改革开发三十年来,我国经济以年均增速高于世界同期6.8个百分点的速度高速增长,城乡居民收入实际增长超6倍,贸易总额跃居世界第三位,城镇化水平每年提高0.9个百分点,GDP总量也从占世界1.8%升至6%,综合国力由弱变强,我国的社会主义现代化建设取得了辉煌的成就,经济社会面貌发生了历史性的巨变。作为经济核心部门的金融业,尤其是占主导地位的银行业,也伴随着经济的发展得到了迅速的发展。我国的银行业从弱到强、从单一到多元、从垄断到竞争、从计划到市场、从封闭走向开放,为国家的经济建设做出了卓越的贡献。但我们应该看到,我国银行业结构仍然存在很多的问题,滞后于经济的发展。长期的计划经济带来了目前银行业国有银行的绝对垄断,使银行业的结构主体单一、呈现国有银行一家独大的局面,这明显与市场经济的要求不匹配；银行业准入的长期严格管制限制了有活力的民营经济的参与。近几年以民生银行、浙商银行为代表的民营银行的快速发展一定程度上激发了银行业的活力；我国银行业结构也存在与经济结构不协调等问题,在一定程度上制约了经济的发展。在经济全球化的新形势下,我国银行业既面临进一步深化改革的艰巨任务,又有来自国际成熟跨国银行的竞争的巨大压力。这种情况下优化我国银行业结构就成了必然的选择。优化我国银行业结构可以提高我国银行业的整体效率,增强银行业的资源配置能力,从而提高我国银行业的生存和竞争能力。在这一大背景下,我们来剖析我国银行业的结构,以求找到目前存在问题的根源并解决问题,又为银行业进一步的改革提供参考,具有重要的现实意义。我们必须从了解我国银行业结构的形成过程入手,再分析这一过程的基础上找到目前银行业结构中的问题,并通过对问题的分析谋求解决对策。然后对定性的分析进行总结,找到影响银行业结构形成的关键因素,形成一个合理的计量模型。最后通过模型的实证分析来找出优化我国银行业结构的对策。本文首先从回顾我国银行业的发展入手,按照银行业结构的特点将建国后到现在的银行发展过程分为银行体系的建立、“大一统”模式阶段、高度集中到多元化改革、改革初级阶段、改革深化阶段、改革创新阶段六个大的阶段。并对每个阶段的特点进行了介绍,对我国银行业结构形成的过程有了一个全面的认识。之后参照戈德史密斯经典的金融结构理论引入银行业结构的定义内涵,结合其关于金融结构的指标体系,建立了一些关于银行业结构的指标。对于现阶段我国银行业结构的分析,首先从宏观的角度对我们银行业结构构成做了一个简单描述。我国的货币化比率和银行业相关比率都在稳步的提高,银行业体系也处于逐渐完善的阶段。我国的金融市场变化明显的表现出银行业主导特征,直接融资发展较晚,且发展道路有一定的反复,直到近几年才有稳步上升的势头。接下来本文动态的分析了银行业产品的差别化问题,在银行业产品同质化严重的情况下,我们也可以看到产品差别化的一些倾向。银行间市场的描述我们从规模、效率、质量三个维度来考察,分别采用了资产指标、效率指标、不良贷款指标来衡量。对影响银行业结构的软环境也进行了一定的介绍。对于目前我国银行业结构中存在的问题,本文先从垄断、公司股权结构以及与经济协调度的角度做了定性的分析,指出银行业结构中存在国有银行垄断造成一定的低效,银行的股权结构的不合理导致股权代理人缺位以及银行业在利率非市场化情况下发展受制约等问题。其后的定量分析,以银行集中度来表征银行业结构而作为被解释变量,以银行业市场的绝度增长率、经济结构、政府支出力度、经济开放度以及代表银行业准入和改革的时间虚拟变量为自变量建立了多元回归模型。利用1998年—2008年21年的数据进行回归分析。初次回归的结果显示这个五个解释变量中的经济结构变量不显著。为了达到预期效果,在剔除经济结构这一变量之后的再次回归得出的结果不仅显示出了更高的拟合度,而且这四个变量能有效的解释银行集中度,其中银行业市场绝对增长率最有解释力。这说明了我国目前的银行业市场仍然处于增量发展阶段,银行业结构仍未定型,处于快速变化之中。在此实证的基础上,本文得到了几点结论与启示。即我国银行业结构的改革和发展必须围绕经济的发展来进行；优化的银行业结构需要在提高国有银行的经营管理水平的同时要大力发展其他股份制以及民营银行,这样才能在以国有银行为核心的银行业结构中,建立外围的银行圈,以实现与公有经济为主多元经济为补充的经济结构相协调,更好的为经济发展服务；银行业结构的稳固也需要相关法规和制度的健全,银行业的稳定既涉及广大的储户的切身利益,也关系到国家的金融稳定,需要更为完善的银行法规,需要存款保险制度出台和制订等。