新中国成立七十年来,我国经济发展取得巨大成就,同时以“互联网+”为形式的新业态、新经济在提升效率、推动产业转型升级、促进社会发展等方面作用显著。而互联网金融的出现及推动普惠金融发展、满足客户金融消费需求,也通过对商业银行等传统金融机构的不断渗透,而对后者造成强烈冲击。因此商业银行如何突破发展瓶颈、实现转型升级、更好服务于实体经济发展以及满足多样化消费金融的需求成为新形势下需要迫切解决的难题。文章以长尾理论和超货币供给理论为基础,选择中信银行Z分行为研究对象,首先在对银行业务发展现状进行梳理后,将零售业务作为研究主题;之后对互联网金融、商业银行零售业务等相关理论进行梳理,为文章奠定理论基础;再者通过实地调研对Z分行零售业务的发展现状进行说明,并运用访谈的方法就零售业务流程、产品、服务、顾客管理和渠道建设等方面的问题进行验证;最后结合具体问题从产品创新、优化客户关系管理、整合业务流程、加强人才储备等方面提出优化措施和办法。推动零售业务创新与发展是Z分行提升竞争力的必然举措,也是未来发展的重要方向。而通过本文的研究为商业银行调整业务结构、加快与互联网融合、实现转型升级提供发展方向,进一步提升金融业在助力实体经济发展,解决中小企业融资难题中的作用,最终为推动金融业实现高质量发展提供借鉴指导。