在我国商业银行发放的个人住房贷款余额快速增长的同时，贷款不良率也开始攀升。以个人住房抵押贷款违约风险影响因素为研究对象，深入分析和研究其规律，对于我国商业银行防范金融风险有重要的现实意义。在总结国内外学者研究成果的基础上，文章以昆明市某国有商业银行的有效正常贷款样本3680个，违约贷款样本320个，利用SPSS11统计软件中的变量交叉列表分析、判别分析和回归分析研究样本数据。构建了违约借款人的典型特征识别表、多元回归预测模型、群体违约概率参考表、个人信用评估模型。通过实证研究回答了贷款金额、期限、首付款、户口、行业、职业、职称、婚姻状况、学历、还款方式、家庭实际月收入、每月还款占家庭实际月收入比例、年龄、性别等因素对个人住房抵押贷款违约风险影响方向如何的问题。论文研究得出：提高首付款和利率差别化可以有效防范贷款特征方面的风险；加强对借款人月还款额、家庭收入、年龄、婚姻、行业等因素的审核，设立个人信用评估模型可以有效防范借款人基本特征所带来的风险；充分利用银行征信系统、呼吁政府健全登记公式制度、实施个人住房贷款证券化可以有效化解信息不对称带来的风险；做到申请材料标准化、法律文书填写标准化、审批专业化、完善的个人信用担保制度、完备消费金融法律体系、改进保险制度可以防范社会保障和法律方面的风险；建立定量分析技术、贷后管理标准化、信息处理程序化可以有效提高银行贷后管理水平。