随着数字化时代的到来,金融改革不断深入、互联网金融的兴起、监管环境的趋严,传统商业银行的发展之路任重道远,国内外大型银行加速数字化转型进程。我国“十四五”规划纲要强调,要坚持扩大内需这个战略基点,中央财经委员会第十次会议强调,要扎实推进共同富裕,在此背景下,银行零售业务因居民收入水平将不断提升而持续繁荣发展。因天生具备轻成本、轻资本、低不良、高定价、客群广的优质特性,零售业务悄然变为各银行争相抢夺的战略高地。大型国有商业银行因实力雄厚、客户众多、多元化布局、网络广泛,在我国银行业长期占据主导地位,对同业发展和国民经济有着溢出效应。作为国有银行的前沿阵地,基层网点吸纳了绝大多数员工,是银行零售产品销售和服务的主渠道,是增收创收的绝对主力军,也是总行战略落地的“最后一公里”。本文以探寻制约中行ZY分行网点竞争力的核心原因为主线,讨论了该行网点零售业务数字化转型优化路径,是针对研究对象的策略性分析。本文首先梳理了与银行零售业务数字化转型相关的理论和文献,奠定后续分析基础。其次结合ZY分行网点的业绩表现,指出相较系统内兄弟行和本地同业,中行ZY分行网点零售业务的发展面临着竞争力不强和发展不均衡的挑战,需透过现象找到根源,为全文研究提出问题。本文随即运用PEST分析、波特五力模型分析、内部环境分析等方法,全面研究ZY分行网点零售业务发展面临的内外部环境和机遇挑战;接着又以SWOT定性分析归纳影响研究对象发展的关键因素,并通过EFE矩阵和IFE矩阵的定量分析得出“数字化转型”是决定中行ZY分行零售业务发展成败的关键要素。基于此,本文继续探究ZY分行网点在数字化转型进程中存在的问题及成因,认为因缺乏统一认识、敏捷的架构以及统筹规划,网点数字化转型在前期准备、转型实施、结果应用三个阶段均存在一定的问题,需要采取一系列优化措施。一是做好充分的前期准备,优化绩效考核方案和建立试错容错的免责机制;二是提升数字化转型的组织实施能力,建立复合型的人才队伍,持续加强网点劳动力组合优化并持续提升网点综合效能;三是丰富转型的应用场景,既要提升客户识别能力,又要做精总行的战略场景。以此实现网点零售业务数字化转型策略良性循环发展。本文以个案研究,对国有银行四大行之一的中行ZY分行网点零售业务优化进行了深入思考,以银行中间层级即一级分行的研究视角,根据研究对象的实际需求初步构建数字化背景下网点营销策略的分析框架。本文提出的建议不仅可作为ZY分行网点数字化转型的优化策略,也可由此为范本,为国有银行一级分行指点网点落地数字化战略提供思路和借鉴意义,对同业也有一定的参考价值。