党的十六大确立了我国要在本世纪头二十年全面建设小康社会、到本世纪中叶基本实现现代化的奋斗目标。在实现这一宏伟目标的伟大征程中，保险业承担着“促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民”的重要使命。首先，我国正处在大变革、大开放、大发展的时代，人们更加注重追求经济的高效益、工作的快节奏和生活的高质量，需要保险业提供全方位、多层次的风险保障，对保险业提出了新的更高的要求。其次，社会主义市场经济体制的初步确立和各项改革的不断深化，为保险业的发展提供了更加广阔的空间。再次，经济结构的战略性调整，扩大内需和西部大开发、振兴东北老工业基地等战略决策的实施，带动了基础设施等各项事业的蓬勃发展，要求保险业提供相应的配套服务。最后，加入世界贸易组织，保险将是支持国际贸易和国际投资的重要手段。一言以蔽之，经济越发展，保险的重要性就越突出，也就越需要理论指导。本论文共分三个部分：第一部分对我国财产保险市场的发展历史进行了大致回顾和基本评价。1949年10月20日，中国人民保险公司在北京正式成立。建国后早期的保险业基本上以财产保险为主。随着“一五”期间社会主义改造的逐步完成，我国的国民经济成分逐步单一化，最终只存在国营经济成分和集体经济成分。1958年12月，武汉全<WP=45>国财贸会议正式作出决定：立即停办国内保险业务。国内业务停办之后，中国人民保险公司就成为一家专营涉外业务的保险公司。1979年中国人民保险公司恢复办理国内业务。直到1990年，在全国范围内经营保险业务的只有中国人民保险公司一家。90年代以后，随着中国太平洋保险公司、中国平安保险公司的成立，我国保险市场形成了3家公司垄断经营的格局。1991年以后又陆续有新疆兵团、民安、天安、大众保险公司，美国美亚、日本东京海上等保险公司成立。但是，它们是区域性的公司，业务量较小，对全国保险市场影响不大。尽管在恢复国内业务的20多年间，我国财产保险市场取得了长足的发展，但是通过对这20多年间财产保险深度和密度的研究，可以发现相对于国民经济和人口数量的增长，我国的财产保险市场仍然处在一个较低的发展水平上。我国财产保险市场还很不成熟，还缺乏有效的竞争机制，保险业依然属于政府过多管制下的幼稚型产业。第二部分对我国财产保险市场的现状进行了分析。从财产保险市场的主体及市场结构来看，随着我国保险体制的改革和市场对外开放，财产保险市场上的主体数量不断增多。截至2002年底，中国产险公司的数量已经达到了23家。现阶段我国财产保险市场的结构大体上可以用一句话来概括，那就是寡头垄断和垄断竞争并存。随着我国加入WTO对保险业开放的承诺，我国大型保险公司的高额市场占有率很难继续维持下去。但在最近几年内这种整体上寡头垄断与某些局部地区垄断竞争并存的市场格局不会有太大的变化；从地区结构来看，我国保险业<WP=46>的发展具有两个特征：一是从全国范围来看，中国保险业呈现出发展的不平衡性。东部依然是产险业规模最大也最具活力的地区；二是就任何一个具体地区而言也同样存在保险发展的不平衡性，保源高度集中于省会城市和经济中心城市；从产品结构来看，我国财险结构相当不合理，家庭财产保险和责任险偏低；从产品经营来看，目前产险产品种类更新仍然滞后于我国经济迅速发展对产险市场的需求，还未能形成产品丰富的市场供给；从财产保险公司的经营管理来看，近年来各财产保险公司都加强了成本费用管理、人力资源管理、销售管理和注重提高经营绩效。第三部分对财产保险市场的发展前景进行了展望。从财产保险市场主要险种未来走势来看，不论从市场需要还是从业务发展的角度来看，车险费率的细分和服务的人性化都是车险发展的必然趋势；企业财产保险必须寻找新的出路，投资型家财险将成为新的业务增长点；责任险市场潜力大，开发难度也大；市场呼唤个人消费信贷保证保险；从财产保险业务发展趋势来看，车险市场随着费率市场化将出现较大的变革：产品品种将会增多；车险费率将下调，但幅度不会很大；车险服务将呈现多样化和个性化；各家产险公司将寻求销售渠道的创新。各家产险公司将积极开展“第三领域”的业务。险种结构进一步优化，面向个人的财产保险将有很大的发展。财产保险精算制度的建立使财产保险产品的设计和定价更科学化；从财产保险经营管理的变化趋势来看，各财产保险公司将更加重视建立和完善财产保险营销制度；“银保合作”将在产险领域取得一定的进展；重视再保<WP=47>险的安排；从入世对我国财产保险业的影响来看，加入世界贸易组织，对我国保险业的发展既是难得的历史机遇，也是前所未有的挑战。我们应该按照世界贸易组织的规则和我国的对外承诺，有步骤地批准外国保险公司进入我国市场，有步骤地取消外资保险公司在服务对象和服务领域等方面的限制，继续鼓励中资保险公司吸收外国保险公司参股，发挥外资股东在公司决策和经营管理等方面的积极作用。外资参股中资保险公司对完善法人治理结构、加强内部管理起到了促进作用。我们必须积极主动地引进国外保险公司先进的经营理念、管理经验、技术手段和运