在大力发展“三农”,积极推进新农村建设的历史背景下,从市场竞争的视角深入研究农村金融创新问题,构建适合当前及今后一个时期中国农村稳定的金融体系,必将有重要的理论意义和现实意义。通过采用规范分析法和实证分析法及以定性分析为主,辅以定量分析的研究方法,从国内外农村金融的研究动态和农村金融理论、金融创新理论切入,接着通过对我国新时期农村金融需求和农村金融体系的分析,分析了我国农村金融体系存在的问题,归纳总结了农村金融体系创新的一些规律和启示。重点以邮政储蓄银行和农村信用社为例,对农村金融市场竞争的展开分析。运用上述分析结果,提出了农村金融创新的路径。通过研究,得出了基本结论:农村信贷供需的矛盾将直接导致农村金融系统的严重萎缩,危及系统的健康发展。目前农村金融供需严重不足,制约因素主要有:借贷主体的低赢利性和弱质性:国家体制性;农村金融体制脱离实际;信息不对称制及金融生态环境制约等。村镇银行、农村资金互助、邮政储蓄银行的准入将对我国农村金融市场产巨大的影响,是农村金融机构多元化和市场竞争在实质意义上的改善,将对农村信用社形成巨大的竞争压力。农业政策性金融创新包括贷款种类、贷款范围及技术手段等方面创新。商业性金融创新的对策包括要对农村信用社产权的改革,农业银行应进行股份制改造,邮政储蓄银行应完善服务城乡金融功能,农业发展银行应承担政策金融的功能。产权是农村金融体系改革的关键,竞争是农村金融体系改革活力的体现。构建保障竞争良性运转的制度基础,健全法律制度,整顿信用环境,建立资金回流农村的配套机制。