改革开放30年多来,我国农村经济取得了巨大的发展成就,农村金融也走过了一条曲折的发展道路。各家农村金融机构在为“三农”提供金融支持的同时,自身也不断发展壮大,成为我国金融体系中的重要力量。但同时应客观地看到,农村金融体系仍然是金融体系中的薄弱环节。中国的农村金融体系改革的进展主要表现为金融机构的整合和规模增长,重点是对农村金融的机构形式进行调整,对农村金融体系的结构优化关注不多。从国内外金融发展的经验来看,在金融发展过程中仅有总量增长是不够的,结构优化和总量增长具有同等重要性,优化农村金融体系结构,已成为当前解决“三农”问题的迫切要求。为此,需要就一些关系农村金融体系结构优化方面的问题进行深入研究,以便促进金融更好地服务“三农”。　　本文在研究中,首先对国内外关于农村金融发展和农村金融体系优化的相关理论进行了全面分析,并从金融中介理论和金融市场的角度,对农村金融体系进行了优化分析,建立了农村金融发展的综合评价指标体系,为全文积累了理论基础;其次分析了国内和国外的农村金融体系实际情况,总结了中国的农村金融体系中存在的结构性问题;再次运用层次分析法对中国农村金融服务覆盖面进行实证研究,利用面板数据分析方法对农村金融体系结构与农村金融机构绩效的关系进行了实证分析,论证了中国农村金融体系中存在的主要结构问题;进而利用调查数据对我国农村金融供给与需求现状进行了分析,在这些基础上,得出中国农村金融体系的优化思路;最后对照这些问题和分析,分别从组织机构优化、服务渠道优化、生态环境优化三个方面提出具体的优化建议。　　首先,农村金融机构的功能优化方面。与世界其他国家相比,我国农村金融发展的特殊性在于我国农村客户的经营规模小,低于世界平均水平;农村客户数量庞大,相应地对资金的需求总量也非常庞大;经济发展区域差别大,相应地金融需求的结构差异也非常大。这些特殊性决定了我国更需要建立多层次的农村金融机构体系,而且必须要有明确的功能定位。研究认为,我国在农村金融体系优化方面,一是要理顺各农村金融机构的业务开展的范围边界,促进金融服务的持续、健康和稳定的进行。深化商业性业务和政策性业务边界的改革。在我国农村政策性金融仍然必不可少,但政策性金融不宜异化成商业性金融。二是加强组织创新,要鼓励各类金融机构开展合作,把双方的优势结合起来,构建既合作又竞争的小额信贷支持体系,更好地缓解农民难以贷款的矛盾。　　其次,可持续发展方面。农村金融体系的发展程度评价标准是多层次、广覆盖和可持续,其中的核心是要处理好覆盖面和可持续性的关系问题。覆盖面标准主要考察农村金融服务的广度和深度。就狭义的角度而言,可持续性是指机构在商业上的长期发展,就广义的角度而言,农村金融体系应协调农村金融和全局的关系,促使金融机构的全面发展。在覆盖面方面,我国农村金融发展已经取得了不小的成效。目前我国对农户贷款的覆盖率超过30％,高于印度、孟加拉国等以小额贷款著称的国家。但是,我国目前农村金融还受到了相关金融机构的金融市场效益和可持续发展的影响,制约了金融服务功能的充分发挥。因此,在扩大覆盖面的同时,如何提高农村金融的可持续发展能力,就成为农村金融改革发展需要破解的一大难题。研究认为,提高农村金融发展的可持续性,不可能无限制地扩大覆盖面,不然就会造成资源浪费,甚至导致相关风险的产生,这就要求在可持续性发展方面,政府必须给予必要的扶持和帮助,营造良好的发展环境,促进农村金融机构增强盈利能力和抗风险能力。　　第三,农村金融的服务模式创新方面。农村地区幅员辽阔,客户分布广,单笔业务规模小,交通条件较差,因而金融机构特在农村地区提供服务,面临着成本较高的问题,难以达到规模经济。这是很多金融机构不愿意在农村开展业务的一个重要原因,也是促进农村金融体系健康发展必须要破解的一个难题。研究认为,无论从经营成本还是风险控制的角度看,优化农村金融体系不能再走过去那种大规模铺设网点的回头路,必须在创新农村金融服务模式上取得突破。我国农村金融机构在服务模式上要跳出传统思维的束缚,大胆进行服务渠道和服务模式的创新。一是积极推广电子服务渠道,开办流动银行服务,不断扩大农村金融服务覆盖面。二是考虑与农业企业、农村生产资料供应商、农民专业合作组织合作,以产业链融资的模式推广开展农村金融服务。　　第四,农村金融发展的政策扶持方面。农村地区金融市场发育程度不高,市场机制不健全,市场失灵问题相比城市更加明显,需要国家给予政策扶持和干预。多年来,我国对农村金融也给予了大量的政策扶持,这些政策扶持对于增加涉农信贷投放、增强农村金融机构的支农实力都发挥了重要的促进作用。研究认为,为了进一步提高农村金融的支持力度,建立健全长期的政策支持机制。一个是在政策的应用范围上,应该采用“普惠制”而不是“特惠制”。出台的政策不应只针对某一家或某一类农村金融机构,而要一视同仁,面向所有在农村地区积极开展金融服务的机构。二是扶持政策要规范透明,规范好政府和金融机构双方的权责利,稳定和引导市场主体的预期,强化政策的激励约束功能。三是在给予财税、货币等方面优惠“硬”政策的同时,也要高度重视金融生态“软”环境建设。比如,建立健全农村信用体系、农村担保体系、农村保险体系等,会增强其识别、分散、补偿风险的能力,大大释放农村信贷供给潜力。　　第五,加强农村金融风险管理的问题。农业生产的季节性、农民收入的波动性和农村经济的弱质性,加上农产品价格与农业收入的相关性较高,决定了农村客户抗风险能力和自我积累能力较低,再加上农村信息不对称,市场高度分割的问题更加突出,有效的抵押品又不足,这些都导致高风险是农村金融的主要特征。这也是很多金融机构难以在农村扩大服务覆盖面的另一个重要原因。研究认为,解决农村金融风险高的问题,需要从根本上改善农村的社会经济、法律和监管等基础环境。根据农村金融的自身客观规律,大力推动创新,建立一套适合农村金融特点的风险管理体系,通过机制创新解决风险覆盖和风险分散的问题。　　农村金融问题是一个复杂的课题。本文对农村金融体系的结构优化进行了较为系统的研究分析,有一些新意,但限于本人的水平和研究能力,仍有许多问题没有涉及或有待解决。主要创新包括:从结构视角研究农村金融体系的功能与效率,研究建立了农村金融体系结构优化评价指标体系,提出了各类农村金融机构联合服务模式,探讨了通过产业链融资模式有效支持农业发展等。研究的不足之处主要包括:农村金融体系结构优化的理论分析有待充实,农村金融机构的绩效实证研究数据量不够充分,农村金融机构的联合服务模式的效果需要进一步研究等。