近年来,随着我国国民经济的持续发展,小微企业群体越来越庞大,在我国社会经济建设中的地位越来越重要。小微企业在稳定经济持续增长、扩大民生就业、激发创新活力、繁荣市场等诸多方面发挥着积极作用。在国家号召“大众创业、万众创新”的背景下,政府及监管机构对小微企业发展问题日益重视,先后颁布了多项政策举措、指导意见和考评办法,使小微企业融资状况得到明显改善,但依然存在诸多值得改进的地方,小微企业融资困难、融资成本高的现象依然突出,小微企业从银行业金融机构获得的信贷占比仍然很小。作为国内绝大多数商业银行曾经长期不够重视的金融业务领域,小微金融在业务模式、风险管理、利率定价、人员培训、产品创新等诸多方面都对我国商业银行现有的经营模式提出了更多的挑战和要求。相对于国外成熟的小微企业金融服务模式,国内大部分商业银行对此还处在初步的摸索阶段。在此背景下,研究小微企业信贷管理有助于解决国内商业银行小微企业信贷业务中的现实问题,促进银行业金融机构进一步优化信贷资源配置,提升其小微金融管理水平和服务意识,扩大小微企业金融服务的覆盖面,促使其能更好地服务实体经济。本文在梳理国内外小微企业信贷管理理论研究成果的基础上,首先采用问卷调查和随机抽样的方法全面了解小微企业的融资需求特点,分析Z银行重庆分行的小微企业信贷管理具体现状,从业务数据、机构建设、行业分布、信用评级、五级分类、担保方式、逾期情况、二级机构等多个维度梳理该行的小微信贷业务发展现状,介绍该行小微企业金融服务六项机制和四单原则的执行情况,小微企业信贷管理流程、风险控制措施及工具,深入剖析该行的小微信贷业务实际案例,总结信贷管理中的经验和教训,梳理RAROC在该行小微信贷绩效管理中的应用以及小微信贷绩效考核指标和评分标准。其次,根据现状梳理出Z银行重庆分行小微企业信贷管理主要存在如下问题:业务规模偏小、行业转型不足,小微企业专营机构缺失,审批时效偏低,风险事件频发、违约概率上升,队伍专业水平不足,产品创新及运用不足,贷款综合收益偏低等,并对以上问题背后的原因进行深入剖析。最后,针对Z银行重庆分行小微企业信贷管理中的具体问题提出以下优化策略:加强业务转型与批量化营销,设置小微企业专营机构,优化审批授权管理与提高审批时效,加强信贷全流程的风险管理,强化队伍建设与提升小微金融服务水平,加强产品研发与推广,加强RP联动和交叉销售、提高利润贡献度。本文的创新在于通过对商业银行一级分行的小微企业信贷管理实务做定性和定量相结合的分析研究,从机制建设和全流程管理的角度提出相应的优化策略,提升Z银行对小微企业的金融服务水平,同时为同业的小微企业信贷业务管理活动提供切实可行的借鉴。在对本课题的整体研究进行总结的基础上,展望未来研究趋势,期望从制度层面加强研究,为商业银行进一步改善小微企业信贷管理指明方向。