中小企业是中国经济建设又好又快发展的主要驱动力之一,是实现社会繁荣的重要根基。中小企业在推动经济进步、升级经济发展模式、促进就业、提高收入水平、活跃市场等方面具有至关重要的作用。近年来,我国对中小企业的政策扶持力度不断增加,中小微企业急剧发展。但是,随着中小微企业的不断发展,其对资金的需求越来越大,中小微型企业融资难成为阻碍国民经济健康运行的重要因素。同时,农业作为我国国民经济的基础,是经济发展的支柱产业。在中央政府的大力推动下,我国逐渐由传统农业向现代化农业转变,呈现“新三农”、“大三农”的发展格局。农村基础建设稳步开展,人口城镇化速度加快,人民的信贷需求逐渐扩大,“三农”金融需求表现出新的变化,趋于复杂,现有信贷产品难以满足农业企业新的需求,但相关信贷机构却并未及时填补需求空白。对小微农业企业信贷产品优化进行研究,具有重要的理论意义与现实意义。本文总共包括六部分内容:第一部分阐述了研究背景与研究意义,对研究现状进行了总结,指出研究内容与框架,概括了主要研究方法与创新点。第二部分通过对小微农业企业、信用保证保险和“政银保”模式的相关概念进行界定,对信贷配给理论、风险管理理论以及信息不对称理论进行介绍,为分析我国小微农业企业信贷产品优化奠定理论基础。第三部分对现行体制下小微农业企业融资问题及原因进行分析,研究发现小微企业融资的最大问题就是融资困难以及融资成本过高,造成这些问题的原因主要是小微企业财务制度混乱、银企之间建立长期关系的意识薄弱、商业银行信贷供给存在缺陷以及国家政策执行力度不足等。第四部分以X商业银行“政银保”为例,对“政银保”产品的优势和不足进行阐述。研究发现“政银保”产品在缓解小微农业企业贷款问题中具有很多优势:无需抵押或质押担保;政府、银行、保险机构等多方合作,风险共担;贷款透明,具有多元化和普适性。但是,也存在着一些不可忽视的劣势:审批程序十分复杂;贷款的额度和规模难以满足农业的生产需求;风险分担机制不健全等。第五部分,从小微农业企业信贷产品优化和保障机制两个层面,并基于政府、银行和保险机构三个角度,提出小微农业企业信贷产品优化的政策建议。最后一部分对本文的研究结论进行总结,并提出相应的政策建议。