互联网技术的普及带来了客户金融消费理念的转变和客户金融服务需求的增加,与此同时,利率市场化进程的加快推进和互联网金融产业的迅速发展,对以存贷利差为主要利润来源的传统银行业的收入结构带来了巨大的冲击。在此背景下,传统银行业试图通过建立直销银行,充分运用互联网金融技术,拓宽产品营销渠道,增加产品有效供给,优化自身盈利结构。但在实际操作过程中,由于大多数直销银行不拥有独立的法人地位,缺乏产品研发经验,加之直销银行发展时间较短,对产品的研发重视程度不够,直销银行的产品与客户的金融需求不匹配的矛盾和问题也逐步显现。目前,产品类型单一同质、客群定位模糊不清、缺乏良好的用户体验机制等问题均直接影响到直销银行的快速发展,加快我国直销银行的产品创新就显得尤为必要和现实。目前,我国直销银行进行产品创新既具有诸多有利条件,也面临一些制约因素。逐步放宽的监管政策和愈发旺盛的金融消费需求为我国直销银行的产品创新提供了有利的外部条件,而专业的金融产品研发与风险控制的优势、雄厚的资金实力和良好的信誉等,又为我国直销银行的产品创新提供了有利的内部条件。与此同时,创新主体缺乏独立法人地位、互联网营销管理经验不足、缺乏具有相关行业背景的专业人才等因素却对我国直销银行的产品创新形成制约,因此,我国直销银行必须立足内外有利条件,采取有效措施,破除产品创新的制约因素,加快我国直销银行的产品创新步伐。相比而言,国外直销银行发展时间相对较长,并已形成较为成熟的产品体系,其中以美国和加拿大的直销银行最为成功,它们在产品创新过程中积累了较为丰富的成功经验。美国的直销银行可结合母公司背景或与其他机构的合作来创建特色产品体系,客户群体的定位广阔明晰,产品盈利来源结构多样合理;加拿大的直销银行在产品设计过程中,不仅嵌入推广因素,而且还关注用户体验,同时还注重产品的交易安全性与便利性。这些成功的产品创新经验无疑非常值得我国直销银行在产品创新过程中加以学习与借鉴。基于上述,我国直销银行应从以下五个方面来加快产品创新的步伐,促进我国直销银行的稳健发展。第一,转变直销银行产品创新的理念,时刻关注用户体验,注重对增量客户的吸引;第二,增强产品创新的能力,成立独立的产品研发部门,充分学习和应用互联网技术与经验,大力培养和引进专业人才,为直销银行的产品创新提供组织、技术和人才保障;第三,构建科学规范的产品研发流程,选取有效的客户群体分类方法和需求分析方法,建立和完善产品推广前的内测机制和推广后的客户反馈机制;第四,明确产品创新的方向和特色,加强与互联网机构平台的合作,丰富产品的应用场景,开发具有不同行业背景的特色产品;第五,建立健全产品创新的管理机制,着重建立有效的产品创新激励和容错机制,健全产品创新的风险管理机制,为直销银行的产品创新提供机制保障。