社交网络（Social Network Site,SNS）是社会影响在虚拟空间形成的关系网络,是成员之间传播信息和思想的重要媒介。网络经济高速发展的环境下,社交网络中的资本交换行为对用户选择金融产品有着重要的影响。一方面,金融与互联网的结合并没有改变金融创新的本质（金融创新的本质不仅仅是产品定价或管理复杂金融衍生品的高超技能,那些结构简单,深谙用户需求且易于用户理解的产品同样是金融创新的核心）,互联网金融创新的价值仍然需要通过创新扩散来传递;另一方面,相对于传统的金融创新扩散,社交网络的行为扩散模式能为互联网金融平台企业带来更多消费者剩余,金融创新产品只有被用户采纳才能实现创新的价值,即创新产品在潜在用户之间传递并采纳形成规模效应,才能进一步扩大金融创新成果的应用范围。近年来,互联网金融的研究逐渐从技术视角向用户行为视角延伸,然而目前从社会影响角度研究用户采纳互联网金融服务的文献并不多见。本文借鉴了服务创新、社会影响等文献的理论研究思路,选择了以整合的技术接受模型为实证研究基础。区别于常见的单个用户行为分析,本文结合社交网络虚拟社区对用户的社会影响特征,对用户采纳的动因进行了重新定义,探讨了社会影响、感知风险、感知价值、有用性和易用性等因素对用户采纳的影响。同时对不同性别、年龄、教育程度在各变量上的差异进行了分析,并就此对SNS用户采纳互联网金融支付产品展开理论和实证研究,尝试为互联网金融企业服务创新扩散的模式优化与效率提升扩展一个新的研究思路。本文主要研究工作包括:第一,对互联网金融服务的创新特征进行了推理性归纳,通过结合自组织理论、双边平台理论以及传统的服务创新体现形式和互联网金融服务创新价值体现形式的对比,整合感知风险因素构成、用户决策过程阶段等领域的研究成果,对在互联网环境下创新扩散的规律以及影响因素进行了系统的分析。第二,通过对影响社交网络用户感知的相关研究成果进行梳理与分析,探寻被用于社交网络用户采纳的主要理论模型。将用户对互联网金融支付产品采纳的影响因素进行归因。实证结果表明用户受教育水平、从众效应、主观规范、感知有用性、感知易用性等5个因素有着显著的正向影响。其中,感知易用性影响最大,感知有用性次之,而用户涉入程度与用户对互联网金融支付产品的采纳意愿有一定程度的反向作用。第三,在结构维度测度的基础上,采用逐步回归法探究了影响因素与影响程度的关联关系和结构特征,并通过实证数据验证了感知价值在社会影响和采纳意向之间的中介效应。研究结果发现:社会影响对采纳意向有显著影响;感知价值及其维度（感知有用性、感知易用性）在社会影响与采纳意向之间起部分中介作用。该结果强调感知价值的中介作用,为用户采纳的研究提供了新的解释视角。第四,构建了社交网络用户对支付产品的感知互动和扩散采纳影响因素的理论框架,并通过实证研究对模型进行测试和验证。研究结果表明,社交关系的依存使得社交网络用户之间主观规范和从众效应明显,其中,主观规范对感知易用性的影响最大。然而,结果也显示高度的易用性并未带来用户的高采纳,采纳行为的实际发生还需要相关金融机构对互联网金融市场的进一步培育。在此基础上,本文结合网络支付产品特征从社交互动角度提出了有利于促进互联网金融服务创新能力的对策建议。本文的创新之处体现在:第一,研究视角上,从网络社交关系入手研究互联网金融创新扩散与采纳的主要因素,探寻社交网络影响下用户决策变化的规律。本文通过对社交支付用户自身、用户关系以及社交网络环境三个层面的研究,以用户使用社交网络的“社交需求”动机为考察点,分别从社交环境用户自身对社交网络环境的响应—“从众效应”（被动的,感性的）、用户自身积极发起的信息考察—“用户涉入”（主动的、理性的）以及网络社交环境中他人对用户的影响—“主观规范”等三个维度,从内生与外驱,被动与主动等不同的视角对社交支付的用户行为进行了研究。第二,变量定义上,区别于以往采纳模型对“有用性”和“易用性”宽泛的定义,本文从社会影响角度提出对这两个变量新的描述,即社交网络用户对支付产品“有用性”表现在:借助这一金融支付工具搭建的社交沟通新桥梁,进一步促进感情、拓展人际关系的有用性价值;“易用性”表现在:通过社交互动活动,体现社交网络中的个人互惠意义、提高对该网络金融产品操作的便利性感知。本文据此形成研究假设,并通过实证数据进行了验证。第三,研究结果上,定量研究证实了以拓展社交关系为新内涵的前因变量与支付产品采纳行为结果变量之间呈现不同程度的相关关系。但与目前许多研究中提到“用户涉入对产品的最终采纳有较大贡献”不同,本文发现在社交网络上,“用户涉入”与其他因素之间的关系大多不显著或呈弱相关,这表明理性用户或许出于对支付产品金融属性的更多期待,而采取了审慎的态度;而基于社交目的的产品感知有用性对采纳行为有明显正向影响,说明有相当的用户会为了提高与他人保持联系和分享信息的效率而最终采纳支付产品。本文通过实证验证,给出了社交支付服务创新的现实涵义并进行了相应的总结。本文结合了互联网金融机构的现实特征,提出金融产品除金融功能之外的社交增值服务创新方案,这就使得本文的研究具有一定的现实意义。在论述结构上,首先说明了互联网金融创新的理论价值和支付企业创新驱动的现实需求;然后讨论了互联网环境下用户参与对金融服务创新带来的重要影响;进而提出金融创新扩散与采纳过程受社交网络影响而产生的消费决策变化。本文建立的结构模型不仅可以描述新技术产品用户采纳的过程特征,还可以用来从网络社交关系的新视角研究互联网金融服务创新,结论为解释社交关系对用户采纳行为的作用机制提供了新的理论支持,也为我国互联网金融服务创新企业优化网络互动式服务设计、提升用户满意度、实现金融创新价值提供了一定的决策依据。