2020年,由于受新冠肺炎影响中小微企业面临着更多的融资困难。小微企业在促进我国经济平稳快速发展、为科技创新创造源源不断的获利、以及提高就业率以保持社会和谐稳定中具有举足轻重的地位,因此,如何解决小微企业融资难的问题,如何更好地为小微企业提供优质的服务在当前复杂的经济形势下有着举足轻重的急迫性与重要性。商业银行小微信用贷款在小微企业融资的选择上占主要地位,同时小微企业的一些固有特点使得小微信贷的过程较为困难。例如小微企业的体量较小、缺少确实可信的财务数据、经营风险高且可持续性不确定、缺少高额固定资产等可抵押品的特征,与商业银行贷模式主要关注有固定格式的财务报表、以高额固定资产为抵押或质押、申请贷款的资料和过程都较为复杂、贷款审批流程较长等特征之间的冲突难以解决。而银政担模式对如何达到使用政府、银行、担保公司多方合作的手段达到控制商业银行信贷风险同时降低小微企业的融资费用和融资难度的目的提出了一条可行的解决途径。本文从信贷风险管理的视角探讨银政担模式下小微企业融资服务解决方案,分析其管理信贷风险以及促进小微融资的理论依据,并采用H省及Y市的实践经验为加大对中小微企业纾困帮扶提供可行的思路和方法。本文共分为五章。第一章为绪论,对选题的背景、意义进行介绍并简述了本文的创新与不足之处;第二章为相关概念及文献综述,首先分别介绍小微企业在我国的界定、小微企业信贷的来源发展及概念以及商业银行信贷管理概念的概述。其次就本文所涉及的理论基础进行介绍,分别是信息不对称理论、政府损益补偿规律理论及逆向选择理论。最后就小微企业信贷的研究、政府参与对小微企业信贷的影响研究以及商业银行对小微信贷风险管理的研究进行文献综述和总结;第三章为小微信贷难问题及银政担合作机制的理论分析,首先介绍小微企业信贷在我国的现状,小微企业自身性质的原因以及商业银行信贷管理因素的影响两方面进行了理论分析,再就银政担内容、实质进行理论分析;第四章为案例分析,介绍H省及Y市的基本情况,H省及Y市的案例分析中介绍并分析了2020至2021年银政担合作业务的发展情况以及数据,其中包括参与的银行业务占比情况,合作业务的贷款利率变化情况,合作业务的费用承担情况、代偿情况等,得出了银政担合作业务的发展情况良好,参与的银行较多,小微信贷业务进一步扩大以及贷款利率和费用得到降低的结论,然后分别从省、市两级担保公司角度、银行角度以及政府角度进行了进一步分析与建议。第五章为结合银政担合作模式总结推导得到的小微企业信贷问题的一些解决思路,包括政银合作白名单模式、小微信贷专门化模式、产业链信贷模式、银担同行模式及银保模式等可选择可结合的解决思路,有一定的实践和借鉴意义,能够为国家大力推广和支持小微企业融资提供更多的解决方法。本文的创新之处在于,对小微企业融资的研究虽然广泛,但结合实际成功案例分析的较少,本文在H省及Y市的案例分析中,能够结合实际,分析各方面因素尤其是“4321”银政担合作模式产生的影响来推导得出银行解决小微企业信贷管理问题的解决方法,有一定的实践和借鉴意义。