信贷风险是金融市场中存在的最普遍的风险之一，也是金融机构面临的主要风险。信用风险管理（CRM）是识别，测量，监控和控制贷款偿还中可能发生的风险。农村商业银行（RCBs）的CRM主要目标是将风险维持在可接受的参数范围内，满足监管要求。CRM一直是政府，监管机构和金融机构的关注重点。本文采用定性分析和案例研究方法，来确定导致 RCBs客户违约还款和银行信用风险的关键因素。针对大型金融机构制定的定量 CRM工具并不适合，因为RCBs的主要客户是中小型企业（SMEs）和农户，并且缺乏与之相关的财务数据和信用评级。除了金融机构面临的正常风险外，中国农村商业银行业也面临着银行业务特别是农业贷款和服务业务方面的风险。本研究提出了针对中国RCBs的CRM框架。该框架建立在导致RCBs客户违约以及促成中小企业和农户违约的因素的基础之上。框架分为五个步骤。第一步是区分业务失败和业务关闭。第二步是确定导致客户违约的因素，这从环境，经营，财务和关系等方面来考虑。第三步是使用PCA来识别主要因素。第四步是设计信用风险分析模型，并对这些主要因素进行分析。最后一步是利用信用风险分析模型来管理其投资组合和向中小企业和农户提供的个人贷款中的信贷风险。　　本研究分为五个部分：第一章概述研究背景，信用风险管理问题的重要性，研究目的和意义，研究方法和论文结构。本章将提供关于信用风险管理的文献综述。它侧重于提出 RCBs的信用风险管理中存在的问题和研究的合理性。另外，将对信用风险管理中的信用评估方法，信用风险转移和金融衍生工具进行解释和评估。该部分将着重说明这些方法在 RCBs背景下的局限性，以证明这项研究的必要性。第二章介绍中国农村商业银行的现状。它将讨论信用和信用风险的概念，确定信用风险的主要来源，突出信用风险的重要性。将讨论信用风险管理，监管要求和信用风险管理一般方法的重要性。第三章介绍研究方法。它将首先介绍研究方法的概念和理论，重点是研究方法和战略，以便为这一特定研究确定适当的方法。然后总结文献中信用风险管理中使用的主要研究方法。先前的信用风险管理研究主要采用归纳方法，重点是信用风险评估模型的开发或测试。此外，将介绍本研究采用的研究方法，并详细介绍本研究中使用的半结构访谈和案例研究。最后提出针对RCBs的信用风险管理框架，提供信用风险管理框架的设计和说明，并将访谈中的问题与提出的框架联系起来。第四章通过访谈获取数据，用定量和定性方法对数据进行了分析。包括检讨拟议信贷风险管理计划,访谈提问与文献分析结果。第五章讨论和归纳了论文研究成果提出对策建议。包括研究结果，建议和总结。