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随着我国经济的迅速发展，人们对于商业银行的要求也发生了变化。作为商业银行的重要组成部分，对公业务的收入在商业银行总收入中占有很大一部分比例，但目前，企业对企业的依赖度正逐渐下降，企业更加看重银行的多样性与银行的专业程度。这无疑给商业银行带来了一个严峻的挑战，商业银行只有顺应时代的变化才能在市场中更好地存活下来，因此，研究商业银行在对公业务方面存在的问题是十分有必要的，只有这样，才能有针对性地提出相应的解决方法，使商业银行能够满足企业的新要求，从而更好地发展。
商业银行 对公业务
问题 改进措施
由于世贸协议的规定，我国的金融市场将对国外的金融机构全面开放，这使外资银行可以向境内的企业和居民提供人民币，这对国内的商业银行而言是一场艰巨的战争。我国的商业银行的经营管理经验、服务模式以及产品的创新能力都逊色于外资企业，这导致我国商业银行的对公业务的客户量逐渐减少。为此，我国商业银行必须做出相应的改变来加强自身的市场竞争力，否则必将会被市场所淘汰。
对公业务对于商业银行的重要性
对公业务在商业银行中具有非常重要的地位，因为对公业务是商业银行收入的一个重要来源。对于商业银行而言，商业银行主要是通过利差来获利，而对公贷款这项业务所产生的利差将为商业银行带来巨大的利润，同时，公司的客户存款也能产生可观的收益，这是因为客户存款大多是用作公司日常的资金周转，因此更产生产生利差，由此可见，流失对公业务这一块的客户对商业银行来说将是一个重大的打击，这将大大地减少商业银行的收。如果商业银行不能很好地处理对公业务这方面存在的问题，将会影响到银行的日常运转。
我国商业银行在对公业务发展方面面临的问题
（1）落后的经营模式不能适应市场变化
我国商业银行的市场环境已经发生巨大的变化，传统的经营模式已经不再适合现在的市场，在过去，我国的金融市场的资源较为稀缺，这时，银行只要将研究出的产品推入市场就会获得可观的收益，因此，那时的商业银行发展的着重点在与产品的研发而不是企业的需求。然而，目前商业银行已经不再处于主导地位，这是由于当前的外部经营环境为企业提供了更多的融资渠道，企业的选择不再只局限于商业银行，这意味着商业银行必须要考虑企业现有的需求以及潜在需求，只有这样才能吸引企业。可以看出，商业银行“以产品为中心”的经营模式已经不再适应现在的市场，应该将经营的重心放在客户的需求上，然而，现在有些商业银行虽然认识到市场的变化，但却仅仅从加大推销产品力度这一方面来吸引人们的注意，并没有真正考虑到客户的需求，这也将会影响到商业银行的收益以及它的市场竞争力。
（2）商业银行内部结构不完善
商业银行中设计对公业务的部门数量较多，业务流程较为繁琐，导致银行的办事效率较低，这必将会使许多客源流失。由于银行内部设置过多的部门，这导致有些部门的职能是重叠的，在工作时，部门间往往会因职能的重叠而发生冲突，在处理业务时，这些部门往往会出现“踢球”现象，这严重地影响银行的工作效率。而在业务发生问题时，这些部门并不是想着如何解决问题，而是互相推脱责任，这无疑会让客户失去对银行的信任。过多的部门虽然能够很好地互相监督，但部门之间却无法融洽地合作，从而导致商业银行无法对瞬息万变的市场情况及时地做出相应的调整，使银行流失大量的客户，导致商业银行所占的市场份额大幅度地减少。
（3）营销方式较为落后
目前许多商业银行的营销方式仍受到传统的“以产品为中心”的经营模式的影响，一些银行的工作人员仍在银行里坐等客户的到来，这并不能吸引客户的到来，而一些银行采取的促销等营销手段并没有科学的市场调研，导致银行无法真正掌握大多数人的需求，因此，并不能有效地吸引客户。目前，各个商业银行的定位与管理水平都相似，推出的营销策略也都大同小异，因此若推出的营销策略只将“以客户为主”的营销理念流于表面，这将很难与客户形成长期的合作。
（4）工作人员的专业性不够，人力资源管理不合理
人才对于商业银行发展的重要性不言而喻，只有专业的工作人员才能使客户提升对银行的信任度，但培养对公业务的客户经理大概需要两到三年的时间，因此，大部分商业银行往往忽视对银行内部员工的培训，而直接从其他银行挖走人才，这大大地降低了银行内部员工的工作积极性。而且，商业银行的对公业务的工作人员大多数都是从信贷员直接转化而成，由于没有接受对公业务方面系统的学习，这使客户无法感受到工作人员的专业性，同时，商业银行的薪酬只与员工的职位相关，并没有与员工的业绩挂钩，这严重影响到银行工作人员的工作积极性，使员工只是为了工作而工作，从而对银行的工作产生惰性，不再费心考虑银行的业绩问题，这无疑不利于商业银行对公业务的发展。
商业银行存在的问题的相应改进措施
（1）转变商业银行经营模式
传统的“以产品为主”的经营模式已经不再适合现在的市场，当企业处于主导地位的时候，商业银行只有随之改变经营模式才能更好地生存。商业银行只有切实地做到“以客户为主”，从客户的需求出发，才能真正地满足客户的需求，达到“双赢”，为此，商业银行在开展对公业务的时候，应全面开展相关的市场调研活动，根据市场调研来找出客户需要哪一类的产品，根据客户的需求来设计相应的产品，同时也可以根据市场调研来制定产品的价格，这样必然会吸引大量的客户，在客户使用产品的期间，银行应积极询问客户的意见，根据客户的意见来不断调整产品，使产品能够真正满足客户的需求，只有处处为客户着想，才能够为银行带来更多稳定的顾客，银行的对公业务才能更好地发展。
（2）调整商业银行的内部结构
在设置银行的部门时，不应只考虑各部门间的牵制，还应意识到部门合作的重要性，同时，银行还应注意简化对公业务的流程来提高工作人员的工作效率，这样也能使客户更愿意办理业务。在制定部门时应注意避免部门间的职能重叠，使每个部门都切实地明白自己应负责哪一方面的工作，使业务工作能够顺利地进行，也能减少资源的浪费，这样可以避免各部门之间因职能重叠而推脱责任，使负责对公业务的每一个部门都明确以客户的利益为主为前提下才考虑部门的利益。简化银行的内部结构来保证对公业务的客户经理能够得到足够的支持，因为客户经理的专业性，使商业银行能够及时地根据市场的变化以及客户的需求来调整银行的发展模式，这样在办理业务时，才能及时地将客户的需求转化为银行的服务，从而吸引更多的客户，促进对公业务的长期稳定发展。
（3）改变商业银行的传统营销方式
商业银行生存与发展的基本条件在于客户，因此，为了吸引更多的客户，商业银行必须要针对客户的需求来提供相应的服务，只有切实地考虑客户的利益，才能让客户能更信任银行，从而银行能够拥有长期的客户。为此，商业银行应及时地提供相应的服务来满足客户的现有需求以及潜在需求，银行还应做好服务的衔接，使客户能够及时地得到需要的服务，同时也能够根据客户的反馈意见来提供新的服务。在维系老客户的同时，银行还应积极挖掘新客户，使更多人愿意使用商业银行的产品，从而大大提升银行的业绩，为此，银行可以利用信息技术，大力宣传银行的各个产品并构建信息化的客户管理平台，从而获得更多新客户。
（4）加强内部员工培训，完善薪酬机制
只有为客户提供专业的服务，客户才会愿意使用银行的产品，因此，银行应注重内部员工的再培养，使负责对公业务的工作人员能够接受到系统的学习，在月末、季末以及年末可对银行内部员工进行测试，对考核不合格的员工进行培训，对于表现优异的员工给予一定的奖励，使每一个客户都能得到专业的服务。除此之外，银行应将员工的薪酬与他们的业绩相挂钩，这将大大地提高银行员工的工作积极性，同时，合理的薪酬机制还能为银行吸引到更多的人才，为银行的长久发展打下扎实的基础。
结论
对公业务是商业银行收入的主要来源，对公业务的良好发展将促进商业银行的发展。当前，市场的环境已经发生巨大的变化，固守传统的经营方式已经无法满足客户的需求，如果银行无法顺应时代的变化，必将在市场中失去竞争力。因此，商业银行应找出自身的不足之处，并找出相应的解决方式，这样银行才能通过不断地改进来跟上时代的变化，从而及时地满足客户的需求，进而促进银行的发展。
[1]王雅娟.大型商业银行理财业务发展问题及对策[J].杭州金融研修学院学报，2016（4）
[2]默柳森.商业银行中间业务发展中存在的问题及对策[J].河北企业，2015（6）
商业银行 对公业务
问题 改进措施
由于世贸协议的规定，我国的金融市场将对国外的金融机构全面开放，这使外资银行可以向境内的企业和居民提供人民币，这对国内的商业银行而言是一场艰巨的战争。我国的商业银行的经营管理经验、服务模式以及产品的创新能力都逊色于外资企业，这导致我国商业银行的对公业务的客户量逐渐减少。为此，我国商业银行必须做出相应的改变来加强自身的市场竞争力，否则必将会被市场所淘汰。
对公业务对于商业银行的重要性
对公业务在商业银行中具有非常重要的地位，因为对公业务是商业银行收入的一个重要来源。对于商业银行而言，商业银行主要是通过利差来获利，而对公贷款这项业务所产生的利差将为商业银行带来巨大的利润，同时，公司的客户存款也能产生可观的收益，这是因为客户存款大多是用作公司日常的资金周转，因此更产生产生利差，由此可见，流失对公业务这一块的客户对商业银行来说将是一个重大的打击，这将大大地减少商业银行的收。如果商业银行不能很好地处理对公业务这方面存在的问题，将会影响到银行的日常运转。
我国商业银行在对公业务发展方面面临的问题
（1）落后的经营模式不能适应市场变化
我国商业银行的市场环境已经发生巨大的变化，传统的经营模式已经不再适合现在的市场，在过去，我国的金融市场的资源较为稀缺，这时，银行只要将研究出的产品推入市场就会获得可观的收益，因此，那时的商业银行发展的着重点在与产品的研发而不是企业的需求。然而，目前商业银行已经不再处于主导地位，这是由于当前的外部经营环境为企业提供了更多的融资渠道，企业的选择不再只局限于商业银行，这意味着商业银行必须要考虑企业现有的需求以及潜在需求，只有这样才能吸引企业。可以看出，商业银行“以产品为中心”的经营模式已经不再适应现在的市场，应该将经营的重心放在客户的需求上，然而，现在有些商业银行虽然认识到市场的变化，但却仅仅从加大推销产品力度这一方面来吸引人们的注意，并没有真正考虑到客户的需求，这也将会影响到商业银行的收益以及它的市场竞争力。
（2）商业银行内部结构不完善
商业银行中设计对公业务的部门数量较多，业务流程较为繁琐，导致银行的办事效率较低，这必将会使许多客源流失。由于银行内部设置过多的部门，这导致有些部门的职能是重叠的，在工作时，部门间往往会因职能的重叠而发生冲突，在处理业务时，这些部门往往会出现“踢球”现象，这严重地影响银行的工作效率。而在业务发生问题时，这些部门并不是想着如何解决问题，而是互相推脱责任，这无疑会让客户失去对银行的信任。过多的部门虽然能够很好地互相监督，但部门之间却无法融洽地合作，从而导致商业银行无法对瞬息万变的市场情况及时地做出相应的调整，使银行流失大量的客户，导致商业银行所占的市场份额大幅度地减少。
（3）营销方式较为落后
目前许多商业银行的营销方式仍受到传统的“以产品为中心”的经营模式的影响，一些银行的工作人员仍在银行里坐等客户的到来，这并不能吸引客户的到来，而一些银行采取的促销等营销手段并没有科学的市场调研，导致银行无法真正掌握大多数人的需求，因此，并不能有效地吸引客户。目前，各个商业银行的定位与管理水平都相似，推出的营销策略也都大同小异，因此若推出的营销策略只将“以客户为主”的营销理念流于表面，这将很难与客户形成长期的合作。
（4）工作人员的专业性不够，人力资源管理不合理
人才对于商业银行发展的重要性不言而喻，只有专业的工作人员才能使客户提升对银行的信任度，但培养对公业务的客户经理大概需要两到三年的时间，因此，大部分商业银行往往忽视对银行内部员工的培训，而直接从其他银行挖走人才，这大大地降低了银行内部员工的工作积极性。而且，商业银行的对公业务的工作人员大多数都是从信贷员直接转化而成，由于没有接受对公业务方面系统的学习，这使客户无法感受到工作人员的专业性，同时，商业银行的薪酬只与员工的职位相关，并没有与员工的业绩挂钩，这严重影响到银行工作人员的工作积极性，使员工只是为了工作而工作，从而对银行的工作产生惰性，不再费心考虑银行的业绩问题，这无疑不利于商业银行对公业务的发展。
商业银行存在的问题的相应改进措施
（1）转变商业银行经营模式
传统的“以产品为主”的经营模式已经不再适合现在的市场，当企业处于主导地位的时候，商业银行只有随之改变经营模式才能更好地生存。商业银行只有切实地做到“以客户为主”，从客户的需求出发，才能真正地满足客户的需求，达到“双赢”，为此，商业银行在开展对公业务的时候，应全面开展相关的市场调研活动，根据市场调研来找出客户需要哪一类的产品，根据客户的需求来设计相应的产品，同时也可以根据市场调研来制定产品的价格，这样必然会吸引大量的客户，在客户使用产品的期间，银行应积极询问客户的意见，根据客户的意见来不断调整产品，使产品能够真正满足客户的需求，只有处处为客户着想，才能够为银行带来更多稳定的顾客，银行的对公业务才能更好地发展。
（2）调整商业银行的内部结构
在设置银行的部门时，不应只考虑各部门间的牵制，还应意识到部门合作的重要性，同时，银行还应注意简化对公业务的流程来提高工作人员的工作效率，这样也能使客户更愿意办理业务。在制定部门时应注意避免部门间的职能重叠，使每个部门都切实地明白自己应负责哪一方面的工作，使业务工作能够顺利地进行，也能减少资源的浪费，这样可以避免各部门之间因职能重叠而推脱责任，使负责对公业务的每一个部门都明确以客户的利益为主为前提下才考虑部门的利益。简化银行的内部结构来保证对公业务的客户经理能够得到足够的支持，因为客户经理的专业性，使商业银行能够及时地根据市场的变化以及客户的需求来调整银行的发展模式，这样在办理业务时，才能及时地将客户的需求转化为银行的服务，从而吸引更多的客户，促进对公业务的长期稳定发展。
（3）改变商业银行的传统营销方式
商业银行生存与发展的基本条件在于客户，因此，为了吸引更多的客户，商业银行必须要针对客户的需求来提供相应的服务，只有切实地考虑客户的利益，才能让客户能更信任银行，从而银行能够拥有长期的客户。为此，商业银行应及时地提供相应的服务来满足客户的现有需求以及潜在需求，银行还应做好服务的衔接，使客户能够及时地得到需要的服务，同时也能够根据客户的反馈意见来提供新的服务。在维系老客户的同时，银行还应积极挖掘新客户，使更多人愿意使用商业银行的产品，从而大大提升银行的业绩，为此，银行可以利用信息技术，大力宣传银行的各个产品并构建信息化的客户管理平台，从而获得更多新客户。
（4）加强内部员工培训，完善薪酬机制
只有为客户提供专业的服务，客户才会愿意使用银行的产品，因此，银行应注重内部员工的再培养，使负责对公业务的工作人员能够接受到系统的学习，在月末、季末以及年末可对银行内部员工进行测试，对考核不合格的员工进行培训，对于表现优异的员工给予一定的奖励，使每一个客户都能得到专业的服务。除此之外，银行应将员工的薪酬与他们的业绩相挂钩，这将大大地提高银行员工的工作积极性，同时，合理的薪酬机制还能为银行吸引到更多的人才，为银行的长久发展打下扎实的基础。
结论
对公业务是商业银行收入的主要来源，对公业务的良好发展将促进商业银行的发展。当前，市场的环境已经发生巨大的变化，固守传统的经营方式已经无法满足客户的需求，如果银行无法顺应时代的变化，必将在市场中失去竞争力。因此，商业银行应找出自身的不足之处，并找出相应的解决方式，这样银行才能通过不断地改进来跟上时代的变化，从而及时地满足客户的需求，进而促进银行的发展。
[1]王雅娟.大型商业银行理财业务发展问题及对策[J].杭州金融研修学院学报，2016（4）
[2]默柳森.商业银行中间业务发展中存在的问题及对策[J].河北企业，2015（6）