不良贷款问题是商业银行一直面对而一直没有很好解决的问题。目前针对中国的银行业的如何降低不良贷款问题，主要的措施还是一种政策性的剥离，对于提高管理能力和贷款风险控制能力没有更多注重。从理论方面来看商业银行授信中存在的不良贷款管理的问题反映出了商业银行风险控制方面的问题:(1)无法解决投资者和融资企业之间的信息不对称及(2)金融中介在机构扩大中日益严重的组织代理问题。　　在商业银行贷款市场中，银行和贷款企业是交易的双方，对于项目的投资收益分布和风险分布、自身真实的财务状况，企业比银行有着更多、更充分的信息。商业银行通过利率，抵押、担保机制，信贷规模的设计来解决信息不对称问题，控制信贷风险。在利率管制的条件下，抵押、担保机制扮演了重要角色。理论研究表明:贷款契约中的抵押、担保机制可以有效抵解决信息不对称的问题，确保信贷资产的优良。而在实证中检验发现:贷款质量取决于抵押、担保条款的可执行程度;由于清算成本的存在，抵押担保条款对于贷款的质量的保证有限;目前的契约结构，使得抵押担保的可执行程度低下，使得商业银行贷款质量难以提高。　　风险投资理论的研究在风险管理方面提供了更新的思路。金融中介内部上下级在委托代理过程中的代理问题，风险投资家与风险投资企业之间的信息不对称问题，风险投资和商业银行需要解决的问题非常一致。理论方面，风险投资运用契约理论中对控制权的理解，不断解决和优化代理问题和信息不对称问题;在实践中，风险投资对于金融工具的设计保证了契约理论中激励约束机制得以落实。通过对债权契约和股权契约在控制风险方面的特点分析知道，当单纯的债权契约和股权契约都不能达到最优效率的时候，签约双方可以选择签订一种介于债权和股权之间的契约。这种契约允许债权人享受股权人的权利，债权人享有剩余控制权，从而进一步监督和控制企业，保证投资人的成果。风险投资在理论和实践过程中给解决投融资体系存在的问题、提高商业银行贷款质量都给出了很好的范例。　　本文提出了贷款管理中的相机决策问题，并运用模型进行论证。根据企业的实际发展和运营状况以及对贷款顺利偿还的影响来要求而配置控制权。在贷款管理的实践中，通过在贷款契约中加入财务承诺指标、一般承诺指标的模式，为商业银行的债权契约增加了全新的控制权，并当一笔贷款刚刚呈现出负面状况时成功收回，有效降低了贷款的风险。通过这些有意义的实践，初步验证了控制权对于商业银行权益的保障功能，优化了贷款契约对于保障债权权益的功能。