解决“三农”问题是推动我国农业经济高质量发展、促进农业全产业链现代化并实现乡村振兴与现代农民身份转化的关键一环。我国的“三农”问题其中又以农业现代化发展和转型为关键问题。而发展农村经济则离不开农村金融的开展为其提供融资保障。“三农”信贷产品成为了解决“三农”问题的重要抓手。目前市面上推出了针对农户、农村经济组织和农业发展的多种“三农”信贷产品,比如CD银行的“惠农贷”、“蒙阳蔬果贷”等,“政银担”模式的信贷产品也成为“三农”信贷产品中的主流。本文通过了解和对比传统银行涉农贷款以及目前是市面的信贷产品,发现目前四川省尚缺乏一款以产业发展为导向、符合产业周期且能顾服务于多元经济主体的“政银担”模式信贷产品,“惠农担·柠檬贷”的出现弥补了这一空白。“惠农担·柠檬贷”于2019年发布,是一项针政柠檬产业的银担三方合作共创的专属信贷产品。本文致力于从信贷产品设计角度阐述“惠农担·柠檬贷”（后文简称为“柠檬贷”）的创新之处及存在的不足,为该产品后续的运营和发展提供参考。柠檬贷致力于服务于“三农”中的农村经济发展、农业产业现代化以及农民生活水平提高,开创性的T+N模式将还款周期与柠檬生产周期匹配起来,缓解了柠檬产业主体尤其是果农的过桥资金压力。相较于其他同类贷款产品而言,在产品设计上具有期限灵活、符合柠檬种植生长周期的突出优势。柠檬贷依托于安岳县中国柠檬主产区的产业优势、“三农”发展的政策优势及“政银保”模式的共担优势以低成本提升果农、加工企业、销售企业多种主体的融资效率,综合了传统银行流动资金贷款以及固定资产贷款的一些优势,对安岳柠檬产业发展、四川省“政银保”信贷产品创新均具备一定效益。本文通过运用农村金融、金融产品创新、市场细分理论分析框架对“惠农担·柠檬贷”产品的创新情况进行研究,对安岳农商银行的发展概况、经营现状、支农规模以及支农产品进行了梳理。重点研究了柠檬贷的开发背景、产品基本情况和运作流程以及柠檬贷开创新的信贷产品设计方式、开发低成本担保方式提升融资效率、开拓西南地区信贷产品“政银担”合作机制和减少柠檬产业主体“精英俘获”的创新之处,并分析了该产品对安岳柠檬产业发展、农商银行竞争力以及引领农业产业针对性信贷产品开发的效益。本文通过分析发现,在柠檬贷设计和开发的过程中,存在产品定位、营销策略及风险防范方面的问题,应当通过精细化定位、提升大数据等科技运用来提升还款长周期过程中可能出现的风险并进一步提升柠檬贷普及程度。