上世纪九十年代以来,随着全球经济的一体化和国际金融市场的膨胀,金融行业发生了革命性的变化,信用风险成为银行破产的主要原因。因此,商业银行越来越重视信用风险的控制和管理,许多国际化大银行都自行研究和开发信用风险管理技术。其中银行内部评级系统是信用风险管理中发展最快,应用最广泛的技术。然而,我国目前还没有真正建立科学的银行内部信用评价体系,没有形成一个以内部信用评级为基础的管理模式,这无疑在国际化竞争中处于不利地位。因此,建立有效的银行内部评级系统是我国银行风险管理应着重进行的基础性工作。针对以上问题,本文重点研究基于商业银行既有的信贷业务流程管理平台及工作流引擎技术实现内部评级管理在业务操作过程中的全程控制,进一步强化商业银行信贷业务的风险管控支持;通过对业界通用流行模型算法的优化和规则引擎技术满足商业银行对于不同类型客户、不同维度的内部评级需要。具体内容可以概括为以下三个方面:1.内部评级系统是流程化的,它贯穿贷前申请、审核审批、放款、贷后管理和资产保全全流程,覆盖信贷业务的各类产品;2.内部评级模型是多样的,以评价客户偿债能力为中心,分别构建工业、商业、房地产、专业外贸、教育、医疗、银行、保险、证券等评级模型;3.内部评级系统包括客户评级和债项评级两级评价体系。本文重点阐述了客户评价体系的设计与实现。本文以软件工程思想为主线,从需求分析、框架方案设计、算法模型和数据模型设计,开发环境部署、编程测试和运行分析等方面介绍了系统的实施过程。