在现代社会，金融部门对经济发展起着无可替代的重要作用，金融部门己逐渐成为现代经济活动的信息中心和国家实施宏观调控的重要途径。尽管金融发展对于整个国民经济增长和个人生活的改善都有着不可比拟的极大帮助，但遗憾的是，在许多发展中国家，金融部门的发展却常常受到压制，金融与经济增长之间的互动关系被人为地阻断或扭曲。发展中国家人为地压低利率，导致金融资源的信贷配给。由于发展中国家政府的“二元偏好”，农村地区和传统部门往往得不到这种金融资源的配给，城市现代化的大银行及其分支机构与落后、传统的钱庄、高利贷等组织并存，农村金融市场极不发达，农村资金供给严重不足，难以和土地资源和丰富的劳力资源相结合创造出更多的财富，制约了农村经济的发展，甚至造成农村经济的凋敝。 改革20多年来，我国农村经济的每次重大突破，都会带来农村金融体制的重大改变。但是历次改革后，我国农村金融始终面临着同样的问题，即农村金融机构不能有效满足农村的金融需求。原因何在，我国农村信贷需求到底具备怎样的特征，什么样的农村金融支持体系才能够提供有效的金融服务呢? 为此，本篇论文研究了我国农村借贷需求情况、借贷主体的行为特征，分析了农户借贷困难的原因，估计了借贷对农户收入、消费等福利效果的改善作用，并为我国农村金融今后的改革提出政策性的建议。论文采用了实证研究、定量和定性分析等研究方法，运用计量经济学、信息经济学等理论，系统地研究了我国农户的借贷行为及其福利效果。 第1部分阐述了本文的研究意义及国内外已有的理论研究。 第2部分简要梳理了我国农村金融体制改革存在的问题。金融服务缺位、资金供求矛盾、社会投资环境、风险约束制约及信贷管理体制等种种问题严重制约着我国农村金融制度的完善，进而阻碍了我国农村经济的向前发展。 第3-5部分是本文的重点。定量分析了农户借贷行为及变动趋势，以及不同收入水平和经营类型农户的借贷行为比较，最后得出了当前农户借贷的特点。接下来，运用两阶段最小二乘法估计了影响农户借贷需求的影响因素，以及农户借贷对农民收入、产出等福利效果的影响，这也是本文的创新之处。通过模型估计，可以看出农户的借贷性资金对改善农户的福利水平起了很大的作用，但是我国农户借贷困难是一个不可否认的事实，从而农民的福利状况无法改善。进而，追根究底，从三个方面分析了农户借贷困难的根本原因。 最后，结合以上的研究及分析，对我国农村金融改革给出了一定的建议。改进农村信贷供给，其核心不是设多少金融机构，而是要看这些金融机构是否在为农村经济发挥着作用，在多大程度上发挥作用，这也是完善农村金融体制需要考虑的问题。要改进农村信贷供给，我们要适应需求，完善金融主体；对市场进行细分，改进信贷供给；同时要扶助农户，积极推广小额信贷。