论文部分内容阅读
摘 要：网络技术的发展对各个行业发展的促进作用是十分明显的，互联网金融就是网络技术与传统金融行业结合的产物。互联网金融虽然能促进我国经济的发展，但存在较多的风险，本文将对各类风险以及监管措施进行分析。
关键词：互联网；金融；风险；监管
传统金融行业与互联网结合形成的互联网金融已经凭借其高效、快捷、开放的优势得到了快速发展，互联网金融体系的规模不断扩张，极大的促进了金融行业的发展；同时，我们也应该注意到互联网金融在飞速发展的同时也面临着新的风险和挑战，网络技术安全性、法律法规的不健全、监管力度的缺失都严重影响了互联网金融的监控发展。
一、互联网金融面临的风险分析
（一）技术风险。互联网金融具有一定的虚拟性，但仍需要借助硬件设施完成各项操作，若硬件设备的维护或保存出现问题，就会影响互联网金融的安全；另外，互联网金融信息若在传输过程中被盗窃，同样也会引发多种危险；互联网金融交易过程中，交易中任何一方出现失误，都可能会引起不必要的资金损失；系统安全保密技术不完善，一旦被不法分子攻击，将对互联网金融的安全造成威胁。以远程支付宝为例，在交易过程中可能会面临钓鱼、欺诈的风险。2013年9月，網上银行木马病毒“弼马温”就曾对网银数据进行劫持，造成50多万的网银用户感染病毒，部分客户还遭受资金损失。
（二）法律风险。首先，监管法律确实会带来风险。我国互联网金融领域制定的法律法规较少，存在很多法律监管漏洞，不利于互联网金融的有效监督。其次，违反法律法规带来的风险。如第三方支付企业的套现风险；P2P网贷领域的非法集资风险；电商平台的个人隐私泄露风险都会给给互联网金融客户带来风险。最后，跨境司法管辖权法律风险。不同地区，法院的司法管辖权不同，而互联网金融具有很大的开放性，具有无国界的特点，这就导致互联网金融在管辖权方面的风险。在跨国交易中，各国法律规定不同，一旦发生法律纠纷，司法管辖权的争议就会不可避免。
（三）信用风险。信用风险又称违约风险，是指在以信用关系规定的交易过程中，交易的一方不能履行给付承诺而给另一方造成损失的可能性。信用风险主要包括来自资金需求方的信用风险和来自资金供应方的信用风险。
（四）洗钱风险。洗钱是指将违法犯罪所得及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化的行为。通过金融领域洗钱是常见的一种方法，但在传统金融领域，我国已经有健全的反洗钱监管体制，由于互联网金融交易虚拟性和隐蔽性的特点，成为新的洗钱渠道。
二、我国互联网金融监管应采取的对策
（一）提高技术防御能力。开发有高技术含量，自主知识产权的计算机硬件和软件技术，降低因使用国外技术而引发的信息不稳或信息泄露问题，提高安全防御能力；加大对软、硬件设备的投入力度，尤其是在防病毒和防攻击技术的研发上，更要加大研发资金和人力的投入力度；软件方面，可通过限制登陆的方式进行，减少或消除非法登陆；建立互联网金融技术标准，统一信息标准，增强体系的协调性以及对外风险的预防能力。
（二）完善互联网金融相关的法律法规。首先，完善市场准入和退出的法律法规。我国政府应高度重视互联网金融的重要性，通过法律法规的建立和健全，为行业发展提供法律保护。市场准入机制方面可设立不同的准入门槛和监管标准，根据商品类别划分行业风险；市场退出法律机制方面建立风险预警系统，加强对风险的日常监测，明确市场退出的监管主体，各监管机构之间要互相配合；制定相关的法律规定，如互联网金融机构破产条例等。其次，完善风险监管主体法律法规。确定P2P网贷平台的监管主体，系统规划监管模式的设立，协调各监管机构的工作；建立互联网金融机构的日常技术监管标准，监管机构应定期检查互联网金融机构的软硬件设施。再次，完善金融业务法律法规。完善客户确认机制、合同约束机制、证据保存机制和纠纷解决机制；完善互联网证券业务方面的相关机制，包括交易主体认证、交易信息披露等问题。规范电子支付立法相关机制；制定约束P2P网贷平台的法规，对市场准入、退出和业务交易进行监管。最后，完善保护金融消费者权利的法律法规。制定保护互联网金融消费者的法律法规，对交易过程中各个环节作出详细规定；设立专门的机构保护互联网金融消费者权益，负责处理相关金融投诉纠纷。
（三）完善互联网金融征信体系的建设。在互联网金融行业内建立征信系统。通过将具有不良信用记录和违约的借款人信息放到行业内的信息记录系统，可以使同行业的企业更快速高效的审核借款人信息。尽快与央行征信系统实行对接。互联网金融企业的数据信息还未与央行的征信系统实现对接，如果能实现征信记录共享，在判断借款人的信用水平、还款能力时将会降低成本。另一方面通过信息的对接，一旦借款人违约将会有更多的机构能信息共享，可以提高借款人的违约成本，从而降低违约率。
（四）构建反洗钱防御体系。首先，建立和完善反洗钱法律法规。建议明确互联网金融交易主体的责任权利、行业准入门槛、交易行为规范，修订和完善反洗钱方面的法律法规，加大相关立法力度；明确反洗钱的监管主体，理顺互联网金融模式中有关涉及洗钱的业务范围，在此基础上明确反洗钱监管主体、监管对象和监管范围。其次，做好客户身份识别工作。在互联网金融交易中，实施严格的身份验证程序识别客户身份，加强内部管理流程的监管，防范客户利用虚假信息开立账户，从源头上规避洗钱等违法行为的发生。最后，完善互联网金融业务交易机制。完善互联网金融交易的监测手段，设置网上交易金额限制，对超额交易和可疑交易实行实时监测，实现智能化的数据分析，加大对通过互联网金融交易洗钱-行为的识别度，为打击金融犯罪创造一个先进的技术环境。
四、结束语
互联网金融对经济发展的促进作用是十分明显的，但同时也隐藏极大的风险，客观认识风险，采取有效的措施规避风险，才能真正发挥互联网金融的作用。互联网金融要健康发展，需要企业、国家和社会的共同监督，以此构建健康的发展环境，确保我国互联网金融长久发展。
参考文献：
[1]刘越，徐超，于品显.互联网金融：缘起，风险及其监管[J].社会科学研究，2014，03：28-33.
[2]李淼焱，吕莲菊.我国互联网金融风险现状及监管策略[J].经济纵横，2014，08：87-91.
[3]洪娟，曹彬，李鑫.互联网金融风险的特殊性及其监管策略研究[J].中央财经大学学报，2014，09：42-46.
[4]陈仲毅.互联网金融风险监管研究[D].云南财经大学，2015.
关键词：互联网；金融；风险；监管
传统金融行业与互联网结合形成的互联网金融已经凭借其高效、快捷、开放的优势得到了快速发展，互联网金融体系的规模不断扩张，极大的促进了金融行业的发展；同时，我们也应该注意到互联网金融在飞速发展的同时也面临着新的风险和挑战，网络技术安全性、法律法规的不健全、监管力度的缺失都严重影响了互联网金融的监控发展。
一、互联网金融面临的风险分析
（一）技术风险。互联网金融具有一定的虚拟性，但仍需要借助硬件设施完成各项操作，若硬件设备的维护或保存出现问题，就会影响互联网金融的安全；另外，互联网金融信息若在传输过程中被盗窃，同样也会引发多种危险；互联网金融交易过程中，交易中任何一方出现失误，都可能会引起不必要的资金损失；系统安全保密技术不完善，一旦被不法分子攻击，将对互联网金融的安全造成威胁。以远程支付宝为例，在交易过程中可能会面临钓鱼、欺诈的风险。2013年9月，網上银行木马病毒“弼马温”就曾对网银数据进行劫持，造成50多万的网银用户感染病毒，部分客户还遭受资金损失。
（二）法律风险。首先，监管法律确实会带来风险。我国互联网金融领域制定的法律法规较少，存在很多法律监管漏洞，不利于互联网金融的有效监督。其次，违反法律法规带来的风险。如第三方支付企业的套现风险；P2P网贷领域的非法集资风险；电商平台的个人隐私泄露风险都会给给互联网金融客户带来风险。最后，跨境司法管辖权法律风险。不同地区，法院的司法管辖权不同，而互联网金融具有很大的开放性，具有无国界的特点，这就导致互联网金融在管辖权方面的风险。在跨国交易中，各国法律规定不同，一旦发生法律纠纷，司法管辖权的争议就会不可避免。
（三）信用风险。信用风险又称违约风险，是指在以信用关系规定的交易过程中，交易的一方不能履行给付承诺而给另一方造成损失的可能性。信用风险主要包括来自资金需求方的信用风险和来自资金供应方的信用风险。
（四）洗钱风险。洗钱是指将违法犯罪所得及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化的行为。通过金融领域洗钱是常见的一种方法，但在传统金融领域，我国已经有健全的反洗钱监管体制，由于互联网金融交易虚拟性和隐蔽性的特点，成为新的洗钱渠道。
二、我国互联网金融监管应采取的对策
（一）提高技术防御能力。开发有高技术含量，自主知识产权的计算机硬件和软件技术，降低因使用国外技术而引发的信息不稳或信息泄露问题，提高安全防御能力；加大对软、硬件设备的投入力度，尤其是在防病毒和防攻击技术的研发上，更要加大研发资金和人力的投入力度；软件方面，可通过限制登陆的方式进行，减少或消除非法登陆；建立互联网金融技术标准，统一信息标准，增强体系的协调性以及对外风险的预防能力。
（二）完善互联网金融相关的法律法规。首先，完善市场准入和退出的法律法规。我国政府应高度重视互联网金融的重要性，通过法律法规的建立和健全，为行业发展提供法律保护。市场准入机制方面可设立不同的准入门槛和监管标准，根据商品类别划分行业风险；市场退出法律机制方面建立风险预警系统，加强对风险的日常监测，明确市场退出的监管主体，各监管机构之间要互相配合；制定相关的法律规定，如互联网金融机构破产条例等。其次，完善风险监管主体法律法规。确定P2P网贷平台的监管主体，系统规划监管模式的设立，协调各监管机构的工作；建立互联网金融机构的日常技术监管标准，监管机构应定期检查互联网金融机构的软硬件设施。再次，完善金融业务法律法规。完善客户确认机制、合同约束机制、证据保存机制和纠纷解决机制；完善互联网证券业务方面的相关机制，包括交易主体认证、交易信息披露等问题。规范电子支付立法相关机制；制定约束P2P网贷平台的法规，对市场准入、退出和业务交易进行监管。最后，完善保护金融消费者权利的法律法规。制定保护互联网金融消费者的法律法规，对交易过程中各个环节作出详细规定；设立专门的机构保护互联网金融消费者权益，负责处理相关金融投诉纠纷。
（三）完善互联网金融征信体系的建设。在互联网金融行业内建立征信系统。通过将具有不良信用记录和违约的借款人信息放到行业内的信息记录系统，可以使同行业的企业更快速高效的审核借款人信息。尽快与央行征信系统实行对接。互联网金融企业的数据信息还未与央行的征信系统实现对接，如果能实现征信记录共享，在判断借款人的信用水平、还款能力时将会降低成本。另一方面通过信息的对接，一旦借款人违约将会有更多的机构能信息共享，可以提高借款人的违约成本，从而降低违约率。
（四）构建反洗钱防御体系。首先，建立和完善反洗钱法律法规。建议明确互联网金融交易主体的责任权利、行业准入门槛、交易行为规范，修订和完善反洗钱方面的法律法规，加大相关立法力度；明确反洗钱的监管主体，理顺互联网金融模式中有关涉及洗钱的业务范围，在此基础上明确反洗钱监管主体、监管对象和监管范围。其次，做好客户身份识别工作。在互联网金融交易中，实施严格的身份验证程序识别客户身份，加强内部管理流程的监管，防范客户利用虚假信息开立账户，从源头上规避洗钱等违法行为的发生。最后，完善互联网金融业务交易机制。完善互联网金融交易的监测手段，设置网上交易金额限制，对超额交易和可疑交易实行实时监测，实现智能化的数据分析，加大对通过互联网金融交易洗钱-行为的识别度，为打击金融犯罪创造一个先进的技术环境。
四、结束语
互联网金融对经济发展的促进作用是十分明显的，但同时也隐藏极大的风险，客观认识风险，采取有效的措施规避风险，才能真正发挥互联网金融的作用。互联网金融要健康发展，需要企业、国家和社会的共同监督，以此构建健康的发展环境，确保我国互联网金融长久发展。
参考文献：
[1]刘越，徐超，于品显.互联网金融：缘起，风险及其监管[J].社会科学研究，2014，03：28-33.
[2]李淼焱，吕莲菊.我国互联网金融风险现状及监管策略[J].经济纵横，2014，08：87-91.
[3]洪娟，曹彬，李鑫.互联网金融风险的特殊性及其监管策略研究[J].中央财经大学学报，2014，09：42-46.
[4]陈仲毅.互联网金融风险监管研究[D].云南财经大学，2015.