建设县域首选农村商业银行。
二、專业专注，提升有效核心竞争力
围绕乡村振兴，采取更有力的信贷投放、更便利的渠道服务、更丰富的金融产品，全方位支持实体经济发展。
1.将抓住服务乡村振兴作为关键点。切实提高政治站位，强化责任担当，认真落实上级部门关于服务乡村振兴战略指导意见要求，建立完善党建引领、质量提升、组织保障、互动合作“四大机制”，抢占新一轮发展“制高点”。专注服务本地，下沉服务重心，积极对接地方经济转型发展战略，找准切入点，以巩固拓展基础客户为抓手，加大实体经济支持力度。
2.将巩固拓展基础客户作为根本点。常态化、制度化推进“网格化”建设，加快促进客户信息数据精准化，提升精准营销水平；持续加强与农村和社区居民、商户、小微企业等客户的跟踪发掘，做到全流程产品对接服务；加快推进线上信贷产品和收银宝等电子银行业务的推广应用，着力满足年轻客户群体的金融需求，筑牢长期可持续发展的客户基础。
3.将盯紧发展零售业务作为着力点。在保持存款稳步增长的基础上，有效提高客户贡献度，优化负债结构，增强稳定性。根据农村发展新形势和农户需求新变化，加快推进“阳光信贷”提质增效扩面工程，积极支持农村电商、规模农业、绿色农业等新产业、新业态发展。加大对小微企业、“三农”和扶贫等领域的信贷支持。
4.将做实发挥渠道优势作为支撑点。持续做好网点功能优化工作，进一步加强网点标准化、智能化建设，提升客户综合服务能力，更好地发挥物理网点服务客户、拓展业务的主阵地作用；同时，加强厅堂服务，加快智能机具布放，有效促进业务分流，延伸金融服务触角，依托电子银行、自助设备、商户支付终端多管齐下，推进渠道扩容，让广大客户享受便捷金融服务体验。
三、聚焦聚力，合规稳健发展不动摇
坚决打赢防控化解金融风险攻坚战，矢志不移地推进“四个全面”，巩固合规银行建设成果，保持稳健发展。
1.全面防控信用风险。把好新增贷款准入关，坚决落实“三查”手续，到期贷款提前预警、提前介入、提前处置，有效遏制新增贷款风险；把好信贷资产分类关，严格落实信贷资产分类标准和操作流程，持续真实准确、客观动态反映信贷资产质量；全力抓好不良贷款清收化解，突出风控三道防线建设，构建高质量信贷管理体系。
2.全面整治市场乱象。继续加强市场乱象治理工作，加强对股东的穿透管理，规范股权质押、转让等行为；加强贷款授信管理，全口径统一授信；规范内控操作管理，建立健全业务条线、合规审查、内部审计、纪检监察四道风险防线；坚持源头严防、过程严管、风险严控、违规严处，突出案件易发点的风险防控，消除案件风险隐患。
3.全面加强风控体系。全面梳理各项业务风险隐患和道德风险点，有效提升管控风险能力，密切关注操作风险、信用风险、市场风险、声誉风险等多个方面，加强舆情管控，定期形成风险分析报告，及时掌握风险动态，真正构建全面风险管理体系和长效机制，做到风险信号有预警，风险趋势有预测，风险应对有预案，风险处置有手段。
4.全面落实案防要求。严把事前准入关，时刻绷紧风控弦，杜绝发生安全事故。一方面结合“扫黑除恶”专项斗争工作要求，通过开展案件风险排查活动，深挖违规违纪问题线索，通过排查、座谈和走访，夯实案防基础；另一方面规范各项业务操作流程、应急处置预案，构建金融安全稳定长效机制，提升各类突发事件的应对能力，防范和化解案件风险，消除安全隐患，保障稳健运营。
结语
面对日趋激烈的市场竞争与机遇，农商行作为促进农村经济发展、统筹城乡一体化的重要组成部分，具有着不可替代的作用。本文基于丰县农商行发展背景和现状，通过分析农商行发展模式，提出具有代表性的改革路径，希望能够对农商行未来的改革和发展起到一定的参考作用。
参考文献
[1]戴萌 臧亚洲 汲长路；江苏农商银行 赋能突围开新篇[N]；农村金融时报；2019年
[2]杨秀娟；Q农商银行“新农村”战略研究[D]；大连海事大学；2018年
[3]钟先礼；基于竞争力提升的沙县农商银行战略重构研究[D]；福建农林大学；2017年
关键词：农商行；改革；发展路径
农村商业银行作为农村金融体制中的重要组成部分，对于发展农村经济、缩小城乡差距起着不可替代的农村金融主力军作用。至2018年末，我国已成立的农村商业银行达1400多家，虽然在当前的市场经济环境下，农商行改革发展已经取得一定成效，但当前面临着防控金融风险、深化金融创新、加快金融改革等三大任务和问题亟待解决，所以研究其发展模式，有着重要的现实意义。
一、善谋善为，打造新时代发展模式
增强战略定力，深耕本土三农市场，坚定不移稳增长、提质效、促转型，努力打造“小而美”的农商银行。
1.回归本源，坚持本土化经营策略。农商行本土经营模式主要是指在注册地区域开展经营活动，依托本地资源，结合区域内的经济发展特点和客户需求，逐步开发适合城乡经济不同层次的金融产品。通过积极发挥地缘、人脉以及口碑优势，能够在夯实客户基础的同时有效规避经营风险。靠设立异地分支机构，增设物理网点的增点扩面、只求规模不注重质量的发展模式，已经无法适应当前经济发展形势和监管要求。
2.党建引领，坚定高质量发展信心。把党的领导有效融入经营管理，“双向进入，交叉任职”把党组织内嵌到公司治理结构之中。严格执行“三重一大”事项集体决策制度，落实党委在重大事项的前置研究程序，确保始终在党的方针政策指引下开拓创新、健康发展。以健全党建工作考核评价体系为抓手，推动党建工作与中心工作相互促进、协调发展，做到思想上同心、目标上同向、行动上同步、执行上同力，将党的政治优势、组织优势、群众工作优势转化为改革转型优势。
3.明确目标，坚守主力军战略定位。作为农村金融主力军，农商行必须突出乡村振兴主责，专注支农支小主业，担当普惠金融主力。例如丰县农商行在战略发展规划中，明确将通过持续“做强资产、做精服务、做优客户、做新产品”，进一步优化股权结构、资产结构、负债结构和收入结构，全面强内控、优服务、增效益，忠实履行政治责任和社会责任，努力实现服务专业化、产品特色化、管理精细化，以打造标杆银行为核心，以建设合规银行为保障，以实现稳健可持续发展为目标，建设县域首选农村商业银行。
二、專业专注，提升有效核心竞争力
围绕乡村振兴，采取更有力的信贷投放、更便利的渠道服务、更丰富的金融产品，全方位支持实体经济发展。
1.将抓住服务乡村振兴作为关键点。切实提高政治站位，强化责任担当，认真落实上级部门关于服务乡村振兴战略指导意见要求，建立完善党建引领、质量提升、组织保障、互动合作“四大机制”，抢占新一轮发展“制高点”。专注服务本地，下沉服务重心，积极对接地方经济转型发展战略，找准切入点，以巩固拓展基础客户为抓手，加大实体经济支持力度。
2.将巩固拓展基础客户作为根本点。常态化、制度化推进“网格化”建设，加快促进客户信息数据精准化，提升精准营销水平；持续加强与农村和社区居民、商户、小微企业等客户的跟踪发掘，做到全流程产品对接服务；加快推进线上信贷产品和收银宝等电子银行业务的推广应用，着力满足年轻客户群体的金融需求，筑牢长期可持续发展的客户基础。
3.将盯紧发展零售业务作为着力点。在保持存款稳步增长的基础上，有效提高客户贡献度，优化负债结构，增强稳定性。根据农村发展新形势和农户需求新变化，加快推进“阳光信贷”提质增效扩面工程，积极支持农村电商、规模农业、绿色农业等新产业、新业态发展。加大对小微企业、“三农”和扶贫等领域的信贷支持。
4.将做实发挥渠道优势作为支撑点。持续做好网点功能优化工作，进一步加强网点标准化、智能化建设，提升客户综合服务能力，更好地发挥物理网点服务客户、拓展业务的主阵地作用；同时，加强厅堂服务，加快智能机具布放，有效促进业务分流，延伸金融服务触角，依托电子银行、自助设备、商户支付终端多管齐下，推进渠道扩容，让广大客户享受便捷金融服务体验。
三、聚焦聚力，合规稳健发展不动摇
坚决打赢防控化解金融风险攻坚战，矢志不移地推进“四个全面”，巩固合规银行建设成果，保持稳健发展。
1.全面防控信用风险。把好新增贷款准入关，坚决落实“三查”手续，到期贷款提前预警、提前介入、提前处置，有效遏制新增贷款风险；把好信贷资产分类关，严格落实信贷资产分类标准和操作流程，持续真实准确、客观动态反映信贷资产质量；全力抓好不良贷款清收化解，突出风控三道防线建设，构建高质量信贷管理体系。
2.全面整治市场乱象。继续加强市场乱象治理工作，加强对股东的穿透管理，规范股权质押、转让等行为；加强贷款授信管理，全口径统一授信；规范内控操作管理，建立健全业务条线、合规审查、内部审计、纪检监察四道风险防线；坚持源头严防、过程严管、风险严控、违规严处，突出案件易发点的风险防控，消除案件风险隐患。
3.全面加强风控体系。全面梳理各项业务风险隐患和道德风险点，有效提升管控风险能力，密切关注操作风险、信用风险、市场风险、声誉风险等多个方面，加强舆情管控，定期形成风险分析报告，及时掌握风险动态，真正构建全面风险管理体系和长效机制，做到风险信号有预警，风险趋势有预测，风险应对有预案，风险处置有手段。
4.全面落实案防要求。严把事前准入关，时刻绷紧风控弦，杜绝发生安全事故。一方面结合“扫黑除恶”专项斗争工作要求，通过开展案件风险排查活动，深挖违规违纪问题线索，通过排查、座谈和走访，夯实案防基础；另一方面规范各项业务操作流程、应急处置预案，构建金融安全稳定长效机制，提升各类突发事件的应对能力，防范和化解案件风险，消除安全隐患，保障稳健运营。
结语
面对日趋激烈的市场竞争与机遇，农商行作为促进农村经济发展、统筹城乡一体化的重要组成部分，具有着不可替代的作用。本文基于丰县农商行发展背景和现状，通过分析农商行发展模式，提出具有代表性的改革路径，希望能够对农商行未来的改革和发展起到一定的参考作用。
参考文献
[1]戴萌 臧亚洲 汲长路；江苏农商银行 赋能突围开新篇[N]；农村金融时报；2019年
[2]杨秀娟；Q农商银行“新农村”战略研究[D]；大连海事大学；2018年
[3]钟先礼；基于竞争力提升的沙县农商银行战略重构研究[D]；福建农林大学；2017年