我国保险业自从八十年代恢复以来,就一直保持高速增长的势头。在这期间,我国国民经济也快速发展,但保险业的增长速度远远高于 GDP 的增长速度,这充分说明了保险业在我们国家是一个朝阳产业。2004 年,我国保险业总资产已经突破一万亿元,当年保费收入也达 4318.14 亿元。保险的保险保障功能、资金融通功能、社会管理功能已经成为我国国民经济持续健康发展的有力保证。但从 2003年以来,在我国工业生产中出现了一系列重大安全事故。事故发生后,相关责任人不是想法遮掩,就是互相推诿,而媒体上报道得更多的则是采取的行政处罚。事故中丧生的职工没有得到足够的民事赔偿,保险的社会管理和救济功能也没有体现。面对日益严峻的生产形势,2004 年 6 月 5 日,中国保险监督管理委员会与国家安全生产监督管理局共同主办了“中国责任保险发展论坛”。保监会吴定富主席在发言中强调:“加快发展责任保险是经济社会发展的需要。发展责任保险,有利于维护和实现人民群众的根本利益,有利于保障国民经济的有序运行,有利于维护社会稳定,有利于辅助社会管理。”如何使雇主责任保险作为社会保障制度的有力补充,既是法制建设的需要,更是社会经济稳定的需要,这也是笔者研究雇主责任保险的一个最初原动力。 雇主责任保险属于商业化险种,但在社会保障体系中却是一个重要补充。我国于 2004 年 1 月正式实施的《工伤保险条例》中明确规定了各类企业必须为其职工向社会保险局办理工伤保险,这是一种强制性保险规定,属于政府性保障。由于政府保障需兼顾社会各层面的保障需求,因此工伤保险的保障程度不高,属于一种低层次的普及性保障。而雇主责任保险的保障程度和范围高于工伤保险,它是一种商业化的补充保障。在全社会范围内推广雇主责任险,可以加速构筑由政府保障、雇主保障和个人保障组成的多层次的社会保障体系,缓解政府负担过重的问题。从保障性来讲,雇主责任保险既有别于工伤保险,又有别于意外险,由此也奠定了其在产险市场中不可或缺的地位。2雇主责任险业务发展与经济和社会共同进步,体现了与时倶进的特征。作为一种责任险,一方面只有随着法律法规的日趋完善和人们维权意识的逐步提高,雇主责任险才会受到人们的普遍重视和关注。另一方面,随着我国社会和经济的不断进步以及对外开放步伐的加快,各类性质的企业主体正迅猛增加,企业雇员规模也不断增大,这为雇主责任险的发展提供了雄厚的物质保障和发展源泉,可以说雇主责任险与经济、社会进步存在着同进退共兴衰的关系。雇主责任险广泛涉及企业经营风险的分散、企业对员工的福利保障和经营队伍的稳定,充分体现了保险业“服务大局、勇担责任、团结协助、为民分忧”的行业精神,凸现了保险业在社会稳定机制和为全面建设小康社会服务中的重要作用。本文通过对民事赔偿责任在国内外法律上的界定,研究了我国相关立法在责任保险上的不足,特别是在雇主责任保险上的空白。本文研究了强制实施雇主责任保险的可行性,对我国目前雇主责任保险如何发展提出了自己的看法,对于当前一些职工正当权利得不到保障的社会问题,提供了一个解决思路。本文一共分为四章,基本思路和结构安排如下:第一章“我国当前雇主责任保险发展现状研究”。本章介绍了入世以来,我国的责任保险与雇主责任保险在发展上与国外的差距。我国的雇主责任保险具有赔付率较高、风险大、利润薄等特点,保险公司有条件或限制地开展此项业务,在整个保费收入中往往占很小份额,所占保费比率很低。在这差距的背后,暴露出我国的雇主责任保险在经营过程中存在很多问题,并总结了其发展缓慢的原因。同时,本章还详细比较了雇主责任保险与社会保险中的工伤保险、雇主责任保险与商业保险中团体人身意外保险的不同,分析指出了雇主责任保险的优势和劣势,明确了雇主责任保险的地位。第二章“责任风险的法律基础”。本章主要说明责任保险的保险标的是民事赔偿责任。 如何确认赔偿责任,则涉及到民事法律制度中民事责任制度的问题。民事责任的首要功能在于其补偿性,而责任保险归根结底也是保障受害人利益的法律手段,由此可以看出,民事3责任制度与责任保险之间有着密切的联系。本章主要分为三个部分:第一部分主要通过对民事责任的法律界定,指出了民事责任在责任保险中的地位;第二部分介绍了责任保险承保的侵权责任,通过国内国外法律界对侵权的界定,实际上从侧面说明了我国应将现有雇主责任保险承保的合同责任上升为法律责任;第三部分主要通过对国内国外的法律对第三者赔偿责任的规定,说明了责任保险的核心在于保护第三者的利益。这一章涉及大量的法学术语上的,为立法强制实施雇主责任保险做了法律上的铺垫。第三章“我国强制实施雇主责任保险的研究”。这一章指出了我国现有法律法规在雇主赔偿责任方面的不健全导致了雇主责任保险在实施中的局限性。借鉴了发达国家在立法方面对雇主责任保险的支持,从而提出了我国应建立相关立法,将雇主责任上升为法定责任,强制实施雇主责任保险的观点。本章通过一系列重大生产事故说明了在工伤保险执行不利,保障不完善的情况下,?