农户借贷一直是农村金融的核心和难点问题,论文试图通过对中国农户借贷行为的研究,发现农户借贷行为演化的规律,以及当代农户借贷行为分化的特征,为提出符合中国实际的农村金融政策提供依据。研究对于农村金融机构乃至农村金融体制的改革,促进农村社会的分化和转型均有较强的现实意义,对于深化农户行为、农户金融需求的研究,完善对中国农户经济社会行为的认识,丰富农户经济学的内容有理论意义。论文从农户借贷的角度,阐述了农村金融、农户借贷行为理论以及社会学理论。以此为基础,系统分析了农户借贷行为特征。纵向,从农户的借贷资金来源、用途、利率、期限、规模、对借贷市场的依赖性等角度,探讨了从西周至明清、民国时期农户借贷行为特征的演变,以及市场经济条件下农户借贷行为的基本特征。横向,利用1996~2000年的截面数据,选取了农户兼业类型、文化程度、纯收入水平和家庭经营类型四种分类方式,从农户对借贷市场的依赖性、借贷水平、规模及其分布对比分析了17 种类型农户的借贷行为特征,并探讨了东中西部农户借贷行为的区域差异。　论文的基本结论是:农户借贷行为的基本特征是短期化、小额化、高利率、以生活性(生存)借贷为目的、实物借贷与货币借贷并存以及高度依赖于私人借贷市场。从自给半自给到市场经济,农户借贷行为特征整体未发生质的变化,但在不同历史时期的表现程度不同,原因在于农户依托的小农经济环境未发生本质变化。80 年代中期以后,农户借贷水平呈阶段性快速增长趋势,农户借贷来源倾向于非正式借贷的现象较为稳定,正式借贷来源以农村信用社为主,私人借贷是非正式借贷的主要来源,借贷用途不断倾向于生活性。农户借贷行为的区域差异则表现为东部借贷行为特征整体高于全国水平,中部、西部低于全国水平,区域差异稳定性较强,无扩大趋势。具体到90 年代末,不同类型农户借贷行为分化显著,借贷规模的差异是分化的主要表现,即1 万元到5 万元借贷规模与5000 元以下借贷规模的差异。依据农户借贷行为分化的层次性,作者将农户借贷行为划分为被动、保守和主动三种借贷行为类型,被动借贷型农户的主要借贷目的是为了应付生活中面临的各种风险,对借贷市场的依赖性最强,包括纯农户、外出务工和少部分家庭经营农户、文盲、半文盲农户和纯收入在1000 元以下农户。保守借贷型农户的借贷弹性较大,包括Ⅰ兼农户和Ⅱ兼农户、大部分家庭经营农户和小学和高中文化程度农户、中等收入和较低收入农户。主动借贷型农户的借贷目的主要为非农业生产,包括非农户、私营企业农户、初中农户、高收入农户。主动借贷型农户反映了现