现代农村经济的发展离不开农村金融,农户信贷问题作为农村金融的热点,一直备受学术界的关注。然而,贫困地区农村金融供给主体单一,金融服务较为薄弱,农户的借贷需求难以得到表达和满足,特别是在少数民族贫困地区,由于地处偏远,交通不便,加之存在语言文字、民族文化、风俗习惯、教育水平等的差异,农户融资问题十分严峻。因此,立足于我国少数民族地区农村实际情况,研究少数民族农户的借贷特征以及金融素养水平、社会资本对其借贷决策的影响,能够为少数民族地区扶贫金融政策的制定和实施提供重要参考,有利于民族地区金融扶贫工作的开展。本文选取四川省平武县白马藏族民族乡为研究地区,以白马藏族农户为研究对象,研究少数民族金融素养、社会资本对其借贷需求、正规借贷渠道和正规借贷金额的影响。首先,基于国内外金融素养影响金融行为和决策、社会资本影响农户借贷决策、现有少数民族地区农户借贷状况的文献研究,提出现有研究的创新点和不足。其次,阐述本文研究的理论基础和影响机理。然后,说明研究数据来源并进行描述性分析,再采用Probit模型和Tobit模型分别研究金融素养及其分变量、社会资本及其分变量对农户借贷需求、正规借贷和正规借贷实际金额的影响及交互影响。结果发现:（1）金融素养能显著促进农户的借贷需求、正规借贷行为和正规借贷金额,且金融素养对农户选择正规借贷方式的影响更明显。从金融素养分变量来看,金融认知和金融能力能够对平武县白马藏族农户的借贷需求产生显著正向影响,金融认知和金融行为可以对农户正规借贷产生正向影响,金融认知和金融能力可以对平武县白马藏族农户实际获得的正规借贷金额产生显著正向影响。金融认知对借贷需求、正规借贷行为和正规借贷金额都能产生显著的正向影响效应,这表明提高平武县白马藏族农户的金融素养,特别是金融认知水平,能够促使他们产生有效的正规借贷需求并获得正规金融机构的贷款。（2）从社会资本的回归来看,社会资本也能显著影响农户的借贷需求、正规借贷行为和正规借贷金额,社会资本对农户选择正规借贷方式的影响相较借贷需求和正规借贷金额更大。从社会资本分变量来看,增强农户的社会资本,能提高农户产生借贷需求和获得正规借款的概率,且特殊资本的增强可提高农户选择正规借贷方式的概率。（3）从综合金融素养和综合社会资本对农户借贷的共同影响来看,金融素养和社会资本交互项对农户借贷需求的边际影响系数不显著,说明综合金融素养对借贷需求的影响不受综合社会资本的影响。而进一步分析可以看出,金融素养和社会资本交互项显著负向影响农户正规借贷,表明随着社会资本的增加,金融素养对农户选择正规借贷方式的影响效应将有所降低,同理,随着金融素养的增加,社会资本对农户正规借贷的边际效应也有所减少,金融素养和社会资本对农户借贷的影响呈现替代关系。金融素养和社会资本交互项对农户正规借贷金额的边际系数不显著,说明金融素养和社会相互独立作用于农户正规借贷金额。（4）加入金融素养分变量和社会资本分变量的交互项进行回归后发现,金融素养和社会资本分维度变量的交互项对平武县白马藏族农户的借贷需求、正规借贷行为和正规借贷金额的影响效应不尽相同。提高农户借贷需求,需要对农户的金融认知和一般资本的共同效应进行关注。而若要农户选择正规借贷方式,则需要采取措施让农户参与到金融市场,进行更多的金融行为,同时注重对社会资本的积累。除此之外,金融认知和一般资本、金融行为和特殊资本的交互作用可以提高农户正规借贷的成功率,获得更多的正规金融机构借贷金额。为促进平武县少数民族地区农村金融发展和农村经济建设,本文提出如下建议:一是启动开展“金融知识下乡”活动,适时举办金融课程或培训,普及金融知识和金融产品,正确识别金融诈骗和金融风险,提高平武县少数民族农户的金融素养。二是提高少数民族农户汉语汉字水平、适当提高政府和银行等机构或组织的少数民族就业比例,积极开展民族团结进步乡镇创建活动等扩大少数民族的社会关系网络,积累社会资本。三是根据少数民族地区的经济发展和民族特色,因地制宜地设计金融产品,制定合理的金融扶持政策,提升金融扶贫致富的质量和效率,保障少数民族地区的农业经济持续稳定发展。