在当前科技日新月异的新时代,金融与科技的融合统一,通过科技创新金融,通过科技优化金融,助力金融行业又好又快的发展,但同时也给金融行业带来了挑战,使得行业内部竞争更加激烈。为了生存与发展,商业银行正逐渐向数字化转型,致力于打造智慧化银行,开启了金融科技迅猛发展的新征程。金融科技促使商业银行由传统金融向数字化金融转型,创新运营模式,革新竞争格局,改变商业银行发展的核心动力。在当前形势下,我国商业银行零售业务数字化转型已成必然选择。在市场利率统一化、零售业务产品同质化等情形下,如何提升金融科技实力,提升市场核心竞争力,提升零售客户体验,是S银行正在积极探索的发展之路。本文基于金融科技时代背景,以S银行零售业务发展为研究对象,在研究梳理国内外文献,运用长尾理论、金融创新理论、4P营销理论等理论以及借鉴国内外商业银行数字化转型助推零售业务发展先进经验的基础上,运用PEST和SWOT分析S银行零售业务发展面对的宏观环境、自身优劣势以及机遇和挑战,并从零售资产业务、负债业务、中间业务等方面研究S银行零售业务发展现状,研究认为存在渠道建设不完善、零售产品同质化严重、大数据运用不精确、客户体验不佳、风险防控能力不足、缺乏专业性人才等方面的问题。基于此,本文提出了加强渠道建设、搭建场景金融,创新零售产品、提升市场竞争力,提高数据驱动能力、优选精准营销策略,优化服务场景、聚焦客户关系管理,深化风险管理、健全风险防控模式,加快专业人才队伍建设、优化科技创新机制等方面提出对策建议,以期为金融科技背景下S银行等中小型银行零售业务发展提供参考意见。