机动车保险（本文简称车险）是财产保险的重要组成部分。车险是我国财产保险业务中的第一大险种,对开展风险管理、组织经济补偿、促进社会稳定发挥着积极作用。车险费率是车险经营管理中的一个核心要素。车险费率是否合理、充足、公平,在微观、中观以及宏观层面均存在深刻的影响。具体而言,微观上从广大车险消费者角度看,车险费率不仅影响车险消费者保费支出与保险保障之间的投入产出关系,而且参与了国民经济的分配与再分配过程,进而影响社会福利;中观上从金融保险视角看,车险费率直接影响保险公司经营结果、偿付能力等核心指标,进而影响财险市场结构与秩序,关乎整个保险市场乃至金融市场的稳健运行;宏观上从实体经济视角看,车险费率关系汽车消费水平和道路交通安全,间接波及与车险相关的汽车行业上中下游发展。因此,研究车险费率管理制度及其改革具有重要的理论和现实意义。纵观全球车险费率和车险市场,尽管车险地位和发展程度等各异,但如何实现车险费率拟定的科学性、各方利益关系调整的合理性及车险市场运行的稳定性,是各国车险费率管理制度建设过程中均会面临的挑战。相关问题的核心是怎样有效权衡政府确定费率和市场确定费率的利弊,如何精准把握政府和市场在车险费率拟定过程中的参与程度。在我国,自上世纪八十年代初保险复业以来,车险从几乎为零开始发展到至今约占财产保险三分之二的份额,其地位与作用日渐显现。建立健全一个兼顾效率与公平、统筹各方利益的中国车险费率管理制度,是车险发展之需、是保险发展之要,更是体现国家保险保障水平和社会治理能力的一个重要标志。关于我国车险费率管理制度及其市场化改革问题,实践中经历了“收-放-收-放”的螺旋式发展历程,学术界也从不同维度对此展开了探索,总体而言各界对一些基础性问题已达成共识,但个别关键问题还有待研究。本文立足中国特色社会主义市场经济发展的新阶段,将理论与实践、历史与现实、国际与国内、定量与定性相结合,对我国车险费率市场化改革及其监管的难点和痛点进行了系统梳理和总结反思,试图理顺车险费率管理制度发展的脉络、分析车险费率市场化改革的趋势、探讨政府监管在实现车险费率目标中的作用、厘清相关理论与实践中的偏颇和误区,从而构建车险费率市场化改革与政府监管的新图景,期望对推进我国车险市场高质量发展有所裨益。首先,本文详细阐释了车险市场作为保险市场和普通交易市场的双重属性,应用现代经济学理论分析了车险市场作为垄断竞争市场、信息不对称市场和外部性效应强市场的价格特征。其次,将管制经济学理论应用于车险市场,提出了既要持续推进车险费率市场化改革、提升市场运行效率,同时也需要对市场费率进行有效监管的核心观点。再次,客观评析具有代表性的国家（地区）车险费率管理政策和制度,并结合中国实际,提出在我国车险费率市场化改革过程中应该更好地推动有效市场与有为政府相结合。最后,综合运用理论研究和实证研究方法,得出结论认为:我国于2015年启动的车险费率市场化改革及监管效果显著,对市场运行效率和消费者福利提升具有积极作用,从而印证了要在推动我国车险费率市场化改革与加强政府行业价格调控之间寻求实现“双重平衡”的理论逻辑。全文由八章组成,其各章内容概述如下:第一章为绪论,阐述了车险费率管理研究的背景、意义、目的、内容、方法、创新点和不足。本章从我国车险费率管理制度改革的背景入手,介绍了车险费率管理制度改革的历史进程并探讨这一问题的现实价值。同时从理论和实践两个角度探讨车险费率市场化改革的意义,并引出本文的研究目标,即厘清车险费率市场化改革与政府监管的理论基础和现实逻辑,并为中国车险费率市场化改革与监管的下一步实施方向提供政策建议。第二章是文献综述。本章通过对国内外与车险费率市场化改革及监管相关的研究文献进行梳理和总结,为分析我国车险费率市场化改革和政府监管奠定理论基础。总体来看,国外文献以实证分析为主,从诸多国家如美国、德国、日本等车险费率市场化改革的效果看,研究者普遍认为费率市场化改革具有正面作用;国内文献以规范分析为主,学者们对我国是否具备车险费率市场化改革条件存在一定争议。在文献综述基础上,本文认为厘清我国车险费率市场化改革与政府监管的关系,并检验我国现有车险费率管理制度改革的成效具有非常重要的理论价值和现实意义。第三章系统分析阐释了车险费率市场化改革和政府监管的必要性。首先,介绍了车险费率相关理论。其次,系统分析了车险费率管理制度改革相关理论。本章从精算理论出发,明确车险费率生成的客观机理,并结合保险经济学理论进一步明确车险费率市场化的必然性,接下来在管制经济学理论基础上,明确车险费率市场化改革过程中政府监管存在的重要性。第四章是车险费率管理制度的国际比较,全面剖析了车险费率市场化的起源、背景、演变、原因、影响、优劣、异同、评价与趋势等方面的实践,总结了国外主要车险市场的车险费率及相关制度改革,提炼了该领域的国际通行做法,进而与中国模式进行比较,分析国际经验对我国车险管理制度改革的有益启示,提出中国车险费率市场化改革及其监管的未来方向和路径。第五章对我国车险费率市场化改革和政府监管的演变、现状、困境和风险等进行了系统分析。本章在第三章理论分析的基础上,注重理论与实践的有机结合,根据我国独特的国情,梳理分析了我国现行车险费率的生成机制,分析相关市场运行的现状、困难和风险,提出市场发展仍需监管引领,需要政府监管促进车险市场高效运行;改革与监管的成效也需要通过定量考察的方法来分析评估。第六章从检验我国车险费率市场化改革后的市场运行效率出发,开展了实证研究。本章选取了2007-2019年我国31个省（自治区、直辖市）的面板数据,分析了我国车险费率市场化改革与监管的实施效果。研究结果表明,在控制其他因素的情况下,制度虚拟变量对车险市场的发展具有显著的正向影响。第七章从消费者福利角度出发,通过实证研究,进一步深入分析车险费率市场化改革与监管对消费者的有益作用。实证研究表明,制度虚拟变量对消费者福利有显著影响,还能通过改善高额不合理支出、增加小额车险赔付等方式,发挥车险消费的普惠作用,进一步提高车险行业经营的公平性和可持续性。第八章对全文进行总结,并对监管部门进一步开展车险费率市场化改革与监管的方式与路径提出相关政策建议。本文可能的贡献与创新如下:第一,在保险经济学与管制经济学现有理论框架下,将保险市场不完全竞争、信息不对称理论等与车险市场实际相结合,围绕车险费率市场化改革这一核心问题,发现车险市场价格形成机制兼具市场和监管的双重属性,强调市场化价格形成与政府价格规制的“协调”,对我国车险费率市场化改革与政府行业价格规制之间寻求实现“双平衡”的理论进行有益探索。第二,立足于中国车险市场建立现代统计制度以来十五年实践,在理论分析基础上,实证研究中国车险市场费率市场化改革于监管的成效,从车险市场运行效率、资源配置和消费者福利等多重视角,首次全景化量化评估了当前中国车险费率市场化改革与监管的正向效果。第三,在将经济理论与国内外实践深度结合的基础上,探索我国车险费率市场化改革下一步发展方向,提出既要完善车险市场机制、激发车险市场活力,又要发挥政府监管作用等研究结论,弥补了现有车险监管研究的薄弱环节,为我国车险费率管理制度建设提供新的学术支撑。第四,对国际上多个国家（地区）车险费率市场化与政府监管的内在逻辑及现实基础进行纵横比较。系统考证美国、德国、日本等国车险费率管理制度的产生、演变、现状和趋势,探究车险费率市场化改革的共性和规律,为解决理论和实务在车险费率市场化与政府监管领域存在的争议探索科学依据,为我国相关制度设计提出有针对性的意见建议。