随着“健康中国”战略深入推进,在新的时代背景下,要求进一步推进我国商业健康保险供给侧结构性改革,提升商业健康保险满足日益多元化的健康保障需求,实现商业健康保险业向大健康服务业过渡。然而,现阶段我国商业健康保险市场仍然存在多方面的不足,无法满足“健康中国”战略布局的迫切需要。具体来看,一方面消费者和整个社会对商业健康保险的需求发生了本质上的改变,对商业健康保险的服务能力和服务质量提出了新的诉求。首先,在人口老龄化和全民大健康的背景下,个体消费者对商业健康保险服务的需求愈发多元化;其次,在中国经济全面提质增效的关键历史档口,在提升居民福利、开展扶贫等工作中,全社会对商业健康保险寄以厚望,从社会需求的角度对商业健康保险提出了全新要求。另一方面,我国商业健康保险市场依然面临产品定价市场化程度低、供给主体结构性失衡、产品协同能力弱和部分保障功能缺失等其他诸多问题。与此同时,我国正处于改革发展的关键时期,正面临的新任务和新问题既缺少实践借鉴又缺少系统的理论指导。商业健康保险作为我国大健康产业建设的重要内容,如何提升商业健康保险服务能力和服务质量,发挥补充保险应有的保障作用,成为了当前亟需探讨的重要课题。本文旨在从需求的角度探讨我国商业健康保险供给结构与服务模式优化的问题,为推动我国商业健康保险供给侧结构性改革,建设“健康中国”,乃至实现“四个全面”重要战略布局提供理论参考。本文的一般思路遵循“事实归纳、科学论证、实践应用”的逻辑联系,立足于我国的实际情况,对我国商业健康保险发展现状进行分析,进而基于事实归纳,从个体需求、社会需求以及人口老龄化背景下的防病养老需求三个角度出发,对我国商业健康保险供给结构与服务模式优化的相关问题展开科学论证,为我国推进商业健康保险供给侧结构性改革提供可行的指导意见。因此,按照上述行文逻辑,本文共安排有八个章节,具体内容如下:第一章绪论全面介绍了本文研究问题、研究背景、研究方法、研究思路以及主要贡献等内容,采用理论分析、事实归纳等方法,指出优化我国商业健康保险供给结构和服务模式具有重要的意义,并且给出了本文后续章节的内容安排。第二章主要为现有相关研究的文献综述和评述,本文从三个方面对此进行了回顾和梳理。一是有关健康保险概念的辨析以及对商业健康保险功能定位的研究;二是有关商业健康保险个体需求和社会需求的研究;三是有关商业健康保险市场体系和制度体系的研究。目前,我国以及德、美、日、韩等多个国家的健康保险制度安排都各自具有自己的特色,在不同地区健康保险相关概念的内涵也有所差异,本文对与健康保险相关的几个概念范畴进行辨析,是后续研究的重要支撑。此外,通过对与本文研究目标相关的文献进行分类回顾和梳理,既奠定了本文后续章节的研究基础,又有助于发现已有研究的不足,从而展开补充研究。第三章是对我国商业健康保险发展现状的分析,主要是从商业健康保险需求侧、供给侧及在“健康中国”和人口老龄化背景下多元化的健康保险需求等角度对我国商业健康保险发展现状进行了分析。把握我国商业健康保险发展中的不足和商业健康保险市场的发展前景是本文研究的起点。第四章是对商业健康保险在我国多层次医疗保障体系中的功能定位进行探讨。本文结合我国多层医疗保障体系构建了一个评价居民个体福利和减贫效应的系统理论模型,并以提高居民福利和减少贫困为优化目标,讨论我国商业健康保险的功能定位、供给侧结构性改革以及多层次医疗保障体系结构性改革等问题,为完善我国多层次医疗保障体系,发展大健康产业提供了理论参考。第五章是以个体需求为导向对我国商业健康保险供给侧优化进行探讨。本章从个体需求的角度,以满足个体多元化的健康保障需求的能力为优化目标,考虑人口特征、个人经济状况和宏观经济状况等多个维度的因素,同时兼顾对人口老龄化和贫困人群的考虑,运用多元概率选择模型对居民购买商业健康保险选择行为的影响因素,以及商业健康保险与社会基本医疗保险、商业人寿保险之间的相互影响进行了分析,对细分商业健康保险市场,优化商业健康保险供给结构提供了理论建议。第六章是以社会需求为导向对商业健康保险扶贫模式优化进行探讨。本章在第四章的研究基础上,基于前景理论模拟农村居民生产和消费决策,结合精准扶贫内涵,建立了一个评价保险减贫效应的动态系统理论模型,讨论了不同健康保险的减贫效应,以及扶贫对象精准识别、扶贫模式选择等问题,并为保险扶贫理论研究拓展了研究思路。第七章是对人口老龄化背景下的商业健康保险供给侧结构性改革进行探讨。本章是从时间维度立足于我国人口结构的动态变化,结合我国人口老龄化的基本特征以及防病养老需求的变化,以满足老年人口健康保障需求的能力为优化目标,采用省际面板数据,探讨了人口老龄化对我国商业健康保险需求和消费的影响,进而为商业健康保险公司细分老年健康保险市场,优化产品供给结构提供理论参考,为我国商业健康保险供给侧结构性改革提供理论建议。第八章是本文的主要结论和政策建议。本章对前文各章节的研究结论进行了梳理和总结,并且基于前文科学论证的基础上,从发展智慧大健康产业模式,创新服务理念、优化商业健康保险供给结构,创新供给主体、构建多元化健康金融生态,创新联动机制、完善健康保险制度体系,创新保险制度等四个方面,给出了优化我国商业健康保险服务模式,促进商业健康保险业转型升级的参考意见。通过以上研究,本文得到以下五个方面的结论:商业健康保险发展现状方面。本文分析发现,我国商业健康保险仍处于发展初级阶段,总体来看我国商业健康保险的保障力度还很有限;商业健康保险的保险深度和保险密度还较低,存在明显的区域差异。此外,我国互联网商业健康保险市场发展迅速,“互联网+保险”的模式成为了我国商业健康保险新的增长点。从市场供给结构来看,我国商业健康保险市场正逐步由寡占型向竞争型转变,市场竞争程度越来越高,但是仍然存在明显的竞争不足;同时我国商业健康保险供给主体结构失衡,部分保障功能缺失严重,产品和服务创新欠缺,对多元化消费需求的响应和满足能力明显不足。从市场需求和供给的角度来看,目前我国居民和社会对商业健康保险的需求发生了本质上的转变,我国商业健康保险市场供求结构失衡明显。我国正面临着愈发多元化的健康保障需求和潜力巨大的老年人口医疗保障市场,细分人群和特定疾病的健康保险产品成为了主流。商业健康保险不仅在多层次医疗保障体系中的作用愈发重要,在防病养老、金融扶贫等领域也担任着愈发重要的角色。商业健康保险功能定位方面。本文研究发现,不同商业健康保险对参与社保居民与未参与社保居民的福利效应和减贫效应存在差异;社会基本医疗保险、商业医疗保险和失能收入损失保险都能提高居民福利水平,改善中高收入群体的相对贫困状况,但同时也会增加低收入群体陷入相对贫困的概率。并且对未参与社保的居民群体而言,商业医疗保险跟社会基本医疗保险之间存在协同效应,失能收入损失保险跟社会基本医疗保险之间存在挤出效应;对参与社保的居民群体而言,商业医疗保险和社会基本医疗保险之间、失能收入损失保险和社会基本医疗保险之间都存在明显的协同效应,都表现出对社会基本医疗保险的补充作用。由此可知,除在居民未参与社保的情况下,失能收入损失保险跟社会基本医疗保险之间会存在挤出效应之外,商业健康保险与社会基本医疗保险之间都存在明显的协同效应,商业健康保险都表现出对社会基本医疗保险的补充作用。因此,本文在第四章节既论证了我国发展商业健康保险、构建多层次医疗保障体系的必要性和合理性,又结合本文第五、第七章节的实证分析在一定程度上证实了我国现阶段商业健康保险存在供给侧结构性失衡,跟社会基本医疗保险协同能力不足等问题。由此,建议商业健康保险供给侧结构性改革应该以个体需求和社会需求为导向,深化商业健康保险在我国多层次医疗保障体系中的合理定位,优化多层次医疗保障资源配置。基于个体需求商业健康保险供给侧优化方面。本文研究发现,年龄、性别、健康状况、工作状况、受教育程度、户籍状况、家庭规模、所属地区和行业类别等都是影响居民购买商业健康保险行为的重要因素,多元化的商业健康保险需求成为了细分健康保险市场、优化健康保险市场结构的重要依据,细分人群和特定疾病的健康保险产品成为了当前居民消费需求的主流。从商业健康保险与社会基本医疗保险和商业人寿保险的关系视角来看,我国商业健康保险的许多产品与社会基本医疗保险和商业人寿保险之间存在明显的替代效应,商业健康保险差异化、专业化不足,对社会基本医疗保险的补充作用有限。由此建议,应该细分我国商业健康保险市场,优化我国商业健康服务模式,提高商业健康保险服务能力和服务质量;应该完善我国商业健康保险市场的产品供给体系,以居民差异化的健康保险需求为重要依据细分我国健康保险市场,提供专业化、个性化的产品服务,推进小额健康保险、税优保险等发展,加大商业健康保险产品和服务的创新力度;应该完善我国健康保险市场的制度体系,建立医疗信息共享和更新机制,提高我国商业健康保险与社会基本医疗保险的协同能力,加速推进商业健康保险市场信息化、规范化进程;应该促进商业健康保险业与健康管理、医疗服务、互联网等行业融合发展,从服务理念、保险产品、管理运营等多个角度实现创新,全方位提高我国商业健康保险满足居民日益多元化的健康保障需求的能力。基于社会需求商业健康保险扶贫模式优化方面。本文研究发现,农村不同收入水平个体陷入贫困的原因存在差异,保险最大的扶贫意义是消除潜在贫困,对于显性贫困,保险单独的扶贫作用有限。因此,可以将农村贫困现状分为三类:显性贫困、潜在绝对贫困和潜在相对贫困。社会基本医疗保险能缓解居民的潜在相对贫困问题,并且当居民参与社保时,社会基本医疗保险的减贫效应更加明显。税收和保费会恶化部分人群的相对贫困状况,社会基本医疗保险、商业医疗保险和失能收入损失保险都会使较低收入群体的陷贫概率增加,但同时保险又会改善中高收入群体的相对贫困状况。具体来看,对未参与社保的居民群体而言,失能收入损失保险的减贫效应更加明显;对参与社保的居民群体而言,商业医疗保险对较低收入群体的减贫效应更加明显,失能收入损失保险对中高收入群体的减贫效应更加明显。结合预期减贫人数,对比小额健康保险、商业医疗保险和失能收入保险,总体来看小额健康保险在减少绝对贫困上表现出优越性,而商业医疗保险在减少相对贫困上更具优势。此外,处于显性贫困状态的农村居民表现出明显的流动性约束,单独的保险工具无法解决此类深度贫困问题,“保险+信贷”作为金融扶贫的一种创新模式,能有效地缓解深度贫困。由此建议,在制定健康保险扶贫政策时,应该要精准识别扶贫对象,对不同收入段的贫困群体采取不同的健康保险扶贫工具。并且,鉴于农村居民面临健康风险冲击时,具有不同的风险偏好态度,健康保险产品应该满足不同人群在风险保障层次和风险保障程度上的不同需求。因此,既要精准识别扶贫对象,又要对健康保险产品进行优化设计,为保险扶贫提供精准的产品体系。其次,缓解贫困人群的流动性约束,增强贫困人群风险抵御能力,提高贫困人群的保险购买意愿,是发展保险扶贫的关键。与此同时,应该积极发展和创新金融扶贫模式,结合小额保险与其他金融或政策工具的优势,发挥更优的扶贫效果,保证保险扶贫可循环、可持续。商业健康保险防病养老方面。在人口老龄化冲击下,人们对健康保险的理性需求会明显增加,但目前我国商业健康保险市场无论是在总体规模上还是供给结构上都存在明显的不足。本文研究发现,少年儿童占比、老龄化程度、社会医疗保障水平、家庭规模、城镇化水平、个体收入水平以及居民对商业健康保险的认知程度等都是影响商业健康保险需求和消费的重要因素。对比农村和城镇,发现农村居民比城市居民面临着更加严峻的人口老龄化现状,商业健康保险在农村地区的保障能力也显得更加不足。从宏观角度来看,我国社会基本医疗保险与商业健康保险存在明显的替代效应,但在人口老龄化程度较高的地区,社会基本医疗保险对商业健康保险的影响变的不再显著,随着人口老龄化程度加深居民对商业健康保险的需求变得愈发不可替代,成为了一种刚性需求。由此建议,在防病养老服务模式方面,应该促进医疗与养老结合,预防与治疗结合,加强老年人群的健康管理,提高老年人抵御疾病的能力;应该促进商业健康保险服务模式创新,积极参与以房养老、智慧养老等新兴养老产业,促进产业融合,发展新业态。在产品结构方面,应该优化商业健康保险的产品供给结构,发展防癌保险、失能保险和长期护理保险等多种类别的商业健康保险,加大产品和服务创新力度,进一步细分健康保险市场,丰富老年人的商业健康保险供给,着重提高商业健康保险在农村地区的医疗保障能力。在服务意识方面,应该加大商业健康保险知识的宣传力度,始终坚持“保险姓保”的基本原则,商业健康保险公司应该树立起良好的社会形象,承担起应有的社会责任。