支付产品(工具)是支付机构为个人或单位提供支付服务的载体、技术、流程的总称.中国银行与第三方支付机构的互联网支付产品的创新需求极大,但是支付产品研发效率低下,系统重复建设,资源可复用性低.同时,支付产品的创新都是业务驱动,好创意的产生往往带有很大的随机性,造成产品同质化竞争现象非常严重.本文基于结构化的产品研究方法,构建出了一个支付产品结构模型.该模型为产品的研发与创新提供系统性的指导,可以有效地解决上述问题.利用结构与模块的不断替代演化，可以挖掘出新的需求，还可以创造出新的支付渠道和增值服务。在产品模型指导下，就可以系统地有规律地创新，使得管理层更容易制定产品战略，并根据产品战略实现差异化产品发展，解决同质化问题。在现阶段，该产品模型提供的只是框架视图。如何根据实际情况实施构建参数模型，需要借鉴现有规范的成果，从结构化模型的概念开始，参考借鉴更深层次的内容，包括实体概念之间的关系、一些设计模式等，逐步实施文中提及的结构化模型。最后提到创新就不得不提优化。创新注重新的设想和创意，是产品属性与结构上的全新的改变，优化主要是指对原有产品概念及设想的补充与完善。优化的关键是建立一套产品反馈机制，这样新产品推出后可以得到及时的调整。创新出来的支付产品也需要不断优化，要把优化的思想深入到支付创新的每个环节中去。